“十二五”規(guī)劃明確提出，解決“三農(nóng)”問題、縮小城鄉(xiāng)差距是全面建設(shè)小康社會以及現(xiàn)代化建設(shè)最艱巨、最繁重的任務，也是關(guān)鍵所在。破解“三農(nóng)”難題，金融支持至關(guān)重要。龍江銀行作為一家致力于發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的城商行，結(jié)合地方豐富的農(nóng)業(yè)資源和股東優(yōu)勢，創(chuàng)新開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融，有效解決了農(nóng)村要素資源難以流轉(zhuǎn)、抵質(zhì)押條件缺乏、信息不對稱、農(nóng)村金融風險大等瓶頸問題，真正形成了以工帶農(nóng)、以農(nóng)促工、產(chǎn)融協(xié)同的良性機制，對提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平、解放農(nóng)村勞動力、推動土地集約化經(jīng)營和拓寬農(nóng)民收入渠道的作用十分顯著，為有效提升農(nóng)村金融的服務能力和水平，探索出一條可持續(xù)的發(fā)展之路。
　　
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的產(chǎn)生與發(fā)展過程
　　第一個“吃螃蟹”的銀行
　　追根溯源，農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式最早產(chǎn)生于龍江銀行大慶分行（即原大慶市商業(yè)銀行，以下簡稱“大慶商行”）。大慶商行2006年開始農(nóng)業(yè)供應鏈金融的研究，最初是受到中糧集團“全產(chǎn)業(yè)鏈”理念的啟發(fā)，從原材料生產(chǎn)到采購，從農(nóng)產(chǎn)品加工到食品生產(chǎn)，再到食品終端的零售，形成了從田間到餐桌的鏈條，其中的各參與主體都被供應鏈條緊密地結(jié)合在一起。沿著鏈條上的節(jié)點分析，大慶商行抓住了生產(chǎn)與加工這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應鏈金融嘗試。
　　第一次實踐是2007年以林甸縣的馬鈴薯加工企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)供應鏈貸款，以核心企業(yè)做擔保，大慶商行為農(nóng)戶發(fā)放了191萬元的馬鈴薯種植貸款。在一些農(nóng)戶出現(xiàn)土豆質(zhì)量不達標，無法償還貸款的情況下，由核心企業(yè)代償了14萬元貸款本息。針對不良貸款產(chǎn)生的原因，大慶商行進行了認真研究，發(fā)現(xiàn)問題出在農(nóng)民習慣于粗放作業(yè)，靠天吃飯，導致農(nóng)作物產(chǎn)量和品質(zhì)無法保證，從而產(chǎn)生貸款風險。隨后，大慶商行將科研院所引進到業(yè)務模式中，通過與東北農(nóng)業(yè)大學合作，組織專家為農(nóng)戶開展科學種田講座、進行田間指導，改變了農(nóng)戶傳統(tǒng)的、靠經(jīng)驗的種植習慣，使定量播種、測土施肥、節(jié)水灌溉、棚室種植等技術(shù)得到了很好的應用，農(nóng)作物畝產(chǎn)量平均提高約40%，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)也有所提升。最終使借款人的收入增加，償還貸款有了保障，貸款形成了良性循環(huán)。此后，大慶商行針對不同區(qū)域的經(jīng)濟特點和種養(yǎng)殖習慣，有針對性地組織各類培訓，農(nóng)業(yè)科技得到更廣泛的應用，貸款風險進一步降低。
　　“五里明模式”的誕生
　　通過不斷創(chuàng)新和完善，大慶商行以中糧肇東生化能源為試點企業(yè)，將農(nóng)業(yè)供應鏈金融率先在黑龍江省肇東市五里明鎮(zhèn)大面積推廣。在“公司+農(nóng)戶+銀行”的農(nóng)業(yè)金融新模式下，按照產(chǎn)融協(xié)同理論，在同一個平臺上不同層次的系統(tǒng)之間，通過業(yè)務關(guān)聯(lián)的互補和合作，使業(yè)務流程從無序向有序轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)了資源的有效配置，產(chǎn)生了積極的協(xié)同效應。中糧集團業(yè)務單元、銀行、農(nóng)戶的有機結(jié)合，促進了土地規(guī)模經(jīng)營，帶動了糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，有目標地為中糧培育了優(yōu)質(zhì)玉米原料基地，支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。隨著各種元素的不斷加入，形成了“核心企業(yè)+上下游企業(yè)+農(nóng)戶+政府+銀行+保險+科技+其他”的開放式農(nóng)業(yè)供應鏈金融框架，又稱“五里明模式”。
　　這種模式通過挖掘農(nóng)業(yè)供應鏈成員的內(nèi)在合作關(guān)系，能夠借助核心企業(yè)對供應鏈的管理功能，解決借貸雙方信息不對稱問題，對分散農(nóng)戶貸款業(yè)務進行批量化操作，低成本、低風險開展業(yè)務，從而實現(xiàn)各方共贏。2009年6月，胡錦濤總書記在視察五里明期間，對農(nóng)業(yè)供應鏈金融高度贊賞?！拔謇锩髂Ｊ健钡某晒?，標志著成熟的農(nóng)業(yè)供應鏈產(chǎn)品體系已經(jīng)形成，為農(nóng)業(yè)供應鏈金融向著更深、更廣的方向發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
　　龍江銀行的傳承與發(fā)展
　　龍江銀行是在重組原大慶市商業(yè)銀行、齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行和七臺河城市信用社的基礎(chǔ)上，引進大正集團、中糧集團、北大荒集團等優(yōu)質(zhì)股東，于2009年12月成立的股份制商業(yè)銀行。成立之后的龍江銀行繼續(xù)將目光投向“三農(nóng)”藍海，結(jié)合黑龍江省情及龍江銀行的股東優(yōu)勢，確定了“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟”的市場定位和“城市吸儲，返哺三農(nóng)”的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略。
　　龍江銀行繼承和發(fā)展了農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式，并堅持不懈地開展產(chǎn)品創(chuàng)新，目前已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)供應鏈融資的五種模式和六大產(chǎn)品。同時，針對農(nóng)戶抵押物不足的問題，與中糧信托在“五里明模式”的基礎(chǔ)上，聯(lián)合開發(fā)了土地使用權(quán)信托計劃。通過中糧信托的中間作用，將土地信托權(quán)利質(zhì)押給銀行，解決了因農(nóng)村土地不能抵質(zhì)押導致的貸款難題。為了保證農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的先進性，龍江銀行正與荷蘭合作銀行開展深入合作。荷蘭合作銀行是全球農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融經(jīng)營最好的銀行，其農(nóng)業(yè)貸款已占荷蘭農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸的80%，在全球范圍內(nèi)擁有上百人的研發(fā)團隊。龍江銀行擬引進荷蘭合作銀行的專家團隊，共同研究農(nóng)業(yè)供應鏈金融的產(chǎn)品創(chuàng)新，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融進一步升級。
　　
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式解析
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的前提條件
　　就農(nóng)業(yè)而言，其產(chǎn)業(yè)鏈可劃分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)和銷售，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品收儲和加工、農(nóng)產(chǎn)品銷售四個主要環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)，農(nóng)資公司、農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品收儲和加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易公司構(gòu)成了維系產(chǎn)業(yè)鏈運作的主體，形成了物流和資金流的雙向循環(huán)。在生產(chǎn)和流通過程中，原材料和農(nóng)產(chǎn)品因生產(chǎn)、加工、銷售等過程而增加其價值，給相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶帶來收益。各參與主體將產(chǎn)品或服務提供給最終用戶的上下游企業(yè)，從而形成了農(nóng)業(yè)供應鏈。這種多向的農(nóng)業(yè)供應鏈成為構(gòu)成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，在其發(fā)展過程中，供應鏈各環(huán)節(jié)的資金需求為開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融創(chuàng)造了前提條件。
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的設(shè)計思路
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融改變了傳統(tǒng)農(nóng)村授信業(yè)務單戶考察、單筆監(jiān)測、自上而下的點對點模式，站在農(nóng)業(yè)供應鏈全局的角度，根據(jù)當?shù)貎?yōu)勢農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)產(chǎn)品，以供應鏈的核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費者，提供支持農(nóng)業(yè)供應鏈的系統(tǒng)性金融解決方案。這種運作方式，落實了以“實貸實付”為核心的信貸管理變革要求，通過供應鏈的信用轉(zhuǎn)移作用來支持供應鏈各個成員，既有助于解決處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資難問題，更有助于提升整個供應鏈的運行效率和競爭能力。
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的類型
　　龍江銀行根據(jù)種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷各環(huán)節(jié)的金融服務需求，開發(fā)了農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務的五種模式和六大產(chǎn)品。五種模式為：“（農(nóng)資）公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社”、“合作社+農(nóng)戶”、“（收儲加工）公司+農(nóng)戶”、“核心企業(yè)+中小供應商”，與農(nóng)資生產(chǎn)銷售、農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖、收儲加工、品牌食品生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的四大環(huán)節(jié)匹配，促進各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)。六大產(chǎn)品為：種植戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的種植貸、養(yǎng)殖戶進行規(guī)模化養(yǎng)殖融資的養(yǎng)殖貸、種植戶采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料融資的農(nóng)資貸、糧食經(jīng)銷企業(yè)貿(mào)易融資的糧貿(mào)貸、合作社土地規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)信通、農(nóng)戶購買農(nóng)機融資的農(nóng)機貸。同時，結(jié)合借款人實際，靈活運用信用、聯(lián)保、抵（質(zhì)）押等擔保方式，對特殊需求通過保理、信用證、買方信貸、消費信貸等產(chǎn)品予以滿足。結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品的出現(xiàn)，既滿足了供應鏈成員的金融服務需求，又提高了龍江銀行的市場拓展和盈利能力。
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的目標市場及客戶
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式主要有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生產(chǎn)物資、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、糧貿(mào)企業(yè)和農(nóng)機六大目標市場。面對的客戶可按照不同的角度細分：按行業(yè)分為農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、副業(yè)、漁業(yè)；按照涉農(nóng)貸款的主體可分為企業(yè)法人、個體工商戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、協(xié)會、其他經(jīng)濟組織、自然人、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款等；按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上參與方性質(zhì)可分為供應商、生產(chǎn)商、銷售商、加工企業(yè)、零售企業(yè)、終端消費者、農(nóng)墾、地方企業(yè)等。龍江銀行形成了金字塔型的客戶體系，農(nóng)業(yè)供應鏈當中的農(nóng)戶是金字塔的基座，核心企業(yè)為金字塔的塔尖。
　　
　　
　　農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式的效果評價
　　明晰的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展思路和獨辟蹊徑的產(chǎn)品體系，帶動了龍江銀行各項業(yè)務的快速發(fā)展，截至2011年9月末，龍江銀行資產(chǎn)總額達到1422.64億元，比成立之初增加1017.26億元，增長250.94%。2011年前九個月實現(xiàn)凈利潤12.25億元，同比增加8.45億元，增長222.37%；農(nóng)業(yè)供應鏈貸款余額72.48億元，累計投放268億元，覆蓋土地3870余萬畝，惠及農(nóng)戶和就業(yè)人群超過550萬人。
　　案例分析
　　肇東市海城鄉(xiāng)“收儲公司+農(nóng)戶”模式。肇東市海城鄉(xiāng)地處城鄉(xiāng)結(jié)合部，與中糧（肇東）有著多年的合作關(guān)系，共有耕地11萬畝，其中9萬畝種植玉米，年產(chǎn)糧食1.3億斤，其中商品糧5000～6000萬斤，主要出售給中糧肇東。農(nóng)戶生產(chǎn)所需資金半數(shù)靠貸款，平均每戶貸款4000～5000元。全口徑年貸款規(guī)模為2700萬～3000萬元，2/3為種植業(yè)貸款。
　　運行模式：首先，農(nóng)戶與中糧簽訂訂單；然后，龍江銀行為持有中糧訂單的農(nóng)戶發(fā)放貸款和回收貸款；待收割后，農(nóng)戶按照訂單向中糧出售玉米；最后，中糧按訂單收