趙愛玲

中國的勞動年齡人口預(yù)計將在2015年之后開始減少。到2050年，被稱為“銀發(fā)人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人，屆時將占全國人口總數(shù)的34％左右。

數(shù)十年來，中國一直受益于“人口紅利”。健全的人口結(jié)構(gòu)推動了中國社會經(jīng)濟的長期增長。然而，由于中國的勞動力人口日益老化并逐漸步入退休年齡，中國將和其它許多國家一樣面臨人口老齡化的挑戰(zhàn)。近日，波士頓咨詢公司(BCG)和瑞士再保險(Swiss Re)聯(lián)合發(fā)布的最新報告指出，中國目前的社會保障體系將難以應(yīng)對人口老齡化所帶來的壓力。

中國的勞動年齡人口預(yù)計將在2015年之后開始減少。到2050年，被稱為“銀發(fā)人群”的60歲及以上人口將從2010年的約1.65億人激增至近4.4億人，屆時將占全國人口總數(shù)的34％左右。

BCG香港辦公室合伙人ChrisKaye表示：“考慮到中國的人口規(guī)模，銀發(fā)人群的快速增長將為國家的社會保障體系、保險公司和個人帶來前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。若能迅速出擊并采取正確行動，則可以變‘銀發(fā)人群為‘金色機遇，從而獲得新的業(yè)務(wù)來源和更高的利潤?！?/p>

“銀發(fā)人群”正快速增長

人口老齡化作為當(dāng)今世界的普遍趨勢，將對未來數(shù)十年的全球經(jīng)濟和社會產(chǎn)生重大影響。隨著愈來愈多的人口步入退休年齡并加入“銀發(fā)人群”(60歲及以上人口)，勞動年齡人口(15歲至59歲人口)所占的比例將在2010年達到峰值，之后一路下跌至2050年。BCG發(fā)布的報告稱，在未來數(shù)十年中，許多國家(包括中國和俄羅斯等金磚國家)的勞動年齡人口將呈負增長。

長期以來，勞動力增長一直在推動中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。但在未來五年中，這一增長將逐漸放緩，并最終出現(xiàn)負增長。其中勞動年齡人口將在2015年達到峰值，并在之后開始下降。

這一人口結(jié)構(gòu)巨大變化背后的原因是兩個簡單的事實：人口壽命延長，而子女?dāng)?shù)量減少。雖然對于不同的國家和社會而言，造成這一局面的確切原因可能有所不同，但普遍包括以下因素：醫(yī)療保健水平的提升、結(jié)婚年齡的推后、經(jīng)濟的不確定性、受教育程度的提高以及更多女性為追求職業(yè)發(fā)展而推遲生育時間等。

“全球人口結(jié)構(gòu)正在發(fā)生前所未有的根本性轉(zhuǎn)變。這些動態(tài)趨勢代表了一種新的人口均衡狀態(tài)的發(fā)展，將對社會、政治和經(jīng)濟等方面產(chǎn)生重大影響?！盋hris Kaye表示。

對于所有主要行業(yè)的企業(yè)而言，這些趨勢將在四方面產(chǎn)生影響。一是勞動力。企業(yè)將需要優(yōu)化老齡化勞動力的生產(chǎn)率，并從日漸縮小的求職者群體中尋求數(shù)量充足的新人才。二是經(jīng)濟增長。人口老齡化將降低勞動力增長，從而對GDP增長產(chǎn)生深遠的影響。許多發(fā)達國家的長期GDP增長率將介于1％至2％之間。許多RDE國家由于繼續(xù)享有“人口紅利”，其GDP增長仍將保持強勁勢頭，因而“雙速世界”的現(xiàn)象將變得更加突出。三是資本。全球人口老齡化將在需求(推動GDP增長所需的投資水平)和供給(儲蓄率)兩方面影響全球資本市場。企業(yè)，尤其是隸屬于金融服務(wù)行業(yè)的企業(yè)，應(yīng)做好準備來應(yīng)對將在未來數(shù)十年內(nèi)發(fā)生的根本性變化，比如長期維持在較低水平的實際利率。四是消費者需求。企業(yè)將面對日益增長的壓力，亟需開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)來滿足“銀發(fā)人群”的特定需求。在未來數(shù)十年中，此部分消費者將占據(jù)消費者支出增長的顯著份額。

中國的“銀發(fā)人群”正在快速增長。到2050年，這_人群將占中國總?cè)丝诘娜种灰陨希哌_4.39億，甚至遠遠超過另一個面臨嚴重人口結(jié)構(gòu)變化問題的國家日本的“銀發(fā)人群”數(shù)量。中國的老齡化人口規(guī)模遠遠大于其它RDE國家。到2050年，“銀發(fā)人群”在中國總?cè)丝谥兴急壤龑哪壳暗?2％增加到34％。與世界其它國家一樣，中國的人口老齡化受到了生育率下降和壽命延長的推動。出生時預(yù)期壽命從1955年的不足45歲增至2010年的73歲，接近于發(fā)達國家水平。

目前社保體系難以應(yīng)對挑戰(zhàn)

“中國人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢將為中國的社會保障體系帶來沉重的壓力?！比鹗吭俦ｋU中國業(yè)務(wù)發(fā)展負責(zé)人郟京煒表示，在養(yǎng)老保險制度方面，強制性社會保險制度的保障將無法跟上生活成本的上漲步伐，且自愿性養(yǎng)老金市場的發(fā)展尚不完善。在醫(yī)療保險制度方面，目前面臨的難題是醫(yī)療保障范圍有限以及配套資源匱乏，特別是在長期護理方面還存在缺口，而長期護理服務(wù)的重要性將隨著人口老齡化的發(fā)展與日俱增。此外，由農(nóng)村人口向城市大規(guī)模遷移和“四二一”家庭結(jié)構(gòu)(四位祖父母、兩位父母以及一個孩子)所造成的人口結(jié)構(gòu)變化則弱化了傳統(tǒng)的家庭支持網(wǎng)絡(luò)。

中國勞動和社會保障部前部長鄭斯林曾表示，中國的養(yǎng)老金赤字可能在未來20年達到2.5萬億元人民幣。

在過去的十年中，中國的國家養(yǎng)老保險制度也經(jīng)歷了替代率的不斷下降，即養(yǎng)老金福利與工資相比增長相對緩慢。城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老金替代率從1997年的76％下降至2008年的47％。這一趨勢預(yù)計還將持續(xù)下去，從而使退休人員更加難以維持其生活水平，尤其是生活成本仍在不斷上漲。

郟京煒表示，中國的社會保障體系面臨兩方面的壓力：人口的迅速老齡化和預(yù)期壽命的增加。在未來數(shù)十年中，該體系將應(yīng)對大量離開勞動力隊伍的退休人員，這些人員將需要長期的養(yǎng)老金支出和醫(yī)療保健服務(wù)。如果不能進行重大改革，目前的社會保障體系將難以為繼，數(shù)以百萬計的中國人口在晚年可能缺乏充足的養(yǎng)老金、醫(yī)療服務(wù)或家庭支持。

據(jù)了解，現(xiàn)行中國的養(yǎng)老保險制度建立在三大支柱之上，并以政府的最低生活標準保障(低保)、個人儲蓄和家庭支持為補充。第—支柱——強制性社會保險。它由兩個要素組成，第一層是社會統(tǒng)籌，在現(xiàn)收現(xiàn)付(PAYG)的基礎(chǔ)上運行并為退休人員提供養(yǎng)老金。第二層是屬于個人的“固定繳費”型賬戶。第二支柱——自愿性雇主企業(yè)年金和團體養(yǎng)老金計劃。第二支柱屬于補充型養(yǎng)老保險計劃，由雇主根據(jù)中國勞動和社會保障部的相關(guān)規(guī)定設(shè)立。第三支柱

自愿性個人養(yǎng)老金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險。

而在未來，中國人口老齡化將至少在三個方面加劇養(yǎng)老金赤字問題：一是代際資助減少。由于老年撫養(yǎng)比率將從2010年的18增至2050年的64以上，每位繳費人將不得不支持更多的養(yǎng)老金領(lǐng)取者。二是覆蓋的退休人員數(shù)量增多。2010年，90％以上的城鎮(zhèn)退休人員領(lǐng)取了社保養(yǎng)老金，但這一比例在農(nóng)村僅為25％。中國政府已承諾要在2020年前實現(xiàn)城鄉(xiāng)全面覆蓋，以建立起社會保障網(wǎng)絡(luò)并緩和由于城鄉(xiāng)收入差距日益擴大而產(chǎn)生的緊張局面。為了實現(xiàn)這一承諾，社保養(yǎng)老金體系將背負起巨大的重擔(dān)。三是潛在投資回報率較低。地方滾存的大量社會保障基金是國家養(yǎng)老保險制度的核心組成部分。出于流動性和監(jiān)管機關(guān)對信用的要求，這些基金目前僅投資于銀行儲蓄和政府債券，實際收益率相對較低。

郟京煒稱，與成熟市場相比，中國的第二和第三支柱尚未得到充分發(fā)展。截至2011年2月，這兩大支柱的管理資產(chǎn)額之和預(yù)計達到800億至1，000億美元，相當(dāng)于中國GDP總量的1.7％，與第一支柱個人賬戶的規(guī)模大體相當(dāng)。這一數(shù)字明顯低于發(fā)達國家水平，如荷蘭(134％)和瑞士(126％)。

“金色機遇”何在

Chris Kaye表示，中國要克服人口老齡化所帶來的挑戰(zhàn)，則必須對養(yǎng)老保險、醫(yī)療保健和長期護理制度進行改革。首先，中國政府需要改革作為第一支柱的國家養(yǎng)老保險制度，以確保其具備可持續(xù)性。首要任務(wù)應(yīng)包括：普及覆蓋率、減少養(yǎng)老金赤字以及確保提供的福利跟上生活成本的上漲步伐。潛在的措施包括：增加繳費率、使福利與通脹掛鉤、重新制定投資政策來提高長期回報率以及與外部的基金管理機構(gòu)合作。

此外，政府應(yīng)為屬于第二和第三支柱的自愿性養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保健和長期護理計劃創(chuàng)造更加有利的監(jiān)管環(huán)境。例如，為企業(yè)和個人提供稅款優(yōu)惠政策以鼓勵購買養(yǎng)老相關(guān)保險產(chǎn)品、確保自愿性養(yǎng)老金計劃的可轉(zhuǎn)移性以及建立風(fēng)險交易平臺。

企業(yè)需要認識到自身的社會責(zé)任，并且更加積極主動地為員工提供退休福利。在規(guī)模日益萎縮和競爭日趨激烈的中國勞動力市場中，退休福利對吸引和留住人才將起到越來越重要的作用。

世界各國已經(jīng)普遍認識到，財政激勵措施對于促進企業(yè)和個人加入自愿性的補充保險計劃能夠發(fā)揮重要的作用。德國在這方面樹立了良好的典范。自2002年初以來，德國已開展了一系列被稱為“里斯特(Riester)計劃”的養(yǎng)老金改革，以促進私人個人養(yǎng)老金的發(fā)展(相當(dāng)于中國的第三支柱)。根據(jù)這一計劃，私人退休儲蓄從兩方面獲得補充：國家補貼以及對繳費和購買銀行和保險投資產(chǎn)品的減稅。在這一計劃的推動下，德國的商業(yè)養(yǎng)老保險市場增長迅速，簽訂的養(yǎng)老金合同數(shù)量從2002年的約400萬飆升至2011年的1，400萬以上。

除了游說政府進行改革，保險公司也應(yīng)與社會保障體系開展協(xié)作，幫助政府以較低的風(fēng)險和成本來管理其養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度。保險公司和政府之間的“聯(lián)合風(fēng)險管理”能夠大力支持中國醫(yī)療保險制度的發(fā)展。一些在醫(yī)療保險領(lǐng)域經(jīng)驗有限的地方政府已決定讓保險公司參與到風(fēng)險管控工作中來。作為交換，保險公司可以允許在醫(yī)療賠付達到一定限度時提高保費(或限制承保范圍和理賠額)。當(dāng)保險公司獲利時，政府可以要求分享部分利潤。此類公私合作關(guān)系已強化了對社會醫(yī)療基金的管理，在一些省市已經(jīng)出現(xiàn)了成功合作的良好范例。例如，在湛江市的社會醫(yī)療保障體系中，專門的健康保險公司貢獻了理賠管理和風(fēng)險控制方面的專業(yè)知識，從而為當(dāng)?shù)卣纳绫ａt(yī)療負債提供了緩沖。

此外，人口結(jié)構(gòu)的變化會直接改變主流消費者的組成及其需求。相對年輕的中產(chǎn)階級及富裕消費者目前增長迅速，并將在二三十年內(nèi)成為“銀發(fā)人群”。這_人群的影響力將與日俱增，并將擁有強大的購買力和獨特的需求。為了今后在這一消費者群體中取得成功，保險公司應(yīng)積極探索在產(chǎn)品、營銷和分銷渠道方面的創(chuàng)新。

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長期護理服務(wù)存在缺口

到2010年底，中國醫(yī)療保險制度的人口覆蓋率已從2000年的15％左右增至約95％。然而，這一體系在治療范圍、服務(wù)和藥品方面仍具有局限性。值得注意的是，在中國目前的醫(yī)療保險制度中并沒有長期護理這一組成部分。

隨著中國“銀發(fā)人群”規(guī)模的擴大，對醫(yī)療保健的需求和支出也將增長。此類需求將增加政府的財政負擔(dān)，從而減少年長者的醫(yī)療保健資金并影響醫(yī)療保健服務(wù)的質(zhì)量。

然而，長期護理方面存在的缺口并未被忽視。上海正在專門為老年人開發(fā)護理保險，以應(yīng)對其急速發(fā)展的人口老齡化趨勢。要在中國發(fā)展長期護理，將會面臨基礎(chǔ)設(shè)施方面的挑戰(zhàn)，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的護士或受過專業(yè)培訓(xùn)的護理人員以及合適的設(shè)施等。例如，目前的養(yǎng)老機構(gòu)床位供應(yīng)預(yù)計可以支持0.84％的中國年長人口，而中國年長人口對養(yǎng)老機構(gòu)床位的需求則保持在5％的水平。中國民政部表示，中國將至少需要投資2，000億美元，才能將養(yǎng)老機構(gòu)床位比例增至3％，但仍無法滿足需求。

除非長期護理能夠在不久的將來得到推廣，否則中國人口還將需要依靠商業(yè)保險為其提供保障。目前在中國銷售的長期護理保險產(chǎn)品大多在保險事件發(fā)生時給付固定數(shù)量的保險金，而非商業(yè)保險與護理服務(wù)的結(jié)合，因此并不能排除長期護理服務(wù)成本上漲的潛在風(fēng)險。