如何讓基礎(chǔ)金融服務(wù)像醫(yī)療、教育、郵政等基本公共服務(wù)一樣普遍惠及到每一個(gè)人，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化，是中國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境。對(duì)此，國(guó)家和相關(guān)部門(mén)制定了一系列相應(yīng)的制度和措施，多次要求和鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革，進(jìn)行服務(wù)和制度創(chuàng)新，消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。銀監(jiān)會(huì)也進(jìn)一步指出，要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，由解決基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋向提高金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)變。這從宏觀層面上為建立普遍惠及所有階層的金融服務(wù)體系提供了保證。山東省諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金融服務(wù)站”）正是當(dāng)?shù)卣诮Y(jié)合本地社區(qū)化管理優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，響應(yīng)國(guó)家上述政策的實(shí)踐創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化的成功實(shí)踐。本文將以基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化、普惠金融體系相關(guān)理論為基礎(chǔ)，結(jié)合實(shí)地調(diào)研與訪談資料對(duì)諸城市的金融服務(wù)站進(jìn)行研究。
　　諸城市農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)站簡(jiǎn)介
　　諸城金融服務(wù)站是由政府主導(dǎo)、中國(guó)人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在社區(qū)一級(jí)的代理代辦非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的金融咨詢(xún)代理機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村社區(qū)居民提供代理咨詢(xún)、征信建設(shè)、非現(xiàn)金支付結(jié)算、國(guó)債知識(shí)宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識(shí)宣傳等業(yè)務(wù)的辦公場(chǎng)所，其目的是滿足農(nóng)民對(duì)存、貸、匯、支付結(jié)算、中介代理、理財(cái)咨詢(xún)等金融服務(wù)的需求。目前，諸城市的208個(gè)農(nóng)村社區(qū)已全部開(kāi)通金融服務(wù)窗口，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在社區(qū)范圍內(nèi)的全覆蓋。
　　當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行主要通過(guò)建立主服務(wù)銀行制度和運(yùn)行、報(bào)告、交流及獎(jiǎng)懲等基本制度來(lái)保證金融服務(wù)站的運(yùn)行。其中主服務(wù)銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行作為該社區(qū)的主服務(wù)行，由其負(fù)責(zé)建立該社區(qū)的金融服務(wù)站，并在該社區(qū)全面開(kāi)展金融服務(wù)工作，在金融服務(wù)覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務(wù)行，但可在此開(kāi)展業(yè)務(wù)。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對(duì)服務(wù)站的金融服務(wù)基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況、金融咨詢(xún)服務(wù)情況等向其匯報(bào)（見(jiàn)圖1）。此外，政府對(duì)銀行通過(guò)服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，人民銀行對(duì)相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。
　　貸款是基礎(chǔ)金融服務(wù)中最復(fù)雜的一項(xiàng)，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶(hù)資金需求反饋流程。農(nóng)戶(hù)將資金需求情況反映至金融服務(wù)站或者社區(qū)服務(wù)中心，協(xié)理員或客戶(hù)經(jīng)理會(huì)到農(nóng)戶(hù)進(jìn)行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)上報(bào)情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶(hù)和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢(xún)、代理業(yè)務(wù)大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶(hù)經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶(hù)的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理這些相對(duì)簡(jiǎn)單的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。
　　另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對(duì)金融服務(wù)站作為非正式的金融機(jī)構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的限制，開(kāi)發(fā)了農(nóng)民金融自助服務(wù)終端來(lái)辦理小額存取業(yè)務(wù)。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務(wù)中心的農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，實(shí)現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢(xún)、補(bǔ)登存折、口頭掛失、自助繳費(fèi)、信息發(fā)布等常見(jiàn)業(yè)務(wù)，也可以辦理新農(nóng)保繳費(fèi)、中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼的支取，公共信息的查詢(xún)等業(yè)務(wù)。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計(jì)有243臺(tái)農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。
　　金融服務(wù)站公共物品屬性分析
　　本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個(gè)鎮(zhèn)為調(diào)查地點(diǎn)，隨機(jī)調(diào)查了40戶(hù)農(nóng)戶(hù)，針對(duì)其基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況、需求程度、供給評(píng)價(jià)等方面展開(kāi)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和隨機(jī)訪談，并對(duì)當(dāng)?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務(wù)站負(fù)責(zé)人員以及客戶(hù)經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進(jìn)行了深度訪談。
　　本文以均等化的基本公共服務(wù)供給為出發(fā)點(diǎn)，認(rèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)具有基本公共服務(wù)的特性，故借鑒基本公共服務(wù)具有的基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性和可行性四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務(wù)站公共物品屬性分析指標(biāo)（見(jiàn)表1）。其中，基礎(chǔ)性指對(duì)生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務(wù)項(xiàng)目關(guān)乎目標(biāo)群體最直接、最現(xiàn)實(shí)和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項(xiàng)目會(huì)影響到相應(yīng)社會(huì)范圍內(nèi)的每個(gè)家庭及個(gè)體；可行性指服務(wù)的供給和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，即財(cái)政能夠承擔(dān)。
　　基礎(chǔ)性
　　金融服務(wù)站提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)戶(hù)生存和發(fā)展起著重要作用，是生活中不可或缺的準(zhǔn)公共物品。首先，關(guān)于基礎(chǔ)金融服務(wù)重要性排序的實(shí)地調(diào)研結(jié)果表明，有子女在外地讀書(shū)和有成員在外地務(wù)工或經(jīng)商的家庭將匯兌服務(wù)放在了第一位；以從事工商業(yè)為主的家庭則將貸款放在了第一位；而大多數(shù)以務(wù)農(nóng)為主的家庭則將存款放在了第一位?？梢?jiàn)，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)基礎(chǔ)金融服務(wù)都是生活中所必需的。其次，從表2農(nóng)戶(hù)對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況和使用情況調(diào)查結(jié)果來(lái)看，37%以上的調(diào)查對(duì)象表示很需要各類(lèi)基礎(chǔ)金融服務(wù)，其中存款服務(wù)的需求達(dá)74.5%，占第一位，這是由農(nóng)村基本社會(huì)保障缺失，農(nóng)民將儲(chǔ)蓄作為防范風(fēng)險(xiǎn)的手段決定的。農(nóng)戶(hù)使用最多的基礎(chǔ)金融服務(wù)是存款和匯兌服務(wù)，這與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況相一致，貸款和代理業(yè)務(wù)使用的相對(duì)較少也說(shuō)明了農(nóng)民面臨著金融排斥。最后，從表3也可以看出，基礎(chǔ)金融服務(wù)至少對(duì)86%以上的居民生活會(huì)產(chǎn)生影響。從總的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，很少有人表示完全不需要基礎(chǔ)金融服務(wù)，超過(guò)半數(shù)的被調(diào)查者使用過(guò)基礎(chǔ)金融服務(wù)并且基礎(chǔ)金融服務(wù)會(huì)對(duì)居民生活產(chǎn)生很大的影響，都表明了金融服務(wù)站為農(nóng)戶(hù)提供的服務(wù)具有基礎(chǔ)性。
　　迫切性
　　金融服務(wù)站提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)關(guān)系到農(nóng)民最直接、最現(xiàn)實(shí)和最緊迫的利益。通過(guò)對(duì)四項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活的影響程度以及這四類(lèi)金融服務(wù)對(duì)他們需求的滿足情況調(diào)查顯示（見(jiàn)表3），有近60%的被調(diào)查者認(rèn)為存款服務(wù)對(duì)其生活影響很大，其次是貸款、匯兌和代理業(yè)務(wù)。針對(duì)每項(xiàng)具體的基礎(chǔ)金融服務(wù)有84%以上的被訪者認(rèn)為這些服務(wù)會(huì)對(duì)其生活產(chǎn)生影響。金融服務(wù)站建成后在很大程度上滿足了農(nóng)戶(hù)的金融需求，但是還有接近30%的被調(diào)查者的貸款服務(wù)不能滿足。此外，從表3可以看出，還有人沒(méi)有使用過(guò)基礎(chǔ)金融服務(wù)，這一結(jié)果也從另一方面說(shuō)明了建設(shè)覆蓋農(nóng)村和貧弱群體的普惠金融體系的迫切性。這從基礎(chǔ)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)戶(hù)的影響程度即重要性以及尚未全部滿足農(nóng)戶(hù)金融需求兩方面說(shuō)明了建設(shè)金融服務(wù)站提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的迫切性。
　　廣泛性
　　從表2農(nóng)戶(hù)的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求及使用情況可以看出每個(gè)農(nóng)戶(hù)都有與自身關(guān)系最為密切的金融服務(wù)需求，沒(méi)有人表示完全不需要這些服務(wù)，并且很多人都是用過(guò)這些基礎(chǔ)金融服務(wù)，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)會(huì)影響到社區(qū)的每個(gè)家庭及個(gè)體。從表4列出的農(nóng)戶(hù)非貸款類(lèi)金融需求情況來(lái)看，被訪者在現(xiàn)期或者未來(lái)會(huì)需要代理、征信、理財(cái)、結(jié)算和咨詢(xún)類(lèi)金融服務(wù)，并且每個(gè)未來(lái)時(shí)期都有農(nóng)戶(hù)對(duì)不同類(lèi)型的金融服務(wù)存在需求，并且這些需求會(huì)隨著時(shí)間發(fā)生變化。上述這些調(diào)查結(jié)果都可以表明金融服務(wù)站在社區(qū)一級(jí)提供金融服務(wù)具有廣泛性，會(huì)影響到社區(qū)的每個(gè)家庭和個(gè)體，并且這種廣泛性會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人們對(duì)金融服務(wù)需求的增加而拓展。
　　可行性
　　成本方面，金融服務(wù)站類(lèi)似于準(zhǔn)公共機(jī)構(gòu)，無(wú)需支付場(chǎng)地費(fèi)、基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用等，省去了銀行提供金融服務(wù)所需的最大成本部分。主服務(wù)銀行進(jìn)駐服務(wù)站，通常需要配備2名客戶(hù)經(jīng)理，并設(shè)1名協(xié)理員，輪流值班。通過(guò)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理和協(xié)理員的訪談了解到，客戶(hù)經(jīng)理的工資是與存、貸和其他業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)直接相關(guān)的，其中貸款占60%、存款占30%，其他業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)績(jī)占工資的10%。協(xié)理員均為兼職，其工資主要由其吸收的存款量決定。因此，銀行需要承擔(dān)的人員工資費(fèi)用相較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)非常少。據(jù)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行行長(zhǎng)介紹，服務(wù)行通常只需承擔(dān)終端設(shè)備維護(hù)費(fèi)用，平均每臺(tái)每月的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用不超過(guò)100元；此外，社區(qū)服務(wù)中心為廣大農(nóng)戶(hù)提供公共服務(wù)，保存著大量的有關(guān)農(nóng)戶(hù)收入、家庭狀況、經(jīng)營(yíng)狀況及企業(yè)等信息，一定程度上可為金融服務(wù)窗口開(kāi)展業(yè)務(wù)提供參考信息，降低信息搜集成本和溝通成本，并保證信息的可信度，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，銀行開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)節(jié)省了正常網(wǎng)點(diǎn)需要支付的高昂的場(chǎng)地、基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)等費(fèi)用，只需支付少量的人員工資和設(shè)備維護(hù)費(fèi)用，這從成本來(lái)說(shuō)具有可持續(xù)性。
　　收益方面，根據(jù)從諸城市中國(guó)人民銀行獲取的《農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)工作進(jìn)度月報(bào)表》可知，截至2011年底，各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融服務(wù)站發(fā)放貸款2.2萬(wàn)筆，共計(jì)14.36億元（詳細(xì)數(shù)據(jù)見(jiàn)表5）。通過(guò)對(duì)農(nóng)村合作銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的訪談了解到，針對(duì)農(nóng)民的貸款相對(duì)于工商貸款來(lái)說(shuō)其違約率很低，很少有貸款不能回收的情況。進(jìn)一步，對(duì)諸城市東枳溝金融服務(wù)站客戶(hù)經(jīng)理的訪談得知，通過(guò)他們客戶(hù)經(jīng)理的放貸都要保證收回，否則銀行會(huì)從其工資中扣除，這增加了他們放貸的謹(jǐn)慎性，在他擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理的20幾年間遇到過(guò)的呆壞賬非常少。同時(shí)，政府對(duì)于金融服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，人民銀行也會(huì)給出相應(yīng)的再貸款利率優(yōu)惠等政策。這些都保證了銀行開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)收益的可持續(xù)性。同時(shí)，現(xiàn)在開(kāi)展的大都是非標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，會(huì)對(duì)銀行標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)生促進(jìn)效應(yīng)。
　　此外，基礎(chǔ)金融服務(wù)供給增加對(duì)農(nóng)戶(hù)需求的滿足也可以表明金融服務(wù)站存在的必要性。截至目前，各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融服務(wù)站發(fā)放貸款2.2萬(wàn)筆，計(jì)14.36億元，增加了基礎(chǔ)金融服務(wù)的供給，彌補(bǔ)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下一級(jí)金融服務(wù)的空白。其成果可見(jiàn)表5，主要是信貸發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況以及金融咨詢(xún)服務(wù)情況當(dāng)月（2011年12月）和自年初的累計(jì)情況，金融服務(wù)站可以滿足農(nóng)戶(hù)基本金融需求。
　　金融服務(wù)站設(shè)立于社區(qū)中心，解決了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)距離遠(yuǎn)的問(wèn)題，同時(shí)也能更好更快接收農(nóng)村需求信息。服務(wù)站工作人員多為本地居民，了解當(dāng)?shù)厍闆r且人脈廣泛，并通過(guò)各項(xiàng)培訓(xùn)對(duì)金融服務(wù)有較全面的了解，是連接服務(wù)需求方和供給方的重要紐帶。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)的隨機(jī)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)以及相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人的訪談分析表明：金融服務(wù)站提供的服務(wù)為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民生活所必需，具有基礎(chǔ)性；提供的這些基礎(chǔ)金融服務(wù)關(guān)乎到農(nóng)戶(hù)最直接、最現(xiàn)實(shí)和最緊迫的利益，具有迫切性；設(shè)立在社區(qū)，能更方便地惠及所在區(qū)域的農(nóng)戶(hù)及個(gè)人，具有廣泛性；通過(guò)金融服務(wù)站開(kāi)設(shè)成本和收益的分析，以及服務(wù)供給增加對(duì)農(nóng)戶(hù)需求的滿足可以表明金融服務(wù)站具有可行性。換句話說(shuō)，金融服務(wù)站具有公共服務(wù)具有很強(qiáng)的公共物品屬性。
　　結(jié)論及展望
　　諸城的金融服務(wù)站在國(guó)家政策鼓勵(lì)、當(dāng)?shù)卣С?、人民銀行引導(dǎo)以及各金融機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn)下，以非正式金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)駐農(nóng)村社區(qū)既節(jié)約了成本又充分利用了農(nóng)村熟人社會(huì)的信息和信任機(jī)制，完成了金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的融合和促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了社區(qū)一級(jí)的金融服務(wù)全覆蓋，建立了下延到社區(qū)一級(jí)的金融服務(wù)供給體系，在很大程度上緩解了金融供給缺位導(dǎo)致的供給與需求之間的矛盾。以基本公共服務(wù)具有基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性以及可行性標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，對(duì)金融服務(wù)站的分析表明，金融服務(wù)站具有很強(qiáng)的公共物品性質(zhì)，是實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化的有效路徑，從建設(shè)普惠金融體系來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)站模式為探索低成本、高覆蓋的金融服務(wù)供給提供了指引。
　　如果當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)能夠更深入地認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)站提供的非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，對(duì)于金融網(wǎng)點(diǎn)提供的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的促進(jìn)作用，認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)站對(duì)正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的支持和鋪墊作用，積極推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)，隨著社區(qū)業(yè)務(wù)的運(yùn)行，以及金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，定會(huì)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)站公共物品屬性標(biāo)準(zhǔn)的可行性。同時(shí)，如果政府部門(mén)能夠更深刻地認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)站等基于社區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)的公共物品屬性，意識(shí)到提供此類(lèi)公共物品是政府的義務(wù)，堅(jiān)定不移地推進(jìn)該類(lèi)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，定會(huì)加快基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化進(jìn)程；以金融服務(wù)站模式為實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化路徑的思路，加大相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)供給，使金融服務(wù)全方位地覆蓋所有人群是實(shí)現(xiàn)普惠金融的有效道路。最后，各銀行根據(jù)自身特點(diǎn)找準(zhǔn)定位開(kāi)展社區(qū)金融服務(wù)，政府堅(jiān)持其在基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化建設(shè)上的主導(dǎo)地位并積極作為，則基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的政策目標(biāo)就會(huì)落到實(shí)處。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊?guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院）
　　研究得到了國(guó)家自然科學(xué)基金71073163的支