馬秀華，王傳玲，陳緒童

（1.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)人文學(xué)院，大慶163319；2.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)思想政治理論課教學(xué)研究部；3.西南財經(jīng)大學(xué)財經(jīng)稅務(wù)學(xué)院）

農(nóng)村社會保險的建設(shè)是社會保障事業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，推進農(nóng)村社會保險建設(shè)的關(guān)鍵是準確把握農(nóng)村社會保險的實際、提出有針對性地建議，為此，筆者組織本系師生，于2010年12月至2011年5月，對我國農(nóng)村社會保險的現(xiàn)狀進行了大規(guī)模地、深入細致地調(diào)查研究。調(diào)查采用問卷調(diào)查與訪談?wù){(diào)查相結(jié)合的方式，在試調(diào)查的基礎(chǔ)上，調(diào)查問卷共設(shè)計了30個問題。調(diào)查內(nèi)容全面，基本涵蓋了農(nóng)村社會保險的主要方面；調(diào)查對象多樣，農(nóng)村各個階層均有代表；問卷有效率高，本次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，回復(fù)率98%，有效率90%。在對農(nóng)村社會保險現(xiàn)狀有所了解的基礎(chǔ)上，對100名調(diào)查對象進行了訪談，其中對10名調(diào)查對象進行了深度訪談，以進一步挖掘現(xiàn)象背后的深層原因。

1 農(nóng)村社會保險的現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)民對社會保險的認知度有所提高

據(jù)1993年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，57%的農(nóng)戶知道保險，40%的農(nóng)戶聽說過保險，僅有2%的農(nóng)戶不知道保險；雖然知道社會保險的農(nóng)戶不少，但農(nóng)戶對保險的意義知之甚少，不太知道的農(nóng)戶高達79%。在本調(diào)查中，認為參加社會保險很有必要的農(nóng)戶占66%，認為可能有必要的農(nóng)戶占23%，認為沒有必要的僅占9%。這說明農(nóng)民已經(jīng)認識到了社會保險的意義與重要性。

1.2 農(nóng)民對社會保險的行動力依然較弱

目前農(nóng)村參加過或正在參保的農(nóng)戶所占比例為37%，未參保農(nóng)戶比例高達59%，正準備參保的比例為4%。在對未參保農(nóng)戶的原因調(diào)查中，認為保險不可靠的占68%，認為參保沒必要的占16%，不了解保險的占7%，沒錢的僅占6%。農(nóng)民在經(jīng)濟條件允許的情況下，在對保險知識有相應(yīng)了解的前提下，參加社會保險的行動力較弱的原因如下：

1.2.1 農(nóng)民對社會保險缺乏信心

（1）部分農(nóng)民擔(dān)心國家在農(nóng)村實行的社會保險政策有變。連續(xù)交費不少于15年的規(guī)定，讓一些農(nóng)民不敢輕易參保?！敖▏詠硪恢睂嵭械某擎?zhèn)職工退休金制度，說改也就改了。說不上哪一天，這種做法也會改。到時已交的錢還沒來得及領(lǐng)回，多虧呀?！保?）部分農(nóng)民對社會保險的理解有誤。我國農(nóng)村社會保險實施時，其資金來源以農(nóng)民個人繳納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持。在這樣的運作模式下，由于集體經(jīng)濟效益欠佳而導(dǎo)致的集體補助缺位、由于國家政策扶持力度較弱而形成的國家責(zé)任主體不明晰，使得一些農(nóng)民想當然地將社會保險的責(zé)任主體個人化。既然社會保險的責(zé)任主體是個人，還要社會保險這個形式就沒什么意義。（3）社保惡性案件令一些農(nóng)民心有余悸。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平的提高、大眾傳媒的發(fā)達，農(nóng)民已不再是一個封閉性群體。爆炸性新聞、突發(fā)性事件、休戚相關(guān)的信息讓人津津樂道。關(guān)于社保資金頻頻出事的報道，讓農(nóng)民對社會保險資金監(jiān)管方面的擔(dān)憂溢于言表。在調(diào)查中，經(jīng)常會聽到一個詞，就是“不托底”：對政策不托底、對社會保險金的監(jiān)管不托底、對社會保險金的發(fā)放不托底……正是這么多的不托底，導(dǎo)致許多人不愿意參加社會保險。

對“保險費是否會增加負擔(dān)”這一問題，有46%的農(nóng)戶認為沒有負擔(dān)，有39%的農(nóng)戶認為一般，只有14%的農(nóng)戶認為交納保險費有一定的負擔(dān)；“在余錢的選擇”這一問題上，有51%的農(nóng)戶選擇銀行存款，有23%農(nóng)戶選擇生產(chǎn)性投資，有17%的農(nóng)戶選擇自己保管，只有7%的農(nóng)戶選擇參加保險；對于“沒參保的原因”這一問題，68.24%的人認為不可靠，16.47%的人認為沒必要，7.65%的人是因為不了解保險，只有6.47%的人是由于沒錢。正如被訪者在談到醫(yī)療保險時所言，“現(xiàn)在基本是一部分貧困戶確實交不起錢，一部分富裕戶個人付得起醫(yī)療費，但不一定投保，多數(shù)農(nóng)戶能付得起30元以內(nèi)的保費，但是投不投保，還要看可信不可信”?？梢?，參不參加社會保險，最主要的還是意愿問題。

1.2.2 農(nóng)村社會保險所發(fā)揮的作用有限

由于交納保險費的額度較低，政府拔款的不及時、不到位，農(nóng)民獲得的保險金很低，根本無法滿足農(nóng)民的相應(yīng)需求。以參保人數(shù)較多的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險為例：在參保人數(shù)最多的醫(yī)療保險中，有80%以上的人選擇一次性交納保險費的形式，交納金額為10元/年，當農(nóng)民患大病或重病時給付的保險金額為全部醫(yī)療費用的30%～40%，對于普通疾病或門診患者則不予支付；而參加養(yǎng)老保險的農(nóng)民，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金各地區(qū)不一致，100元以內(nèi)的占40%，200～300元的占50%，每月能領(lǐng)取300元以上的僅占10%。社會保險所能發(fā)揮的保障作用相當有限：87%的農(nóng)戶認為社會保險不能解決實際問題、無法保障基本生活。

1.2.3 差序格局的思想觀念依然根深蒂固

農(nóng)村社會存在的“差序格局”的關(guān)系結(jié)構(gòu)，弱化了社會保險在保障農(nóng)民社會生活中的作用，即“人們更愿意選擇家庭養(yǎng)老而不是社會養(yǎng)老”[1]。社會學(xué)家費孝通分析農(nóng)村人的關(guān)系時指出：“以‘己’為中心，……和別人所聯(lián)系成的社會關(guān)系，是像水的波紋一般，一圈圈推出去，愈推愈遠，也愈推愈薄。”越是內(nèi)圈的人群間的交往頻率越大，交往中投入的感情越多，彼此也就越是相互信任[2]。在重大事件發(fā)生、個人生活陷入困境時，差序格局的思想觀念體現(xiàn)得尤為突出：主要靠個人及親朋的力量來改變境況。

當莊稼或畜禽受損時，自己承擔(dān)的占59%，求助親朋好友的占25%，聽天由命的占9%；當人身遭意外受損時，家庭成員自己承擔(dān)的占52%，求助親朋好友的占31%，靠國家集體的占4%，聽天由命的占5%；家庭財產(chǎn)受到損害時，求助親朋好友的占42%，家庭成員自己承擔(dān)的占35%，靠國家集體的占10%，聽天由命的占7%；安排個人及家庭成員養(yǎng)老，靠兒女的占52%，靠自己的占33%，靠政府的占7%，去敬老院的占2%。

1.2.4 獲取社會保險知識渠道單一

農(nóng)民往往是通過社會保險機構(gòu)發(fā)放的社會保險單張來獲得社會保險的相關(guān)知識，社會保險單張的內(nèi)容多、信息量大，紙張上密密麻麻地布滿了小字，看起來特別費力；介紹性的文字多、解釋性的文字少，非專業(yè)人士、非學(xué)識淵博者，要想弄清楚很難；紙張質(zhì)量馬馬虎虎、薄且透，不易存放，若非一次看個明白，想再找都困難。可見，在農(nóng)民對社會保險知識的了解過程中，缺乏專業(yè)人士的普及性講座與解答。這與社會保險隊伍薄弱、人員不足、管理無序等客觀情況有一定的關(guān)系。

1.3 農(nóng)村社會保險體系建構(gòu)失衡

生老病死是每個社會成員都不可避免的生命歷程，而對于農(nóng)民中的大多數(shù)人來說又離不開土地，要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，調(diào)查顯示78%的農(nóng)戶收入主要來源為農(nóng)業(yè)，農(nóng)民在年老喪失勞動能力后沒有養(yǎng)老金、患病后不能及時得到救治、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)毫無保障，將會直接影響農(nóng)民的生存狀態(tài)。因此，養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)是農(nóng)民最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險構(gòu)成了農(nóng)村社會保障體系的三根頂梁柱，三者在保障內(nèi)容上具有不可或缺性。在參保的農(nóng)戶中，參保比例最高的是醫(yī)療保險，參合率（即農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的比率）為83.71%；參保比例最低的是農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶投保率不足一成；而享有這三項保障的農(nóng)戶僅占4%。

這是農(nóng)民的有限理性在起作用。從養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)三險所保障的內(nèi)容來看，衰老與疾病，是人作為生物個體所面臨的必然趨勢，不可抗拒，因此農(nóng)民但凡對社會保險有所期待的話，就會參加這兩項保險；對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，雖然存在著很大的風(fēng)險，但這種風(fēng)險不具有必然性，農(nóng)民對于年頭的好壞、收成的多少，有一個坦然對待的心態(tài)。相信在欠年的后頭，一定會有豐年，隨著時間的推移，當前的不幸必定會過去，所以許多農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)險的參保意愿低。

1.4 農(nóng)村社會保險管理混亂

農(nóng)村保險機制管理層次不清晰，管理機構(gòu)職責(zé)劃分不明確，各機構(gòu)配合缺乏默契，使復(fù)雜的保險體系運行處于無序狀態(tài)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，50%的農(nóng)戶是由政府或村集體來負責(zé)管理保險，35%的農(nóng)戶由農(nóng)村互助組織來管理，11%的農(nóng)戶是由保險公司來負責(zé)，4%的農(nóng)戶是由政府或村集體和農(nóng)村互助組織共同管理。由于農(nóng)村社會保險沒有專門的人員、組織和機構(gòu)來管理，更沒有專門的部門對它予以監(jiān)督，致使保險基金在籌集、增殖和使用方面混亂，甚至出現(xiàn)保險金挪用、保險金不到位的情況，損害廣大農(nóng)民的切身利益，甚至?xí)?dǎo)致農(nóng)民對社會保險的誤解，不利于保險工作的廣泛而深入地開展。

1.5 已參保農(nóng)民對社會保險的滿意度低

已參保的農(nóng)戶對社會保險滿意率僅為18%。不滿意的原因概括起來有以下幾方面：首先，農(nóng)民獲得的保險金很低，根本無法滿足農(nóng)民的相應(yīng)需求。由于農(nóng)民收入分化嚴重，對社會保險水平的需求不一，而整齊劃一的一刀切做法，難以滿足多樣化的、個性化的保障需求。其次，保險金的領(lǐng)取程序煩瑣。以醫(yī)療保險為例，要想獲得相應(yīng)的保障，就應(yīng)該以保險機構(gòu)的要求為指南：哪些病在應(yīng)保范圍，在哪些醫(yī)院、診所、醫(yī)療機構(gòu)就診才可以，報銷額度的最底線等都有一系列的相關(guān)規(guī)定，讓當事人煞費心思。而最終報銷的額度，與預(yù)期又相差甚遠，讓人苦不堪言。再次，由于管理不到位，拉關(guān)系、走后門等原因?qū)е孪嗤闆r下不同待遇的情形常有發(fā)生，讓農(nóng)民在感嘆“差等待遇”的同時，激起了內(nèi)心的不滿。

2 健全我國農(nóng)村社會保險制度的對策

農(nóng)村社會保險制度的健全與完善是個系統(tǒng)工程，需要制度的設(shè)計者與參與者共同努力。

2.1 政府應(yīng)加大支持農(nóng)村保險的力度。這種支持體現(xiàn)在兩方面：一是財政投入支持。各級政府應(yīng)把對農(nóng)村保險的補貼作為一項預(yù)算內(nèi)財政支出，列入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃，以保證資金的穩(wěn)定性，并要根據(jù)財政狀況不斷地增加投入。同時，政府還應(yīng)積極引導(dǎo)社會各界對農(nóng)村保險的支持，廣泛吸納各種社會慈善捐贈，設(shè)立各種保險基金。二是政策支持。中央或省級政府要出臺相關(guān)的法律法規(guī)，使農(nóng)村保險能得到法律的規(guī)范、保障和監(jiān)督[3]。從而澄清認識，保障和促進這一制度的規(guī)范運行和持續(xù)發(fā)展。由于政府責(zé)任的明晰，使得社會保險作用的發(fā)揮更充分，進而增強農(nóng)民對社會保險的信心，提高農(nóng)民對社會保險的滿意度等。

2.2 保險層次多樣化，交費方式靈活性。我國農(nóng)村幅員廣大，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，農(nóng)民對社會保險的要求各異，因而必須從農(nóng)村實際出發(fā)，設(shè)立不同的險種、不同的保險層次，不能搞“一刀切”。要因地制宜、量力而行，在不同地區(qū)、不同時期有所側(cè)重和區(qū)別。由于農(nóng)民收入的周期性、不穩(wěn)定性，交費方式的設(shè)計要更靈活，最大限度地方便農(nóng)民交費[4]。

2.3 成立專門的社會保險管理機構(gòu)。為確保農(nóng)村保險制度的實施，對保險資金籌集和支付過程進行有效地控制和監(jiān)督。在國外往往都設(shè)立專門的機構(gòu)，這對我國社會保險制度的健全與完善有所啟迪。在農(nóng)村保險制度的發(fā)展過程中，需要從上至下逐級設(shè)立相應(yīng)的管理機構(gòu)和辦事人員，負責(zé)有關(guān)農(nóng)村保險的組織、協(xié)調(diào)、管理和指導(dǎo)工作，加強對保險基金的管理。切實做好相關(guān)宣傳，消除農(nóng)民對社會保險的誤解。實行獨立建賬、專戶儲存、?？顚Ｓ?，確保資金的按時足額到位，實現(xiàn)資金運作的公開、公平、公正。資金的管理使用部門應(yīng)定期向管理委員會和同級人民代表大會報告工作，主動接受財政、審計部門對基金收支和管理情況的督查、審計。自覺接受社會各界和廣大群眾的監(jiān)督，增加透明度，使農(nóng)民放心，增強農(nóng)民投保的行動力。

2.4 以自愿與強制相結(jié)合的形式開展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護農(nóng)民利益的一項制度安排，具有“準公共物品”的性質(zhì)，需要政府的更多介入與大力支持。由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險高、農(nóng)民參保意愿低，導(dǎo)致保險方與被保險方都不愿參與。在雙方自愿的基礎(chǔ)上，輔以強制力，搭建起農(nóng)業(yè)保險的平臺是政府不可推卸的責(zé)任。對農(nóng)業(yè)保險的補貼屬于世界貿(mào)易組織規(guī)則允許的“綠箱政策”，許多國家都把對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼或稅收減免作為支持農(nóng)業(yè)的重要政策工具。因此，我國應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，明確對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的稅收減免政策[5]。這樣，不僅可以調(diào)動保險方與被保險方的積極性，而且可以突破農(nóng)民有限理性的限制，進一步維護農(nóng)民的利益。

2.5 引入合作保險組織這一新模式。合作保險組織，是現(xiàn)代農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是一種相互制約的保險模式，也是在中國農(nóng)村保險發(fā)展歷程中探索的新模式。合作保險組織的構(gòu)建源于互助的需要，源于積累社會保險基金的需要，是現(xiàn)代社會公民主體意識增強的體現(xiàn)。合作保險組織成員之間的信息是充分的，不僅體現(xiàn)在會員之間，會員需要彼此都很熟悉，還體現(xiàn)在組織與會員之間，因為會員是組織管理工作的參與者，他們非常清楚保險組織的制度規(guī)則。這種組織形式具有悠久的歷史，尤其是西方國家已有幾百年的歷史，至今長盛不衰，很有成效[6]。

構(gòu)建新型的非盈利性的農(nóng)村社會保險組織機構(gòu)，在農(nóng)村社會已經(jīng)是眾望所歸。調(diào)查結(jié)果表明，有85%的農(nóng)戶愿意參加非盈利性的農(nóng)村社會保險組織。當前，從我國農(nóng)村的實際來看，具備了建立新型的非盈利性農(nóng)村社會保險組織機構(gòu)的基礎(chǔ)。首先，政府對農(nóng)村社會保障工作高度重視。2006年初《中共中央、國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（中發(fā)〔2006〕1號）提出要加大公共財政對農(nóng)村社會保障的投入。黨的十七大以及在剛剛召開的中央經(jīng)濟工作會議上，胡錦濤總書記和溫家寶總理再次明確提出“探索建立農(nóng)村社會保險制度”?！秳趧雍蜕鐣Ｕ稀笆晃濉币?guī)劃》對建立農(nóng)村社會保險制度提出了明確要求，為建立農(nóng)村社會保險組織機構(gòu)明確了基本方向和指導(dǎo)原則。其次，我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，財政的大幅增收為完善農(nóng)村社會保險制度提供了有力的經(jīng)濟基礎(chǔ)。人人參保應(yīng)是我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的大勢所趨。再次，我國人口、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與城市化條件已基本達到大部分經(jīng)濟發(fā)達國家建立農(nóng)村社會保險組織時的水平。

合作保險組織融保險方和被保險方為一體，易于防止保險中的道德風(fēng)險；它是參保人員自己經(jīng)營、自己保險而延伸出來的非盈利性社會保險組織。它進一步增強了農(nóng)民的主體意識；它克服了保險人缺乏農(nóng)業(yè)技術(shù)知識、核保難、定損理賠難的弊??；它的發(fā)展依靠更多成員的參與，依靠成員之間的團結(jié)互助，具有相互保險的色彩，是社會保險共濟性內(nèi)涵的體現(xiàn)[7]。

當然，在建立新型的非盈利性農(nóng)村社會保險組織的過程中，既要擴大社會保險覆蓋面，又要注重完善制度體系；在維護參保農(nóng)民合法權(quán)益的同時要注重各類社會群體利益關(guān)系的協(xié)調(diào)；在推進各項制度改革的同時要注重法制、規(guī)劃、統(tǒng)計、信息、監(jiān)督、管理和服務(wù)體系等基礎(chǔ)建設(shè)，保障并促進新型的非盈利性農(nóng)村社會保險組織的建立及健康發(fā)展。

[1]馬秀華，孫麗欣.職工身份分割體制對黑龍江墾區(qū)養(yǎng)老保險的影響[J].黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)學(xué)報，2008，（2）：105-108.

[2]費孝通.費孝通文集:差序格局[C].杭州:浙江文藝出版社，1999:195-203.

[3]陳東榮.日本農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織考察及借鑒[J].發(fā)展研究，2003（7）:34-42.

[4]楊宜勇，呂學(xué)靜.當代中國社會保障[M].北京:中國勞動社會保障出版社，2005.

[5]羅皓，郭紅衛(wèi).論我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀與發(fā)展對策[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟，2006（3）:23-25.

[6]趙一紅.東亞模式中的政府主導(dǎo)作用分析[M].北京:中國社會科學(xué)出版社，2004.

[7]王傳玲.合作保險組織與中國農(nóng)村保險制度創(chuàng)新[J].中國農(nóng)學(xué)通報，2007（8）:605-609.