陳偉光，賀猛

（湖北汽車工業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 十堰442002）

十堰市汽車產(chǎn)業(yè)經(jīng)過40多年的發(fā)展，取得了令人矚目的成就。相對于高速發(fā)展的十堰汽車制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值的汽車金融服務(wù)業(yè)卻與之不相適應(yīng)，十堰市的汽車消費(fèi)水平并未同行業(yè)需求同比例增長。汽車銷售行業(yè)的低水平運(yùn)作，導(dǎo)致汽車銷售行業(yè)面臨嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭現(xiàn)象。同時(shí)，國內(nèi)外知名汽車品牌紛紛進(jìn)入十堰市汽車市場，十堰市汽車消費(fèi)水平偏低的矛盾日益突出，重點(diǎn)汽車企業(yè)的汽車金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國內(nèi)外其他汽車制造商。因此，面對嚴(yán)峻的市場環(huán)境，認(rèn)真分析十堰在汽車金融服務(wù)中存在的問題，探求解決的對策，以更好地發(fā)展自己的汽車金融服務(wù)就顯得非常重要。

1 十堰汽車金融現(xiàn)狀分析

1.1 十堰汽車產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

為了做大做強(qiáng)十堰汽車產(chǎn)業(yè)，全面提升汽車城地位，十堰市委市政府確定了“一主四大”的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，整合了資源，形成了“汽車整車、汽車零部件和汽車研發(fā)”產(chǎn)業(yè)鏈條，形成了汽車生產(chǎn)制造區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、產(chǎn)品供應(yīng)集散區(qū)、品牌發(fā)展強(qiáng)勢區(qū)等工業(yè)園區(qū)，打造區(qū)域性汽車產(chǎn)業(yè)核心競爭力，具備汽車整車、汽車零部件和汽車研發(fā)的三大優(yōu)勢，［1］汽車產(chǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大，日益呈現(xiàn)集群化的特點(diǎn)，汽車企業(yè)的勞動生產(chǎn)率不斷提高，企業(yè)的競爭力和整體實(shí)力不斷增強(qiáng)。截止2010年末，全市汽車及零部件規(guī)模以上生產(chǎn)企業(yè)500余家，占全市規(guī)模企業(yè)比重達(dá)70%，資產(chǎn)總額1000億元，從業(yè)人員17余萬人，具有年產(chǎn)各類汽車50萬輛以上的能力，其中中重型車20萬輛、微型車25萬輛、低速貨車5萬輛、客車2萬輛，形成了年產(chǎn)各類專用車8萬輛的能力。［1］2010年十堰市汽車工業(yè)總產(chǎn)值973.9億元，同比增長63.3%，占全市工業(yè)的比重達(dá)到74.2%。全年共生產(chǎn)整車 56.2萬輛，同比增長 51%。［1］

1.2 十堰市發(fā)展汽車金融的有利條件

汽車金融是在汽車制造、流通、服務(wù)等汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)相互滲透的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，主要指在汽車的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的活動，包括資金籌集、信貸、抵押貼現(xiàn)，以及保險(xiǎn)、投資等活動，［2］十堰市發(fā)展汽車金融具有非常有利的條件。

1.2.1 汽車金融服務(wù)市場潛力巨大

隨著生活方式的變遷，適度超前消費(fèi)的觀念深入人心。部分人特別是青年人的消費(fèi)觀念從“自我積累型”逐漸向“信貸支持型”轉(zhuǎn)變，他們將是汽車金融的客戶群，為汽車金融的發(fā)展提供了廣闊空間。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年十堰市乘用車銷量達(dá)到14701輛，增長 11.36%。［3］從消費(fèi)者的意愿來看，汽車已成為僅次于住房的適合信貸消費(fèi)的對象。同時(shí)，在汽車產(chǎn)銷量不斷增長的情況下，汽車金融服務(wù)市場潛力很大。

1.2.2 居民收入水平提高

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，十堰市居民的恩格爾系數(shù)呈整體下降的趨勢，尤其是農(nóng)村居民家庭的恩格爾系數(shù)下降（圖1）。居民恩格爾系數(shù)的下降將激發(fā)居民對汽車高檔消費(fèi)品的需求。

2010年，十堰市人均GDP為人民幣10413元，全年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入12652元，比上年增長11.2%，農(nóng)民人均純收入3499元，增長12.5%。［1］收入的提高，為人們改善消費(fèi)需求提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，使人們具備了一定的汽車消費(fèi)能力，也意味著十堰的汽車消費(fèi)正進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期。2010年，十堰市城鄉(xiāng)消費(fèi)品市場呈現(xiàn)出 “增速平穩(wěn)、熱點(diǎn)顯現(xiàn)”的增長態(tài)勢，實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額306.4億元，比上年增長21.7%，其中，汽車類商品零售額同比增長38.4%。［1］

1.2.3 鼓勵汽車金融發(fā)展的政策法規(guī)的出臺

近年來，國家和地方政府先后出臺了一系列政策、法規(guī)，放寬發(fā)展汽車金融的條件，鼓勵汽車消費(fèi)信貸，為發(fā)展汽車金融提供保障，表現(xiàn)在：放寬汽車金融的市場準(zhǔn)入條件；擴(kuò)大汽車金融業(yè)務(wù)范圍；鼓勵居民汽車消費(fèi)。

1.3 十堰市汽車金融現(xiàn)狀調(diào)查

結(jié)合十堰市的具體情況，進(jìn)行了“十堰市汽車金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀”的調(diào)查，分別針對消費(fèi)者個人、汽車金融機(jī)構(gòu)、汽車4S店及市場營銷專業(yè)人士設(shè)計(jì)了4套調(diào)查問卷，進(jìn)行了大量的調(diào)查研究工作。同時(shí)還對汽車金融服務(wù)專業(yè)單位、商業(yè)銀行信貸中心等有關(guān)人士進(jìn)行了請教和訪問，了解了大量有用信息。

1.3.1 基本情況概述

本次調(diào)查采取流動式問卷的形式，調(diào)查地點(diǎn)遍及十堰市各大人流量集中地區(qū)，如紅衛(wèi)、張灣、人民廣場、六堰、五堰步行街、三堰、火車站等。調(diào)查對象涉及十堰市廣大有車者、有意欲購車的人群或?qū)ζ嚫信d趣的人群。調(diào)查時(shí)間為2010.11.26～2010.12.10。發(fā)出問卷200份，回收200份，其中有效問卷200份。問卷回收后，即分類進(jìn)行了匯總和分析，獲得基本數(shù)據(jù)。

1.3.2 基本數(shù)據(jù)說明

1）客戶年齡、從事行業(yè)、收入水平、的差異性

分析可知十堰市目前意欲購車群體大部分集中在25～40歲之間，占70%左右，主要在企業(yè)單位工作或從事個體；該群體月收入大部分集中3000～5000元之間，具有一定的購車能力和較強(qiáng)的購車欲望，他們是汽車金融服務(wù)的主要對象。

2）客戶選擇購車途徑和購車方式的差異性

隨著生活水平的提高，汽車消費(fèi)已成為人們普遍追求的消費(fèi)對象。人們對購車途徑和方式的選擇也發(fā)生改變，由以往到汽車廠商購買轉(zhuǎn)向到專業(yè)化的汽車4S店購買，由以往“先攢錢，后消費(fèi)”的消極消費(fèi)轉(zhuǎn)向銀行按揭的積極消費(fèi)（圖2～3）。這一形勢較好地促進(jìn)了汽車金融的發(fā)展。

3）客戶對汽車金融了解程度的差異性

由圖4可知，人們對汽車金融的了解程度偏低。由于我國的汽車金融發(fā)展時(shí)間不長，盡管較之于商業(yè)銀行有諸多優(yōu)勢，仍不為廣大市民所了解。十堰市汽車消費(fèi)信貸的門檻目前還比較高，手續(xù)復(fù)雜。39%的被調(diào)查者認(rèn)為審批時(shí)間過長，15%的被調(diào)查者認(rèn)為條件相對比較苛刻，38%的被調(diào)查者認(rèn)為要求抵押不動產(chǎn)或提供擔(dān)保有難度。

4）客戶選擇汽車信貸機(jī)構(gòu)的差異性

隨著汽車金融的發(fā)展，十堰市新興的汽車金融機(jī)構(gòu)不斷增加，如汽車財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，人們選擇汽車消費(fèi)信貸的渠道也增多（圖5）。然而，十堰市還保持以商業(yè)銀行為主體的汽車金融模式。人們對新興汽車金融機(jī)構(gòu)的了解程度相對較低，在選取貸款金融機(jī)構(gòu)的問題上偏向于商業(yè)銀行和信合，對于新型的貸款渠道處于盲點(diǎn)。

5）客戶對汽車金融服務(wù)質(zhì)量的評價(jià)差異性

調(diào)查顯示，十堰市汽車金融存在一定的弊端，銀行放寬貸款條件，缺乏對客戶嚴(yán)格的資信審查；金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商商業(yè)責(zé)任不對稱，貸款的審核和批準(zhǔn)分離，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡等。

6）客戶對汽車金融的滿意度的差異性

汽車金融滿意度即非常滿意的受測者，認(rèn)為汽車金融在一定程度上緩解了汽車行業(yè)水平和消費(fèi)水平懸殊的矛盾，解決了部分意欲購車但資金不足的客戶的購車難題，同時(shí)促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

汽車金融滿意度即比較滿意和一般的受測者，認(rèn)為汽車金融對于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，由于對其了解不深，還持有疑慮。

汽車金融滿意度為不滿意和非常不滿意的受測者（圖6），認(rèn)為汽車金融盡管有一定成效，但其發(fā)展還不完善，對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動作用還十分有限。

另外，關(guān)于十堰市汽車金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)方面，“銀行放寬貸款條件，缺乏對客戶嚴(yán)格的信資審查”占46%，“金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商之間商業(yè)責(zé)任不對稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡”占29%。

2 十堰汽車金融發(fā)展過程中的問題

十堰市是我國重要的汽車工業(yè)城市，相對于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度，汽車金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，制約了十堰市汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析十堰市汽車金融存在的問題，探求其解決的對策，對更好地發(fā)展十堰汽車金融顯得尤為重要。

2.1 居民的消費(fèi)觀念有待轉(zhuǎn)變

根據(jù)調(diào)查，十堰市貸款購車的比例18%。人們之所以不愿意貸款買車，傳統(tǒng)的理財(cái)方式和生活方式是最重要的原因。長期以來，量入為出的謹(jǐn)慎理財(cái)觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代社會的消費(fèi)發(fā)展速度。同時(shí)，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險(xiǎn)、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無減，信貸消費(fèi)對普通消費(fèi)者會造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費(fèi)欲望。2010年十堰市金融機(jī)構(gòu)存款余額為857.6億元，比年初增加163億元。金融機(jī)構(gòu)貸款余額各項(xiàng)貸款余額410.3億元，比年初增加100.1億元。［1］按18%的貸款比例，汽車信貸僅占73.85億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球市場70%的平均比例。

2.2 汽車消費(fèi)環(huán)境不理想，相應(yīng)的政策法規(guī)不完善

我國《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。貸款門檻較高，手續(xù)過于復(fù)雜。銀行評估借款人的資信狀況時(shí)很難了解客戶收入的真實(shí)情況。汽車稅費(fèi)制度不合理，加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?？晒┻x擇的汽車產(chǎn)品較窄。汽車消費(fèi)信貸支持的車型局限于特定品牌的車型，影響了消費(fèi)者購車的積極性。專業(yè)汽車金融公司發(fā)展受到限制。汽車金融公司融資渠道狹窄，資金來源有限，汽車金融公司只能向消費(fèi)者提供購車貸款與貸款擔(dān)保、為經(jīng)銷商辦理采購貸款及營運(yùn)設(shè)備貸款等；汽車金融公司的利率受管制，資金成本較高。［3］

2.3 汽車金融服務(wù)不專業(yè)，缺乏配套的服務(wù)體系

十堰市以商業(yè)銀行為主體的汽車金融服務(wù)，一般只提供汽車消費(fèi)信貸，對汽車金融的其他領(lǐng)域沒有涉及，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無法對汽車金融提供連續(xù)的金融服務(wù)。汽車財(cái)務(wù)公司的發(fā)展目標(biāo)偏移。東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)公司主要為技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資，其服務(wù)對象是汽車制造集團(tuán)內(nèi)部單位，在汽車金融投入較少。缺乏完善的汽車金融服務(wù)體系和先進(jìn)的售后服務(wù)理念。十堰市大多數(shù)汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權(quán)，限制了經(jīng)銷商為貸款人化解風(fēng)險(xiǎn)。汽修行業(yè)沒有相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，管理制度不完善，收費(fèi)混亂，從業(yè)人員技術(shù)水平低，維修保養(yǎng)的服務(wù)質(zhì)量沒有保障。汽車售后服務(wù)僅局限于汽車維修和零配件供應(yīng)，在汽車養(yǎng)護(hù)、汽車資訊、汽車文化俱樂部等方面發(fā)展緩慢。

2.4 缺乏健全的個人信用體系，潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制

十堰市尚未建立個人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢，缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。資信審查制度不完善，使得個人的信用評估困難。此外，還缺乏信用懲罰機(jī)制。

汽車金融服務(wù)過程中存在各種潛在風(fēng)險(xiǎn)：銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，放松對貸款人的資信審查；經(jīng)銷商追求銷售利潤，對購車人貸款資格的審查名存實(shí)亡；保險(xiǎn)公司為銷售車險(xiǎn)，放松對履約險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制等。尤其在當(dāng)前市場流動性充足和央行不斷提高法定存款準(zhǔn)備金率的形勢下，個別銀行為了追求短期業(yè)績，盲目擴(kuò)張汽車信貸規(guī)模，貸前調(diào)查不到位，貸后監(jiān)管不到位，放松對風(fēng)險(xiǎn)的警惕性，貸款逾期率有上升的趨勢。

2.5 汽車金融服務(wù)的高端人才匱乏

十堰在汽車金融范圍領(lǐng)域缺乏高層次人才，既懂金融、又懂汽車、還懂銷售，更具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的高層次人才非常少，這大大制約了汽車金融的競爭力。因此在汽車金融活動中，其風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等均無法正常進(jìn)行，使得汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)得不到廣泛深入的開展，從而制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。［4］

3 十堰進(jìn)一步發(fā)展汽車金融的建議

表1 十堰城區(qū)機(jī)動車保有量統(tǒng)計(jì)表 輛

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（表1），十堰市近年來月均增加轎車1000輛左右，其中90%以上為私家車。

十堰市在十二五發(fā)展規(guī)劃中描繪了加快發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，振興十堰經(jīng)濟(jì)的宏偉藍(lán)圖。隨著十堰汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，十堰的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，發(fā)展汽車金融具有牢固的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和更廣闊的市場需求，具有顯著的行業(yè)和專業(yè)優(yōu)勢。

3.1 引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代的消費(fèi)觀念

十堰市應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，增強(qiáng)居民汽車消費(fèi)信貸的信心。在社會保障方面，應(yīng)立足實(shí)際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實(shí)可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費(fèi)的后顧之憂。汽車企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要做好汽車消費(fèi)信貸的宣傳，引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代的信用消費(fèi)意識，激發(fā)居民汽車消費(fèi)的積極性。

3.2 加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，營造良好消費(fèi)環(huán)境

政府應(yīng)努力營造消費(fèi)環(huán)境，不斷完善與汽車消費(fèi)信貸相配套的制度法規(guī)，使開展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)有法可依、有章可循，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展。1）建立健全信用體系，加快征信立法，盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》。2）進(jìn)一步修訂完善《消費(fèi)信貸管理?xiàng)l例》使開展汽車金融服務(wù)有法可依。3）減免各種不合理的稅費(fèi)，降低購車成本。4）改善硬件條件，創(chuàng)造一個良好的汽車消費(fèi)環(huán)境。5）落實(shí)國家促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，刺激居民的汽車消費(fèi)欲望。［5］

3.3 建立完備的個人信用評估體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、汽車金融機(jī)構(gòu)等共同參與，在開展業(yè)務(wù)過程中收集客戶檔案資料，形成個人信用體系，實(shí)現(xiàn)信息共享。［8］從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)從完善內(nèi)部控制和提高從業(yè)人員防范風(fēng)險(xiǎn)的意識入手，建立高效的內(nèi)部控制體系和科學(xué)的決策管理機(jī)制，強(qiáng)化營銷責(zé)任，加強(qiáng)對汽車信貸全過程的管理，保證各環(huán)節(jié)工作健康運(yùn)行。尤其是銀行監(jiān)管部門應(yīng)充分運(yùn)用其監(jiān)管手段和行業(yè)指導(dǎo)能力，及時(shí)向商業(yè)銀行提示汽車產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，督促其強(qiáng)化汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步形成對汽車金融業(yè)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管的有效機(jī)制。

3.4 引導(dǎo)汽車金融專業(yè)化發(fā)展，發(fā)展相關(guān)配套服務(wù)

《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》要求“加快發(fā)展汽車研發(fā)、生產(chǎn)性物流、汽車零售和售后服務(wù)、汽車租賃、二手車交易、汽車保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸、停車服務(wù)、報(bào)廢回收等服務(wù)業(yè)，完善相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章和管理制度。支持骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，開展汽車消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)”。根據(jù)國外資料，世界發(fā)達(dá)國家汽車服務(wù)業(yè)的貢獻(xiàn)大約是汽車制造業(yè)的4倍，利潤則占到整個汽車產(chǎn)業(yè)的50%～60%，相對于整車廠利潤的逐步下滑，汽車服務(wù)業(yè)有著廣闊的贏利空間。十堰市應(yīng)制定優(yōu)惠政策，吸引金融機(jī)構(gòu)落戶十堰，大力支持設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)，培育本土汽車金融機(jī)構(gòu)；給予更多的經(jīng)營自主權(quán)，加快專業(yè)的汽車金融公司的發(fā)展，建立以汽車金融公司為主體的汽車金融模式，促進(jìn)汽車融資主體的多元化；加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，加大銀行對汽車財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司的扶持力度，拓寬汽車金融公司融資渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；政府要加強(qiáng)市場監(jiān)管，簡化交易手續(xù)，降低交易成本，快速發(fā)展十堰市二手車市場。

3.5 大力培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀汽車人才

為提高十堰市汽車金融服務(wù)的競爭能力，必須實(shí)施人才戰(zhàn)略，制定優(yōu)惠政策，培養(yǎng)人才、引進(jìn)人才、儲備人才、留住人才。1）加快汽車特色學(xué)校的發(fā)展。加快湖北汽車工業(yè)學(xué)院等汽車特色學(xué)校的相關(guān)學(xué)科建設(shè)和專業(yè)發(fā)展，建立一流的師資隊(duì)伍和教學(xué)設(shè)施，圍繞汽車產(chǎn)業(yè)鏈中具有高附加值的汽車金融服務(wù)業(yè)，培養(yǎng)集汽車制造、管理、營銷、金融為一身的高層次復(fù)合型人才，為十堰市的汽車金融產(chǎn)業(yè)輸送優(yōu)秀的人才。2）鼓勵校企之間的合作。鼓勵企業(yè)與湖北汽車工業(yè)學(xué)院等高等學(xué)府加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，聯(lián)合培養(yǎng)研究生，重點(diǎn)為十堰培養(yǎng)和輸送汽車金融人才。同時(shí)要加快建設(shè)中高級金融管理人才的培訓(xùn)平臺，采取多種形式，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者和從業(yè)人員的素質(zhì)。3）堅(jiān)持引資和納才并舉的方針。依托東風(fēng)汽車公司的大背景，積極引進(jìn)外資，吸納國內(nèi)外各類汽車人才，特別是懂營銷、懂金融、懂管理、懂汽車制造的高級汽車金融人才，投身到十堰市汽車金融產(chǎn)業(yè)。4）優(yōu)化工作環(huán)境。以引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才和用好人才為重點(diǎn)，形成公平競爭的激勵機(jī)制和用人機(jī)制，不斷優(yōu)化和完善工作生活環(huán)境，形成人才發(fā)展的良好氛圍。［5］

4 結(jié)束語

2001～2010年，十堰市城區(qū)機(jī)動車保有量以每年遞增14.63%速度發(fā)展，平均每年增加7569輛，如果按照18%的消費(fèi)信貸計(jì)算，有1362輛車需要通過汽車貸款購買，平均每輛車按15萬計(jì)算，有2.04億元的規(guī)模。由此可見，發(fā)展十堰的汽車金融具有很大的潛力，相關(guān)部門應(yīng)在國家政策的指引下，加強(qiáng)信用制度的建設(shè)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，積極創(chuàng)造條件，扎實(shí)穩(wěn)妥地推進(jìn)汽車金融業(yè)的發(fā)展，使之更好地服務(wù)于十堰的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為十堰的經(jīng)濟(jì)騰飛做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

［1］ 十堰市統(tǒng)計(jì)局.2010年十堰市統(tǒng)計(jì)年鑒［F］.北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2011.

［2］ 王再祥.汽車金融［D］.北京：人民交通出版社，2009.

［3］ 王永俊.我國汽車金融服務(wù)發(fā)展問題研究［D］.上海：華東師范大學(xué)，2007.

［4］肖俊濤.中國汽車產(chǎn)業(yè)自主品牌與自主創(chuàng)新研究［M］.武漢：中國地質(zhì)大學(xué)出版社，2009.

［5］ 陳偉光.湖北省汽車金融現(xiàn)狀及對策研究［J］.湖北汽車工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，24（4）：63－66.

［6］ 趙娟,程軍.我國汽車金融服務(wù)發(fā)展與對策分析［J］.上海汽車，2007（2）：11－14.