四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 郭玥

浙商銀行推出的“聯(lián)保貸”是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由5家或5家以上企業(yè)或個(gè)體工商戶組成一個(gè)聯(lián)保體，共同申請(qǐng)貸款。根據(jù)聯(lián)保成員關(guān)系的不同，分為“生意圈聯(lián)保貸款”、“同行聯(lián)保貸款”、“鄰里聯(lián)保貸款”和“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”。具有無需抵押、共同擔(dān)保、費(fèi)用節(jié)省、使用安全等特點(diǎn)。

1 “聯(lián)保貸”對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的積極意義

1.1 企業(yè)自組聯(lián)保體，個(gè)數(shù)限制求穩(wěn)定

聯(lián)保成員間自主選擇，理念相近、聯(lián)系密切。一般由一家企業(yè)牽頭，自行尋找另外4家或4家以上小企業(yè)或個(gè)體工商戶組成聯(lián)保體，一般選擇相互了解的有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的上下游企業(yè)。業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，可統(tǒng)一開賬計(jì)入應(yīng)收賬款等，不用現(xiàn)款交易，較大促進(jìn)各企業(yè)業(yè)務(wù)開展。需要注意的是聯(lián)保體企業(yè)數(shù)量不少于5個(gè)，此數(shù)字是經(jīng)浙商銀行多方研究論證得出：5家及以上組成的聯(lián)保體更穩(wěn)定，不易解體，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.2 “存一貸三”無抵押，保證金把關(guān)控風(fēng)險(xiǎn)

“聯(lián)保貸”屬于信用貸款。申請(qǐng)多戶聯(lián)保貸款的借款人無需提供任何抵押品，只需共同組成聯(lián)保體，互相提供連帶責(zé)任保證，這大大降低了貸款門檻，有效解決了中小企業(yè)因缺乏擔(dān)保而普遍面臨的“貸款難”問題。申請(qǐng)多戶聯(lián)保貸款，無需辦理抵押評(píng)估、抵押登記、公證、保險(xiǎn)等程序，手續(xù)簡(jiǎn)便、辦理高效，涉及法律關(guān)系簡(jiǎn)單，容易被借款人理解和接受。同時(shí)各個(gè)程序上節(jié)省的費(fèi)用，有效降低了中小企業(yè)客戶融資的綜合資金成本。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，浙商銀行開創(chuàng)了存一貸三的貸款模式，即在放貸之前，企業(yè)在本行存入申請(qǐng)貸款額的三分之一的保證金。存入保證金后，聯(lián)保體得到保證金數(shù)額3倍的貸款，企業(yè)最高貸款額度為750萬，個(gè)體工商戶為200萬。聯(lián)保體內(nèi)部各企業(yè)根據(jù)需要貸的不同數(shù)額的款項(xiàng)。同時(shí)，任何一家企業(yè)的貸款額度不能超過其整體聯(lián)保體的保證金之和，這可以保障銀行收回貸出款。

1.3 信用評(píng)級(jí)模型化，企業(yè)評(píng)估指標(biāo)化

浙商銀行采用全、深、細(xì)的信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)企業(yè)及企業(yè)主個(gè)人進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的貸前調(diào)查，以對(duì)企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。這一環(huán)節(jié)是浙商銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重。要求評(píng)估人員高度專業(yè)化，評(píng)估項(xiàng)目細(xì)致全面，運(yùn)用經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力及信用、保障能力、發(fā)展前景五個(gè)方面的相關(guān)指標(biāo)，對(duì)貸款意愿真實(shí)性、借款人聯(lián)保意愿的可靠性、貸款用途等深入調(diào)查，如翻看企業(yè)賬本，通過銀行對(duì)賬單等來審查其真實(shí)的銷售收入，力求客觀地評(píng)估出申貸企業(yè)的真實(shí)狀況。

1.4 派駐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官，資深高效控風(fēng)險(xiǎn)

派駐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官到各支行是浙商銀行的一大創(chuàng)新之處。浙商銀行走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，構(gòu)建專營(yíng)模式，將小企業(yè)貸款的審批權(quán)充分授權(quán)給支行，同時(shí)由總行委派風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官，對(duì)總行負(fù)責(zé)，主管派駐單位的風(fēng)險(xiǎn)管理，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)，但無審批權(quán)，從而與所在單位的主要負(fù)責(zé)人形成制約，主要負(fù)責(zé)人為風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官為第二責(zé)任人，既增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)能力，又保證了全行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持優(yōu)良。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官都是經(jīng)過總行專門培訓(xùn)的資深的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員，在每個(gè)申貸項(xiàng)目中都必須全程參與。極高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，使其能對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好靈活掌握，在保證銀行貸款的安全性前提下，盡力為每一個(gè)客戶實(shí)實(shí)在在解決問題。由于有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官主管風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控工作，各支行所有的申貸項(xiàng)目都不用上報(bào)總行審批，直接在各支行結(jié)束所有審批程序，貸款發(fā)放決策鏈條短，貸款時(shí)效非常高，符合中小企業(yè)貸款“急、小、頻”的特點(diǎn)。審批權(quán)限下放，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官委派制，真正實(shí)現(xiàn)了提高效率和有效控制風(fēng)險(xiǎn)并重。

1.5 貸后監(jiān)管簡(jiǎn)便易行，促進(jìn)銀企深入合作

由于組成聯(lián)保體的企業(yè)來自同一個(gè)區(qū)域或有業(yè)務(wù)往來，對(duì)貸后監(jiān)管而言，賬務(wù)檢查等貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制很方便，可有效發(fā)揮借款人之間的制約和監(jiān)督功能。每個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官都要和相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人以及實(shí)際控制人一起召開會(huì)議，到企業(yè)實(shí)地了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等，若發(fā)現(xiàn)問題，馬上與聯(lián)保企業(yè)商量整改對(duì)策，不僅確保了貸出款的安全，樹立銀行品牌，更是其切實(shí)以客戶為中心，盡全力為客戶解決問題，幫助企業(yè)發(fā)展的理念體現(xiàn)。由于浙商銀行真正幫企業(yè)解決了它們的困難和問題，幾乎所有合作企業(yè)都會(huì)選擇與浙商銀行進(jìn)行長(zhǎng)期合作，同時(shí)由于浙商銀行對(duì)合作企業(yè)了解全面深入，這減少了銀行對(duì)合作企業(yè)進(jìn)行重新調(diào)查的需要，有效減少了銀行和企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。

2 “聯(lián)保貸”所存在的隱患

2.1 業(yè)務(wù)地域特色濃重，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)壓力過大，聯(lián)保體組成困難

浙商銀行作為浙江商人投資興辦的銀行，具有浙江商人良好的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。它的業(yè)務(wù)發(fā)展中貫穿著浙江商人“講究誠(chéng)信”和“抱團(tuán)發(fā)展”的特質(zhì)，聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)首先體現(xiàn)在“聯(lián)合擔(dān)保”上，但這無疑是帶有一定地域特色的。不同地域商人的經(jīng)商特點(diǎn)都有所不同，未必會(huì)很快接受這種聯(lián)合發(fā)展、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形式。同時(shí)，組成聯(lián)保體的各方必須彼此十分熟悉，這樣才能相互信任共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證責(zé)任的履行。5家企業(yè)要做到互相熟悉并彼此信任，本身就比較困難，再加上每一家企業(yè)都要承擔(dān)相當(dāng)于其自身所帶款項(xiàng)5倍的償債責(zé)任，對(duì)于小企業(yè)來說無形中有很大的壓力。

2.2 聯(lián)保體間關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)較多，容易造成鏈?zhǔn)椒磻?yīng)

由于聯(lián)保成員多為有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高，關(guān)聯(lián)交易較為頻繁，可能會(huì)引起由于某一企業(yè)的問題而引起整個(gè)聯(lián)保體關(guān)聯(lián)受挫，還貸壓力增大，很可能產(chǎn)生一連串的“多米諾骨牌效應(yīng)”，一家接著一家推到，造成鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，整個(gè)聯(lián)保體崩潰。

2.3 貸款制度有待完善，側(cè)重聯(lián)保體成員權(quán)責(zé)對(duì)等

“聯(lián)保貸”產(chǎn)品的還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不夠完善。無論聯(lián)保體成員在貸款額度上所占比例多少，在有一方成員出現(xiàn)問題后，其他四方都要從其保證金中做出相等金額的責(zé)任扣除，這無法更好地體現(xiàn)權(quán)責(zé)對(duì)等原則。同時(shí)，對(duì)聯(lián)保成員的增加、退出、置換等相關(guān)制度應(yīng)進(jìn)一步完善。

3 加強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

3.1 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制，以全程風(fēng)險(xiǎn)管理為關(guān)鍵

銀行在加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理中要樹立“安全第一”的思想，定期開展客戶評(píng)價(jià)，及時(shí)檢查其經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，針對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)控制機(jī)制薄弱的問題，可通過嚴(yán)查其銀行對(duì)賬單等避免疏漏。同時(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各個(gè)環(huán)節(jié)，在此過程中必須及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)潛在或?qū)嶋H的信息，做到真正高效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 推進(jìn)特色產(chǎn)品創(chuàng)新，以風(fēng)險(xiǎn)組合為補(bǔ)充

金融創(chuàng)新是指突破金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場(chǎng)等方面進(jìn)行明顯的變革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)不斷推出適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品是解決和緩解中小企業(yè)融資難、有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的一條有效途徑。可針對(duì)不同類型中小企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，量身定做融資服務(wù)方案，豐富中小企業(yè)服務(wù)渠道。

3.3 探索多種擔(dān)保方式 增加專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入

中小企業(yè)抵押、擔(dān)保物不足以及獲得信用擔(dān)保難是中小企業(yè)融資難的重要影響因素，要探索符合中小企業(yè)融資要求的抵押擔(dān)保方式,結(jié)合中小企業(yè)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)特點(diǎn),結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，制定出既能滿足銀行經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求又能適應(yīng)中小企業(yè)現(xiàn)實(shí)情況的擔(dān)保抵押辦法。提倡經(jīng)營(yíng)合作或互助圈內(nèi)的群體擔(dān)保，可有效減少篩選成本、監(jiān)督成本，甚至交易成本。鼓勵(lì)運(yùn)用應(yīng)收賬款抵押、倉單抵押、產(chǎn)成品抵押、出口退稅單等多種擔(dān)保方式。同時(shí)要大力發(fā)展與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，相對(duì)于銀行來講，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理層次較少、決策更靈活、對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)更迅速。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過全面、深入、細(xì)致、踏實(shí)地了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)情況，能較好地克服雙方信息不對(duì)稱的矛盾，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核和準(zhǔn)入條件上嚴(yán)格控制，建立與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，貸款到期，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助銀行收回貸款。出現(xiàn)不良貸款，銀行只需要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則，減少了銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 推進(jìn)借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)，建立和諧銀企關(guān)系

借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)目前已成為全球銀行業(yè)實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主流模式。正如浙商銀行在“聯(lián)保貸”款業(yè)務(wù)中所運(yùn)用的細(xì)致縝密的企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型，在風(fēng)險(xiǎn)控制上所發(fā)揮的重要作用，在目前我國(guó)以間接融資為主導(dǎo)的融資格局下，開展借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)更具重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是要嚴(yán)把內(nèi)部評(píng)級(jí)。由高素質(zhì)評(píng)估人才運(yùn)用全面縝密的信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)重點(diǎn)對(duì)象進(jìn)行多維度、多指標(biāo)的評(píng)估，對(duì)符合某一級(jí)別條件的企業(yè)發(fā)放貸款。同時(shí)可與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，授予信用可靠的中小企業(yè)某一范圍的信貸額度，減少多次調(diào)查評(píng)估工作量。二是重視外部評(píng)級(jí)的重要性。缺乏對(duì)專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的利用是目前我國(guó)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的一大空白，大多數(shù)銀行都是從頭至尾自己進(jìn)行資信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)。銀行可以通過專業(yè)可靠的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)相關(guān)信息來了解貸款企業(yè)的資信狀況，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。從而不僅了解了貸款企業(yè)的資信狀況，而且降低了銀行信息調(diào)查和收集成本。同時(shí)要使銀行充分信任專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確、公正、客觀有效地評(píng)價(jià)企業(yè)信用級(jí)別。加強(qiáng)評(píng)級(jí)程序的科學(xué)性、嚴(yán)密性，做到公平公正客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)信用級(jí)別，增強(qiáng)評(píng)級(jí)信息的可信度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)威信。

3.5 建立高效的審批機(jī)制，提高信貸人員素質(zhì)

實(shí)行由中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心客戶經(jīng)理和專職貸款審批人“雙簽”審批的特殊審批機(jī)制,提高審貸效率,滿足中小企業(yè)客戶需求。同時(shí),實(shí)行審批服務(wù)期限承諾制，實(shí)行中小企業(yè)貸款審批人員“派駐制”或集中審批。如浙商銀行富有特色的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官委派制度。同時(shí)合理劃分貸款審批權(quán)限, 可適當(dāng)下放審批權(quán)，協(xié)調(diào)授信否決權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)、審批權(quán)等權(quán)利之間的制衡和穩(wěn)定，責(zé)任明確，縮短決策鏈條，加快放貸速度。在對(duì)中小企業(yè)貸款中，要在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下, 盡可能簡(jiǎn)化手續(xù)提高貸款效率，盡可能滿足中小企業(yè)“急、小、頻”的融資需求。目前，我國(guó)銀行業(yè)的信貸人員對(duì)貸款的操作規(guī)程比較熟悉，但缺乏對(duì)其他相關(guān)行業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。不能準(zhǔn)確把握放貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，不能正確地對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估審查，這就增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。要從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)，就必須努力提高信貸人員素質(zhì),加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn), 提高信貸人員對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

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