龍淑芝

民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度普遍不高，且保險市場發(fā)展尤為滯后。民族地區(qū)想要實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會的飛躍發(fā)展，金融的發(fā)展至關(guān)重要。本文以湖南省湘西土家族苗族自治州為調(diào)查對象，分析該地區(qū)保險市場的特點及存在的問題，并借以探討湘西州在國家實施“武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅試點區(qū)”的發(fā)展機遇下，如何解決保險市場面臨的困境，促進(jìn)保險市場健康發(fā)展，從而更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和民生。

一、縣域保險市場基本情況

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，湘西州縣域保險市場有一定發(fā)展。2011年末，全州共有保險機構(gòu)14家（其中，財險8家，壽險6家），共39個縣級子公司，機構(gòu)網(wǎng)點59個（新增網(wǎng)點20個），從業(yè)人員2765人；保險深度2.9%，保險密度374元/人。全年實現(xiàn)保費收入104945.2萬元，同比增長10.8%。其中，財險保費收入25881.4萬元,同比增長13.4%（其中，機動車輛險收入16114.7萬元,同比增長10.3%，占財險保費收入的62.26%），人身險保險收入79063.8萬元,同比增長9.9%（其中，壽險保費收入74208.4萬元，同比增長10.4%，占人身保險收入的94%；健康險保費收入2965.4萬元，同比增長6.5%，占人身保險收入的3.8%；意外險保費收入1889.9萬元，同比下降25.23%，占人身保險收入的2.2%）。保險總賠款支出15144.9萬元，與上年基本持平，其中：財產(chǎn)險賠付支出9705.7萬元，人身險賠付支出5454.5萬元。

二、縣域保險市場運行特點

(一) 主打險種持續(xù)增長。2011年，全州機動車輛險保費收入16114.7萬元，同比增長10.3%；農(nóng)險保費收入4547.5萬元，同比增長46.7%，責(zé)任險保費收入1813萬元，同比增長131%；壽險新單期交保費實現(xiàn)1.39億元，同比增長4.27%，續(xù)期保費收入2.9億元，同比增長32.4%。

（二）保險覆蓋面不斷拓寬?；鶎庸竞蜖I銷服務(wù)部共200余個保險產(chǎn)品覆蓋各行各業(yè)，可供消費者選擇，尤其是近年來走俏市場的分紅型和重大疾病保險產(chǎn)品不斷推陳出新，市場供給和保障能力不斷增強。

（三）代理保險快速發(fā)展。由于銀行具有信用狀況好、客戶資源廣、營業(yè)場所多、服務(wù)功能全等稟賦優(yōu)勢，在代理保險業(yè)務(wù)上得心應(yīng)手，業(yè)務(wù)發(fā)展快，成為其中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。據(jù)調(diào)查，2011年全州金融機構(gòu)代理保費收入40851.6萬元，占保險收入總額的38.93%。

三、縣域保險市場存在的突出問題

（一）縣域保險市場發(fā)育程度低。2011年，全州保費收入僅占全省的1%，在全省14個地市中保費收入倒數(shù)第二，保險密度倒數(shù)第一，同比增長率低于全省平均水平9個百分點。與全州人口占全省4%，貸款規(guī)模占全省的2%的比重極不相稱。糾其原因，除了經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素外，最主要是來自兩個層面。一是民營企業(yè)保險意識不強。湘西州礦產(chǎn)品加工占整個工業(yè)總產(chǎn)值的70%。礦產(chǎn)品企業(yè)是一個很大的保源，但受到國家宏觀調(diào)控政策影響，礦產(chǎn)品加工企業(yè)開工嚴(yán)重不足，增長乏力，企業(yè)財產(chǎn)保源萎縮，再加上很多企業(yè)管理者自身保險意識不強，民營企業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。二是客戶對保險公司信任度不高。如，對保險公司或業(yè)務(wù)人員承諾的條件持疑惑態(tài)度；對事故索賠持恐懼或懷疑心理等。

（二）縣域保險市場無序競爭。全州現(xiàn)有14家保險公司，整個行業(yè)存在供過于求的態(tài)勢，與全州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求不匹配。某些保險公司不是以費率為杠桿去參與競爭，也不是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)去贏得保戶，而是采取一些不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?。一是人才競爭混亂。各機構(gòu)為了發(fā)展業(yè)務(wù)，對于有一定能力和關(guān)系的業(yè)務(wù)經(jīng)理、優(yōu)秀代理人員等資源紛紛采取高薪、高位等方式強挖硬拉；對于在業(yè)務(wù)方面成績好的營銷人員采取放任自流態(tài)度，即使有違規(guī)行為，也聽之任之。二是業(yè)務(wù)競爭加劇。從調(diào)查情況看，目前縣級保險機構(gòu)業(yè)務(wù)重點主要集中在風(fēng)險小、盈利高的企財險、家財險和市場較大的機動車險等業(yè)務(wù)，競爭十分激烈，隨意降低費率、濫施費率回扣等不正當(dāng)手段搶客戶，甚至存在誤導(dǎo)客戶，騙保拉保等現(xiàn)象。三是違規(guī)操作現(xiàn)象突出。為了爭搶大客戶和集團(tuán)客戶，有的保險機構(gòu)或業(yè)務(wù)人員，以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄珞，有的為了達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展目的，對權(quán)利部門進(jìn)行拉攏，搞變相的壟斷經(jīng)營和權(quán)利尋租，破壞公平、公正的市場競爭準(zhǔn)則。這些不理性的競爭行為不僅增大了保險費用，使公司經(jīng)營成本增加，而且助長了社會上得不正之風(fēng)，影響了保險業(yè)的聲譽，在公眾心目中造成了極其惡劣的印象，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）保險市場機制不健全。目前，縣域保險市場發(fā)育不成熟，機制不全。一是保險市場體系不完善，市場準(zhǔn)入管理不到位。從目前情況看，市場準(zhǔn)入門檻低，把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致縣域保險市場供大于求的現(xiàn)狀。二是定價機制不科學(xué)，價格管理不嚴(yán)。雖然財政部、保監(jiān)會對保險品種進(jìn)行了費率規(guī)定，但是在縣域由于缺乏有效監(jiān)管，保險機構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員在執(zhí)行中通過各種不正當(dāng)手段變相提高費率現(xiàn)象時有發(fā)生。三是機制未理順，信息不對稱。目前保險公司推出的保險品種大多是固定格式的保險條款，專業(yè)術(shù)語多，而社會公眾對保險知識普遍欠缺，對保險條款很難細(xì)究，只是聽取代理人的宣傳解釋決定購買與否。而保險公司或代理人在宣傳解釋時出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對客戶感興趣的條款熱情解釋，對部分條款簡單代過。有的保險公司或業(yè)務(wù)人員在銷售保險品種時過多夸大某險種的好處，使客戶對保險的認(rèn)識產(chǎn)生誤區(qū)；有的對保險免責(zé)條款沒有如實告知，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇。由于信息不對稱和逆向選擇，造成客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛。

（四）政策性保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是弱勢產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，自然災(zāi)害多，經(jīng)濟(jì)效益差，廣大農(nóng)民一直承受著自然與市場的“雙風(fēng)險”，期盼農(nóng)業(yè)保險來“遮風(fēng)避雨”。湘西州的農(nóng)業(yè)是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)，承載的風(fēng)險大，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。雖然，近兩年來，已經(jīng)開始進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點和推廣，但是，目前的保險險種仍然局限于水稻、油菜種植和能繁母豬保險等有限的險種上，無論是保險的區(qū)域和險種設(shè)計都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。調(diào)查顯示，政策性保險僅占全州保費收入的4.3%。

（五）保險市場監(jiān)管不到位。雖然全州有保險協(xié)會代為履行保監(jiān)局的相關(guān)職責(zé)，在一定層度上發(fā)揮了對保險市場監(jiān)管作用。但就目前來看，現(xiàn)場監(jiān)管很難到位。一是機構(gòu)、人員及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審核把關(guān)難。由于保監(jiān)會最下一級機構(gòu)在省會城市，對縣域保險機構(gòu)、人員及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審核把關(guān)難以到位。二是人員流動頻繁。隨著機構(gòu)的增加，對人員需求量增大，特別是高級管理人員和手中掌握一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險機構(gòu)爭奪的人才重點，在高薪、高位的誘惑下，不少高管人員變動頻繁，不利于保險隊伍的穩(wěn)定和業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。三是代理及營銷人員招聘工作簡單，一般在幾個月內(nèi)就能夠獲得正式上崗的保險代理人資格，導(dǎo)致代理人綜合素質(zhì)、道德品質(zhì)良莠不齊，而且經(jīng)營中普遍存在“重業(yè)務(wù)、輕管理”的情況。四是對代理人員管理欠嚴(yán)格。代理人員可以直接從客戶手中收取保費，只要在規(guī)定的時間內(nèi)上繳公司即可，給代理人員提供了挪用保費的可乘之機，甚至發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件。

四、政策建議

（一）加強對縣域保險業(yè)的引導(dǎo)。一是拓寬服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。各保險公司要在細(xì)分市場上下工夫，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點。當(dāng)前要重點挖掘教育保險渠道、加大消防保險營銷、拓展礦業(yè)保險，尤其是以礦產(chǎn)品出口為主的海洋貨物運輸保險業(yè)務(wù)。二是建議地方政府加強對保險業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，出臺相關(guān)的政策，加以鼓勵和扶持

（二）加大政策性保險推廣力度。一是各級財政通過增加對農(nóng)業(yè)保險的扶持，以輸血的方式拓寬農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)覆蓋范圍。從水稻、油菜和能繁母豬這三個險種，向農(nóng)作物，園藝、種植園、森林保險發(fā)展；向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財產(chǎn)（包括房屋、機器、設(shè)備）保險發(fā)展。二是建議各級財政每年撥出一定的資金，設(shè)立少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險公司的超額賠償及補償農(nóng)民投保費用，以增強縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。三是建議政府和相關(guān)部門加大對縣域保險公司的支持力度，重點是從稅收和財政補貼等方面給予優(yōu)惠和激勵，從而提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。

（三）健全和完善保險監(jiān)管體系。一是完善監(jiān)管制度，從監(jiān)管制度設(shè)計上建立健全保險市場行為規(guī)范。二是加強社會監(jiān)督體系建設(shè)。針對金融混業(yè)經(jīng)營情況，建議在縣域建立由人民銀行、銀監(jiān)部門、保監(jiān)部門共同參與的混業(yè)經(jīng)營管理協(xié)調(diào)機制，進(jìn)一步加強對縣域保險行業(yè)的規(guī)范管理。三是加強從業(yè)人員監(jiān)管。建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享。加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務(wù)的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務(wù)。通過組織業(yè)務(wù)競賽和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，切實提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和職業(yè)操守。

（四）加大對縣域保險的宣傳力度。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例現(xiàn)身說法，向社會公眾宣傳保險在生產(chǎn)和人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾饔?，增強宣傳可信度，提高人們自主參與保險意識。三是嚴(yán)格把握保險產(chǎn)品宣傳的正確導(dǎo)向，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋，加深人們對保險產(chǎn)品的理解，擴大客戶群體，儲備客戶資源。