強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展意義重大。我國(guó)啟動(dòng)了新一輪“新農(nóng)村建設(shè)”和農(nóng)業(yè)改革，目的是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快城鄉(xiāng)一體化步伐。但是，落后的農(nóng)村支付結(jié)算體系嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　
　　農(nóng)村支付結(jié)算體系基本情況
　　2007年，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬(wàn)個(gè)，其中縣域大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2.6萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員43.8萬(wàn)人；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為41.5%。
　　在支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，截至2009年底，全國(guó)共有20587家農(nóng)村信用社、1035家農(nóng)村合作銀行、1664家農(nóng)村商業(yè)銀行、88家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。全國(guó)各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社全部建設(shè)運(yùn)行了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與農(nóng)信銀資金清算中心的聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)已形成比較完整的體系。在非現(xiàn)金支付工具推廣方面，人民銀行組織開(kāi)展的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)已擴(kuò)展到23個(gè)?。▍^(qū)、市）的5.2萬(wàn)個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬(wàn)個(gè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這一舉措得到了廣大農(nóng)民工的好評(píng)。除此以外，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡也得到了迅速推廣和普及，尤其是在集貿(mào)市場(chǎng)、糧農(nóng)批發(fā)市場(chǎng)以及涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放等領(lǐng)域，銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率迅速提高。在比較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票、銀行本票的使用量迅速上升，并部分實(shí)現(xiàn)了電子化處理。有的地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)，并顯示出很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?
　　為促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作邁向新臺(tái)階，2009年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了在全國(guó)范圍內(nèi)組織開(kāi)展示范縣建設(shè)的工作要求。人民銀行上?？偛俊⒏鞣种幸罁?jù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和分布情況，選擇了部分有代表性的縣（市）作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范縣，探索經(jīng)驗(yàn)，以點(diǎn)帶面，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的全面改善。截至2009年底，在全國(guó)145個(gè)省級(jí)示范縣中，銀行結(jié)算賬戶數(shù)達(dá)到1910萬(wàn)個(gè)，較2008年底增長(zhǎng)44%，是同期全國(guó)銀行結(jié)算賬戶增長(zhǎng)水平的2.4倍；ATM機(jī)布放量達(dá)到了9401臺(tái)，較2008年增長(zhǎng)52%，是同期全國(guó)ATM機(jī)增長(zhǎng)率的1.9倍；POS機(jī)的數(shù)量達(dá)到71443臺(tái)，較2008年增長(zhǎng)71%，是同期全國(guó)POS機(jī)增長(zhǎng)率的2.3倍；聯(lián)網(wǎng)商戶56748戶，增長(zhǎng)72%，是同期全國(guó)聯(lián)網(wǎng)商戶增長(zhǎng)率的2.2倍。這些數(shù)據(jù)充分表明了全國(guó)示范縣建設(shè)取得的良好成效。
　　
　　農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)存在的問(wèn)題
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步萎縮，支付結(jié)算服務(wù)存在盲區(qū)。近幾年，隨著經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變，國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，追求效益性的經(jīng)營(yíng)原則使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)逐步向城市傾斜，使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行，但受行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并改革和風(fēng)險(xiǎn)防控的影響，農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行也在對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，導(dǎo)致整體機(jī)構(gòu)數(shù)量逐步萎縮，難以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居住分散對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的要求，造成偏遠(yuǎn)、落后的農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)存在一定盲區(qū)。
　　農(nóng)村金融支付結(jié)算工具欠缺，制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。由于農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行的支付結(jié)算工具有限，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話(手機(jī))銀行、全國(guó)支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村地區(qū)基本處于缺失狀態(tài)。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)方式上。郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)主要都是郵政部門代理，這些機(jī)構(gòu)僅能為郵儲(chǔ)銀行代理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)，相對(duì)于農(nóng)村的支付結(jié)算需求難以真正發(fā)揮作用。同時(shí)由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)的人員設(shè)置、軟硬件環(huán)境受其自身規(guī)模和科技力量等制約，適應(yīng)能力不強(qiáng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)通常不具備辦理銀行卡業(yè)務(wù)的能力，同時(shí)缺少自助設(shè)備和刷卡設(shè)備(如ATM機(jī)或POS機(jī))，農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。
　　農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)知度低，現(xiàn)金交易習(xí)慣難以改變。一是針對(duì)農(nóng)村的支付結(jié)算宣傳不夠，導(dǎo)致支付結(jié)算知識(shí)缺乏，對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能，更無(wú)法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算。二是相關(guān)結(jié)算知識(shí)的宣傳過(guò)于強(qiáng)調(diào)專業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶對(duì)新興的支付工具往往不知道用、不會(huì)用。三是缺少專為“三農(nóng)”服務(wù)的支付工具。目前除“農(nóng)民工銀行卡”等特色服務(wù)項(xiàng)目外，別無(wú)其他的特色支農(nóng)支付工具。四是結(jié)算收費(fèi)較高，極大阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。支付結(jié)算的收費(fèi)主要是按照交易金額的一定比例收取，并規(guī)定每筆收費(fèi)的最低和最高限額。相對(duì)于農(nóng)村支付結(jié)算單筆較小金額，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就顯得較高，且通常無(wú)法享受收費(fèi)上限的優(yōu)惠。面對(duì)非現(xiàn)金支付工具相對(duì)較高的收費(fèi)，相較低收入的農(nóng)村客戶為節(jié)省費(fèi)用，往往選擇使用無(wú)結(jié)算費(fèi)用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。
　　農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算效率低下，銀行卡受理環(huán)境建設(shè)落后。一是受網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、資金等因素制約，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)量小，難以消化支付結(jié)算設(shè)備的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用，導(dǎo)致現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在向農(nóng)村腹地發(fā)展時(shí)缺少支撐點(diǎn)，降低了共享資源的利用率。沒(méi)有接入支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)只能通過(guò)其他行內(nèi)系統(tǒng)由營(yíng)業(yè)部代理支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨行、跨區(qū)域的資金匯劃，增加了支付業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了資金在途時(shí)間，資金結(jié)算效率較低。二是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因，銀行卡消費(fèi)金額小，達(dá)不到特約商戶的受理標(biāo)準(zhǔn)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村受理市場(chǎng)的拓展速度明顯滯后于城市。主要原因是農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法彌補(bǔ)銀行的巨額投入成本，制約了銀行卡受理機(jī)具投入的積極性。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的特約商戶多為農(nóng)資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其本身利潤(rùn)較低，繳納的交易費(fèi)和POS機(jī)押金成為其經(jīng)營(yíng)成本中的很大一部分，且本身POS機(jī)利用率不高，這都在無(wú)形中壓制了農(nóng)村商戶安裝POS機(jī)的積極性。
　　
　　建設(shè)農(nóng)村現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)的實(shí)踐
　　農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的總體思路。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)的先進(jìn)成果，以及我國(guó)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成果，通過(guò)目前在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)比較普及的電話網(wǎng)、計(jì)算機(jī)寬帶網(wǎng)，發(fā)展以惠農(nóng)卡為金融產(chǎn)品的主要載體，以轉(zhuǎn)賬電話、ATM機(jī)、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為主要電子化服務(wù)渠道，以短信通為服務(wù)手段的遍布廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)服務(wù)模式和制度的創(chuàng)新，滿足廣大農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的時(shí)效性、差異性的要求，從而基本解決農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)不足所造成的農(nóng)村金融服務(wù)缺失問(wèn)題，最終建立起普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系，使廣大農(nóng)戶享受到“平等、普惠”的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系自身的可持續(xù)發(fā)展。
　　農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的實(shí)現(xiàn)途徑。目前，適合鄉(xiāng)村的電子化金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括：惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通，其中惠農(nóng)卡和轉(zhuǎn)賬電話是農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品?；蒉r(nóng)卡是附加了“三農(nóng)”特色服務(wù)功能的借記卡；轉(zhuǎn)賬電話是在普通電話機(jī)上加裝了刷卡槽，使它具備了轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等功能，由于其購(gòu)置成本低，非常適合在農(nóng)村大量推廣。
　　農(nóng)村電子商務(wù)的建設(shè)實(shí)踐。針對(duì)農(nóng)村流通領(lǐng)域普遍存在的矛盾和問(wèn)題，以惠農(nóng)便民為目標(biāo)，充分發(fā)揮農(nóng)村物流基地對(duì)區(qū)域內(nèi)的輻射作用。利用移動(dòng)通信技術(shù)和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，有效整合涉農(nóng)上下游商貿(mào)及信息資源，將移動(dòng)電子商務(wù)、科技服務(wù)、信息服務(wù)、物流配送、超市連鎖經(jīng)營(yíng)所需信息流、資金流、物資流、商品流，實(shí)現(xiàn)四流合一、配套運(yùn)行，最終形成以“服務(wù)三農(nóng)，便民利民”為理念。形成以廣大城鄉(xiāng)地區(qū)市場(chǎng)為對(duì)象，以縣域有實(shí)力的超市市場(chǎng)化運(yùn)作為主體，以集約化采購(gòu)和科學(xué)的物流配送為手段，以標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)家店為載體，以城鄉(xiāng)一體化物流網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系商務(wù)平臺(tái)為支撐，以移動(dòng)手機(jī)和“農(nóng)商通”機(jī)具為終端，以“工業(yè)品進(jìn)村，農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)城”、“網(wǎng)絡(luò)目錄銷售”、“門店資金歸集”為應(yīng)用的全新商務(wù)模式。積極打造城鄉(xiāng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，盡快形成縣域商業(yè)零售、物流配送、特色加工一體化市場(chǎng)，全面提高農(nóng)村商貿(mào)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而創(chuàng)建農(nóng)村流通領(lǐng)域強(qiáng)勢(shì)品牌，扶持廣大中小企業(yè)快速發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。深層次啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，走出一條企業(yè)共建，多方參與，推廣有效的城鄉(xiāng)一體化物流網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系建設(shè)商務(wù)模式，全面提升新農(nóng)村建設(shè)的新路子。
　　
　　
　　改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的建議
　　加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)展現(xiàn)代化支付體系輻射范圍。一是在當(dāng)前國(guó)家大力支持和服務(wù)“三農(nóng)”政策下，政府要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主力軍作用，采取積極的財(cái)政政策，通過(guò)減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋范圍。二是利用和發(fā)揮好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用。通過(guò)國(guó)家投入、金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)、地方政府稅收優(yōu)惠以及向客戶收取等多渠道方式，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)接大小額支付系統(tǒng)的資金問(wèn)題，暢通基層農(nóng)村信用社匯路，盡可能創(chuàng)造條件使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步對(duì)接大、小額支付系統(tǒng)，使其盡快得到安全、高效、多層次和低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。三是鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入，對(duì)銀行卡相關(guān)配套設(shè)備，采取國(guó)家政策扶持為主，金融機(jī)構(gòu)投入為輔的方式。政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS機(jī)等設(shè)備實(shí)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商家的高成本壓力，增強(qiáng)其積極性。四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，改進(jìn)結(jié)算方式，加大科技投入，完善服務(wù)功能，完善配套設(shè)施，不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力。
　　建立適應(yīng)農(nóng)村的支付結(jié)算宣傳機(jī)制，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)手段。一是加大非現(xiàn)金結(jié)算工具和結(jié)算知識(shí)的宣傳。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)欠缺的實(shí)際特點(diǎn)，注重對(duì)使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識(shí)及現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行介紹宣傳，將廣大農(nóng)民引導(dǎo)到新金融產(chǎn)品服務(wù)體系中來(lái)。要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對(duì)象三個(gè)方面，通過(guò)形式多樣的宣傳手段，讓農(nóng)民敢用、會(huì)用、愛(ài)用各種非現(xiàn)金支付工具。二是積極鼓勵(lì)農(nóng)村支付工具和結(jié)算方式創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居住分散、交通條件差等特點(diǎn)，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付工具的業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則，提高電子支付的安全性，消除農(nóng)民使用的后顧之憂，為農(nóng)村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度滿足農(nóng)村不同層次群體的結(jié)算需要。三是加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，積極開(kāi)發(fā)和推廣對(duì)農(nóng)村地區(qū)適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用，立足“三農(nóng)”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，要從推動(dòng)金?？?、惠民卡等銀行卡特色服務(wù)入手，引導(dǎo)農(nóng)民減少現(xiàn)金使用。
　　政策扶持非現(xiàn)金支付，建立優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的支付結(jié)算服務(wù)體系。一是改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式，通過(guò)采取免費(fèi)試用非現(xiàn)金支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼和降低農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，使農(nóng)民切實(shí)感受到使用非現(xiàn)金支付工具的便捷與實(shí)惠。二是強(qiáng)化現(xiàn)金管理，促進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的多元化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)結(jié)算對(duì)象現(xiàn)金管理方面的硬約束，在降低非現(xiàn)金結(jié)算的相關(guān)費(fèi)用的同時(shí)，逐步推行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的收費(fèi)制度，從政策上鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金結(jié)算。三是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障機(jī)制的完善，以及糧食直補(bǔ)、退耕還林、生豬補(bǔ)貼等國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的推行實(shí)施，并積極配合相應(yīng)的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的跟進(jìn)，引導(dǎo)廣大農(nóng)民適應(yīng)便利的支付結(jié)算環(huán)境和靈活的結(jié)算工具。
　　（作者單位：中國(guó)人民銀行征信中心）