劉巍巍

(哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱 150030))

合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制
——以中國(guó)農(nóng)村民間金融安全為視角

劉巍巍

(哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱 150030))

合會(huì)作為一種民間融資形式，在一定程度上彌補(bǔ)了正式金融機(jī)構(gòu)信貸供給的不足。國(guó)家已在政策上主張?zhí)剿骱屠妹耖g融資的新試點(diǎn)，使民間金融發(fā)展合法化。合會(huì)固有的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制——熟人社會(huì)相互間的制約機(jī)制在當(dāng)今社會(huì)有所減弱，但合會(huì)所固有的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。從我國(guó)農(nóng)村民間金融安全的角度重新審視合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，在借鑒印度合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究建立合法有效的合會(huì)報(bào)備制度將是防控合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種法律途徑。

合會(huì)風(fēng)險(xiǎn);法律控制;民間金融

當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村中，正規(guī)金融存在著嚴(yán)重的供給不足矛盾，從而導(dǎo)致民間金融撐起了農(nóng)民融資的“大半邊天”。但是，長(zhǎng)期以來，由于民間金融缺乏法律定位，缺少正確的引導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)村中金融風(fēng)波不斷發(fā)生。值得慶幸的是，近些年國(guó)家也越來越認(rèn)識(shí)到民間金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的巨大作用和它的弊端，對(duì)民間金融的態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，這促使筆者固執(zhí)于“民間資本”、“民間金融”等一系列“民間”話題，并在不斷地研究過程中發(fā)現(xiàn)了民間合會(huì)——這種被稱為“草根金融”的互助融資形式，初步考察后發(fā)現(xiàn)，這種仍然活躍在今天經(jīng)濟(jì)生活中的互助金融活動(dòng)，實(shí)在是一個(gè)從事民間金融研究的活標(biāo)本。發(fā)現(xiàn)的欣喜過后，是一系列的社會(huì)調(diào)查和理論與實(shí)踐研究。對(duì)合會(huì)法律規(guī)制的研究，首要的是明確對(duì)合會(huì)的立法態(tài)度，這不僅決定了對(duì)合會(huì)進(jìn)行法律規(guī)制的內(nèi)容，也決定了本文的行文思路與方向。以往的合會(huì)研究主要有兩種途徑可供選擇:一種是主張對(duì)合會(huì)進(jìn)行徹底的取締，從根本上消滅合會(huì)，這樣就根本不存在合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)與糾紛，也無須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的法律控制;另一種途徑就是將合會(huì)合法化，并依靠法律的強(qiáng)制力，充分發(fā)揮合會(huì)的制度功能來防范合會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而解決合會(huì)的糾紛。筆者所做的社會(huì)調(diào)查顯示證明，在無法根除正規(guī)金融供給不能滿足民間資金需求這一民間金融生存的土壤的現(xiàn)實(shí)情況之前，如果強(qiáng)行以法制來禁止合會(huì)的發(fā)展，不僅不能完全將合會(huì)根除，并杜絕其風(fēng)險(xiǎn)與糾紛;同時(shí)又沒有正視合會(huì)的積極功能，從而不利于實(shí)現(xiàn)對(duì)合會(huì)這種民間金融形式的利用。因此，筆者如眾多學(xué)者一樣贊成采用第二種思路，即允許合會(huì)的合法發(fā)展并加以法律規(guī)制?；诖?，本文將按照是什么、為什么、應(yīng)什么的思路對(duì)合會(huì)法律規(guī)制進(jìn)行系統(tǒng)的分析。首先解決合會(huì)是什么，為研究合會(huì)的規(guī)制打下基礎(chǔ)。其次是為什么，即為什么要對(duì)合會(huì)進(jìn)行合法規(guī)制的問題。本文將主要針對(duì)合會(huì)合法化爭(zhēng)議的問題進(jìn)行分析，通過論證國(guó)家對(duì)待民間融資的金融政策的轉(zhuǎn)變來為合會(huì)正名，說明合會(huì)存在合法空間。最后是應(yīng)什么，即探討我國(guó)如何構(gòu)建合會(huì)法律規(guī)制體系的問題，即在明確對(duì)合會(huì)進(jìn)行合法規(guī)制的基礎(chǔ)上，通過借鑒印度合會(huì)立法的成功經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)合會(huì)的法律規(guī)制提出建議。

一、合會(huì)概述

合會(huì)俗稱為互助會(huì)，是農(nóng)耕社會(huì)中建立在血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的非正規(guī)民間金融互助組織，是東方國(guó)家所特有的民間金融制度，在我國(guó)已有千余年的歷史?，F(xiàn)實(shí)生活中，民間合會(huì)在促進(jìn)民間資本融通、為農(nóng)村建設(shè)和中小企業(yè)提供資金支持等方面發(fā)揮著不可忽視的作用。就其功能而言，合會(huì)一方面可以盤活會(huì)員的閑散資金，以高于同期銀行存款利率的方式使之增值，另一方面又可以使特定會(huì)員得到融資，滿足其在生產(chǎn)、生活方面的緊急資金需求。因而從制度設(shè)計(jì)的本身和現(xiàn)實(shí)的成效來看，合會(huì)在金融供給方面對(duì)農(nóng)業(yè)以及中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展起到了不可忽視的促進(jìn)作用。合會(huì)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)不具有持續(xù)性，且不以營(yíng)利為目的，其存款利息較銀行高，貸款利息較銀行低，而且貸款條件靈活，會(huì)員能從中獲得實(shí)際的好處。具體操作的人員(通常是會(huì)首)提供“自愿”服務(wù)，沒有勞動(dòng)報(bào)酬。正因?yàn)槿绱耍蠒?huì)的運(yùn)作幾乎沒有什么成本，存貸款的利息差額足以維持合會(huì)的日常開支，實(shí)現(xiàn)自給自足。合會(huì)體現(xiàn)著一種雙贏、互益的理念。在合會(huì)中，急需大筆資金進(jìn)行投資、經(jīng)營(yíng)的會(huì)員就會(huì)盡量出較高的標(biāo)息而先行標(biāo)得前期的合會(huì)金，進(jìn)而滿足其對(duì)大筆資金的緊急需要，此種融資辦法較之從銀行獲取貸款的優(yōu)勢(shì)一方面在于方便快捷。另一方面，我國(guó)的農(nóng)民在實(shí)踐中從銀行獲得貸款的難度是相當(dāng)大的，根據(jù)《物權(quán)法》及《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)民可供用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)非常少，而合會(huì)這種融資方式所固有的簡(jiǎn)單、快捷恰能解決此種困境所帶來的不便。與之相反，暫時(shí)不需要大量資金用于投入的會(huì)員則會(huì)暫不出標(biāo)息，而是坐享每期已得標(biāo)會(huì)員所出的遠(yuǎn)高于同期銀行利息的高額標(biāo)息，達(dá)到其儲(chǔ)蓄贏利的目的。

二、國(guó)家金融政策的轉(zhuǎn)變開辟了合會(huì)合法生存的空間

長(zhǎng)期以來，雖然禁止民間融資的金融政策扼殺了包括合會(huì)在內(nèi)的眾多民間金融形式在法律上的生存空間，但在現(xiàn)實(shí)生活中，此類“草根性”的金融不僅從未因此而徹底消亡，相反還對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。2003年全國(guó)農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的貸款則占71%;民間金融所起到的積極作用和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)民間資金的渴求的正視，使得近年來國(guó)家對(duì)民間融資的態(tài)度開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，現(xiàn)將國(guó)家對(duì)如何規(guī)范和利用民間金融所進(jìn)行的一系列民間金融合法化的試點(diǎn)內(nèi)容總結(jié)如下:

1．中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川提出:“實(shí)事求是地認(rèn)識(shí)民間借貸的作用，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸;積極探索新的農(nóng)村金融組織形式和金融產(chǎn)品?！?/p>

2．2005年3月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在廣東金融學(xué)院“中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展研究中心”成立的一個(gè)論壇上公開表示，要規(guī)范民間金融，推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，解決中小企業(yè)和自然人貸款難的問題。吳曉靈此后通過多種途徑表示，通過法律的方式、登記的方式、自律管理的方式，把民間金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)規(guī)范起來，給想要合法經(jīng)營(yíng)的人一個(gè)正當(dāng)?shù)某隹?，能夠使惡意的欺詐行為和惡意的高利貸行為孤立起來，打擊起來就更為容易。

3．2006年1月，中央下發(fā)的“一號(hào)文件”——中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中指出:“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人和社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”［1］。

4．2006年4月，國(guó)家發(fā)改委體改司副司長(zhǎng)徐善長(zhǎng)在第二屆中國(guó)財(cái)富論壇上對(duì)外界透露:“發(fā)改委正在積極調(diào)研，民間金融制度創(chuàng)新將會(huì)有新突破”。徐善長(zhǎng)指出，政府部門不應(yīng)該忽視民間融資的存在，要及時(shí)做出政策調(diào)整。要從法律上明確界定正規(guī)融資和非法融資的界限，賦予民間融資合法地位。徐善長(zhǎng)認(rèn)為，許多民間融資具有真實(shí)的生產(chǎn)性和消費(fèi)性支出，只要水平控制在合理的范圍內(nèi)就是正規(guī)的融資。而以非法占有為目的進(jìn)行的金融詐騙、高息攬存、高利貸、洗錢等融資活動(dòng)應(yīng)視為非法融資。同時(shí)，徐善長(zhǎng)認(rèn)為現(xiàn)有《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》與民間融資發(fā)展的勢(shì)頭不太適應(yīng)，“尊重現(xiàn)實(shí)，對(duì)以前的辦法進(jìn)行修訂或取消，保證民間金融有生存發(fā)展的空間”;“通過法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道，這是政策及立法層面必須實(shí)現(xiàn)的一個(gè)飛躍”［2］。

5．2008年10月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。加強(qiáng)監(jiān)管，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

綜上:國(guó)家已經(jīng)逐步意識(shí)到民間金融對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，在政策上國(guó)家開始主張和探索利用民間融資，同時(shí)在實(shí)踐中也開始了民間金融合法化的試點(diǎn)。這意味著國(guó)家禁止民間融資的金融政策開始轉(zhuǎn)變，不再對(duì)民間金融“談虎色變”。因此，正確引導(dǎo)與積極利用民間融資，使民間金融發(fā)展合法化已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)今金融(尤其是農(nóng)村金融)政策的發(fā)展趨勢(shì)，其不僅順應(yīng)了我國(guó)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)民間資金的需求，同時(shí)也反映了包括合會(huì)在內(nèi)的民間金融形式的積極作用，為合會(huì)合法化發(fā)展掃清了法律政策上的障礙。

三、防控合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的理性制度化建議

根據(jù)上文對(duì)民間合會(huì)合理性的分析，民間合會(huì)的存在是正式的金融服務(wù)不能滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求的必然結(jié)果。事實(shí)上包括國(guó)有銀行在內(nèi)的任何金融活動(dòng)都蘊(yùn)藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，合會(huì)當(dāng)然也不例外。但在合會(huì)不斷發(fā)展的今天，其固有的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制——熟人社會(huì)相互間的制約機(jī)制在當(dāng)今社會(huì)的作用在逐漸減弱，這就引發(fā)了合會(huì)所固有的風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)代社會(huì)失去了熟人社會(huì)的無形約束，從而頻頻引發(fā)倒會(huì)的現(xiàn)象。因此，確立合理的監(jiān)管原則，建立有效的金融監(jiān)管框架，將合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定限度內(nèi)，而非因噎廢食地取締民間合會(huì)，應(yīng)當(dāng)說是我們現(xiàn)今處理合會(huì)問題的一個(gè)理性的必然選擇。

(一)印度合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制立法經(jīng)驗(yàn)借鑒

1982年《印度合會(huì)法》就合會(huì)事務(wù)各個(gè)方面的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)作了全面具體的規(guī)定，包括邀會(huì)、簽訂合會(huì)協(xié)議、舉行合會(huì)會(huì)議、確定合會(huì)會(huì)員、會(huì)款的繳付、會(huì)利的交付、合會(huì)的終止與清算等。由于1982年《印度合會(huì)法》的最重要特色在于，它將與合會(huì)活動(dòng)相關(guān)的一切事項(xiàng)均納入政府的監(jiān)管之中，印度各邦(區(qū))政府均任命登記官代表政府對(duì)合會(huì)事務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，其監(jiān)管是全方位的。因此本文僅就印度合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制的有關(guān)立法規(guī)定予以介紹，在借鑒其風(fēng)險(xiǎn)控制成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)民間合會(huì)存在的現(xiàn)實(shí)情況，探究出適合我國(guó)民間合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議。

由于合會(huì)易被會(huì)首濫用，會(huì)首設(shè)計(jì)龐氏騙局①龐氏騙局(Ponzi scheme)，指行騙人向虛設(shè)的企業(yè)投資，以后來投資者的錢作為快速贏利付給最初投資者以誘使更多人上當(dāng)。后卷款潛逃的事例很多，特別是在南印度很猖獗。因此，1982年《印度合會(huì)法》從各個(gè)方面對(duì)合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度作了周全的設(shè)計(jì):

1．規(guī)定合會(huì)公司的最低實(shí)繳資本額。該法規(guī)定，合會(huì)公司最低實(shí)繳資本金應(yīng)達(dá)到10萬盧比，并應(yīng)創(chuàng)設(shè)并維持一個(gè)儲(chǔ)備基金，額度為公司當(dāng)年利益的10%，除非有正當(dāng)理由并以法定的形式向登記官申請(qǐng)且獲得批準(zhǔn)，公司不得從該儲(chǔ)備基金中取用任何款項(xiàng)［3］。

2．限定合會(huì)的存續(xù)期。該法規(guī)定，合會(huì)存續(xù)期間自其成立之日起一般不超過五年，特殊情況下，經(jīng)邦(區(qū))政府批準(zhǔn)可延長(zhǎng)至十年。

3．控制合會(huì)規(guī)模。會(huì)首為個(gè)人的，合會(huì)金總額(the aggregate chit amount of the chits)不得超過25 000盧比(2000年修改該法改為10萬盧比);會(huì)首為企業(yè)或合伙的，股東或合伙人數(shù)為4人以上時(shí)，10萬盧比(2000年修改該法改為60萬盧比)，4人以下的，以每位股東或合伙人25 000盧比(2000年修改該法改為10萬盧比)計(jì);會(huì)首為公司或合作社的，合會(huì)金總額均不得超過公司或合作社凈資產(chǎn)的10倍［3］。

4．要求會(huì)首提供充分擔(dān)保。會(huì)首倒會(huì)是最大的合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，《印度合會(huì)法》的應(yīng)對(duì)之策是強(qiáng)制會(huì)首依法提供充分擔(dān)保。該法規(guī)定，會(huì)首在提交合會(huì)設(shè)立申請(qǐng)之前，應(yīng)履行以下義務(wù)之一:(1)將與一期次合會(huì)金等額的資金以登記官名義存入適格銀行②2000年該法修訂時(shí)作了以下修改，一是將金額縮減一半，由“與一期合會(huì)金等額”改為“一期合會(huì)金的一半”;二是在現(xiàn)金存儲(chǔ)之外增加銀行擔(dān)保形式。;(2)將面值或市場(chǎng)價(jià)與一期合會(huì)金一倍半等額的政府證券移轉(zhuǎn)于登記官;(3)將其他依印度1882年《信托法》第20條受托人可投資的證券移轉(zhuǎn)到登記官名下，其金額由邦(區(qū))政府視情規(guī)定，但不得低于一期合會(huì)金一倍半。如果會(huì)首發(fā)起多個(gè)合會(huì)，則須為各個(gè)合會(huì)分別提供擔(dān)保。合會(huì)存續(xù)期間，登記官可應(yīng)會(huì)首申請(qǐng)批準(zhǔn)會(huì)首以他物替代擔(dān)保，但替代擔(dān)保物的面值或市場(chǎng)價(jià)不得低于合會(huì)金的一倍半。被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)不得作為擔(dān)保物。不管其他法律是否有相反規(guī)定，會(huì)首在合會(huì)存續(xù)期間對(duì)其提供的擔(dān)保物的處分無效，合會(huì)終止后，如全體會(huì)員均已取得合會(huì)金，則登記官可依照法定程序免除該擔(dān)?；蛱娲鷵?dān)保［3］。

(二)適應(yīng)我國(guó)合會(huì)現(xiàn)實(shí)情況的風(fēng)險(xiǎn)防控制度建議

如上所述，對(duì)合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制，印度采取的一系列監(jiān)管立法措施值得我們借鑒，其從合會(huì)合同的形式要件、合會(huì)的活動(dòng)方式到會(huì)首責(zé)任、倒會(huì)處理等設(shè)計(jì)了一系列旨在防范風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)的辦法。由于合會(huì)法典化在我國(guó)還將經(jīng)歷一段漫長(zhǎng)的探索路程，印度合會(huì)監(jiān)管制度中的法典化成份在我國(guó)目前現(xiàn)實(shí)中無法借鑒應(yīng)用，結(jié)合我國(guó)的合會(huì)活動(dòng)的現(xiàn)實(shí)情況，筆者提出以下建議以期拋磚引玉:

1．明確并維系合會(huì)的互助功能與民間借貸的本色，規(guī)范并引導(dǎo)非正規(guī)金融，控制規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)，逐步形成規(guī)范的合作存貸組織，防止合會(huì)向金融業(yè)演變。民間合會(huì)活動(dòng)使得居民手中的一些閑散資金沒有通過銀行的過濾就直接在借貸流通，使銀行的存貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)相對(duì)萎縮，這在一定程度上影響了現(xiàn)在具有壟斷地位的金融機(jī)構(gòu)的利益，但這不能成為合會(huì)干擾金融秩序的從而被取締的理由，其只能被看作是一種市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)性行為。筆者認(rèn)為，政府此時(shí)的監(jiān)管職責(zé)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)為為這種競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍，建立公平有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序，而非既生瑜何生亮的非理性拋棄。筆者通過閱讀相關(guān)文章認(rèn)為，相較于非正規(guī)金融，正規(guī)金融具有規(guī)模和成本上的優(yōu)勢(shì)，然而非正規(guī)金融所具有的信息和溝通優(yōu)勢(shì)也是正規(guī)金融所不具備的，如何使兩者有效地結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，這才是我們應(yīng)該研究的重點(diǎn)。國(guó)家應(yīng)通過相關(guān)政策合理引導(dǎo)、規(guī)范和控制非正規(guī)金融的規(guī)模和參與范圍，使合會(huì)這樣的民間融資形式能夠真正發(fā)展成為互助性的合作存貸組織，而不是新一輪的圈錢和欺詐農(nóng)民的工具。

2．設(shè)計(jì)限制合會(huì)規(guī)模以及活動(dòng)形式的相應(yīng)規(guī)范

(1)控制會(huì)金、會(huì)息。比如合會(huì)金總額不超過50萬元等，以防止像福安標(biāo)會(huì)③2004年5月17日，福建省福安市一個(gè)名叫李住的人因再也支付不起眾多小會(huì)腳的錢而主動(dòng)到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)投案，從而使一場(chǎng)史無前例的標(biāo)會(huì)“倒會(huì)”風(fēng)暴席卷小城福安，短短幾天，約25億元的民間資本便從這個(gè)年財(cái)政收入不過2億元的縣級(jí)市蒸發(fā)。很多“會(huì)頭”和中標(biāo)的“會(huì)腳”趁亂卷走巨款，讓成千上萬的會(huì)員損失慘重，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)遭受致命打擊，直接影響到近65萬人的生活。巨額的會(huì)金交易，產(chǎn)生巨大的社會(huì)動(dòng)蕩。防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于合會(huì)金總額的控制也將有利于控制合會(huì)的人數(shù)。如果合會(huì)中的會(huì)員過多將會(huì)導(dǎo)致會(huì)首、會(huì)員間信息的不對(duì)稱，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，標(biāo)息的額度也應(yīng)有所控制，從實(shí)際倒會(huì)案件中我們可以發(fā)現(xiàn)其重要性。筆者認(rèn)為，標(biāo)息所給出的利率的最高限應(yīng)與民間借貸的利率最高限保持一致，同時(shí)應(yīng)賦予銀行業(yè)監(jiān)督管理部門履行監(jiān)督的義務(wù)，同時(shí)享有監(jiān)測(cè)利率水平的權(quán)利。一旦出標(biāo)人所出標(biāo)息超出銀行同期貸款利率的4倍以上，則會(huì)首或其他未得標(biāo)(活會(huì))會(huì)員有權(quán)要求出標(biāo)人提供相應(yīng)數(shù)額的擔(dān)保并保存在會(huì)首處，以防止得標(biāo)會(huì)員以高息標(biāo)得匯款后逃匿。同時(shí)，在合會(huì)出現(xiàn)高額利率等情形時(shí)，賦予每個(gè)會(huì)員向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告的權(quán)利。

(2)不允許法人參與合會(huì)活動(dòng)，將民間互助性的合會(huì)活動(dòng)限制在自然人之間，規(guī)定每個(gè)自然人參與合會(huì)活動(dòng)不得超過2個(gè)，防止出現(xiàn)會(huì)套會(huì)④在高額利率的刺激下，福安當(dāng)?shù)厣踔脸霈F(xiàn)了10萬元會(huì)和百萬元會(huì)，以常見的20天和30天周期計(jì)，一次標(biāo)會(huì)套取的金額就在兩三百萬和兩三千萬。敢于出高利息的“會(huì)腳”們，把標(biāo)來的錢都拿去參加更大的會(huì)了。這叫會(huì)套會(huì)，就像金字塔，在塔尖的是最大的會(huì)主，中間是小會(huì)主，在塔最底層的是眾多會(huì)腳。從小會(huì)標(biāo)來幾千元，去參加千元會(huì)，再從千元會(huì)標(biāo)來上萬元，去參加萬元會(huì)，這樣推延下去，福安城鄉(xiāng)間就形成了巨大的“標(biāo)會(huì)網(wǎng)”，像蜘蛛網(wǎng)一樣。就這樣，在高額利率的刺激下，大量的資金從村鎮(zhèn)流向城市，從百元會(huì)流向千元會(huì)，又從千元會(huì)流向萬元會(huì)、十萬元會(huì)，最終形成了盤根錯(cuò)節(jié)、大會(huì)套小會(huì)的復(fù)雜的資金鏈條。一旦中間有一個(gè)資金供應(yīng)環(huán)節(jié)斷裂，整個(gè)“資金網(wǎng)”都會(huì)受到影響。現(xiàn)象。

(3)規(guī)定會(huì)期的長(zhǎng)度不得超出一定時(shí)限，根據(jù)我國(guó)民間合會(huì)的實(shí)際情況并參照印度合會(huì)的立法經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為，合會(huì)存續(xù)期間應(yīng)當(dāng)自其成立之日起一般超過3年，特殊情況下，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)可予以適當(dāng)延長(zhǎng)。

3．建立合法有效的合會(huì)報(bào)備制度以加強(qiáng)監(jiān)管。由于民間合會(huì)活動(dòng)存在隱蔽性的特征，在無法有效獲得合會(huì)信息的情況下，增加了金融監(jiān)管和調(diào)控的操作難度，通過建立健全旨在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的登記制度將為監(jiān)測(cè)、控制合會(huì)運(yùn)作的可能風(fēng)險(xiǎn)提供有效的監(jiān)控平臺(tái)。為此，國(guó)內(nèi)部分學(xué)者在借鑒日本、臺(tái)灣、印度等國(guó)家和地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出了設(shè)立合會(huì)登記的法律制度。如徐國(guó)棟提出合同備案制度，合會(huì)合同成立后，須在合同締結(jié)地的中國(guó)人民銀行備案，但中國(guó)人民銀行對(duì)合會(huì)的監(jiān)管只限于合同備案和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，合會(huì)規(guī)模限制在15人以內(nèi)，每期會(huì)金限制在1萬元以內(nèi)［4］。陳榮文對(duì)合會(huì)合同登記備案制度設(shè)計(jì)為合會(huì)規(guī)模限制在50人以內(nèi)，每期會(huì)金限制在1萬元內(nèi)，由登記機(jī)關(guān)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)工商所履行合同見證職能［5］。對(duì)合會(huì)合同采行行政審批生效要件原則早在1928年臺(tái)灣地區(qū)高等法院上民字第55號(hào)判決中即被拋棄，理由是合同屬于私法范疇，其效力應(yīng)由私法規(guī)定。有學(xué)者認(rèn)為，其實(shí)質(zhì)應(yīng)在于該原則的不現(xiàn)實(shí)［6］。同理，徐國(guó)棟教授在《綠色民法典》中設(shè)計(jì)的合會(huì)合同須在合同簽訂地的中國(guó)人民銀行備案的制度，在一些較偏遠(yuǎn)地區(qū)也顯得有些強(qiáng)人所難，且未規(guī)定未履行該義務(wù)的責(zé)任，從而形同虛設(shè)。筆者同意此觀點(diǎn)，并進(jìn)一步認(rèn)為，登記的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以就近、方便為原則?？梢允谴逦瘯?huì)，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)工商所(工商行政管理部門本就負(fù)有合同見證職能)，也可以是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社。這樣以備金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)合會(huì)進(jìn)行外部的監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及早介入，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。應(yīng)當(dāng)將是否登記備案作為對(duì)合會(huì)合同效力進(jìn)行區(qū)分的依據(jù)，即已登記備案的合會(huì)合同，其合會(huì)債權(quán)具有優(yōu)先權(quán)，會(huì)員不得以自身所負(fù)會(huì)外債務(wù)與合會(huì)債務(wù)相抵銷;而未登記備案的合會(huì)合同，其債權(quán)則不具有該種優(yōu)先權(quán)。也可效仿政府發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證以確認(rèn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的做法，在合會(huì)合同締結(jié)后，由金融主管部門審批后發(fā)放合會(huì)成立確認(rèn)證書以確認(rèn)合會(huì)合同的效力。

［1］宋春妍．論合會(huì)的法律規(guī)制［D］．中國(guó)海洋大學(xué)，2009．

［2］王世玲．發(fā)改委調(diào)研民間金融三層政策取向確定［N］．21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2006－04－20．

［3］陳榮文．印度對(duì)合會(huì)的監(jiān)管立法［J］．福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，(4)．

［4］徐國(guó)棟，等．綠色民法典草案［M］．北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2004:698－701．

［5］陳榮文．合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的法律控制——以比較法為視角［J］．中國(guó)人民公安大學(xué)學(xué)報(bào)，2005，(4)．

［6］李學(xué)蘭．信任與秩序——對(duì)當(dāng)代民間合會(huì)的法理剖析［J］．山東大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2008，(4)．

The Legal Control of The Risk of ROSCA——Regarding Chinese rural folk finance security as visual angle

LIU Wei-wei

Being a form of private financing，“Rotating Savings and Credit Association”makes up the inadequate supply of credit of the formal financial institutions to a certain extent．China has made policies and explored the use of private financing of a new pilot，so that the private financial development become lawful．The inherent risk prevention mechanism ——an acquaintance of the control mechanism between the communities in today's society has been weakened，but the inherent risks of ROSCA remained．From a viewpoint of China's rural folk financial security to re-examine the combined risk of ROSCA，according to the basis of legislative experience of India ROSCA，study the legitimate and effective register system．It will be a combined prevention lawful way to prevent the risk of ROSCA．

The Risk of ROSCA;Legal Control;Civil Finance

DF438

A

1008－7966(2011)05－0089－04

2011－05－10

劉巍巍(1982－)，女，黑龍江哈爾濱人，講師，碩士，從事金融法、訴訟法研究。

［責(zé)任編輯:劉曉慧］