2011年，是全面實施“十二五”規(guī)劃的開局之年，也是實現(xiàn)“十二五”時期農村經(jīng)濟轉型發(fā)展的關鍵之年。興國是一個典型的農業(yè)大縣，農業(yè)人口達65.4萬人，占全縣總人口的83.8％，農業(yè)產業(yè)在三次產業(yè)中占25.1％。雖然近幾年來，興國在新農村建設、農業(yè)產業(yè)發(fā)展和農民技能培訓等方面取得了一定的成績，但農民收入偏低、農業(yè)產業(yè)現(xiàn)代化水平不高等問題仍然較為突出，農村經(jīng)濟轉型發(fā)展壓力較大。因此，如何更好地完善農村金融服務，促進農村經(jīng)濟轉型發(fā)展，加快農民增收致富步伐，是擺在我們面前的一個重要課題。
　　
　　一、農村經(jīng)濟轉型對金融服務的需求日益增強
　　
　　農業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，建設社會主義新農村，促進農民增收，都離不開農村金融的有效支持。農村經(jīng)濟轉型發(fā)展，對農村金融服務提出了更高需求，主要表現(xiàn)為：
　　一是農業(yè)戰(zhàn)略性結構調整、農業(yè)現(xiàn)代化、農業(yè)技術構成的提高，譬如作物品種的改良、種養(yǎng)業(yè)習慣的調整和改變、新的生物技術在農村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)領域的推廣運用，對農村金融服務提出了更高的要求。
　　二是農村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，使主要針對農戶、農村微小企業(yè)服務的農村金融機構，面臨新的農村金融市場環(huán)境。農業(yè)產業(yè)化，農村產業(yè)鏈、價值鏈的培育和由此產生的金融服務需求，是農村金融機構傳統(tǒng)服務方式難以滿足的。
　　三是農民組織化進程中的農民合作組織的多樣性與其發(fā)育成熟度的多層次性，對農村金融服務有了創(chuàng)新性需求。與此同時，農村勞動力在工商業(yè)領域就業(yè)的增加、流動性的提高、農村勞動力老齡化、農業(yè)的兼業(yè)化，對金融機構服務手段和服務方式都提出了創(chuàng)新的需求。
　　
　　二、當前興國縣農村金融服務現(xiàn)狀
　　
　　興國縣轄25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。全縣25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)除瀲江鎮(zhèn)外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有金融機構網(wǎng)點34個，占全縣金融機構網(wǎng)點總量的45.3％。其中，農信社24家，農業(yè)銀行3家，郵儲銀行網(wǎng)點7個。農村地區(qū)每萬人擁有機構網(wǎng)點數(shù)為0.52個，低于全國水平0.72個。2010年，農村人均貸款額為3970元，較城市人均貸款額少1694元；全縣農村各項存款余額達22.2億元，占全縣各項存款余額的30％；農村各項貸款余額達23.8億元，占全縣各項貸款余額的55％。我縣農村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀主要有三個特點：
　　1、信貸投入穩(wěn)步增長。2010年，我縣共發(fā)放涉農貸款23.8億元。其中，農信社發(fā)放貸款7.3億元；農業(yè)銀行發(fā)放貸款1.77億元；郵儲銀行發(fā)放貸款1200萬元。
　　2、金融產品不斷創(chuàng)新?？h農信社先后推出了以農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款、林權抵押貸款、果園抵押貸款等為主的支農貸款品牌，同時積極開辦了農民建房購房、大宗耐用消費品等農民消費貸款；縣農業(yè)銀行推出了最高額可循環(huán)個人生產經(jīng)營貸款、個人綜合消費貸款等個貸新產品；郵儲銀行創(chuàng)新推出了煙農貸款、再就業(yè)貸款等產品。
　　3、信貸結構逐步優(yōu)化。在有效滿足糧食、生豬等傳統(tǒng)性、基礎性農業(yè)種養(yǎng)業(yè)資金需求的同時，各金融機構立足我縣農業(yè)產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，積極調整信貸結構，大力支持煙葉、油茶、制種、花卉苗木等農業(yè)支柱產業(yè)的發(fā)展，確保了絕大部分支農貸款放得出、投得準、收得回、有效益。其中，縣農發(fā)行累計向將軍紅臍橙保鮮、國興集團百丈泉食品、綠寶米業(yè)、小而大食品等農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款7590萬元；縣郵儲銀行則對種養(yǎng)殖戶、煙農提供了手續(xù)方便快捷的專項貸款資金。
　　
　　三、存在的主要問題
　　
　　隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟的快速發(fā)展以及城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，我縣農村金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融產品單一等問題顯得尤為突出，主要表現(xiàn)為：
　　1、資金規(guī)模與農村需求不適應。目前，我國農村經(jīng)濟步人“快車道”，農村產業(yè)結構發(fā)生了巨大變化。這種農村經(jīng)濟發(fā)展的新情況必將導致農村資金供求矛盾加大，主要表現(xiàn)在農戶對期限長、金額大的貸款需求日益突出，個體、私營企業(yè)生產性貸款和農村消費、教育等貸款需求加劇。
　　2、經(jīng)營模式與支農政策不適應。農業(yè)是高風險、低收益的弱勢產業(yè)，支農信貸回報率和收益率仍然較低。從目前涉農金融機構的運作模式來看，“扶強”特性依然突出，對中低收入農戶和貧困鄉(xiāng)村支持不足，還存在“貸大不貸小”、“貸富不貸貧”、“進城不下鄉(xiāng)”現(xiàn)象。
　　3、服務手段與農戶需求不適應。當前，農村和城鎮(zhèn)居民的收入差距逐步縮小，城鄉(xiāng)一體化步伐進一步加快，傳統(tǒng)農業(yè)向多樣化、綜合化的方向發(fā)展，這就需要有相應的現(xiàn)代化的金融機構與之相適應。農信社作為支農“主力軍”，其服務手段仍然較為單一，難以適應新形勢下農村經(jīng)濟發(fā)展的需求。而目前我縣信用擔保中心、小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行也還處在起步階段。
　　
　　四、幾點思考
　　
　　2011年是“十二五”全面實施的開局之年。從外部來看，國家出臺了一系列關于農業(yè)農村的政策措施，農村經(jīng)濟轉型發(fā)展正面臨著前所未有的機遇。同時，以消費為主的發(fā)展模式漸占主導，農業(yè)自身產業(yè)化發(fā)展日益壯大，為農村金融帶來重大發(fā)展機遇。從內部來看，我縣農村人力資源豐富，隨著經(jīng)濟方式的轉變，外出務工人員將逐步“回流”創(chuàng)業(yè)。臍橙、油茶、灰鵝等優(yōu)勢產業(yè)迅猛發(fā)展，農民專業(yè)合作組織不斷健全，現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)已初具規(guī)模。因此，完善農村金融服務，是促進農村經(jīng)濟轉型發(fā)展，加快農民增收致富步伐的有效途徑。
　　1、加強引導協(xié)調，建立健全工作機制。一是建立金融支農協(xié)調機制。發(fā)揮政府的職能作用，協(xié)調金融部門和相關業(yè)務部門工作，使金融服務與各項支農項目相對接。二是建立“三農”貸款財政補償機制。通過財政投入，建立金融支農風險基金，用作農業(yè)生產所需貸款的擔保資金。三是建立考核獎勵機制。明確涉農信貸目標任務，對涉農金融機構進行考核獎勵，提高金融機構信貸支農積極性。
　　2、加強宣傳力度，營造良好的金融信用環(huán)境。從我縣實際來看，90％的鄉(xiāng)村干部及農民存在著“脫貧即滿、溫飽即安”的思想，除少量開發(fā)大戶、科技示范戶以外，絕大多數(shù)鄉(xiāng)村干部和農民缺乏參與市場競爭和承擔風險的意識。因此，要采取多種有效措施向社會和廣大農民廣泛宣傳金融政策、金融常識，使涉農企業(yè)和農民了解金融、熟悉金融、認識金融，懂得使用銀行資金擴大再生產。同時，強化農戶還貸意識和能力，提高全社會特別是農村客戶的信用意識，實現(xiàn)金融部門與涉農企業(yè)及農戶雙贏。
　　3、加強信貸投入，著力開創(chuàng)農村信貸新格局。一是要積極支持農村個私工商戶和農村經(jīng)濟組織的發(fā)展。個私經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的一個重要組成部分，在社會上日趨活躍。隨著農村經(jīng)濟發(fā)展和農民思想觀念的轉變，農忙在家種地，農閑外出經(jīng)商的“兩柄農民”越來越多。同時，隨著沿海發(fā)達地區(qū)勞動力成本、資源成本上升，外向型經(jīng)濟向內地回遷轉移的步伐加快，一些有一技之長的農民工也紛紛返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成為農村經(jīng)濟組織的帶頭人。因此，各金融機構要進一步調整經(jīng)營戰(zhàn)略，細分市場，大力開展貸款營銷，滿足這一客戶群體的資金需求，緩解農村個體工商戶及農村中、小規(guī)模個體私營企業(yè)的資金壓力。二是要大力發(fā)放消費信貸，促進農民消費。針對農民消費觀念的轉變，農民對物質和精神生活要求的提高，要適時增加消費信貸的比例，積極開發(fā)農村消費貸款品種。如婚嫁消費貸款、助學貸款、農機具貸款、汽車貸款、住房貸款等，滿足各階層的消費需要，引導農民由潛在消費轉為即期消費或超前消費，從而激活農村消費市場，拉動農村經(jīng)濟的增長。三是要大力探索農村信貸服務產品創(chuàng)新。針對農村中小企業(yè)和農戶信貸的實際情況及需求，研究實行多種形式的抵押、質押辦法。大力推廣林權、倉單、運單和訂單等質產抵押貸款，積極探索推行權屬清晰、風險可控的土地承包貸款，大型農用設備、農房、荒地和水域使用權抵押貸款，擴大有效抵押范圍。同時，加大對農村支柱產業(yè)和基礎設施建設支持力度，重點扶持優(yōu)勢產業(yè)規(guī)模化集約化基地建設、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)批發(fā)市場建設。嘗試和引導農村信貸向農田水利、扶貧開發(fā)、農村交通、教育、文化、衛(wèi)生、能源建設等農村公共事業(yè)方面逐步增加投