林福春

為同時滿足客戶的存取款和理財、消費需求，解決客戶一人多張卡帶來的不便，對銀行卡功能進行提升，推出一張集借記卡和貸記卡功能于一體的綜合性銀行卡已十分必要。

借貸合一多功能卡應該是一張卡、一個賬戶、一個密碼，便于客戶保管、使用。多功能卡在開卡時產(chǎn)生一個存款賬戶和一個對應的虛擬賬戶，存、取款時直接在存款賬戶里記賬，消費透支時，先在虛擬賬戶上掛賬，等到期時自動從存款賬戶內(nèi)劃款，存款賬戶足額還款時，賬戶為借方余額，還款不足時，賬戶為貸方余額，即形成透支，此時系統(tǒng)自動短信提醒還款。存款賬戶自動計息，正常透支不產(chǎn)生透支利息，不良透支賬戶也會自動產(chǎn)生透支利息，與存款賬戶利息相沖后，自動記入存款賬戶中。這樣存取款和利息計算就解決了。對存款額度較大，或刷卡次數(shù)達到一定次數(shù)，電腦自動增加透支信用額度，并予以免收年費的優(yōu)惠，以鼓勵客戶多存款和多消費。

在卡片設計時，預留產(chǎn)品提升功能，如果今后該客戶達到貴賓卡的條件，直接將原來的貸記卡升級為貴賓卡，以免再辦貴賓卡的麻煩。另外，如今年開通新的卡功能，可以將原來持有的卡進行升級，不必另外申請辦理新卡，這樣就能有效減少銀行卡的數(shù)量，既方便了客戶，又大大節(jié)約了銀行的資源。

（作者單位：農(nóng)行浙江溫嶺市支行綜合部 浙江溫嶺 317500）

（責編：若佳）