文/萬金林

近年來，國家日益重視農村金融問題，為滿足農村經濟社會發(fā)展與農民對金融服務的需求，不斷推進農村金融體制創(chuàng)新，逐步放寬農村金融準入政策，鼓勵各類社會資本和組織為 “三農”發(fā)展提供金融服務。長期扎根在農村的供銷合作社，積極參與其中，成為探索農村金融創(chuàng)新大軍中的一員。

河北省供銷合作社參與農村金融情況

河北省供銷合作社對農村金融工作的探索始于2007年。2008年4月，省供銷合作社下發(fā)了 《關于加強全省供銷合作社系統(tǒng)投融資工作的指導意見》。同年5月，成立了由供銷合作社發(fā)起的第一家投資擔保公司，參與農村金融進入實質操作階段。2008年5月，省供銷合作社聯(lián)合民營資本共同出資1億元成立了河北省農金投資擔保有限公司。2009年12月，省供銷合作社集團公司獨立出資成立了新合作投資擔保有限公司。新合作投資擔保公司注冊資金1億元，2010年9月取得融資性貸款擔保資格，10月正式開展業(yè)務。截至2011年底，新合作投資擔保公司已同省建行、省交行、河北銀行、省農信社、興業(yè)銀行、中信銀行6家金融單位簽訂融資性貸款擔保協(xié)議，擔保放大倍數(shù)8—10倍。新合作投資擔保公司同省中小企業(yè)擔保中心、省外貿金融租賃公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為省內42家中小微企業(yè)提供了貸款擔保，累計擔保金額2.51億元。

2008年8月，省供銷合作社與邢臺市商業(yè)銀行合作，在邢臺市清河縣組建清河 “金農”村鎮(zhèn)銀行，2009年10月銀行金融牌照正式獲批。2010年3月 “金農”村鎮(zhèn)銀行進行試營業(yè)，6月底正式營業(yè)。清河 “金農”村鎮(zhèn)銀行是河北省供銷合作社參與的第一家、河北省第二家村鎮(zhèn)銀行。清河 “金農”村鎮(zhèn)銀行注冊資金2000萬元，由邢臺市商業(yè)銀行、河北省新合作資產運營集團有限公司、邢臺市供銷合作社資產運營中心、河北慧興羊絨集團有限公司等10家股東共同出資成立，為永久存續(xù)的銀行業(yè)股份有限公司，供銷合作社系統(tǒng)占股18.425%。

2011年11月，經省金融辦同意，河北滄州小額貸款公司獲準籌建。該小額貸款公司由中華全國供銷合作總社供銷集團、省供銷合作社、滄州市供銷合作社等多家供銷合作社股東發(fā)起組建，設定注冊資本3億元，初始注冊資本2億元，總社供銷集團持股50%，公司總部設立在滄州市。經營范圍面向滄州市供銷合作社系統(tǒng)及試點縣中小微企業(yè)開展小額貸款業(yè)務。目前小額貸款公司籌備小組已組建完成，有關籌備工作正在有條不紊地進行，預計2012年年中進入試營業(yè)階段。

作為金融機構貸款 “缺位”的有效補充，典當行目前已成為中小企業(yè)、個體工商業(yè)者解決應急資金的一種新型的融資渠道和資金周轉站。省供銷合作社與總社中合聯(lián)投資擔保公司已達成初步合作協(xié)議，擬以北京 “中合”典當為主體法人，在河北組建 “中合”典當分支機構，相關資料準備工作正在進行中。

參與農村金融創(chuàng)新的主要做法

為保障業(yè)務正常、安全運轉，擔保公司和村鎮(zhèn)銀行都成立了股東會、董事會和經營班子，構建了有效的法人治理結構，實現(xiàn)所有權與經營權的分離，體現(xiàn)了有限責任、多元投資、內生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。

第一，嚴格控制防范經營風險。供銷合作社參與農村金融，經營的是風險，風險防范是各項工作的重中之重。以擔保公司為例,防范經營風險必須做好以下五個方面的工作：一是依法開展擔保貸款業(yè)務。按照省工信廳核定的經營范圍，從事融資性貸款擔保業(yè)務，擔保貸款額度 （單筆單戶）嚴格控制在注冊資本金10%范圍以內；二是規(guī)范擔保授信程序。充分利用中國人民銀行征信系統(tǒng)和金融部門評級系統(tǒng)，結合系統(tǒng)分支機構的屬地優(yōu)勢，對貸款對象聯(lián)合進行貸款擔保調查；三是建立分別調查、審查核實、逐級審批制度。對貸款擔?？蛻粲蓸I(yè)務部門和風控部門分頭調查，各自形成調查報告上報，經公司業(yè)務分析會通過后報公司審貸會評審研究決定；四是實行反擔保措施。主要有房地產權證抵押，股權、機器設備、庫存商品質押，第三方信用反擔保，個人無限連帶責任保證等；五是嚴格貸后監(jiān)督和服務。加強對擔保貸款客戶的跟蹤管理，定期對其進行現(xiàn)場了解，隨時掌握企業(yè)有關生產經營情況和資金使用情況，一經發(fā)現(xiàn)問題及時制定應對措施。

第二，與金融機構密切合作。供銷合作社參與農村金融，離不開金融部門的支持，尤其是涉農金融部門的大力支持。河北省供銷合作社近年來注重與各金融機構的合作。2009年9月，省供銷合作社與省農村信用社簽署 《戰(zhàn)略合作協(xié)議》；2010年11月，省供銷合作社與省農行簽署 《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，協(xié)議明確雙方利用各自資源、網絡優(yōu)勢展開密切合作。清河金農村鎮(zhèn)銀行與新合作擔保公司業(yè)務取得較快發(fā)展，就是得益于金融部門大力幫助與支持。

金融探索取得的主要成效

幾年來，河北省供銷合作社充分發(fā)揮自身特有的優(yōu)勢，積極參與農村金融創(chuàng)新，不僅鍛煉了隊伍，積累了經驗，還增強了為農服務的功能，前移了供銷合作社的位次。特別是擔保公司、村鎮(zhèn)銀行受到了廣大農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和中小微企業(yè)的歡迎，取得了良好的經濟效益和社會效益，得到黨委、政府和社會各界的一致好評。

一是系統(tǒng)融資擔保平臺初步搭建完成。新合作投資擔保公司成立以來，將搭建系統(tǒng)融資擔保平臺作為一項重點工作實施。2010年底，省供銷合作社下發(fā)了 《關于設立分支機構的函》，要求各市、縣供銷合作社有合作意向的單位積極與省擔保公司聯(lián)系，同時省擔保公司責成專人到全省各地進行調研，了解供銷合作社所屬涉農企業(yè)、為農服務企業(yè)現(xiàn)狀，查找制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，以及建立投資擔保分支機構的基礎條件。在全面掌握各地投融資需求的基礎上，2011年先后設立分支機構65家，其中分公司一家 （唐山市），辦事處64家，基本實現(xiàn)了擔保業(yè)務覆蓋全省農村的發(fā)展目標。供銷合作社系統(tǒng)融資擔保平臺初步建成，密切了供銷合作社與 “三農”的關系，增進了 “三農”對供銷合作社的信任和依賴。

二是村鎮(zhèn)銀行取得較好業(yè)績。清河金農村鎮(zhèn)銀行開業(yè)一年多來，業(yè)務發(fā)展穩(wěn)健，經營狀況良好。2011年存款余額17458萬元，同比增10575萬元；貸款余額10254萬元，同比增6183萬元，存貸比為58.7%；累計發(fā)放貸款251戶，發(fā)放貸款311筆16532萬元，無不良貸款；實現(xiàn)營業(yè)收入704.5萬元，利潤總額238.7萬元，凈利潤213萬元。參股金農村鎮(zhèn)銀行，為供銷合作社參與農村金融積累了寶貴經驗，增強了供銷合作社參與農村金融的信心和決心。

三是創(chuàng)新了供銷合作社為農服務的手段，提升了供銷合作社在黨委、政府中的形象。供銷合作社參與農村金融業(yè)務，促使傳統(tǒng)的購銷型服務方式創(chuàng)新，為供銷合作社在新形勢下開展為農服務拓寬了新領域，找到了新手段，樹立了新形象。供銷合作社工作得到各級黨委政府的肯定，提升了在黨委政府中的形象和地位。

五是拓寬了農村融資渠道。供銷合作社參與農村金融體制創(chuàng)新，適應了當前農業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際，體現(xiàn)了農民及農村專業(yè)合作社的需求。灤縣燕灤果品專業(yè)合作社，注冊資金700萬元，每年可直接帶動果品種植農戶4000余戶，收入近5000萬元，實現(xiàn)助農增收1200萬元。2011年初，該專業(yè)合作社社資金周轉緊張，遂求助于新合作擔保公司并獲得600萬元銀行貸款，滿足了其快速發(fā)展的資金需求。

農村金融體制創(chuàng)新過程中存在的主要問題

第一，國家政策的配套措施不夠完備。近年來國家出臺一系列扶持 “三農”和中小微企業(yè)發(fā)展的政策，要求各金融機構加大對中小微企業(yè)的信貸投入，支持中小微企業(yè)發(fā)展。銀監(jiān)會也要求各金融機構、準金融機構加大對中小微企業(yè)的融資服務。宏觀政策出臺后，具體操作層面的配套措施還不完備。國家及省里職能部門對擔保公司的稅收優(yōu)惠、補貼優(yōu)惠、風險補償金等受多方面因素制約尚不能落實到位。

第二，缺乏有效的財政投入。供銷合作社參與農村金融要想取得質的突破，離不開各級財政的支持，財政引導資金、補償資金能否及時到位，直接影響到供銷合作社參與農村金融創(chuàng)新的廣度和深度。目前河北省供銷合作社成立擔保公司、參股村鎮(zhèn)銀行以及參與組建小額貸款公司、典當行等，均為供銷合作社自有資金出資，無財政資金注入。

第三，缺乏有效的風險分散能力。以擔保公司為例，擔保公司與金融機構合作，金融機構處于強勢，貸款企業(yè)的風險基本上全部轉嫁給擔保公司，使得擔保公司風險遠大于收益。供銷合作社創(chuàng)辦擔保公司，是為切實解決系統(tǒng)和“三農”企業(yè)融資難的瓶頸問題，而金融機構卻在將風險轉移到擔保公司的同時，又將貸款利率一再上浮，部分商業(yè)銀行上浮幅度達30%-40%。為降低貸款企業(yè)融資成本，擔保公司擔保費率只能選擇逐步下移，目前擔保公司收取的貸款擔保費率通常在2%-3%之間。風險大、收費低，已嚴重制約了擔保公司開展業(yè)務。另外，受河北省再擔保體系建設停滯所限，擔保公司的責任風險難于有效化解。

第四，缺乏規(guī)范優(yōu)化的企業(yè)融資環(huán)境。當前，供銷合作社系統(tǒng)及中小微企業(yè)，在融資過程中普遍面臨有效抵質押品不足和融資環(huán)境差的問題，主要表現(xiàn)為：一是各地政策不盡相同，有的地方不受理股權質押登記，有的地方辦理抵質押手續(xù)過于苛刻；二是車管部門不受理擔保機構為抵押權人的機動車輛抵押登記，房管部門自2011年10月不再受理擔保公司的預登記辦理；三是部分登記部門在辦理抵押登記時亂收費，有的一套住宅抵押登記收手續(xù)費2萬—3萬元，有的辦理土地抵押登記時必須經指定的評估機構評估，綜合收費達5萬—6萬元。

第五，缺乏高素質的專業(yè)人才。表現(xiàn)為：一方面供銷合作社涉足農村金融業(yè)務時間還不長，自身懂財務、懂金融的人才儲備有限；另一方面受現(xiàn)有供銷合作社體制機制影響，公司難以形成有效的激勵機制和約束機制，難以留住引進的人才。隨著系統(tǒng)融資擔保平臺建設及投資、擔保業(yè)務進一步發(fā)展，高素質專業(yè)人才短缺問題已成為遏制公司向更高更好層面發(fā)展的重要因素。

第六，供銷合作社真正融入農村金融改革難度還比較大。一是銀行業(yè)的商業(yè)化、市場化和投資逐利性，加上股份制改造門檻高，使得供銷合作社企業(yè)介入難度較大，即便介入進去，股權比例也很?。欢巧缬衅髽I(yè)大多經濟實力不強，難于以貨幣形式出資；三是供銷合作社創(chuàng)辦擔保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構，屬剛起步試點階段，面小點少，供銷合作社難于形成氛圍，參與其中。

對河北省供銷合作社參與農村金融工作的思考與建議

幾年來，河北省供銷合作社積極參與農村金融創(chuàng)新，做出了一些努力，取得了一些成績，積累了一些經驗。但是，農村金融創(chuàng)新的路還很長，目前急需做好哪些工作？怎樣才能做大做強？值得認真研究。

首先，深度打造系統(tǒng)融資擔保平臺。一是加大與金融機構的合作力度。擔保公司要在與現(xiàn)有金融機構合作的基礎上，加強與農行、農發(fā)行等涉農金融機構的聯(lián)系，爭取早日成為戰(zhàn)略合作伙伴；二是增資擴股，擴大擔保規(guī)模和受益面。積極爭取財政注資，同時選擇時機面向系統(tǒng)增資擴股；三是不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務。深入研究動產、林權、采礦權、倉單、保單以及權益質押等反擔保形式的擔保業(yè)務，增加擔保貸款產品的品種、用足貸款額度，最大限度地防范擔保風險；四是依托省供銷合作社，充分利用 “新網工程”建設的有利時機，以公司為載體，積極尋找優(yōu)勢涉農項目，爭取政府與財政支持。

其次，加大擔保分支機構建設力度。一是夯實基礎，繼續(xù)加大分支機構網點建設，提高擔保網絡市場覆蓋率。充分利用供銷合作社現(xiàn)有的系統(tǒng)網絡優(yōu)勢，力爭2012年擔保分支機構達到100家；二是加大對分支機構人員的業(yè)務知識培訓。采取專家講座、經驗交流、現(xiàn)場觀摩等形式，全面提升分支機構業(yè)務人員綜合素質；三是總結現(xiàn)有經驗，培育成功典型。及時總結唐山、任縣、館陶、張家口等積極性較高、業(yè)務發(fā)展較快的分支機構的成功經驗，樹立先進典型，推動系統(tǒng)業(yè)務全面開展。

第三，大力介入小額貸款公司。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的有益補充，未來發(fā)展空間廣闊。目前河北省小額貸款公司效益都很好，年資金收益率平均在20%左右。有條件的供銷合作社應當積極參與其中，按市場準入條件積極創(chuàng)辦或入股小額貸款公司，使有效剩余資金發(fā)揮更大作用，獲得良好的投資回報，增強供銷合作社的經濟實力。

第四，加快培育農村資金互助社。農村資金互助社，是聯(lián)結小農戶與大銀行的信用中介平臺。2009年4月，唐山市供銷合作社牽頭在遷西縣創(chuàng)辦了4家資金互助社，從運行效果看，受供銷合作社投入所限，效果不甚明顯。目前河北省供銷合作社領辦的農民專業(yè)合作社已達3200家，供銷合作社培育農村資金互助社已具備良好的組織基礎。各級供銷合作社應把握機遇適時推進，對符合條件創(chuàng)辦農村資金互助社的專業(yè)合作社，應該加大社有資本投入力度，以期提高對農村資金互助社控制力和影響力，擴大供銷合作社資本在農村金融行業(yè)的份額。

第五，積極參與金融機構改革。一方面，可以參股農村信用社和地方商業(yè)銀行。目前河北省農村信用社改革進入尾聲，但個別地方信用合作社因法人治理結構不完善、產權關系不明晰、債務包袱沉重等問題未改制企業(yè)，還有一些地方商業(yè)銀行時有增資擴股機會，供銷合作社完全可以抓住機會參與其中。另一方面，采取多渠道多方式進入金融、準金融領域。比如參與證券公司的增資擴股，參與擬上市公司一級市場操作，積極發(fā)展信托，發(fā)行企業(yè)債、公司債，包裝企業(yè)進行融資租賃等。

那么，在現(xiàn)階段，如何才能做大做強供銷合作社的金融業(yè)務呢？

第一，加強與政府及金融主管部門聯(lián)系，爭取最大程度支持。供銷合作社要在農村金融改革中有所作為，離不開政府和金融主管部門的支持。要積極主動地同各級政府和金融主管部門溝通，使之了解供銷合作社在服務三農方面肩負的使命，了解供銷合作社的組織和網絡優(yōu)勢，了解供銷合作社在農村金融發(fā)展改革中所具有的潛在力量。通過多方努力，說服政府和金融主管部門將供銷合作社與一般企業(yè)區(qū)別開來，給予特殊政策支持，把供銷合作社作為解決農村金融問題的一個抓手。

第二，以資本為紐帶，真正實現(xiàn)供銷合作社的聯(lián)合與合作。通過擔保公司、小額貸款公司、典當行等新型金融機構建設，以參與為前提、以資本為紐帶、以效益為中心，建立上聯(lián)總社、下聯(lián)市縣社，上下聯(lián)結、共同參與的供銷合作社合作金融新模式，實現(xiàn)供銷合作社真正意義上的聯(lián)合與合作。

第三，培育系統(tǒng)優(yōu)質企業(yè)上市。首先，做好系統(tǒng)優(yōu)質企業(yè)的篩選。對系統(tǒng)內規(guī)模較大、效益較好、模式較優(yōu)的企業(yè)進行篩選，弄清底數(shù)；其次，選擇1—3家企業(yè)作為試點，做好上市輔導工作，爭取3年左右時間，實現(xiàn)河北省首家供銷合作社企業(yè)在滬深主板或中小板上市。

第四，建立供銷合作社自己的銀行。銀監(jiān)會、央行 《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司如果運作良好，在符合相關要求的前提下，可以改造為村鎮(zhèn)銀行。這為供銷合作社今后建立自己的銀行提供了政策支持。有理由相信，未來供銷合作社通過積極運作小額貸款公司，使之做大做強，待條件成熟后改造并轉變，成為供銷合作社自己的銀行。

第五，加強供銷合作社自身的金融人才儲備。供銷合作社能不能在農村金融改革中有所成就，大有作為，關鍵在于人。在于人的認識是否到位，知識和能力是否具備。為此，一方面要大力引進人才，通過公開招聘大膽引進一批從事過金融、投資、擔保業(yè)務的專業(yè)人才，對于一些業(yè)務精、能力強的人才，要千方百計為其創(chuàng)造適宜的生活環(huán)境和研究條件；另一方面要加大業(yè)務培訓力度，利用專家講座、經驗交流、學習深造等形式，真正培養(yǎng)一批懂財務、懂業(yè)務的青年人才，讓他們成為未來的業(yè)務骨干。爭取用3—5年時間，真正培養(yǎng)出一批供銷合作社自己的金融人才。

第六，點面結合，上下配合，整體推進。供銷合作社參與農村金融改革是一項長期性、復雜性、全局性的工作，要提高認識、統(tǒng)一思想、謀劃全局、各方配合。這其中既要有行政推動、上層溝通，又要靠市場化運作、基層行動；既要有點上的突破，注重樹立榜樣、以點帶面，也要有統(tǒng)一認識和總體方案，發(fā)揮供銷合作社的組織和網絡優(yōu)勢。還要發(fā)揮自身的政策、品牌、組織和網絡優(yōu)勢，避開資金匱乏的劣勢，揚長避短。