不讓孩子輸在起跑線上，是所有家長共同的心愿，而越來越昂貴的教育費(fèi)用也讓家長經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)日益沉重。隨著教育費(fèi)用的一路攀升，兒童的教育開支在家庭支出中的比重也日漸上漲。因此，提前為孩子準(zhǔn)備教育金保險(xiǎn)就顯得尤為重要。
　　教育基金保險(xiǎn)是一種為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種，與教育儲(chǔ)蓄、基金定投等不同，它既可提早為子女未來教育規(guī)劃，讓孩子暢享教育金領(lǐng)取，又可為孩子提供成長中所需要的醫(yī)療金、創(chuàng)業(yè)金等方面的支持和呵護(hù)。
　　在投保過程中，家長除了主要考慮孩子的教育保障之外，還需要注意一些險(xiǎn)種的搭配購買，比如健康保險(xiǎn)、投資分紅類保險(xiǎn)等等。那購買教育保險(xiǎn)要注意哪些方面的要訣呢?
　　
　　教你幾招投保策略
　　
　　一般來說保險(xiǎn)越早買保費(fèi)越低，越合適，孩子也可越早獲得保障。但是對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和保額也有所不同，因此投保策略也不一樣。
　　
　　“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”
　　少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒必要一次性買全了，可根據(jù)年齡變化再加保。
　　
　　先重保障后重教育
　　很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將會(huì)使保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建議為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)，在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險(xiǎn)。
　　
　　先保父母后保小孩
　　很多父母在投保時(shí)優(yōu)先為孩子投保，反而忽略了自己，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。作為孩子的父母您是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買保險(xiǎn)，自己卻不買，那么當(dāng)您發(fā)生意外或疾病時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境。父母的安康是孩子最好的保險(xiǎn)。
　　
　　重視孩子的人壽保險(xiǎn)
　　一般的家庭收入有限，卻有很多的支出，于是可用在保險(xiǎn)方面的資金就很有限了。所以應(yīng)將這筆有限的資金集中在孩子的人壽保險(xiǎn)上，如果孩子沒有充足的人壽保險(xiǎn)，萬一不幸，財(cái)務(wù)緊急，家庭的生活品質(zhì)就會(huì)下降。所以孩子應(yīng)有充足的人壽保險(xiǎn)解決后顧之憂，以呵護(hù)孩子的生活和教育。
　　
　　保額不要超限
　　為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌龅谋ｎ~即便付了保費(fèi)也沒用。這是中國保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前一定要先弄清楚，已經(jīng)有了哪些保障了?還有多少缺口需要由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充?
　　
　　購買豁免附加險(xiǎn)
　　需要注意的是，在購買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也會(huì)繼續(xù)有效，某些保險(xiǎn)公司有自動(dòng)豁免保費(fèi)的功能，是不錯(cuò)的選擇。
　　
　　兒童教育保險(xiǎn)主打——分紅型保險(xiǎn)
　　
　　目前市面上的兒童保險(xiǎn)基本可以分為三類：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)。其中后兩項(xiàng)都有不少分紅險(xiǎn)種，教育保險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)尤其受市場(chǎng)歡迎。分紅保險(xiǎn)適合追求穩(wěn)健收益的人群購買。它的生存金領(lǐng)取有兩部分：固定生存金和保險(xiǎn)紅利。生存金領(lǐng)取的方式有多種，如3年返還一次，或2年返還一次；當(dāng)然，最主要的形式是在孩子高中三年及大學(xué)四年每年領(lǐng)取。
　　
　　教育金分紅險(xiǎn)保單收益來源
　　分紅保單的收益主要來源于三個(gè)方面：一是費(fèi)差益，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用贏余；二是死差益，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余；三是利差益，即保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤。國際經(jīng)驗(yàn)表明，雖然分紅保單的紅利來源于“三差”，但實(shí)際上一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益。
　　盡管分紅不確定，但只要保險(xiǎn)公司在盈利，那么對(duì)公眾來說，購買分紅險(xiǎn)的獲利水平從長期來講，將高于當(dāng)時(shí)的利率水平，對(duì)那些中等或以上收入的客戶，這應(yīng)該是分紅保險(xiǎn)最大的魅力。
　　
　　教育金分紅險(xiǎn)的抗通脹功能
　　兒童教育分紅險(xiǎn)被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是兒童保險(xiǎn)家族抗通脹的主角，它之所以具備抵抗通脹的能力，是因?yàn)榉旨t險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項(xiàng)目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，通脹預(yù)期下，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。在當(dāng)前負(fù)利率時(shí)期，分紅保險(xiǎn)可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司集中龐大保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資理財(cái)，保單持有人則可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。其最大優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為資金安全、收益穩(wěn)健。
　　以太平人壽的某款分紅險(xiǎn)為例，其采取的方式是增額分紅，將年度紅利以增加基本保額的方式來分配，當(dāng)年度紅利也進(jìn)入下一年度紅利分配的基礎(chǔ)，保證保額年年遞增。這就使按保額一定比例給付的生存金也相應(yīng)增加，起到一個(gè)“放大器”的作用，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長，累積的增額分紅越來越多，放大的效果更明顯，達(dá)到抗通脹的功能。
　　
　　如何辨別購買兒童教育分紅險(xiǎn)
　　兒童教育保險(xiǎn)雖然有不少優(yōu)點(diǎn)，但投保還需多角度甄選?？蛻糍徺I分紅保險(xiǎn)，一般是既看中其收益，又看中其可滿足保險(xiǎn)保障、理財(cái)規(guī)劃方面的需求。
　　若從收益角度看，影響收益高低的因素主要是保險(xiǎn)公司分紅資產(chǎn)的實(shí)際收益，所以要根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的投資優(yōu)勢(shì)、品牌、服務(wù)、專業(yè)性來選擇分紅產(chǎn)品。比如應(yīng)將保險(xiǎn)公司的運(yùn)作效率、理賠實(shí)際經(jīng)驗(yàn)等也納入考察范圍。
　　如果以買保險(xiǎn)為理財(cái)方式的家庭理財(cái)想拿到好的“成績單”，應(yīng)該避免走入“收益越高越好”的誤區(qū)。一般而言風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。
　　總之，買兒童保險(xiǎn)，要綜合考慮孩子目前的年齡、計(jì)劃投保幾年期的保險(xiǎn)、計(jì)劃每年投保多少錢、想要這份兒童保險(xiǎn)以后怎么樣取錢等事項(xiàng)，這些可向保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)的咨詢，以確保買到適合的險(xiǎn)