摘 要：農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)行的 “供給領(lǐng)先”金融發(fā)展模式存在著分工不合理、客戶集中度高、支農(nóng)力度弱、可持續(xù)發(fā)展能力不足等問題。農(nóng)村金融下一步的發(fā)展應(yīng)當(dāng)實(shí)行“需求追隨”模式，將農(nóng)村金融的需求主體細(xì)分成不同層次。在此基礎(chǔ)之上，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)找出自己的定位，針對特定的主體提供個性化的特色異質(zhì)金融服務(wù)。
　　 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 需求劃分 供給定位
　　 一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展模式
　　 在研究金融供給與金融需求關(guān)系方面，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·帕特里克曾提出兩種發(fā)展模式：一是“需求追隨”模式。他認(rèn)為隨著經(jīng)濟(jì)的增長，經(jīng)濟(jì)主體會產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求，作為對這種金融需求的反映，金融體系不斷發(fā)展，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的需求方。另一是“供給領(lǐng)先”模式。金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的供給方對于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。
　　 （一）我國農(nóng)村金融的“供給領(lǐng)先”模式
　　 一直以來，我國農(nóng)村金融體系實(shí)行的是“供給領(lǐng)先”模式。為推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家于2003年開始了新一輪的農(nóng)村金融體制改革，首先針對農(nóng)村信用社進(jìn)行綜合改制，2007年又啟動對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的探索。截至2011年6月底，全國已組建615家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中369家設(shè)在中西部省份，占比達(dá)到60%。2008年5月，旨在服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司試點(diǎn)也正式開閘，如雨后春筍般冒出。截至2011年6月底，全國已有3363家公司正式對外營業(yè)，貸款余額達(dá)到2875億元。
　　 （二）“供給領(lǐng)先”模式下帶來的農(nóng)村金融發(fā)展困境
　　 “供給領(lǐng)先”式的改革已大幅提高農(nóng)村地區(qū)，特別是西部農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，但是觀其目前的發(fā)展現(xiàn)狀，各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未如理論上預(yù)期的一樣充分發(fā)揮有效的支農(nóng)作用。各家金融機(jī)構(gòu)則存在著產(chǎn)品單一且趨同、分工不合理、資金非農(nóng)化、目標(biāo)客戶集中度高、可持續(xù)發(fā)展能力低等問題。表1中顯示了各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場定位、貸款產(chǎn)品種類方面的比較。
　　 從表1中可以看出，現(xiàn)存的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場均定位在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)上，而其提供的貸款產(chǎn)品表現(xiàn)出明顯的同質(zhì)化，集中于農(nóng)戶小額貸款與中小企業(yè)貸款，在貸款條件、擔(dān)保質(zhì)押品、貸款期限等方面都具有極大的相似性。說明經(jīng)過這幾年的改革與發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的局面得到了很大改善，但由于各金融機(jī)構(gòu)的市場定位仍不夠詳細(xì)具體，造成其在“三農(nóng)”領(lǐng)域內(nèi)展開優(yōu)質(zhì)客戶“爭奪戰(zhàn)”，而那些收入不穩(wěn)定、抵押品缺乏、管理成本高、貸款風(fēng)險大的貸款需求主體仍處在被邊緣化的境地。
　　 在舊問題尚未解決好的情況下又出現(xiàn)了新的問題：那些無高效益項(xiàng)目支持、盈利空間較小的金融機(jī)構(gòu)如何能安全、穩(wěn)健地經(jīng)營下去；國家該如何動員農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)存在的金融資源，充分發(fā)揮其應(yīng)有的支農(nóng)作用。
　　 二、農(nóng)村金融需求層次的劃分
　　 國內(nèi)的相關(guān)研究表明，目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)的金融需求仍以存、貸款為主。存款產(chǎn)品主要滿足農(nóng)民的保管、儲蓄和投資需求，這一需求已基本滿足，并不是農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。而貸款產(chǎn)品的單一同質(zhì)化成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大屏障，因此本文將貸款作為考察農(nóng)村金融需求的主體產(chǎn)品。同時，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的不同層次可將貸款需求劃分為農(nóng)戶貸款需求與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款需求。
　　 （一）農(nóng)戶貸款需求
　　 農(nóng)戶貸款需求按其不同用途又可以細(xì)分為3個層次：生產(chǎn)性貸款、消費(fèi)性貸款、工商用途貸款。
　　 1.生產(chǎn)性貸款：是指從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民由于購買生產(chǎn)資料或改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境所產(chǎn)生的資金需求，具有季節(jié)性強(qiáng)、周期短的特點(diǎn)，借款額度與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模有關(guān)。
　　 2.消費(fèi)性貸款：主要用于醫(yī)療、子女教育、婚喪及人情費(fèi)用、建房、購置家電車輛等。醫(yī)療、子女義務(wù)教育等方面的資金需求并不能依靠金融機(jī)構(gòu)來解決，需要國家完善社會保障制度，提高農(nóng)村新型合作醫(yī)療的覆蓋率、報銷比例，繼續(xù)推進(jìn)免費(fèi)義務(wù)教育，完善“綠色通道”貸款通道，切實(shí)減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。建房或者購置家電、車輛等活動不直接產(chǎn)生收益，對貸款的償還沒有保障，但這類貸款需求的滿足有助于改善農(nóng)民的生活水平，同時可以刺激國內(nèi)消費(fèi)市場的擴(kuò)張。因此，國家應(yīng)當(dāng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)對這類貸款予以滿足。
　　 3.工商業(yè)用途貸款：是指有一定積累水平并且有進(jìn)一步致富愿望的農(nóng)民從事手工業(yè)、零售業(yè)、餐飲業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等小規(guī)模工、商業(yè)產(chǎn)生的貸款需求。這類農(nóng)民依靠自身積累往往很難滿足啟動個體工商業(yè)或擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模過程中產(chǎn)生的資金缺口，但他們通常不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，很少能從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款，高利貸成為他們解決貸款需求的主要方式。
　　 這三類貸款需求的滿足對于改善農(nóng)民生活水平、促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮著重要作用。
　　 （二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款需求
　　 按鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)功能的不同可以將其金融需求劃分為：農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)貸款、非農(nóng)但立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)貸款。
　　 這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)屬于一般意義上的中小企業(yè)的一個子集，同樣具有經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、獲貸能力低等特點(diǎn)。而它們的特色之處在于，立足于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)、金融較發(fā)達(dá)的城市區(qū)域，與“三農(nóng)”有著天然、緊密的聯(lián)系。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動力，同時促進(jìn)著農(nóng)民非農(nóng)收入的增長。農(nóng)民總收入的增加不僅可以增強(qiáng)其抗風(fēng)險能力，改變金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱狀況，并且收入提高帶來的消費(fèi)增長會進(jìn)一步拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融的協(xié)同互動。而資金的短缺是它們向前發(fā)展的最大制約因素之一。
　　 三、各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位
　　 將農(nóng)村金融需求劃分成不同層次的需求主體之后，本文將在此基礎(chǔ)上論述不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位，其在不同的領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營與提供服務(wù)，并針對其適合服務(wù)的對象開發(fā)設(shè)計(jì)出特色明顯、針對性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，由此形成一個分工合理、產(chǎn)品豐富的多層次農(nóng)村金融體系。
　　 （一）農(nóng)村合作金融組織：農(nóng)村金融主力軍
　　 在“四大行”紛紛撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)時，信合一社獨(dú)力在農(nóng)村地區(qū)撐起一片天?，F(xiàn)今國家致力改善農(nóng)村金融困境，信用合作組織仍應(yīng)充當(dāng)農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍，充分利用其在以往經(jīng)營過程中積累的信息優(yōu)勢，將其服務(wù)目標(biāo)定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。以往，信用合作組織只選擇那些盈利性好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行放貸，系統(tǒng)內(nèi)積累的大量存差通過上存、購買特種存款、國庫券等方式外流。現(xiàn)今，國家正在積極采取措施引導(dǎo)資金向農(nóng)村地區(qū)回流。在這種背景下，信用合作組織應(yīng)緊緊抓住這次改革的機(jī)遇，拓展自己的服務(wù)對象，充分挖掘那些市場前景好、受國家政策支持鼓勵的潛在客戶。
　　 （二）股份制商業(yè)銀行：批發(fā)銀行
　　 農(nóng)行作為支農(nóng)的大型商業(yè)銀行主力，立足于縣域的分支機(jī)構(gòu)最多，但由于其商業(yè)化的經(jīng)營原則，目標(biāo)客戶往往定位于發(fā)達(dá)縣域的行業(yè)龍頭企業(yè)，支農(nóng)力度非常薄弱。與其讓商業(yè)性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的薄利中分一杯羹，還不如把這部分金融利潤留給立足于本地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，用于增強(qiáng)其資本實(shí)力與提高它們的自生能力。因此，本文認(rèn)為，應(yīng)將股份制商業(yè)銀行定位為批發(fā)銀行，將其在城市地區(qū)吸收的存差批發(fā)貸放給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村地區(qū)的資金來源。
　　 （三）郵儲銀行：中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
　　 作為農(nóng)村金融的一個重要組成部分，郵政儲蓄銀行有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。它的網(wǎng)點(diǎn)分布最為均勻，幾乎存在于每一個縣市下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并且它還具有遍布全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。但是之前郵儲銀行在農(nóng)村地區(qū)一直扮演“抽水機(jī)”的角色，在貸款服務(wù)方面并不具備優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，因此將其定位為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)辦理匯兌、代購保險、國債、基金、代繳費(fèi)等中介服務(wù)，郵儲銀行吸收的儲蓄資金可轉(zhuǎn)存于其他金融機(jī)構(gòu)。
　　
　　 （四）農(nóng)發(fā)行：拓寬政策性業(yè)務(wù)范圍，加大支農(nóng)力度
　　 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)走政策性道路，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上拓展其業(yè)務(wù)范圍，尤其是對“三農(nóng)”的支持范圍，盡可能增加其對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣等的支持。對于那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的新型農(nóng)業(yè)企業(yè)給予貸款支持；對那些處于起步階段、發(fā)展能力不足、信用社不愿提供貸款支持但又有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目給予貸款支持。
　　 （五）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：著力滿足小額貸款需求
　　 1.農(nóng)村資金互助社：資金互助社的本質(zhì)是不以營利為目的，以社員為本，為本社社員提供貸款援助、實(shí)行民主式管理的一種互助組織。民主式的管理與低廉的信息成本成為農(nóng)村資金互助社獨(dú)一無二的特色優(yōu)勢，最適合滿足分散、多樣但沒有直接收益作保障的農(nóng)戶消費(fèi)性融資需求。
　　 2.小額貸款公司：介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸資本之間的一種嘗試，屬于“類金融機(jī)構(gòu)”。其最初的定位是為了服務(wù)“三農(nóng)”，完善農(nóng)村金融體系，加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款，實(shí)現(xiàn)民間資本的陽光化、規(guī)范化發(fā)展。從其定位可以看出，小額貸款公司其實(shí)是一條民間借貸走向合法化、正規(guī)化的道路。小額貸款服務(wù)的特點(diǎn)是：額度小、期限短、周轉(zhuǎn)快、手續(xù)簡便、融資效率高、利息為其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的兩倍，這正好與農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款需求相匹配。
　　 3.村鎮(zhèn)銀行：作為各家股份制銀行與外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村地區(qū)的主要方式之一，其優(yōu)勢是有強(qiáng)大的資金和技術(shù)后盾，并且作為一級法人制的村鎮(zhèn)銀行，決策靈活，貸款手續(xù)簡單、便捷，因此本文將其市場定位于農(nóng)戶的工商用途貸款。
　　 現(xiàn)今農(nóng)村地區(qū)存在著巨大的資金缺口，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先要致力滿足的就是貸款需求，在此基礎(chǔ)上推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在此過程中，各金融機(jī)構(gòu)可以尋求創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類、服務(wù)的技術(shù)手段，拓展業(yè)務(wù)范圍。
　　 四、結(jié)論
　　 要破解目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的困局，需要各方努力去實(shí)現(xiàn)。需要政府進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，加快農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)田水利、道路、學(xué)校等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一個良好的硬件環(huán)境；需要司法部門盡快出臺保障農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保體系順利建成、信用合作組織更加規(guī)范運(yùn)行的相關(guān)法律法規(guī)，如《擔(dān)保法》、《合作法》等；需要金融管理部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加以引導(dǎo)和支持，使其在各自市場定位的基礎(chǔ)上經(jīng)營與服務(wù)；需要在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下加快建立全國性的征信信息系統(tǒng)，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間的溝通與合作，形成一種信息共享、良性競爭、友好互動的局面；最后，最關(guān)鍵的是需要各金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)各自的市場定位。
　　 農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)不同的市場定位，有利于它們發(fā)揮各自的特色優(yōu)勢，找出自身可持續(xù)的發(fā)展道路，與客戶建立互信互利的長久合作關(guān)系。分層次滿足的農(nóng)村金融體系，可以降低各金融機(jī)構(gòu)的管理成本，提高其風(fēng)險管理水平，降低貸款的壞賬損失率，有效實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的互動發(fā)展。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]童云亮.淮安市農(nóng)村金融需求及供給研究[D].南京農(nóng)