2009年9月，林女士的朋友——某人壽保險公司業(yè)務(wù)員李某到林女士家，動員林女士購買人壽保險。
　　林女士聽了李某的介紹，就以其父林峰為被保險人投保了智盈人生人壽保險，并在李某的授意下，在被保險人簽名一欄代其父親林峰簽了名，合同約定受益人為林女士。
　　合同簽訂后，林女士按約及時交納了保險費(fèi)6000元。
　　2010年6月，被保險人林峰因意外跌倒誘發(fā)急性心梗，經(jīng)搶救無效去世。投保人林女士當(dāng)日將此事電話通知了該壽險公司，同年7月向該保險公司提出索賠智盈人生人壽保險單項(xiàng)下的保險金共計14萬元。
　　2010年8月，該壽險保險公司以投保人簽約時未經(jīng)被保險人同意，保險合同無效為由，拒絕理賠，并向投保人發(fā)出了拒賠通知。
　　律師接受林女士委托后，經(jīng)核實(shí)了解到以下案情：
　　1.林女士在簽訂保險合同時，其父親當(dāng)時在河北滄州，保險公司業(yè)務(wù)員李某對此是知情的。
　　2.保險合同中被保險人簽字一欄的簽名是李某告訴林女士代其父親簽的。
　　根據(jù)以上情況，律師認(rèn)為該壽險公司在簽約及審批時，并未要求被保險人本人簽名，在按程序收取了保險費(fèi)并簽發(fā)了保單后，卻在保險事故發(fā)生時，以未經(jīng)被保險人同意為由拒絕理賠，只享受合同權(quán)利卻不承擔(dān)合同義務(wù)。如果保險合同無效，則保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因過錯導(dǎo)致合同無效的締約過失責(zé)任，賠償林女士的損失。
　　律師為林女士準(zhǔn)備了訴訟材料，向北京市西城區(qū)人民法院提起了訴訟。
　　作為林女士的代理人，律師提出，雖然根據(jù)修訂后的《保險法》以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，保險合同無效，但保險公司業(yè)務(wù)員李某在與林女士簽訂保險合同時，明知其父親不在北京，林女士代其父簽名可能導(dǎo)致合同無效，仍收取了林女士的保險費(fèi)用，并且在出具保險單時，即沒有要求林女士提供其父親同意的書面意見，也未與其父親核實(shí)投保事宜。據(jù)此，保險公司存在重大過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險合同無效的主要責(zé)任。基于上述理由，要求保險公司承擔(dān)因合同無效給投保人造成的全部損失，即保險公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谋ｋU金14萬元。
　　該案歷經(jīng)波折，經(jīng)過三次庭審，最終雙方經(jīng)調(diào)解達(dá)成協(xié)議：由保險公司承擔(dān)保險合同無效而造成林女士的保險金損失的80%，并返還保險費(fèi)用6000元。
　　
　　案情分析
　　
　　1.未經(jīng)被保險人同意的壽險保單無效的原因
　　保險法理論上要求投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險利益是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險合同的成立須以保險利益為前提。這一方面是為了防止利用保險進(jìn)行賭博，也為了防止道德風(fēng)險的發(fā)生，保護(hù)被保險人的生命安全；另一方面也是為了保護(hù)保險公司自身的經(jīng)營安全，避免承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。如果保險公司因疏忽接受了未經(jīng)被保險人或其法定監(jiān)護(hù)人同意的投保書，訂立合同，由此而導(dǎo)致作為受益人的投保人謀害被保險人的情況，保險公司應(yīng)承擔(dān)對受害人親屬的損害賠償責(zé)任。
　　
　　2.產(chǎn)生代簽名的原因
　　從社會上發(fā)KzNOpWEcFnEFaB3HX7gewg==生的案例和專業(yè)人士的歸納來看，代被保險人簽名的直接原因主要是，保險公司在保費(fèi)收入的誘導(dǎo)下降低了核保的標(biāo)準(zhǔn)，為搶賣保單，營銷員允許他人替被保險人簽名，壽險公司也對代簽名保單睜一只眼閉一只眼。在某些壽險公司看來，代簽名合同對保險公司有益無害，若被保險人在保險期間沒有死亡，則保險公司在保險期間得到保費(fèi)收入；若被保險人死亡，則保險公司可以以保險合同未經(jīng)被保險人同意為由拒絕支付保險金。
　　
　　3.代簽名，事小隱患大
　　對于壽險公司業(yè)務(wù)員，無論是自己替客戶簽名，還是默認(rèn)投保人替被保險人簽名，他們都必須負(fù)最直接的責(zé)任。無事則罷，一旦有事出現(xiàn)糾紛，業(yè)務(wù)員都將難逃其咎。
　　對于客戶，代簽名的風(fēng)險更加嚴(yán)重，客戶利益會因此而受到嚴(yán)重?fù)p害。一方面，代簽名可能導(dǎo)致保險公司拒賠的代價。保險公司一般將代簽名保單視為無效保單，做出拒賠或退保的處理。另一方面，代簽名現(xiàn)象隱含著巨大的道德風(fēng)險。比如迫害被保險人騙取保險金的現(xiàn)象。而親筆簽名有利于抵御這種道德風(fēng)險的存在，保證客戶的人身安全。
　　
　　溫馨提示
　　
　　1.仔細(xì)閱讀保險條款，關(guān)注自己的權(quán)利義務(wù)
　　保險產(chǎn)品就是一種商品，投保人在購買前應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解所投保險種的內(nèi)容，明了該險種所提供的保險保障。由于保險條款由保險公司單方制定，多數(shù)條款的設(shè)計對保險公司有利，且條款用語比較專業(yè)，晦澀難懂，因此投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解條款內(nèi)容，以便做出正確的投保決定。
　　
　　2.即便是夫妻、父母、子女間也不要代簽名
　　現(xiàn)實(shí)生活中，由于人際關(guān)系的作用，很多事情的做法被認(rèn)為是常理，被視為是小事一樁，但在法律面前卻可能遇到阻礙。保險公司對于代簽名保單可能拒賠，使得投保人的投保目的得不到實(shí)現(xiàn)，同時也會增加不必要的訴訟成本。如果因?yàn)樘厥饩壒?，被保險人無法在簽訂保險合同時親筆簽名，可以在代簽保險單時，取得被保險人的書面授權(quán)并簽署自己的名字。此時在授權(quán)情況下發(fā)生的代簽名，和其本人親筆簽名具有同等的法律效力。
　　
　　3.不要迷信熟人辦事
　　當(dāng)我們在購買保險產(chǎn)品的時候，通常的一些老觀念必須改變，切莫以為是熟人便可隨意行事，自認(rèn)為是小事，就可隨心而為。在利益的驅(qū)動下，熟人也會反目的事情我們已經(jīng)屢見不鮮。委托別人代簽字，最后為了自己的利益不認(rèn)賬而起糾紛的比比皆是。記住那句老話，“親兄弟，明算賬?！辈r時按照去做，生活中的很多麻煩就會遠(yuǎn)離我們。