鄒錫蘭 談佳隆

“我的酒店客房、中餐廳、會(huì)所、卡拉OK什么都有，這個(gè)酒店的產(chǎn)權(quán)是我的，不是租的?！彼臅?huì)市匯龍大酒店董事長彭奕德告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“剛剛買過來的時(shí)候這里還是一個(gè)廠房，連裝修的錢都沒有，是農(nóng)信社幫助我貸款讓酒店越做越大，去年酒店還得到了擴(kuò)建。”

在很多全國省會(huì)城市、地級(jí)市，像酒店裝修這樣小規(guī)模的貸款項(xiàng)目金融機(jī)構(gòu)是不情愿做的，而在像廣東肇慶四會(huì)這樣的縣級(jí)市，卻有著成千上萬像匯龍大酒店一樣的中小微企業(yè)，他們期盼著金融機(jī)構(gòu)能夠在創(chuàng)業(yè)初期在資金上幫到他們。

長期以來，正是因?yàn)轫?xiàng)目小、風(fēng)險(xiǎn)大，讓很多金融機(jī)構(gòu)不愿意伸出援手去幫助中小微企業(yè)，融資難、融資貴成為金融改革和創(chuàng)新中的一道難題。

那么，彭奕德為什么能在創(chuàng)業(yè)之初獲得貸款呢？“之所以我們?cè)敢赓J款給匯龍這樣的企業(yè)，是因?yàn)槲覀儾粩嘣趧?chuàng)新信貸政策等一系列的金融試驗(yàn)?！彼臅?huì)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陸松開介紹，“我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制上除了采用傳統(tǒng)的風(fēng)控方法來識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)外，還在實(shí)踐中積極采用了‘三品兩單的貸款審查方式，這使得我們發(fā)放給中小微企業(yè)的貸款速度快了，利率優(yōu)惠了，不良率降低了。”

貸款看產(chǎn)品、人品、抵押品

所謂“三品兩單”，即在審查貸款時(shí)，把貸款人的產(chǎn)品、人品、抵押品、水費(fèi)單、電費(fèi)單作為審查重點(diǎn)。貸款人的人品反映企業(yè)的信用狀況，而產(chǎn)品、抵押品、水費(fèi)單、電費(fèi)單則能清晰反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景。

陸松開說：“有了‘三品兩單管理方式，我們覺得企業(yè)有時(shí)候遇到一點(diǎn)點(diǎn)困難并不可怕，更多的是我們要放點(diǎn)水給他們養(yǎng)魚，把魚養(yǎng)大，用時(shí)間來換取空間?！?/p>

截至2012年10月末，四會(huì)市農(nóng)村信用社不良貸款占比僅為0.27%，比年初下降了0.86個(gè)百分點(diǎn)。A級(jí)信用企業(yè)達(dá)到114戶，占比達(dá)到85%，信用企業(yè)比年初增加14戶。

在決定給中小微企業(yè)放款利率時(shí)，農(nóng)信社也采取了諸多靈活的措施。例如，企業(yè)在農(nóng)信社有存款的，貸款的利率就會(huì)低一些，貸款的額度就會(huì)高一些；如果購買了農(nóng)信社理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)的，也可以將降低利率或提高抵押率或提高貸款額度；如果入股農(nóng)信社成為股東的企業(yè)，則利率會(huì)進(jìn)一步降低。

金融機(jī)制體制盤活，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的存款和貸款從2008年的35億元和23億元，提高到2012年的70億元和46億元。

2012年5月，四會(huì)市政府主辦了四會(huì)市支持中小微企業(yè)授信暨銀企對(duì)接現(xiàn)場(chǎng)融資簽約儀式，四會(huì)市農(nóng)信社現(xiàn)場(chǎng)向中小企業(yè)局授信20億元，成功實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)的有效對(duì)接，促進(jìn)了政府、銀行和企業(yè)的合作。

農(nóng)信社的舉措帶動(dòng)了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、建設(shè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。目前，各金融機(jī)構(gòu)通過各種渠道共向四會(huì)市中小微企業(yè)貸款授信金額高達(dá)70億元。在這背后，四會(huì)市政府扮演著推手的角色。

財(cái)政資金存放的杠桿效應(yīng)

“中小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的重要支撐，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，解決中小微企業(yè)融資難是關(guān)鍵。目前，四會(huì)擁有4000多家中小企業(yè)，有一大批中小企業(yè)急需金融支持。為破解中小企業(yè)融資這一難題，使企業(yè)不因缺錢倒在發(fā)展壯大的路上。近年來，四會(huì)市黨委政府在強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)和推廣中小企業(yè)融資超市等方面做了大量工作。”肇慶市委常委、宣傳部長、四會(huì)市委書記梁志強(qiáng)說。

為加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的考核激勵(lì)，2012年初，在政府主導(dǎo)下，四會(huì)市金融辦會(huì)同中國人民銀行四會(huì)市支行聯(lián)合修訂完善了《四會(huì)市2011年度金融機(jī)構(gòu)信貸投入考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》和《四會(huì)市金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)滿意度考核暫行辦法》，分別從物質(zhì)和精神兩個(gè)層面強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行的考核激勵(lì)。同年7月，中國人民銀行四會(huì)市支行、四會(huì)市財(cái)政局聯(lián)合草擬了《四會(huì)市財(cái)政資源存放金融機(jī)構(gòu)考核暫行辦法》。該《辦法》主要從信貸投入總量和結(jié)構(gòu)、稅收規(guī)模、社會(huì)責(zé)任和規(guī)范經(jīng)營等四個(gè)方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核，按貢獻(xiàn)大小進(jìn)行評(píng)分，從業(yè)績層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了考核激勵(lì)。

四會(huì)市市長袁鵬然告訴記者：“現(xiàn)在四會(huì)市從物質(zhì)、精神和業(yè)績?nèi)齻€(gè)層面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行考核。除了政府重點(diǎn)工程和稅收規(guī)?？梢宰鳛榧臃忠蛩刂?，給中小微企業(yè)的信貸比例，信貸戶數(shù)也是重要考核的指標(biāo)，通過財(cái)政資源分配來引導(dǎo)信貸資源表明政府支持中小微企業(yè)是實(shí)實(shí)在在的舉措?！?/p>

目前，四會(huì)市共有8家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，71個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)182.39億元。中國人民銀行四會(huì)市支行會(huì)同四會(huì)市中小企業(yè)局和市金融辦建立了金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小微企業(yè)周報(bào)制度，定期向四會(huì)市委市政府和該市金融機(jī)構(gòu)通報(bào)信貸支持中小微企業(yè)的情況。在中國人民銀行四會(huì)市支行行長莫鋒看來，只有這樣才能營造金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)你追我趕的良好氛圍，才能進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的主動(dòng)性和針對(duì)性。

在政府一系列信貸政策指引下，四會(huì)市工商銀行推出了“小額便利額”、“中小微企業(yè)信用貸款”、“工商物業(yè)貸”、“網(wǎng)貸通”；中國銀行推出了免抵押“商戶貸”、中小企業(yè)“稅款通寶”，以及“玉器通寶”；廣發(fā)銀行推出了“好融通”、“快融通”、“生意通”等授信品種以及“財(cái)運(yùn)通——轉(zhuǎn)賬機(jī)”特色業(yè)務(wù)；而農(nóng)信社也推出了“東亮式”黨員創(chuàng)業(yè)貸款、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”以及農(nóng)家女“金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款和“玉易貸”等。

“融資超市”深化金融創(chuàng)新

據(jù)中國人民銀行肇慶市中心支行行長劉云華介紹，“中小企業(yè)融資超市”是于2010年底建成的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)接平臺(tái)，并率先在四會(huì)市進(jìn)行試點(diǎn)。在當(dāng)?shù)卣罅ν苿?dòng)及當(dāng)?shù)亟鹑诓块T積極參與下，已成為中小企業(yè)融資過程中一條集信貸、擔(dān)保、典當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)投資等為一體的“全天候”在線融資“綠色通道”，有效地促成了中小企業(yè)融資項(xiàng)目與融資服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速對(duì)接。

截至今年9月底，四會(huì)市已有1082家中小企業(yè)通過該平臺(tái)提交146.55億元的融資申請(qǐng)，其中873家中小企業(yè)成功獲得了87.01億元的融資支持。“中小企業(yè)融資超市”在四會(huì)的成功推廣為緩解中小企業(yè)融資難問題探索了一條新路。劉云華表示，將在肇慶全轄推廣四會(huì)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，將借鑒這種模式，開發(fā)“農(nóng)戶融資超市”，使農(nóng)民融資難問題也得到有效緩解。

四會(huì)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長范志平告訴記者：“我們把金融超市開在了網(wǎng)上，企業(yè)家上網(wǎng)看我們的產(chǎn)品，通過金融超市購買我們的產(chǎn)品得到金融服務(wù)。這些產(chǎn)品利率比較優(yōu)惠，像逛超市一樣很方便，這就是我們的金融創(chuàng)新?！?/p>

2011年，四會(huì)市獲得廣東省政府“金融穩(wěn)定獎(jiǎng)”，入選“廣東縣域金融生態(tài)環(huán)境十強(qiáng)”。目前，四會(huì)市已經(jīng)成為肇慶地區(qū)中小企業(yè)融資模式試點(diǎn)地區(qū)，“區(qū)域集優(yōu)債融資模式”、“中小企業(yè)集合票據(jù)”、“城投債”和“信托融資”等新的融資渠道正在逐步推廣，當(dāng)?shù)囟嗉移髽I(yè)紛紛表示感興趣。伴隨著縣域經(jīng)濟(jì)的金融改革不斷深化，中小企業(yè)直接融資工作取得進(jìn)展，多家當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)已經(jīng)開展了上市籌備工作。