1996年12月末，成都銀行的前身——成都市城市合作銀行——在原成都市40余家信用聯(lián)合社基礎(chǔ)上正式組建成立，成為四川省第一家城市商業(yè)銀行。1998年更名為成都市商業(yè)銀行，2008年8月更名為“成都銀行”，從此，拉開了從一家地方性商業(yè)銀行向區(qū)域性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的序幕。
　　更名后，成都銀行一路快速發(fā)展。截至2010年末，成都銀行各項存款1225億元，較成立初增長1185億元，增長29.6倍；貸款余額679億元，較成立初增長653億元，增長近25.1倍；總資產(chǎn)達到1513億元，較成立初增長1465億元，增長30.5倍；經(jīng)營規(guī)模和綜合實力連續(xù)五年位居中西部城市商業(yè)銀行首位，并成為中西部地區(qū)第一家規(guī)模過千億的城市商業(yè)銀行。同時，其資本充足率、不良資產(chǎn)率等各項監(jiān)管指標大幅改善，監(jiān)管評級連續(xù)三年保持在二類銀行水平。
　　回顧成都銀行的發(fā)展歷程，幾乎與中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程同步，期間經(jīng)歷幾起幾浮，依靠自己的智慧，根植地方經(jīng)濟，解決了最初沉重的不良資產(chǎn)包袱和薄弱的管理基礎(chǔ)問題，并最終走出了一條屬于自身的良性發(fā)展道路。為此，本刊在成都銀行成立十五周年之際，特別采訪了成都銀行毛志剛董事長，請他與國內(nèi)同行共同細探成都銀行“舊貌換新顏”的成長軌跡。
　　
　　共性中突出個性
　　《》：2010年開始，國內(nèi)很多城市商業(yè)銀行陸續(xù)邁入自身成立經(jīng)營的第十五個年頭。在成都銀行成立十五周年之際，回顧全國城商行的發(fā)展歷程和成都銀行自身的發(fā)展軌跡，您最深刻的感受是什么？
　　毛志剛：應(yīng)該說，中國大多數(shù)城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑都有相似之處。比如，都是在原先城市信用社基礎(chǔ)上組建而來，初始規(guī)模小、底子薄、包袱重、管理不規(guī)范。經(jīng)過十五年的發(fā)展，較成立之初，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升，抗風險能力顯著增強，管理水平不斷提高，其中的一些佼佼者，更是已經(jīng)實現(xiàn)上市或達到上市標準。
　　成都銀行也不例外，從成立至今大致經(jīng)歷了三個階段的發(fā)展。
　　第一個階段是夯實基礎(chǔ)。在成立的頭三年，成都銀行進行了一系列大刀闊斧的改革調(diào)整，并借助當時良好的宏觀經(jīng)濟形勢及新成立時的勃勃生氣，各項業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，綜合實力躋身全國城市商業(yè)銀行前十強。
　　第二個階段表現(xiàn)為迂回反復。由于在2000年初接收了原成都匯通城市合作銀行的資產(chǎn)和合法債務(wù)，成都銀行的資產(chǎn)質(zhì)量迅速惡化，資本金嚴重不足，在實施增資擴股補充資本金的過程中，又出現(xiàn)了關(guān)聯(lián)股東一致行動人問題。受此影響，成都銀行的經(jīng)營發(fā)展陷入歷史低谷。2004年8月末，全行存款余額僅167.1億元，市場占比降至4.7%，不良貸款率高達25.43%，在銀監(jiān)會當年的監(jiān)管評級分類中被列為第五類。
　　第三個階段可稱為重裝上陣。2004年，成都銀行著手“二次創(chuàng)業(yè)”，并著手制定了2006～2010五年發(fā)展規(guī)劃。2005年以來，成都銀行積極采取清收處置不良資產(chǎn)、利用自身利潤核銷呆壞賬等措施，改善資產(chǎn)質(zhì)量，僅用自身利潤核銷呆壞賬就接近13億元，為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。也正是從這一年開始，成都銀行業(yè)務(wù)發(fā)展扭轉(zhuǎn)了連續(xù)幾年停滯不前的不利局面，經(jīng)營規(guī)模此后連續(xù)五年保持30%以上的快速增長，并提前一年全面完成了五年規(guī)劃確定的各項目標任務(wù)。
　　回顧這十五年的發(fā)展歷程，其中最深刻的感受是，在中國經(jīng)濟快速發(fā)展、監(jiān)管要求日益嚴格背景下，我們準確地把握住了難得的發(fā)展機遇，走上了重速度又重質(zhì)量的良性發(fā)展軌道，實現(xiàn)了向好和強的轉(zhuǎn)變。我們也深刻認識到當前發(fā)展形勢發(fā)生的較大變化，未來的發(fā)展之路還需要我們更多地思考和探索。
　　《》：關(guān)于城商行的未來發(fā)展，很多人提出要走出一條特色化的發(fā)展道路，也有人認為出于結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，城商行未來還是要實現(xiàn)多元化的發(fā)展。您認為，特色化和多元化的目標是否存在矛盾，成都銀行未來將如何處理上述兩個方面的關(guān)系？
　　毛志剛：應(yīng)該說，特色化、專業(yè)化與多元化的目標是不矛盾的。特色化與專業(yè)化應(yīng)當建立在多元化的基礎(chǔ)上，多元化更多是解決結(jié)構(gòu)問題，是風險控制的需要，特色化和專業(yè)化則更多是提升核心競爭力的要求。
　　以往城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類比較單一，資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)占比大，表外業(yè)務(wù)占比小，公司業(yè)務(wù)比重大，個人業(yè)務(wù)不夠發(fā)達。應(yīng)當說，較為單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不利于銀行的整體抗風險能力。就成都銀行而言，以往政府平臺類貸款和房地產(chǎn)類貸款占比較高，政府平臺類貸款一度在本行貸款中份額占比超過50%。當然，這是由成都銀行在特定發(fā)展時期的特殊經(jīng)營要求決定的。應(yīng)當看到，高比例的政府平臺類貸款是過去成都銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、提升經(jīng)營業(yè)績的客觀需要。但成都銀行發(fā)展到今天，無論是多元化的發(fā)展要求，還是調(diào)結(jié)構(gòu)、控風險的發(fā)展目標，都需要對貸款居高的格局進行調(diào)整。2010年開始，響應(yīng)相關(guān)監(jiān)管政策，成都銀行逐漸開始降低平臺公司類貸款占比，目前的該項比例適合本行的具體業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，而把降下來的份額主要用于發(fā)展小企業(yè)貸款和個人零售業(yè)務(wù)。此外，在多元化經(jīng)營方面，資金業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)是本行未來著力提升的領(lǐng)域。目前，成都銀行的資金業(yè)務(wù)發(fā)展已初顯成效，所獲收益已經(jīng)超過了全部收益的1/3。以上這些都是成都銀行在業(yè)務(wù)多元化方面所做的嘗試。
　　相對單純的多元化發(fā)展，一個更理想的狀態(tài)是多元化中有特色。事實上，特色化、專業(yè)化的發(fā)展是很多城商行乃至大型銀行追求的目標，但這是一個“知易行難”的問題。特色化和專業(yè)化是建立在良性發(fā)展基礎(chǔ)上的。如果管理水平低下、資產(chǎn)質(zhì)量不高、抗風險能力差，缺乏一定的市場競爭力，就談不上走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路。中國城商行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平較創(chuàng)建初期確有大幅提升，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，既有本地競爭主體增多、競爭加劇的問題，又有開拓異地市場的問題，此時走專業(yè)化、特色化經(jīng)營道路就顯得尤為急迫。
　　就成都銀行而言，走特色化、專業(yè)化道路仍不能脫離原有市場定位，一種比較合理的路徑是在原有市場定位基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，突出某些優(yōu)勢業(yè)務(wù)。比如，成都銀行通過參與政府項目，既很好地支持了地方經(jīng)濟，又實現(xiàn)了自身的快速發(fā)展，我們不能為了走特色化而放棄固有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，僅僅注重發(fā)展某一類業(yè)務(wù)。特色化經(jīng)營是我國整體銀行業(yè)發(fā)展面臨的重大課題，對城市商業(yè)銀行來說，應(yīng)根據(jù)市場環(huán)境和本行特點，在發(fā)展中尋找方向、打造自身特色。
　　
　　發(fā)展中再造結(jié)構(gòu)
　　《》：我們注意到，在成都銀行發(fā)展歷程中，政府發(fā)揮了非常重要的作用，既表現(xiàn)在對增資擴股和解決不良資產(chǎn)的支持，也表現(xiàn)在政府平臺類貸款一度在成都銀行貸款總量中的高占比，您如何評價政府在貴行發(fā)展中的作用和客觀上可能造成的風險？
　　毛志剛：2004年，在成都銀行經(jīng)營陷入谷底時，成都市政府安排部分優(yōu)質(zhì)地方財力單位受讓了部分關(guān)聯(lián)股東持有的6.4億股成都銀行股份，使地方財力單位合計持股占比達到72.5%，并于同年末，以現(xiàn)金方式收購了成都銀行10億元不良資產(chǎn)。這些措施為成都銀行迅速擺脫困局和恢復發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。此后，通過再次增資擴股，成都市地方財力持股降至27%。剛才也談到，政府類貸款曾經(jīng)在本行貸款份額中占很高比例，這在當時對改善本行資產(chǎn)質(zhì)量、促進業(yè)績提升起到了重要作用。應(yīng)當說，成都銀行發(fā)展到今天，地方政府發(fā)揮了非常重要的作用。
　　但正如我們所言，任何事物都有兩面性，平臺類貸款居高是由成都銀行在特定發(fā)展時期特殊的經(jīng)營要求決定的，而發(fā)展到今天，成都銀行各方面條件都發(fā)生了很大變化，需要對之前的格局進行調(diào)整，以適應(yīng)新的發(fā)展形勢要求。就全國而言，政府平臺貸款及房地產(chǎn)業(yè)蘊含的系統(tǒng)性風險給了我們重要警示，因此，本行已主動開始調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，政府平臺貸款占比已大幅降低。從對各類貸款按輕度、中銀行目前各類貸款風險整體上均為可控。同時，本行也加大了對風險的預(yù)警和把控，及時提足撥備。截至2011年9月，成都銀行撥貸率達到2.68%，撥備覆蓋率達到480%；不良貸款余額4.37億元，撥備達21億元。
　　
　　《》：我們看到，在成都銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)再造中，屢屢出現(xiàn)馬來西亞豐隆銀行的身影，在雙方合作三年多后，您認為豐隆銀行的進駐是否達到了引資時的預(yù)期，您如何評價目前雙方在各領(lǐng)域開展的合作？
　　毛志剛：2007年，國內(nèi)銀行業(yè)迎來了新一輪外資參股、入股的熱潮，成都銀行抓住機遇，制定了由境內(nèi)外投資者共同化解歷史包袱的增資擴股方案，決定采用非公開定向發(fā)行方式，以每股不低于2元的價格向境內(nèi)外投資者增發(fā)20億股新股份，并用溢價部分彌補資產(chǎn)損失，解決歷史遺留問題。同時，引進先進經(jīng)營管理理念、產(chǎn)品開發(fā)與技術(shù)手段等，打造核心競爭力。
　　工作啟動后，成都銀行首先同時邀請馬來西亞豐隆銀行等三家境外銀行赴成都開展盡職調(diào)查。經(jīng)過公開比選，馬來西亞豐隆銀行最終勝出，成為成都銀行境外戰(zhàn)略投資者，以每股3元、總計相當于19.5億元人民幣的資金入股6.5億股，占成都銀行增資擴股后總股本的20%。豐隆銀行的成功引入帶動了境內(nèi)投資者的跟進。隨后，渤海產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司、北京能源投資（集團）有限公司、新華文軒出版?zhèn)髅焦煞萦邢薰镜?0余家境內(nèi)投資者，以相同條件和價格認購了成都銀行其余13.5億股新增股份。特別值得一提的是，最終境內(nèi)外投資者同意在每股3元的認購價款中，用0.5元參與建立一個總規(guī)模為10億元的信托計劃，以幫助成都銀行剝離不良資產(chǎn)，并將此作為入股的前提條件之一。2008年下半年，在境內(nèi)外投資者協(xié)助下，成都銀行通過信托計劃成功剝離了10億元不良資產(chǎn)，徹底化解了歷史包袱。
　　自2008年以來，成都銀行積極開展與豐隆銀行的戰(zhàn)略合作，在豐隆銀行的幫助和支持下，對組織架構(gòu)、風險管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才培養(yǎng)等方面進行了一系列調(diào)整，經(jīng)營管理水平和市場競爭力不斷提升。
　　豐隆銀行擅長個人和資金業(yè)務(wù)，因此，在其協(xié)助下，成都銀行原來發(fā)展相對薄弱的資金業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，大大促進了整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和增長方式的轉(zhuǎn)變。比如，引資前本行的個人業(yè)務(wù)份額占比不到10%，三年后該指標已超過20%，考慮到個人業(yè)務(wù)的相對穩(wěn)定，未來我們希望個人業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)的比例在1/3以上。
　　在風險控制方面，豐隆銀行專門派駐專家到成都銀行擔任副董事長，并兼任董事會風險管理委員會主任，增強了董事會的風險管控能力。在豐隆銀行協(xié)助下，成都銀行已初步建立起覆蓋銀行主要風險類型的全面風險管理框架體系，風險管控能力和有效性大幅提升。在資產(chǎn)負債管理方面，成都銀行在豐隆銀行協(xié)助下，開展了“資產(chǎn)負債管理項目”，建立了由資產(chǎn)負債管理委員會統(tǒng)一管理，高級管理層持續(xù)參與，各業(yè)務(wù)部門、支持部門、監(jiān)督部門各盡其責的管理架構(gòu)，形成了較為全面的資產(chǎn)負債管理報告機制和決策程序。目前，成都銀行資產(chǎn)負債管理已初步實現(xiàn)了風險、資本、效益一體化的綜合管理。引進境外戰(zhàn)略投資者后，成都銀行的IT建設(shè)也進入快速發(fā)展期。在豐隆銀行協(xié)助下，成都銀行完成了新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)管理及資金系統(tǒng)等重要信息系統(tǒng)的建設(shè)，科技支撐能力大幅提升。
　　2010年，成都銀行抓住銀監(jiān)會開展消費金融公司試點的有利時機，與豐隆銀行共同出資3.2億元發(fā)起設(shè)立了四川錦程消費金融有限責任公司，正式進軍消費金融領(lǐng)域，這是本行在多元化經(jīng)營方面邁出的堅實一步，也是雙方合作的又一成果。作為全國首批四家試點消費金融公司之一，該公司目前已與成都銀行的業(yè)務(wù)形成了良好互動，如成都銀行的住房按揭貸款客戶可向消費金融公司申請裝修貸款，類似這樣的交叉營銷推動了雙方業(yè)務(wù)的進一步拓展。
　　回顧與豐隆銀行的合作，我們的體會是，城商行選擇境外戰(zhàn)略投資者的標準應(yīng)該是其能否幫助實現(xiàn)業(yè)務(wù)提升，能否與銀行原有團隊有效對接，而不是只看規(guī)模和出價。還是那句話，重在“通過‘引資’，實現(xiàn)‘引智’”。
　　
　　戰(zhàn)略中謀劃戰(zhàn)術(shù)
　　《》：許多城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃通常是“引資——更名——跨區(qū)域——上市”這樣一個發(fā)展步驟，您如何評價城商行的這種戰(zhàn)略發(fā)展路徑，如何看待城商行目前面臨的經(jīng)營現(xiàn)實？
　　毛志剛：作為地方性金融機構(gòu)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營地域長期局限在一個“市”的行政區(qū)域內(nèi)。隨著國內(nèi)金融市場的逐步開放，市場競爭日趨激烈，城市商業(yè)銀行生存壓力增大，同時也意識到業(yè)務(wù)發(fā)展局限于一地所面臨的巨大風險，紛紛把目光投向區(qū)域外的廣闊空間，謀求跨區(qū)域經(jīng)營，這是城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求。2008年下半年，以更名為標志，成都銀行正式啟動了跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。目前，成都銀行已成功在重慶、西安、廣安、資陽、眉山等地開設(shè)了分行，初步搭建起覆蓋成渝、輻射西部的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
　　目前，監(jiān)管機構(gòu)正對城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的情況進行重新評估，這是監(jiān)管層出于管控城商行風險的考慮。應(yīng)該說，城商行跨區(qū)域經(jīng)營有利于市場的充分競爭，促進金融機構(gòu)不斷完善金融服務(wù)，許多銀行將跨區(qū)域經(jīng)營納入自身發(fā)展戰(zhàn)略也是正確的選擇。當然，部分城商行的跨區(qū)域經(jīng)營確實存在“水土不服”的問題，本地的經(jīng)營模式不能完全復制到異地分支機構(gòu)。因此，需要對跨區(qū)域經(jīng)營的“戰(zhàn)術(shù)”進行調(diào)整，即城商行在跨區(qū)域發(fā)展中要加強對當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的全面分析。比如，成都銀行的經(jīng)營模式復制到成都周邊地區(qū)問題不大，但“搬到”江浙地區(qū)就行不通。為解決此問題，目前，成都銀行籌劃先在上述地區(qū)成立一家村鎮(zhèn)銀行，對當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境先行“試水”，培養(yǎng)部分金融人才，熟悉當?shù)亟?jīng)營環(huán)境，為將來正式進入上述地區(qū)打好基礎(chǔ)。
　　至于城商行上市的問題，公開上市有利于銀行建立持續(xù)的資本補充渠道和樹立良好的品牌形象，同時能夠促進銀行自覺接受市場監(jiān)督，提升管理能力，促進自身的長期健康發(fā)展。在完成增資擴股，各項指標得到大幅改善后，成都銀行啟動了上市準備工作，目前各項準備工作已進入尾聲，將在近期向監(jiān)管部門提交正式申請。同時，成都銀行還將上市工作作為“內(nèi)強素質(zhì)、外塑形象”的重要工程，以優(yōu)秀上市銀行為標桿，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，持續(xù)優(yōu)化各項監(jiān)管指標，著力提升發(fā)展質(zhì)量，保持自身的持續(xù)健康發(fā)展。
　　當然，目前謀求跨區(qū)域發(fā)展和上市已經(jīng)寫在了很多城商行的發(fā)展規(guī)劃里。如何看待戰(zhàn)略規(guī)劃？我認為，戰(zhàn)略首先應(yīng)是全方位的，要包括產(chǎn)品、管理、市場定位和發(fā)展目標等；其次，好的戰(zhàn)略應(yīng)是務(wù)實和可以實現(xiàn)的計劃，且要圍繞規(guī)劃完善相應(yīng)的支撐體系；最后，規(guī)劃應(yīng)根據(jù)實際發(fā)展情況及時動態(tài)調(diào)整，只有如此，規(guī)劃的實施才能真正落到實處。成都銀行的經(jīng)驗是，不制訂“摸不到邊”的目標。如果目標過高和太死，將可能脫離實際并造成風險；給定一個目標，再輔以適當激勵則可以有效推動規(guī)劃落實。恰是這樣的目標，才是有意義的。
　　
　　后記
　　追求卓越，永不停步。在經(jīng)營規(guī)模邁過千億元大關(guān)、初步實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，成都銀行站上了更高的發(fā)展平臺。如今，站在全新起點上的成都銀行設(shè)定了新的發(fā)展目標，成都銀行將抓住機遇，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，扎實推進跨區(qū)域發(fā)展、多元化經(jīng)營和公開上市等戰(zhàn)略工作，努力實現(xiàn)從傳統(tǒng)城市銀行向西部領(lǐng)先、全國一流綜合金融集團的新跨越！