蔣樹立 賴志全 熊延忠

摘要：本文以江南農村商業(yè)銀行為例，探討當前國內農村金融機構開展信貸工廠作業(yè)模式的現(xiàn)實意義及建設策略，并就幾類控制信貸工廠模式下客戶急速增長所帶來的信貸風險防范問題做了相應的分析探討。

關鍵詞：農村金融機構；信貸工廠；建設策略；風險防范

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2012）04-0075-04

信貸工廠是指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理。具體而言，就是銀行對小微貸款的設計、申報、審批、發(fā)放、風控等業(yè)務按照“流水線”作業(yè)方式進行批量操作。通過設立一個業(yè)務處理中心平臺，對小微信貸審批業(yè)務進行集中審核，集中授信、集中用信，減少中間環(huán)節(jié)、降低運營成本、統(tǒng)一授信政策。本文以江南農村商業(yè)銀行為例，探討當前國內農村金融機構開展信貸工廠作業(yè)模式的現(xiàn)實意義及建設策略。

一、信貸工廠的發(fā)展歷程及特點

信貸工廠作業(yè)模式起源于海外，國外開展較早的金融機構有新加坡淡馬錫金融控股公司、泰華銀行及澳洲聯(lián)邦銀行等。國內目前已經有建設銀行、中國銀行、民生銀行及杭州銀行在采用這一模式。杭州銀行是國內較早采用信貸工廠模式的銀行之一，其于2005年引入澳洲聯(lián)邦銀行作為外資戰(zhàn)略股東，隨后即在澳洲聯(lián)邦銀行協(xié)助下開發(fā)了信貸工廠作業(yè)模式。

當前國內銀行機構在不斷創(chuàng)新小微企業(yè)及零售貸款的服務和業(yè)務流程，信貸工廠因其在零售貸款中的自動化審批和集中化作業(yè)的高效流程，隨即成為國內商業(yè)銀行重視和建設的信貸業(yè)務模式之一。綜合來看，當前信貸工廠興起的現(xiàn)實背景主要有：第一，政府部門高度重視中小企業(yè)融資難困境問題，先后出臺一系列的政策法規(guī)予以緩解。第二，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務流程亟需改革。中小企業(yè)信貸具有“短、頻、急”的特點，要求信貸產品和業(yè)務模式要切實符合企業(yè)需求，做到因地制宜、量體裁衣。第三，銀行業(yè)流程建設需要對中小企業(yè)實行專業(yè)化、標準化、流水線式的金融服務，從“自我為中心”向“客戶為中心”轉變。第四，隨著競爭的日趨激烈，為拓展新的業(yè)務領域，中小企業(yè)業(yè)務也逐漸引起了商業(yè)銀行的重視。

信貸工廠具有“六化”特點：產品標準化、作業(yè)流程化、生產批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化，由此做到在既定的風險容忍水平內提高效率、擴大規(guī)模、降低成本，既滿足了小企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急” 需求，又能使銀行實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略發(fā)展目標。

二、當前農村金融機構開展信貸工廠工作的現(xiàn)實意義分析

江南農村商業(yè)銀行（下文簡稱為“江南農商行”）作為常州本地網點分布最多、規(guī)模較大的區(qū)域性農村金融機構，有小微企業(yè)和個人零售貸款客戶一萬多戶。為實現(xiàn)對面廣量大、金額相對較小的小微企業(yè)及個體經營戶實現(xiàn)服務提升和風險控制，目前正在建設旨在實現(xiàn)以打分卡為核心的自動決策功能和適應集中作業(yè)的流程功能的信貸工廠項目。

（一）提高服務小微企業(yè)的水平和效率

在當前貨幣政策和信貸資金緊張的形勢下，常州本地的中小企業(yè)需求面臨著很大的融資困境，民間融資又加大了企業(yè)的融資成本和財務成本，給企業(yè)的發(fā)展帶來了很大的壓力。江南農商行作為服務三農、服務中小企業(yè)的特色區(qū)域性銀行，在當前資金緊張的情況下，關注小微企業(yè)資金需求，采取信貸工廠作業(yè)模式主動創(chuàng)新信貸審批流程和服務水平，體現(xiàn)了農村中小金融機構對本地經濟發(fā)展和中小企業(yè)的支持，符合當前政府部門提出的兩個“不低于”目標和金融機構加大信貸支持小微企業(yè)力度的政策安排。

（二）提高審批效率和簡化信貸審批流程

信貸工廠主要適用于總體筆數(shù)多、金額相對較小、標準抵押產品和信用產品小微批量授信業(yè)務。當前有小微類零售信貸業(yè)務筆數(shù)在10000多筆，這些信貸業(yè)務如果都按照一般信貸業(yè)務的資料要求和正常審批流程來走，會給信貸人員帶來很大的工作量。而依靠評級模型自動決策、工廠化流程、標準操作、集中處理、后臺數(shù)據整合以及作業(yè)的全面IT化，信貸工廠能夠顯著提高效率，節(jié)省時間，從而減少信貸人員工作量，提高審批效率和簡化信貸審批流程。

（三）提高信貸業(yè)務精細化風險管理水平

信貸工廠會根據小微客戶的經營特征，運用數(shù)據制定評分模型，在信貸審批環(huán)節(jié)中引入統(tǒng)一的政策和準入要求。在業(yè)務審批過程中減少主觀判斷因素，進行客觀量化分析，在提高審批速度的同時有效控制風險。

（四）提高市場競爭力

在信貸工廠作業(yè)模式下，農村金融機構可充分挖掘客戶融資、結算、理財、咨詢服務、電子商務等全方位需求，把小企業(yè)的員工工資賬戶，小企業(yè)主家庭成員個人賬戶、信用卡賬戶等金融需求作為整體，提供金融服務，提高銀行綜合效益。通過以信貸工廠為核心，現(xiàn)代統(tǒng)計模型技術為依托，對小微信貸審批流程進行系統(tǒng)化、流程化、模型化的再造，達到高速處理、流水作業(yè)、精確風控、差異定價及交叉銷售的要求，以提高農村金融機構在金融市場的市場競爭力。

三、農村金融機構信貸工廠的建設策略探討

信貸工廠作業(yè)模式作為目前相對成熟的一種信貸審批模式，為實現(xiàn)工廠化流程、標準操作、集中處理、后臺數(shù)據整合以及作業(yè)的全面IT化，農村金融機構開展信貸工廠工作需要就業(yè)務流程、IT系統(tǒng)建設及客戶評分卡開發(fā)等方面進行逐步建設。

（一）建立科學有效、區(qū)分度高的客戶申請評分卡模型

根據小微客戶的經營特征，結合所在區(qū)域的經濟情況及農村金融機構授信政策，運用數(shù)據制定評級/評分模型，依靠評級/評分模型對貸款項目進行評分，為有權審批人大批量快速處理業(yè)務提供決策參考，在業(yè)務審批過程中減少主觀判斷因素，進行客觀量化分析，提高審批速度的同時起到有效控制風險的作用。

當前農村金融機構由于系統(tǒng)切換，歷史存量數(shù)據比較貧乏，因此早期以建立專家分析模型和統(tǒng)計分析相結合的模型為主。模型開發(fā)中可由本行人員結合外部咨詢公司聯(lián)合開發(fā)，從而開發(fā)出適合農村金融機構特色的科學有效的客戶申請評分卡模型。

（二）建立集中化的業(yè)務處理中心和審批流程，優(yōu)化業(yè)務崗位設置

信貸工廠需設立一個業(yè)務處理中心，對小微審批業(yè)務進行大批量的集中標準審核，減少中間環(huán)節(jié)、降低運營成本、統(tǒng)一授信政策及后續(xù)風險管理。在集中處理中心，分前臺、中臺和后臺三個業(yè)務分中心，實現(xiàn)前臺負責營銷、中臺負責審批及放款手續(xù)、后臺負責貸后管理的既集中處理又各司其責的崗位設置。

基于不同流程的“管理集約化”和“隊伍專業(yè)化”建設，必須首先建立以小微信貸中心為管理平臺，以小微信貸經營中心為經營載體，集營銷、管理和風控于一體的專業(yè)化管理體制和集約化經營機制，制訂明確的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、策略，推動品牌建設、渠道建設、營銷策劃，推進流程建設、績效考核、后臺集中處理等。信貸工廠作業(yè)需要建設一支專業(yè)化的隊伍，通過招聘企業(yè)財務人員、優(yōu)秀應屆畢業(yè)生等，然后通過“模擬環(huán)境集訓”和“一對一傳幫帶”，培養(yǎng)一支標準化作業(yè)的專業(yè)化隊伍；同時探索建立資料錄入、影像掃描等業(yè)務外包，最大限度地提升每位員工的專業(yè)化和規(guī)?；芾砟芰?，使每位客戶經理平均管理100個以上客戶。

（三）建立全流程IT化的信貸作業(yè)平臺系統(tǒng)

完整的信貸工廠IT系統(tǒng)應包含業(yè)務操作系統(tǒng)、客戶信息數(shù)據庫、申請評分模型、數(shù)據收集整合系統(tǒng)等內容。信貸工廠系統(tǒng)應以客戶為中心，以評分卡模型為核心，支持全流程一體化的貸前管理、貸中業(yè)務處理及貸后管理等業(yè)務處理，實現(xiàn)完備的擔保管理、額度管理等全方位的業(yè)務支持。將貫穿全流程的風險控制點固化在系統(tǒng)中，并實現(xiàn)與核心系統(tǒng)、評級卡引擎、客戶關系管理系統(tǒng)等的銜接。

（四）建立兼容度高的工作體系

信貸工廠雖然在國內已經有較好的實踐，但目前對農村金融機構來說還是新事物，其決策引擎等內在核心技術是保密的，這決定了更多核心技術、流程及崗位重新設置和梳理工作都要農村金融機構自行來開展，因此農村信貸工廠項目應逐步實施。初期農村金融機構可以在評分卡建設上來實現(xiàn)自動審批切入，后期要優(yōu)化作業(yè)流程和崗位設置，建立和外部數(shù)據接口的貸后自動預警系統(tǒng)、催收管理模塊。同時信貸工廠建設應兼顧實施巴塞爾資本協(xié)議的要求，以使得信貸工廠的基礎數(shù)據積累、客戶評分卡能和巴塞爾資本協(xié)議要求的內部評級法兼容。

四、信貸工廠模式下的風險控制技術分析

信貸工廠模式下，如何防止自動審批環(huán)節(jié)下的騙貸，如何有效控制大批量業(yè)務增加帶來的風險，將成為農村信貸工廠下一步的工作重點。

（一）明確信貸人員責任，適時推出“獨立審批人”制度

信貸工廠模式下，很多信貸業(yè)務都是自動審批的，因此對錄入基礎數(shù)據的真實性和準確性要求較高。為保證數(shù)據質量，應明確調查人員及錄入人員職責，調查人和錄入人應對調查數(shù)據和錄入數(shù)據的真實性和準確性負第一責任。同時應加強授權管理，明確不同層級審批人員的職權和責任，建立“盡職者免責，失職者問責”的責任認定理念，保護基層人員拓展業(yè)務的積極性。

信貸工廠模式突破了目前我國銀行信貸業(yè)務審批制度的束縛，引入了風險容忍度等先進理念，專業(yè)審批人可在審批權限內直接批復，在信貸工廠模式下，適時引入“獨立審批人”制度，一方面有利于提高審批效率，另一方面也能明確職責和加強風險控制，避免傳統(tǒng)集體審批制度下“集體審批、集體不負責”的問題出現(xiàn)。

（二）提高零售貸款的審批及調查技術，建立基本信息交叉印證平臺

當前一些小微類零售類客戶的財務報表真實性不強，可參考性也較差，因此應合理調節(jié)對零售類客戶財務數(shù)據的依賴。一些企業(yè)和個人的征信信息、水表、電表數(shù)據相對真實，可以通過這些側面數(shù)據來了解企業(yè)的真實經營情況。為取得這些數(shù)據，需要建立和人民銀行、稅務、電力、水務、工商等部門的接口，同時做好相應的數(shù)據積累，以增加信息渠道來源。

在信貸工廠“流水線”作業(yè)中，農村金融機構可從多角度、多渠道收集企業(yè)軟信息，對知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進行外圍調查，對產業(yè)鏈條上企業(yè)客戶的基本情況進行交叉印證，通過這種標準化、專業(yè)化、端對端的工廠式、流水線運作模式，銀行可以批量處理中小企業(yè)貸款擔保的申請、審批、放貸及風險控制?？蛻艚浝?、審批人員、貸后管理人員進行專業(yè)化分工，各司其職，以實現(xiàn)高效管理、做精做好的工作目標，有效控制信貸工廠業(yè)務中“信息不對稱”的風險。

（三）加強系統(tǒng)售后自動預警及集中清收等系統(tǒng)功能建設

信貸工廠作業(yè)模式下的售后管理應主要以集中的非現(xiàn)場預警監(jiān)測為主、現(xiàn)場檢查為輔，以節(jié)省人力來實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測、及時預警和持續(xù)跟蹤。要實現(xiàn)這樣的目標，必須首先按照不同產品的風險特征和行為模式，開發(fā)基于現(xiàn)金流、物流、商流和信息流監(jiān)測的自動監(jiān)控系統(tǒng)。信貸形成不良后，要按照其擔保方式，主要涉及到與擔保公司及保險公司的賠償協(xié)調、抵質押財產處置、個人連帶責任的追索等，制定不同的催收策略。因此必須設置專業(yè)的法律訴訟和清收人員進行集中清收。售后管理系統(tǒng)通過對客戶經營情況、征信情況、稅收、電力、結算情況等信息的自動監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常情況自動預警，可以及時采取措施預防不良貸款產生。對于監(jiān)測正常的客戶可以減少人力投入，減輕信貸工廠模式下大量的零售業(yè)務貸后管理工作量。

（四）確保在合理風險容忍基礎上的規(guī)?；洜I

小企業(yè)個體風險相對較大但具有組合風險分散功能。因此需以做“批發(fā)”的理念做小企業(yè)業(yè)務，以流程和品牌優(yōu)勢拓展市場，以產品帶動客戶群挖掘來形成規(guī)模效益，通過風險定價和撥備覆蓋預期損失。因此，在完成了產品開發(fā)及標準化的作業(yè)流程設計后，在進行信貸產品的批量化生產前，必須解決風險定價、核算、考核及隊伍建設等問題。

五、小結

當前小微企業(yè)面臨融資難的困境尤其突出，國務院于2011年10月制定了支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和財稅政策。農村中小金融機構作為服務新農村建設及區(qū)域經濟建設的金融主力軍，為落實國家政策安排，提高服務小微企業(yè)的水平和效率，創(chuàng)新金融服務模式和提高信貸服務效率顯得尤為重要。信貸工廠具有“六化”特點：產品標準化、作業(yè)流程化、生產批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化，可以做到既滿足小微企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實現(xiàn)提升小微企業(yè)業(yè)務市場份額的戰(zhàn)略發(fā)展目標。

農村中小金融機構開展信貸工廠作業(yè)模式，需要事先做好規(guī)劃、分期建設，努力實現(xiàn)“管理集約化”和“隊伍專業(yè)化”，逐步建立起審批高效、客觀量化分析及貸后自動預警處理的風險控制體系。做好信貸工廠建設，應注意解決好提高信貸審批效率、擴大信貸支持的客戶數(shù)量與風險控制、交叉營銷的關系，在提高客戶服務水平的基礎上，有效控制信貸風險，實現(xiàn)客戶理財、結算、咨詢等綜合化交叉營銷，提高市場競爭力。

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（責任編輯 劉西順；校對 XS）