許經(jīng)勇

（廈門大學(xué)，福建 廈門 361005）

論我國農(nóng)村金融體制改革與金融市場發(fā)育

許經(jīng)勇

（廈門大學(xué)，福建 廈門 361005）

我國農(nóng)村金融體制改革與金融市場發(fā)育嚴重滯后，這是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯落后于城市經(jīng)濟發(fā)展的重要原因。作為市場經(jīng)濟重要組成部分的農(nóng)村金融市場，之所以沒能得到正常的發(fā)育，是因為我國農(nóng)民承擔(dān)著繁重的資本原始積累任務(wù)，而這種資本原始積累又是以抑制農(nóng)村要素（包括資金要素）市場發(fā)育為前提條件的。改革開放三十多年來，我國已經(jīng)初步建立多元化的農(nóng)村金融市場體系，但是還有某些領(lǐng)域沒有取得突破性的進展，離建立完善的農(nóng)村金融市場體系的目標(biāo)，還有很長的路要走。

農(nóng)村；金融體制改革；金融市場

改革開放三十多年來，盡管我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了很大的變化，取得了前所未有的巨大成就，但是，城鄉(xiāng)差別不僅沒有縮小，還呈現(xiàn)擴大的趨勢。這固然有多方面的原因，但其中一個重要原因就是農(nóng)村要素（包括勞力、土地、資金）改革嚴重滯后于城市，出現(xiàn)城市金融過剩、農(nóng)村金融不足的巨大反差。這就很有必要對我國農(nóng)村金融體制改革與金融市場發(fā)育的歷程，進行回顧與反思，找出問題的關(guān)鍵所在，以利于推進農(nóng)村金融體制改革的深化，逐步建立完善的農(nóng)村金融市場。

一、農(nóng)村金融市場在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的地位

農(nóng)村金融是整個金融事業(yè)的重要組成部分。所謂金融就是指貨幣資金融通，一般是指與貨幣轉(zhuǎn)移、貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動。就其廣義而言，是指資金的需求與供給市場，即以“貨幣”這種特殊商品為交易對象，通過買賣各種信用工具融通資金的市場。金融市場既可以是有形的，具有具體的固定場所和設(shè)施；也可以是無形的，沒有固定的具體場所，即通過電訊手段相互聯(lián)系，進行金融交易活動。金融市場的融資方式有兩種，即直接融資和間接融資。直接融資指的是資金供求雙方直接見面協(xié)議，進行票據(jù)、證券買賣或貨幣借貸；間接融資指的是資金供需雙方不直接見面，而是由資金的供給者將其資金首先提供給金融機構(gòu)，再由金融機構(gòu)將資金貸給資金的需求者。金融市場是商品經(jīng)濟和信用制度發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物?！靶庞谩币辉~在經(jīng)濟學(xué)中通常被解釋為：以現(xiàn)有的財物或貨幣，回復(fù)將來支付的一種承諾。任何信用交易，都涉及兩方，即債權(quán)人與債務(wù)人。信用也可以說是債權(quán)債務(wù)的約定。從債權(quán)人的角度，這種義務(wù)是信用的貸予關(guān)系，是將來對別人償付的要求權(quán)；從債務(wù)人的角度，這是一種債務(wù)關(guān)系，將來必須履行償還，且具有強迫性。金融市場的原動力為信用，并且以信用工具為交易對象。如果沒有信用的存在，各種資金的融通就無法進行。它主要是通過銀行及其他金融機構(gòu)的各種業(yè)務(wù)活動來實現(xiàn)的。例如，貨幣的發(fā)行、流通和回籠，存款的吸收和提取，貸款的發(fā)放和回收，國內(nèi)外匯兌的往來等，都是屬于金融的范疇。

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社以及各地涌現(xiàn)的民間資金互助社等金融機構(gòu)在農(nóng)村所進行的信貸結(jié)算、現(xiàn)金收支等項業(yè)務(wù)活動的總稱。當(dāng)前我國城鄉(xiāng)差別之所以懸殊，其中的一個重要原因就是農(nóng)村金融市場發(fā)育嚴重滯后。金融市場是虛擬經(jīng)濟的重要組成部分。與發(fā)達國家相比，中國的虛擬經(jīng)濟發(fā)育程度很低；與城市相比，中國農(nóng)村的虛擬經(jīng)濟的發(fā)育程度也很低。這是造成發(fā)達國家與發(fā)展中國家、我國城市與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平差距懸殊的重要原因。如果說，以往人們對虛擬經(jīng)濟的認識，一般還是停留在霧里看花，那么2008年的全球金融海嘯之后，應(yīng)該說是婦孺皆知了。固然虛擬經(jīng)濟的過度膨脹會給人們帶來災(zāi)難，但是，虛擬經(jīng)濟不發(fā)達，對于一個國家和地區(qū)來說，是富不起來的原因。美國之所以富有，就在于其虛擬經(jīng)濟的價值為實體經(jīng)濟價值的20倍左右。美國虛擬經(jīng)濟的增長是跳躍式的，與此同時，美國則將傳統(tǒng)的制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)甚至部分低端服務(wù)業(yè)大規(guī)模向外轉(zhuǎn)移到新興市場經(jīng)濟國家和地區(qū)。通常人們所說的虛擬經(jīng)濟一般泛指所有的金融活動，但這是狹義的虛擬經(jīng)濟。一百多年前，馬克思對虛擬資本的研究，是以勞動價值論為基礎(chǔ)的。他直接提出的概念是虛擬資本，而沒有提出虛擬經(jīng)濟。因為那個時代，虛擬經(jīng)濟盡管已經(jīng)初露端倪但還不發(fā)達。由于歷史的局限性，馬克思沒有來得及對虛擬資本所對應(yīng)的虛擬價值進行研究，但是，馬克思卻為后人研究虛擬資本和虛擬經(jīng)濟提供了方法，開了先河［1］（pp．527－576）。所謂虛 擬 資 本，簡 單 地 說，就 是 與實體（或?qū)嵸|(zhì)）資本相分離，本身無價值卻可以作為“商品”來進行交換的各種憑證。而虛擬經(jīng)濟則是指，與虛擬資本以金融系統(tǒng)為主要依托的循環(huán)運動有關(guān)的經(jīng)濟活動，也可以說是以錢生錢的活動。虛擬資本是信用制度下的產(chǎn)物。從理論上說，人們可以通過創(chuàng)造信用來創(chuàng)造虛擬資本。虛擬資本的銀行創(chuàng)造是指銀行以及其他金融機構(gòu)通過創(chuàng)造信用進而創(chuàng)造虛擬資本。銀行作為一種信用中介，時而以信用提供方的角色向需求方提供信用創(chuàng)造虛擬資本，時而以信用接受方的角色接受社會的信用。當(dāng)人類進入了所謂“貨幣經(jīng)濟時代”，各種借貸憑證侵蝕了純粹的貨幣關(guān)系，貨幣替代品層出不窮，甚至出現(xiàn)了所謂“無現(xiàn)金社會”。取代傳統(tǒng)貨幣成為交易媒介的正是各色各樣的虛擬資本。

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的過程。對于任何一個國家來說，要使農(nóng)業(yè)問題得到妥善的解決，就必須確立正確的農(nóng)業(yè)政策觀。這就是對農(nóng)業(yè)的適度保護政策，而這幾乎都是建立在“糧食安全觀”、“農(nóng)民收益觀”和“產(chǎn)業(yè)平衡觀”的基礎(chǔ)上?！凹Z食安全觀”在世界各國農(nóng)政上一直居于主導(dǎo)的地位。因為農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，糧食是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，“民以食為天”，從來就沒有一個國家愿意將自己的國民的生存安全寄托在外國人手上。雖然面臨貿(mào)易自由化與全球化的挑戰(zhàn)，但歐盟、日本等經(jīng)濟強國當(dāng)前仍然堅持某種程度的農(nóng)業(yè)保護，以維護糧食供應(yīng)的安全。歐盟以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力與保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)為“共同農(nóng)業(yè)政策”的目標(biāo)，日本則以維護農(nóng)業(yè)生存保障國家安全為全民共識，而要消費者忍受高農(nóng)產(chǎn)品價格水平。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟社會中，一切生產(chǎn)經(jīng)營活動都是以盈利為目的，沒有盈利任何生產(chǎn)經(jīng)營活動都難以生存，更談不上發(fā)展。農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)一樣，也必須以盈利為基礎(chǔ)才能生存與發(fā)展。世界各國對維護農(nóng)業(yè)收益已取得共識。歐盟與日本對農(nóng)民收益都采取相當(dāng)強硬的措施，農(nóng)民的利益獲得相當(dāng)程度的保護。一般而言，價格支持政策和生產(chǎn)補貼政策是各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保護政策。經(jīng)濟發(fā)展成果歸全體國民共享，體現(xiàn)社會公平原則，也才能為社會創(chuàng)造安定的環(huán)境［2］（pp．126－132）。在我國農(nóng)村經(jīng)濟體系中，各種產(chǎn)業(yè)之間具有很強的互補性，產(chǎn)業(yè)部門越齊全越能創(chuàng)造經(jīng)濟縱深，也越能創(chuàng)造經(jīng)濟韌性。在農(nóng)村經(jīng)濟體系中，如果農(nóng)、工、商三業(yè)不健全，農(nóng)村經(jīng)濟就不可能得到健康的發(fā)展。這就存在著一個如何因勢利導(dǎo)地調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的問題。

而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的過程說到底就是資金結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的過程，是資金流向與流量的改變過程。這就把金融市場的發(fā)育提到議事日程上來。沒有資金配置的市場化，則資金以外的其他要素的配置也不可能合乎市場化的要求，即不可能配置到效益最好的領(lǐng)域。伴隨著我國農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展，商品供求雙方必然產(chǎn)生錯綜復(fù)雜的聯(lián)系，而且這種聯(lián)系必然包括以資金為載體的經(jīng)濟聯(lián)系。在發(fā)展和擴大農(nóng)村商品生產(chǎn)者之間經(jīng)濟聯(lián)系的過程中，資金要素發(fā)揮著重要的作用。以資金為載體的經(jīng)濟聯(lián)系，成為各種經(jīng)濟聯(lián)系的重要紐帶。這就要求必須開放和發(fā)育金融市場，以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的需要。經(jīng)過三十多年的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，中國農(nóng)民的生產(chǎn)勞動市場機制已經(jīng)初步形成，但在市場配置資源方面顯得滯后。與其相聯(lián)系，雖然農(nóng)村的投資結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也開始發(fā)生明顯的變化，卻沒有出現(xiàn)根本性的突破。“小而全”、“大而全”的格局還沒有根本改變。出現(xiàn)這種局面的根本原因，就是農(nóng)村產(chǎn)品市場與要素市場發(fā)育不同步，即要素市場發(fā)育、特別是金融市場發(fā)育嚴重滯后于產(chǎn)品市場的發(fā)育。我國農(nóng)產(chǎn)品購銷價格多年前就已經(jīng)放開，農(nóng)產(chǎn)品初級市場已經(jīng)基本形成，政府也在著力利用經(jīng)濟參數(shù)調(diào)整市場的嘗試。但是，以金融市場為主導(dǎo)的要素市場遠遠沒有發(fā)育到位，要素流動（尤其是資金流動）障礙較為嚴重。由于這個原因，農(nóng)民只能在原有結(jié)構(gòu)的實際增量上調(diào)整投入結(jié)構(gòu)，因而調(diào)整的幅度是不可能很大的。從1985年起的我國農(nóng)村第二步改革，即流通體制與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革，之所以未能達到預(yù)期的目標(biāo)，就在于缺乏市場的資源配置功能，產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境（即市場參數(shù)）沒有根本性變化，致使農(nóng)民的眼前利益成了調(diào)整的主要誘因和動機，其結(jié)果不僅沒有強化比較資源優(yōu)勢，提高稀缺資源的利用率和生產(chǎn)率，反而強化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的同構(gòu)程度，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)新的不平衡。

市場經(jīng)濟的重要特征，就是分散的經(jīng)濟決策者根據(jù)市場價格自主決定資源的配置。市場經(jīng)濟的運行過程，就是表現(xiàn)為分散決策的過程。而這一過程的背后，每個人都可以充分利用他所觀察到的信息。世界上任何一個計劃者，不管他的能力多么強，也不管他多么勤奮，都不可能有效地利用經(jīng)濟中的全部信息。而分散的決策者，之所以愿意去發(fā)現(xiàn)信息，利用獲得的信息，是因為他可以從中得到直接的回報。這就是市場經(jīng)濟背后的激勵。實踐經(jīng)驗表明，要使農(nóng)村達到增產(chǎn)增收的目的，就必須放開農(nóng)產(chǎn)品市場，讓供給與需求、生產(chǎn)與銷售直接見面，使農(nóng)民能夠自主地根據(jù)社會需求結(jié)構(gòu)變化的信息，多生產(chǎn)市場需求量大、價格看漲的產(chǎn)品，少生產(chǎn)市場需求量小、價格看跌的產(chǎn)品。但是，由于每個農(nóng)戶所擁有的資金、土地、勞力、技術(shù)等要素是不同的，每種產(chǎn)品的資金、土地、勞力、技術(shù)等要素組合也是不一樣的。隨著產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷變動，最優(yōu)的要素配置應(yīng)當(dāng)是允許各種要素能夠自由地在各農(nóng)戶之間流動。靈活而又發(fā)達的要素市場是產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速地按照市場需求進行調(diào)整的基本保證。市場的基本功能是：通過市場上商品和資源需求與供給關(guān)系的變化，決定它們的價格，從而使價格反映資源的稀缺性，進而由于價格的變動引導(dǎo)著資源在各產(chǎn)業(yè)、各部門之間流動，這種流動是從經(jīng)濟效益低的產(chǎn)業(yè)、部門，流向經(jīng)濟效益高的產(chǎn)業(yè)、部門，從供給過剩的產(chǎn)業(yè)、部門流向供給不足的產(chǎn)業(yè)、部門，從而達到資源優(yōu)化配置的目的。農(nóng)村金融市場的形成和發(fā)展使社會資金的調(diào)度和應(yīng)用更加靈活，有利于提高資金的利用率和生產(chǎn)率，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

二、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融領(lǐng)域面臨的主要問題

當(dāng)前我國金融領(lǐng)域面臨的主要問題，就是城市金融過剩、農(nóng)村金融不足，以及與其相聯(lián)系的農(nóng)村金融市場發(fā)育嚴重滯后。我國現(xiàn)行的市場經(jīng)濟，還只能說是政府主導(dǎo)型的市場經(jīng)濟，建立完善的市場經(jīng)濟體制，還需要經(jīng)歷較長的演變過程。在政府主導(dǎo)型的市場經(jīng)濟體制下，要不要市場化，以及如何市場化，完全取決于政府的意志。政府是農(nóng)村金融制度的主要供給者。其出發(fā)點是從自身目標(biāo)的角度對農(nóng)村金融市場做出制度性安排。在我國經(jīng)濟體制改革過程中，人們都把家庭承包和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“突然興起”，合稱為中國農(nóng)民的兩項“偉大創(chuàng)造”。這兩項“偉大創(chuàng)造”的共同之處，在于各級政府官員事先都沒有想到，完全是農(nóng)民求生存、求發(fā)展的自發(fā)行動，不僅使中國農(nóng)村面貌發(fā)生深刻的變化，還對中國全面改革產(chǎn)生深遠的影響。從這個意義上說，農(nóng)村是中國市場經(jīng)濟的發(fā)源地。但是，農(nóng)村金融市場作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，為何沒能在農(nóng)村迅速發(fā)展起來呢？這是因為在中國工業(yè)化、城市化過程中，農(nóng)民承擔(dān)著繁重的資本原始積累任務(wù)，且這種任務(wù)又是建立在抑制農(nóng)村要素市場發(fā)育的基礎(chǔ)上，或者說，是以城鄉(xiāng)要素交換的不等價為條件。這是中國農(nóng)村經(jīng)濟之所以大大落后于城市經(jīng)濟、中國農(nóng)村金融市場發(fā)育之所以大大落后于城市金融市場發(fā)育的最重要原因。關(guān)于這個問題，美國芝加哥大學(xué)約翰遜教授做了精辟的剖析：“在我整個職業(yè)生涯中，我一直試圖說明一點：農(nóng)民的福利不僅取決于他們擁有多少資源（包括人力的、物質(zhì)的和金融的），還取決于要素市場的運作情況（包括勞動、土地和資本市場）”；“確保農(nóng)民充分分享經(jīng)濟增長成果的途徑只有一個，那就是改善要素市場的運作。這點在中國尤其重要，因為每一種主要的生產(chǎn)要素的市場（勞動、土地和資本或信貸）在中國都依然受到很大約束，存在很多缺陷。中國未來要素市場表現(xiàn)如何，將在很大程度上影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)績效和農(nóng)民收入的提高?！保?］（p．8）

隨著中國農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展，商品貨幣關(guān)系也必然不斷深化。農(nóng)村生產(chǎn)要素的商品化、貨幣化、資本化是一種必然的趨勢，即越來越多的生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)化為商品形態(tài)、貨幣形態(tài)、資本形態(tài)。農(nóng)村生產(chǎn)要素的商品化、貨幣化、資本化，無論是在歷史上或者是邏輯上，都是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度以后才出現(xiàn)的。其演進順序是非商品化的生產(chǎn)要素、半商品化的生產(chǎn)要素、貨幣化的生產(chǎn)要素、資本化的生產(chǎn)要素。生產(chǎn)要素資本化程度是衡量商品經(jīng)濟或市場經(jīng)濟發(fā)展程度的重要標(biāo)志。商品經(jīng)濟或市場經(jīng)濟越是發(fā)達，產(chǎn)品就不僅僅是作為單純的勞動產(chǎn)品和單純的商品來生產(chǎn)，而是越來越當(dāng)作資本的產(chǎn)品來生產(chǎn)。當(dāng)商品經(jīng)濟或市場經(jīng)濟發(fā)展到這一階段，社會資源的配置必然表現(xiàn)為資本（包括生產(chǎn)資本、商品資本和貨幣資本）運動的形式。整個社會再生產(chǎn)過程中的一切要素都是以資本的形態(tài)表現(xiàn)出來，資本所固有的運行機制，在生產(chǎn)要素資本化條件下，必然成為社會再生產(chǎn)過程的最基本的調(diào)節(jié)機制。以追求利潤為目的的流動性是資本運行機制的最基本的特征。謀取利潤的欲望驅(qū)使著資本不息地追逐最有利的投資機會和投資領(lǐng)域，而這些投資機會和投資領(lǐng)域總在不斷變化著。這就決定了資本不可能長期固定在某一特定的投資領(lǐng)域而不再流動。而資本價值的等同性為資本化的生產(chǎn)要素的不斷流動提供了必要條件。當(dāng)要素商品化、貨幣化、資本化發(fā)展到這個階段，金融市場必然會得到充分的發(fā)展。但是，由于當(dāng)前我國農(nóng)民還要通過勞動力價格剪刀差（農(nóng)民工和市民身份差別）、土地價格剪刀差等形式為國家工業(yè)化、城市化提供資本原始積累，農(nóng)民所擁有的勞力、土地等要素還處在半商品化階段，離商品化、貨幣化、資本化的目標(biāo)還有較長的距離。在這種情況下，要求農(nóng)村金融市場有一個較大的發(fā)展，或者是較為充分的發(fā)展，是不切實際的幻想。

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深化，農(nóng)村金融體制存在的一些根本性問題逐步顯現(xiàn)出來。突出表現(xiàn)為：市場化程度較低，計劃經(jīng)濟的色彩濃厚；金融機構(gòu)職能定位不夠明確，很多領(lǐng)域存在空白；農(nóng)村資金被大量抽離，“資金貧血”相當(dāng)嚴重；農(nóng)村信用環(huán)境惡化，自我發(fā)展能力差，等等。由此而引發(fā)了這樣一個問題，即農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農(nóng)村經(jīng)濟活動組織化程度的提高，使得農(nóng)村金融供需缺口存在持續(xù)擴大的趨勢，而農(nóng)村金融供給不足逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。農(nóng)村金融的需求與供給，如果不進行金融創(chuàng)新，并大量增加金融供給，農(nóng)村金融供需缺口將持續(xù)擴大。供給短缺是農(nóng)村金融問題的集中表現(xiàn)，農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融需求得不到滿足是農(nóng)村金融的主要矛盾。由于國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村，造成農(nóng)村信用社“一家獨大”，農(nóng)村金融缺乏競爭，市場機制無法充分地發(fā)揮作用。不僅如此，大量農(nóng)村儲蓄資金還通過郵政儲蓄和商業(yè)銀行吸儲等渠道流出農(nóng)村，加劇了農(nóng)村金融供給的緊張。中國農(nóng)村金融體制改革到今天，有利于農(nóng)村金融資源留在農(nóng)村和促進城市金融資源向農(nóng)村流動和傾斜的機制遠沒有建立起來。國有商業(yè)銀行仍然是農(nóng)村資金外流的主要渠道，在中西部地區(qū)的許多農(nóng)村，農(nóng)村信用社實際上已經(jīng)現(xiàn)實地成為向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)的唯一的正規(guī)金融機構(gòu)，但是其壟斷性經(jīng)營不利于服務(wù)效率的提高和優(yōu)化。郵政儲蓄改革雖然有所突破，但在農(nóng)村領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)仍然相當(dāng)有限，郵政儲蓄仍然是農(nóng)村資金流失的一個大“漏斗”。郵政儲蓄向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供政策性信貸的機制還沒有建立起來。

當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題是：農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺陷和功能性缺陷并存。前者表現(xiàn)農(nóng)村金融空間結(jié)構(gòu)失衡和農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)失衡。我國農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)實情況是，在農(nóng)村金融領(lǐng)域里，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)上基本上是呈收縮狀態(tài)，尤其是縣和縣以下地區(qū)，而農(nóng)村合作基金會現(xiàn)在又已經(jīng)清理撤并，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也不能有效地發(fā)揮農(nóng)村政策性金融組織的功能，農(nóng)村信用合作社本來是滿足農(nóng)村金融需求最主要的機構(gòu)，但這些年來已經(jīng)基本上失去合作金融的性質(zhì)。從而導(dǎo)致農(nóng)民現(xiàn)實的金融服務(wù)需求，不能通過現(xiàn)有的正式金融機構(gòu)的服務(wù)得到滿足。

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁在很大程度上和農(nóng)村金融市場的發(fā)育程度密切聯(lián)系在一起。溫州是我國民營經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，民營企業(yè)在二、三產(chǎn)業(yè)的比重高達92%以上。溫州民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展固然有力地推動著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)育，但是，溫州民營經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展又受制于農(nóng)村金融市場的不發(fā)展，使得溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展長期缺乏正規(guī)金融市場的支持。在這種情況下，固然出現(xiàn)了各種各樣的非正規(guī)的地下金融組織，但民營企業(yè)通過非正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金來源，卻要付出很高的成本，面臨著極大的風(fēng)險。早在1998年，中央就出臺了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，表明政府對待非正規(guī)金融的政策，就是一句話，即出現(xiàn)問題就予以取締。這就必然極大地限制了非正規(guī)金融的生存與發(fā)展空間，給農(nóng)村金融市場的發(fā)育設(shè)置了難以逾越的障礙，嚴重地扭曲了農(nóng)村金融市場的供求關(guān)系，導(dǎo)致非正規(guī)金融市場的利率大大偏離了均衡價格。根據(jù)世界上許多發(fā)展中國家的實踐經(jīng)驗，農(nóng)戶如果不能從正式的金融系統(tǒng)取得資金，必然轉(zhuǎn)而從非正式金融系統(tǒng)尋求資金來源。改革開放三十多年來，雖然中國政府對民間金融采取限制乃至取締的政策，但是，民間非正式金融活動不僅沒有停止過，在有些地區(qū)（如浙江溫州、臺州地區(qū)），有些時期還相當(dāng)活躍。據(jù)調(diào)查，目前民間借貸在中國農(nóng)村廣泛存在，溫州民間借貸的“盤子”已占到整個農(nóng)村市場總量的三分之一，經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村占一半左右，在落后的縣市，民間借貸的比例甚至高達三分之二。民間金融“會”曾經(jīng)是中國民間廣為流傳的一種信用形式。這種信用形式一般是由發(fā)起人（“會主”）邀請平時較為親近的一些人（其他與會人稱“會腳”）參加，商定活動時間并按期進行，每次收集一定數(shù)量的會金，或由會主排定，或由抽簽、摸牌、擲骰子等其他方式確定，輪流交由一人使用借以互助。會主優(yōu)先收取第一次會金，以后依序輪流交會腳使用。有的是采取標(biāo)息進行競爭，以標(biāo)息最高者得會（標(biāo)會）。先得會金的會腳在應(yīng)會時除了付還會金外，還需增付利息，后得會金的會腳則在收回每次所付的會金外，還可增加一筆利息收入。“會”的類型有：按會前約定的次序輪收的稱為“輪會”；以搖骰方法確定收會的稱為“搖會”；用投標(biāo)方法競爭得會的稱為“標(biāo)會”。改革開放以后，隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村資金供求矛盾日趨突出，“金融互助會”這種古老的民間信用形式在溫州農(nóng)村又重新活躍起來，其活動形式多種多樣，名目繁多，會中有會，情況復(fù)雜，規(guī)模龐大，涉及面廣。以“合會”形式籌集資金是一種古老的金融互助形式，以前主要用于解決諸如建房、婚嫁、購買耐用消費品等大宗開支，20世紀(jì)80年代以后，則更多地轉(zhuǎn)化為借助高利進行籌集生產(chǎn)經(jīng)營資金的手段，并產(chǎn)生一批專門經(jīng)營合會的會主，他們以組織者的身份，優(yōu)先獲得第一次會金，同時牟取暴利。民間合會的出現(xiàn)，既對溫州經(jīng)濟的快速發(fā)展起了積極的支持和拉動作用，也向金融體制改革和金融監(jiān)管提出新的課題［4］（pp．205－208）。

農(nóng)村金融的功能性缺陷，首先表現(xiàn)在農(nóng)村金融的“有效性”程度低。按照現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的觀點，衡量金融市場是否具有“有效性”，其標(biāo)志不外乎以下四個基本點：一是能否吸引眾多的交易者，市場秩序是否良好，市場交易成本是否低？二是金融市場價格能夠有效地反映市場供求、并有效調(diào)節(jié)市場供不應(yīng)求，使之趨向均衡；三是金融市場價格能夠及時準(zhǔn)確而又全面地反映所有公開信息；四是金融市場的資金能夠根據(jù)價格信號迅速地、合理地流動，實現(xiàn)資金資源的優(yōu)化配置。由于第一點是前提條件，這個前提條件不存在，其他三個基本點也就隨之消失了。既然農(nóng)村金融市場的“有效性”極弱，農(nóng)村金融市場的功能必然是殘缺不全的。農(nóng)村金融市場的功能主要包括：融通資金、優(yōu)化資金、轉(zhuǎn)換資金、調(diào)節(jié)資金、調(diào)節(jié)經(jīng)濟、調(diào)節(jié)價格，等等。

三、我國農(nóng)村金融體制改革的階段性成效

我國經(jīng)濟體制改革是從農(nóng)村起步的。伴隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的深化，農(nóng)村的金融體制改革也逐步進行，取得了以下主要成就：

第一，農(nóng)村信貸資金從國家計劃配供到逐步按市場原則優(yōu)化配置。長期以來，中國農(nóng)村金融體制存在的一個主要問題，是國有銀行的國家機關(guān)性質(zhì)太強，它們的很大一部分活動，是為國家的政治和政策服務(wù)的，而不能單純從市場經(jīng)濟的運行機制考慮。與其相聯(lián)系，中國農(nóng)業(yè)銀行的資金投入，在相當(dāng)程度上帶有行政配供性質(zhì)，或者說，在相當(dāng)程度上仍然是貨幣配供機關(guān)。如果不進行根本性改革，就無法實現(xiàn)從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌。改革的關(guān)鍵，就是把政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)分開，建立專門性政策性銀行，即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，同時大力發(fā)展商業(yè)性銀行。農(nóng)業(yè)是價值生產(chǎn)率低的弱勢產(chǎn)業(yè)，在市場競爭中處于不利的地位；農(nóng)村是弱勢群體比較集中的地區(qū)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)比較弱勢的一部分，迫切要求國家必須對農(nóng)村金融給予政策上的扶持。改革開放初期，由于中國農(nóng)業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)交織在一起，往往出現(xiàn)政策性貸款與商業(yè)性貸款相互擠占，以及政策性虧損掩蓋商業(yè)性虧損，如果不加以改革就談不上推進銀行的企業(yè)化經(jīng)營。伴隨著農(nóng)村信貸資金的財政劃撥和計劃供應(yīng)體制的徹底打破，信貸規(guī)模由總量的指令性控制和層層下達指標(biāo)，逐步轉(zhuǎn)向總量的指導(dǎo)性控制并根據(jù)風(fēng)險指標(biāo)實施市場化調(diào)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)過漸進式改革，公司治理結(jié)構(gòu)初步建立，經(jīng)營機制發(fā)生重大變化，風(fēng)險管理明顯改善，支農(nóng)資金由事前計劃、定向投放，逐步發(fā)展到適度錯位競爭、按客戶需求和市場信貸條件實施商業(yè)化配置，農(nóng)村信貸資金市場化配置程度和配置效率顯著提高。

第二，農(nóng)村金融組織體系從單一壟斷經(jīng)營向多元化、多層次發(fā)展，逐步構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。我國農(nóng)村金融體制改革必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的階段性特點。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生深刻的變革，體制、機制、文化等各個方面都呈現(xiàn)出明顯的階段性特點。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)布局、功能定位、產(chǎn)品服務(wù)等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要方面，只有主動適應(yīng)這個階段性變化的要求，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)、農(nóng)村各市場主體的金融服務(wù)，協(xié)調(diào)支持產(chǎn)、供、銷和種、養(yǎng)、加工各級環(huán)節(jié)的正常運行，整個農(nóng)村金融體系才能充滿生機與活力。經(jīng)過多年以來的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變遷，中國已經(jīng)逐步形成以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為重要組成部分，其他商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)分工協(xié)作、納入政府監(jiān)管系列的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系，以及民間自發(fā)創(chuàng)新的金融組織。中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的股份制改革開始實施，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展格局基本形成，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制和服務(wù)效率發(fā)生重大變化，各類資本投資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)涌現(xiàn)，中國郵政儲蓄銀行掛牌開業(yè)，以股份制為主導(dǎo)、政策性與合作制為補充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的多元化、多層次農(nóng)村金融組織體系初步建立，向著政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融協(xié)調(diào)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。

第三，農(nóng)村金融服務(wù)從簡單的“存貸匯”到多元化、多品種拓展。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新從無到有、由點到面、持續(xù)向縱深推進，形成了以農(nóng)村小額貸款、本外幣結(jié)算、銀行卡等品種較為豐富的產(chǎn)品體系，貸款上柜臺、ATM、網(wǎng)上銀行等較為便捷的服務(wù)方式，以及共同體擔(dān)保模式等符合農(nóng)村實際的有效擔(dān)保途徑，政策性農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度逐步拓寬，農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、便利度明顯改善。目前正在構(gòu)建農(nóng)村擔(dān)保、征信、支付清算、教育培訓(xùn)等農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評價制度，建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的全國信貸登記系統(tǒng)。在農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)方面，正在探索農(nóng)用土地和農(nóng)村宅基地抵押的有效方式，支持各類資本設(shè)立農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)，培育具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，加快建立農(nóng)村不動產(chǎn)抵押登記和交易制度。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，進一步延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的輻射范圍，完善支付結(jié)算品種，拓寬支付服務(wù)渠道。農(nóng)村信用檔案和信用評價系統(tǒng)電子化建設(shè)啟動，覆蓋全國、功能完善的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和支付手段逐步向農(nóng)村金融機構(gòu)延伸，農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善，農(nóng)村中小金融機構(gòu)資金匯路日趨暢通，“三農(nóng)”支付日趨便捷。

我國農(nóng)村金融經(jīng)過三十多年的改革發(fā)展，已由最初的動員儲蓄、提供結(jié)算便利，逐步發(fā)展成為配置“三農(nóng)”資源、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、分散市場和自然風(fēng)險、打造誠信環(huán)境的重要行業(yè)，為支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展做出巨大的貢獻。

四、逐步建立健全我國農(nóng)村金融市場

長期以來，中國以推進城市金融發(fā)展的思路治理農(nóng)村金融，即以借助商業(yè)性金融機構(gòu)來滿足農(nóng)村金融需求，但是，在農(nóng)村多層次、多差異、小而散的金融需求面前，大型商業(yè)性金融機構(gòu)主導(dǎo)模式往往很難在農(nóng)村中找到合適的需求對象。補貼性信貸供給嚴重失靈，是我國農(nóng)村金融改革多次反復(fù)而長期不能到位的重要原因。進入21世紀(jì)，我國金融改革的基本框架已經(jīng)基本確立，但是，圍繞著農(nóng)村金融的基本框架的存量改革變得步履維艱。于是，進一步開放農(nóng)村金融市場，逐步增加新型農(nóng)村金融組織，以增量改革推動存量改革，就變得異常迫切。形成農(nóng)村金融機構(gòu)多元化，構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場，已經(jīng)成為人們的共識。2004年至2010年，連續(xù)7個中央“一號文件”，對農(nóng)村金融改革的趨向做了清晰的描述，一些新型的金融組織形式，諸如，多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)、適合農(nóng)村特點的各種微型金融服務(wù)組織、小額信貸組織、農(nóng)民專業(yè)合作社的信用合作以及其他民間借貸組織等非正規(guī)金融組織將逐步發(fā)展起來。通過改革開放三十多年來的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)變遷，我國已經(jīng)逐步形成了一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的中國農(nóng)村金融市場體系的基本框架，但是如何因勢利導(dǎo)地發(fā)展民間信貸，糾正城市金融過剩與農(nóng)村金融不足的矛盾，是實踐向農(nóng)村金融體制改革和金融監(jiān)管提出的新課題。對民間借貸采取消極回避的態(tài)度以及簡單取締的政策，是無助于農(nóng)村金融供求矛盾的解決的。我們應(yīng)當(dāng)用對待農(nóng)民自發(fā)創(chuàng)造的家庭承包制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)那樣，來對待民間借貸，只能因勢利導(dǎo)地疏導(dǎo)，不可消極地堵截，堵截是行不通的。

為了充分地發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場體系中的主力軍作用，就必須繼續(xù)深化農(nóng)村信用社的改革，促使其向現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)過渡。1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，農(nóng)村信用社在改革中發(fā)展，各項工作取得明顯成效。農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向進一步明確，服務(wù)水平不斷地提高，投入明顯地增加；農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理逐步規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況逐步好轉(zhuǎn)；金融監(jiān)管逐步加強，金融風(fēng)險得到初步控制。但是，離發(fā)揮農(nóng)村金融市場體系的主力軍作用的目標(biāo)還有較大的差距。當(dāng)前面臨的主要問題是：產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全；管理體制還未理順，管理職權(quán)和責(zé)任還需要進一步明確；歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在風(fēng)險仍然較大。因此，十七屆三中全會的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（簡稱《決定》）指出，要改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。深化農(nóng)村信用社改革，要遵循以下基本原則：一是按照市場經(jīng)濟運行規(guī)則明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體；二是按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方案，改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是按照因地制宜、分類指導(dǎo)的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟發(fā)展、管理水平相適應(yīng)的組織形式和運行機制；四是按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理體制，落實對農(nóng)村信用社的風(fēng)險防范和處置責(zé)任。國家“十二五規(guī)劃綱要”也明確指出：“深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。”［5］（p．23）當(dāng)前，我國農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)在很多領(lǐng)域沒有得到法律的應(yīng)有保護，不僅無法在市場流通中增值其價值，而且導(dǎo)致信用擔(dān)保物的極其短缺，也因此嚴重地限制著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)育。

農(nóng)產(chǎn)品期貨市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，有利于分散農(nóng)村金融市場風(fēng)險。國家“十二五規(guī)劃綱要”明確指出：要因勢利導(dǎo)地“推進期貨和金融衍生品市 場發(fā)展”［5］（p．127）。所謂 期貨市場，指以專門進行標(biāo)準(zhǔn)化期貨合約買賣為內(nèi)容、具有套期保值和回避價格波動風(fēng)險等特殊功能的市場。它與現(xiàn)貨市場相輔相成，一起構(gòu)成現(xiàn)代市場體系，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟不可缺少的重要組成部分?，F(xiàn)代期貨市場最基本的、最重要的功能有兩個：一是可以規(guī)避價格波動風(fēng)險，即通過期貨市場的套期保值，可以有效地分解和轉(zhuǎn)移現(xiàn)貨市場上所出現(xiàn)的價格波動風(fēng)險。農(nóng)產(chǎn)品期貨交易多種多樣，但是按照交易的目的，可以分為兩種類型：一種是以轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險為目的的套期保值交易；另一種是以盈利為目的的投機性交易。在這種情況下，農(nóng)產(chǎn)品價格波動的承擔(dān)者是期貨市場上追逐風(fēng)險利潤或風(fēng)險收益的投資者，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者和消費者不必為此付出代價。這對于套期保值者來說，是為了達到規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險的目的，犧牲可能獲得的最大利潤；對于風(fēng)險投資者來說，是為了達到可能獲取最大利潤目的，敢于承受最大的風(fēng)險。二是可以提供較為正確穩(wěn)定的價格信號，有利于減少資源配置的盲目性和短期性。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場進行的是長期交易，因而反映的供求關(guān)系也是長期的，所形成的價格信號便具有相對穩(wěn)定性；同時，農(nóng)產(chǎn)品期貨價格的形成是眾多市場參與者充分競爭的結(jié)果，代表了所有市場參與者對未來價格的預(yù)期，因此也就能夠較為準(zhǔn)確地反映未來市場的供求關(guān)系。農(nóng)產(chǎn)品期貨交易價格不僅比現(xiàn)貨交易價格，而且比遠期合約交易價格有著更強的預(yù)期性。在此基礎(chǔ)上，也可以增強農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者生產(chǎn)經(jīng)營決策的合理性。這就說明了農(nóng)產(chǎn)品期貨市場與期貨價格是農(nóng)產(chǎn)品市場機制運作的高級形式，它有利于分散農(nóng)村信用的風(fēng)險。所以，十七屆三中全會的《決定》在論述建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的時候，強調(diào)“加強農(nóng)產(chǎn)品期貨市場建設(shè)”。農(nóng)產(chǎn)品是期貨市場交易的主要品種，目前中國有三家期貨交易所，即鄭州商品交易所、大連商品交易所、上海期貨交易所。這三家期貨交易所的主要農(nóng)產(chǎn)品期貨交易量目前已占全球農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的前三位。

十七屆三中全會的《決定》在論述建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的時候，還指出要發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。2004年至2009年連續(xù)6個中央“一號文件”，都對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提出明確的要求。2009年的中央“一號文件”著重指出，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；ブ鷻C制。對于發(fā)展中國家來說，在推進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的過程中，如何防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險，與如何發(fā)展農(nóng)村金融一樣，變得越來越重要。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，能夠有效地提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，維持農(nóng)村經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。但是，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險同發(fā)展農(nóng)村金融一樣，都是發(fā)展中國家普遍面對的共同性難題。中國農(nóng)業(yè)保險始于20世紀(jì)50年代。新中國建立初期，中國人民保險公司（簡稱人保）首先在北京郊區(qū)、山東商河、重慶北碚試辦牲畜保險，但1958年末，中央政府在武漢舉行的財政會議上，正式做出決定，要求立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。直至1980年，中國才正式恢復(fù)國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)。當(dāng)時中央在若干文件中都明確指出，農(nóng)業(yè)保險先辦比較容易的牲畜保險，對種植保險試辦要謹慎。但保險的發(fā)展勢頭很快，不僅牛、馬、豬、禽、魚、蝦等多種養(yǎng)殖業(yè)項目，而且糧、棉、油、菜、煙等多種農(nóng)作物也先后納入各地的試驗范圍。商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營，是人保在農(nóng)業(yè)保險試驗過程中采取的主要經(jīng)營模式，即由人保的各所屬營業(yè)機構(gòu)直接向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)出售農(nóng)業(yè)保險單。在長達二十多年的農(nóng)業(yè)保險中，農(nóng)業(yè)保險始終沒有被正式界定為政策性保險，它一直被當(dāng)作準(zhǔn)商業(yè)性或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)來對待。二十多年的農(nóng)業(yè)保險試驗，其經(jīng)營一直是處于虧損狀態(tài)。迫使人保不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，開始按照商業(yè)經(jīng)營的基本要求，精心設(shè)計險種，提高保險費率，減少保險責(zé)任。實踐經(jīng)驗表明，在高收入經(jīng)濟中，保險制度在分散風(fēng)險方面確實顯示出相對于其他制度安排的優(yōu)勢，這就是經(jīng)濟發(fā)達的國家保險業(yè)之所以特別發(fā)達的根本原因。相對于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)不僅比較利益最低，而且風(fēng)險最大。任何產(chǎn)業(yè)都存在著風(fēng)險，但農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險更復(fù)雜、更特別、更大。首先，農(nóng)業(yè)存在著較為嚴重的自然風(fēng)險。因為農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟再生產(chǎn)是與自然再生產(chǎn)交織在一起的，農(nóng)業(yè)受自然條件變化的影響特別大，水、旱、病、蟲、風(fēng)、雹、霜、凍等自然災(zāi)害交替出現(xiàn)，防不勝防。其次，農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險特別大。市場風(fēng)險是市場經(jīng)濟的普遍現(xiàn)象，但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險特別大。農(nóng)業(yè)多半是鮮活產(chǎn)品，不宜儲存，一旦出現(xiàn)供大于求，其后果不堪設(shè)想。就價格波動而言，由于農(nóng)產(chǎn)品供求彈性的因素，農(nóng)產(chǎn)品價格波動幅度特別大。按照經(jīng)典的蛛網(wǎng)理論，一種產(chǎn)品的供求彈性越高，其價格波動越??；反之，產(chǎn)品供求彈性越低，其價格波動就越大。由于農(nóng)產(chǎn)品的供求彈性較低，決定農(nóng)產(chǎn)品價格波動幅度特別大。由于農(nóng)產(chǎn)品供求彈性低，使得無論源于需求或者是供給任何一方的變化，都會導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格的大幅度波動。一方面是農(nóng)業(yè)比較利益低，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險比較大，而且往往是帶有系統(tǒng)性的風(fēng)險，其所派生出來的是農(nóng)民對保險產(chǎn)品的支付能力很弱，而保險部門的保險產(chǎn)品的固定成本很高，較低的農(nóng)民人均收入無力承擔(dān)保險市場的高額成本，從而使得農(nóng)村的商業(yè)性保險市場很難建立起來，更談不上大發(fā)展。這就決定了中國的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)屬于政策性的農(nóng)業(yè)保險，而近年來我國政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了較快的發(fā)展。

［1］馬克思．資本論（第3卷）［M］．北京：人民出版社，1975．

［2］陳?；停_灣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題之探源［M］．臺北：稻香文化事業(yè)公司，1989．

［3］D．蓋爾·約翰遜：經(jīng)濟發(fā)展中的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題［M］．北京：商務(wù)印書館，2004．

［4］史晉川，等．制度變遷與經(jīng)濟發(fā)展：溫州模式研究［M］．杭州：浙江大學(xué)出版社，2004．

［5］中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要［Z］．北京：人民出版社，2011．

F830．2 < class="emphasis_bold">文獻標(biāo)識碼：A文章編號：

1008－7168（2012）01－0068－08

10．3969／j．issn．1008－7168．2012．01．012

2011－07－01

許經(jīng)勇（1938－），男，福建惠安人，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，國家級有突出貢獻專家。

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