董莉

這是2012年11月里再平凡不過(guò)的一天。

賽朵蘭蘭的婚紗店來(lái)了一個(gè)準(zhǔn)新娘；my prince服裝店里老板娘正在跟客人談價(jià)格；趙先生的美發(fā)店里發(fā)型師在給顧客染著頭發(fā)；老王在自家茶館里跟人聊著茶葉那點(diǎn)事；索巴嘉措在核對(duì)店里電腦的庫(kù)存；美式少年越野裝備店迎來(lái)了一對(duì)要去西藏的年輕人……

這些人在不同的城市做著不同的事情，本來(lái)毫無(wú)瓜葛，但是一臺(tái)小小的QPOS機(jī)讓他們有了共同點(diǎn)——他們都在用錢方的QPOS刷卡器來(lái)收款。

據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)有刷卡需求的商戶約6000萬(wàn)家，中間包括大商戶、小商戶，還有一些沒(méi)有注冊(cè)的小微商戶。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至第二季度末，全國(guó)銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶388.25萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)594.09萬(wàn)臺(tái)。而這些POS機(jī)大多集中在中高端商戶，小微商戶貢獻(xiàn)的力量微乎其微。6000萬(wàn)的商戶有5000多萬(wàn)還沒(méi)有POS機(jī)，很多商戶不是不想出力，而是力不從心，申請(qǐng)一臺(tái)POS機(jī)的成本和門檻讓很多小微商戶望而卻步。

2009年2月，Square創(chuàng)始人Jack Dorsey的朋友Jim McKelvey開(kāi)了家銷售手工玻璃產(chǎn)品的店，有天Jim在電話中告訴Jack他最近的一次售賣玻璃工藝品的交易因無(wú)法刷卡而泡湯了。這讓Jack受到啟發(fā)，想能不能開(kāi)發(fā)一個(gè)系統(tǒng)讓人們用智能手機(jī)刷信用卡，于是找來(lái)好友Tristan OTierney著手進(jìn)行開(kāi)發(fā)，當(dāng)年的12月，Square誕生了。

“我們的產(chǎn)品思路的確受了美國(guó)Square的啟發(fā)，Square沒(méi)出來(lái)之前我們的投資人就知道會(huì)有這么一個(gè)產(chǎn)品，覺(jué)得思路很好，就探討在中國(guó)能不能做，可以怎么做。”北京錢方銀通科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人、首席運(yùn)營(yíng)官李英豪回憶道，“去年6月我們就在考慮這個(gè)項(xiàng)目，深入了解了半年，走訪了一些銀行商戶和做POS機(jī)的企業(yè)，去了解他們的需求，發(fā)現(xiàn)在中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)品這個(gè)市場(chǎng)非常大，雖然有一定的推廣難度，但是大方向并沒(méi)有錯(cuò)?！?/p>

創(chuàng)新中完善用戶體驗(yàn)

移動(dòng)支付領(lǐng)域群雄混戰(zhàn)，不少涉足移動(dòng)支付的公司相繼推出類似Square采用的那種小型刷卡器。但是錢方公司認(rèn)為那種小型設(shè)備的安全性并不符合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求，他們研發(fā)的移動(dòng)支付產(chǎn)品QPOS采用的是一種帶密碼輸入鍵盤的刷卡器，主要面向拿不到POS機(jī)的中小商家。

同一般的手機(jī)刷卡器相比，QPOS的體積比較大；外觀上與傳統(tǒng)的POS有些像，但身形更小巧輕便。而相對(duì)于一臺(tái)移動(dòng)POS機(jī)2000到3000元的價(jià)格，QPOS只有600多塊錢，對(duì)于小商戶來(lái)說(shuō)成本會(huì)大大降低。

在操作流程上，把QPOS與智能手機(jī)連接后，商戶只需登陸APP，選擇消費(fèi)交易或者刷卡收款，輸一個(gè)金額，連上讀卡器，刷卡，輸入密碼，然后讓消費(fèi)者在應(yīng)用上進(jìn)行電子簽名，整個(gè)交易就結(jié)束了。傳統(tǒng)的刷卡消費(fèi)會(huì)打印單據(jù)，而錢方采取的是更環(huán)保的方式——只要你在手機(jī)觸屏上“電子簽名”確認(rèn)，賬單以短信或電子郵件等形式發(fā)送給你。

為了研發(fā)自己的產(chǎn)品，錢方仔細(xì)研究了一些POS機(jī)的流程，把不適于智能手機(jī)上的操作做了修改完善。同時(shí)將用戶培訓(xùn)手冊(cè)植入到APP中，讓用戶拿到讀卡器很容易上手，可以實(shí)現(xiàn)“傻瓜式”使用。在簽名環(huán)節(jié)，客戶端會(huì)自動(dòng)彈出窗口提示，請(qǐng)商戶對(duì)顧客的簽名進(jìn)行比對(duì)，而這是傳統(tǒng)POS機(jī)不具備的功能。

第一代QPOS產(chǎn)品是基于手機(jī)和平板電腦的收銀機(jī)，刷卡器只是其中收取卡片交易的，方便小商戶統(tǒng)一管理現(xiàn)金和卡交易。此外，錢方也根據(jù)用戶的反饋在機(jī)器外觀上進(jìn)行改進(jìn)，QPOS2.0就把經(jīng)常需要用到的“確認(rèn)”和“取消”按鍵做得大而醒目，“刪除”鍵也用明亮的黃色標(biāo)示出來(lái)，方便使用。同時(shí)在移動(dòng)刷卡器的接口方面做了改進(jìn)，支持音頻接口的同時(shí)還新增藍(lán)牙及USB兩種連接方式，而對(duì)USB接口的支持為其接入桌面應(yīng)用提供了可能。小商戶可以通過(guò)手機(jī)或平板電腦配合錢方刷卡器刷卡收款，實(shí)現(xiàn)云端交易管理、現(xiàn)金和卡交易報(bào)告報(bào)表。

雖然創(chuàng)新產(chǎn)品是支付工具，但是錢方并不承擔(dān)收單的工作，而是選擇業(yè)內(nèi)有一定實(shí)力和牌照的第三方機(jī)構(gòu)合作，為其提供成本更低廉且更易于實(shí)現(xiàn)的解決方案。錢方只專心負(fù)責(zé)設(shè)備技術(shù)的研發(fā)和提供增值服務(wù)，商戶的拓展和收單都由第三方機(jī)構(gòu)和渠道商去進(jìn)行。

在盈利方面，錢方鎖定手續(xù)費(fèi)收入分成、硬件收入以及增值服務(wù)收入?！坝袀€(gè)用戶是做安利的，我知道他每個(gè)月?tīng)I(yíng)業(yè)額還不錯(cuò)，可以給他一些增值服務(wù)，比如給一個(gè)記賬系統(tǒng)，每個(gè)月就收2、3塊錢。量大了，收益就有保證?！崩钣⒑琅e例說(shuō)。

影響手機(jī)支付向商戶以及個(gè)人推廣的最大障礙是安全，政府或行業(yè)機(jī)構(gòu)至今尚未出臺(tái)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)。完善手機(jī)支付安全性，還停留在企業(yè)層面，而錢方在這上面也沒(méi)少下功夫，用了一年時(shí)間研發(fā)出自己的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

目前市場(chǎng)上單一刷卡頭的刷卡器只解決了手工輸入卡號(hào)的問(wèn)題。但中國(guó)消費(fèi)者對(duì)密碼的保密性要求很高，把密碼在別人的手機(jī)上輸入，心理上沒(méi)那么放心。所以QPOS增加了密碼鍵盤和屏幕，卡號(hào)、密碼、金額通過(guò)這個(gè)硬件加密之后傳輸?shù)绞謾C(jī)應(yīng)用上，加密認(rèn)證使用銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

傳統(tǒng)的收單機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制在于準(zhǔn)入政策，比如資質(zhì)很好的酒店，百貨公司等等正規(guī)的中大型商戶，使用的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很低?！拔覀兊漠a(chǎn)品給小商戶、個(gè)人用，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)要高，所以我們很多的時(shí)間和精力都放在研發(fā)我們的風(fēng)控系統(tǒng)上。希望我們的風(fēng)控至少在國(guó)內(nèi)是最適合管理小微商戶的。李英豪說(shuō)。“小商戶不可能都是一個(gè)月刷好幾十萬(wàn)元，或者出現(xiàn)集中一個(gè)地方交易等問(wèn)題都會(huì)在風(fēng)控系統(tǒng)里體現(xiàn)，從技術(shù)上可以追蹤到?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)加金融的團(tuán)隊(duì)

2009年發(fā)生的事情改變了李英豪的事業(yè)線。

李英豪開(kāi)始在IBM香港銀行業(yè)做咨詢顧問(wèn)，在金融風(fēng)控這方面積累了不少的經(jīng)驗(yàn)。2009年6月被派到北京參與一家銀行的風(fēng)控系統(tǒng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。在首都他找到了一種“眾里尋他千百度，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處”的感覺(jué)：北京的創(chuàng)業(yè)氛圍讓這個(gè)在上學(xué)時(shí)就想創(chuàng)業(yè)的年輕人異常興奮，“創(chuàng)業(yè)的空氣非常濃，讓我迫不及待地加入其中?！?/p>

干脆利落的辭職后，李英豪也成了個(gè)“北漂”。沒(méi)錢沒(méi)關(guān)系的他有著創(chuàng)業(yè)的熱情也相信機(jī)遇。而機(jī)遇也真的眷顧了這個(gè)有準(zhǔn)備的“草根創(chuàng)業(yè)者”。

2010年4月，李英豪跟幾個(gè)朋友一起開(kāi)發(fā)了一個(gè)基于地點(diǎn)的移動(dòng)社交平臺(tái)——“多樂(lè)趣”。當(dāng)時(shí)基于LBS的產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出現(xiàn)?！拔磥?lái)人”雖然沒(méi)在這條路上繼續(xù)走下去，但他們的創(chuàng)意吸引了外界的注意，機(jī)遇也在此時(shí)出現(xiàn)——李英豪因此認(rèn)識(shí)了錢方的另外兩個(gè)創(chuàng)始人，從此開(kāi)啟了另一個(gè)創(chuàng)業(yè)的征途。

一個(gè)好團(tuán)隊(duì)不一定能保證成功，但一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)是成功的基礎(chǔ)。錢方有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)加金融結(jié)合的團(tuán)隊(duì)。董事長(zhǎng)和CEO在金融行業(yè)都是資深前輩，對(duì)銀行卡和國(guó)內(nèi)外的支付環(huán)境有很深的理解。COO李英豪曾在IBM做過(guò)多年的風(fēng)控項(xiàng)目，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也比較了解。

此外，團(tuán)隊(duì)還有來(lái)自百度、騰訊、中興 、摩托羅拉等公司的人才，對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)可謂“陣容強(qiáng)大”。而當(dāng)時(shí)做“多樂(lè)趣”的7人團(tuán)隊(duì)幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)又重新在錢方匯合，“多樂(lè)趣”便是如今的CTO 馮勇當(dāng)時(shí)用了5天時(shí)間寫出來(lái)的。

“幾個(gè)創(chuàng)始人有著共同的創(chuàng)業(yè)理念，就想通過(guò)科技通過(guò)新的產(chǎn)品對(duì)舊有的移動(dòng)支付系統(tǒng)做一種創(chuàng)新。在中國(guó)做這種風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)要做技術(shù)、法規(guī)以及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上的考慮等等。我們的團(tuán)隊(duì)算是挺了解在中國(guó)做金融創(chuàng)新產(chǎn)品的路線和方向，把握的比較好?！崩钣⒑勒f(shuō)。不過(guò)與其他參與移動(dòng)支付的創(chuàng)新公司不同的是，在錢方，傳統(tǒng)金融行業(yè)人才占不到5%，大部分團(tuán)隊(duì)都是互聯(lián)網(wǎng)人。

錢方團(tuán)隊(duì)最初想的名字是“孔方”，就是孔乙己說(shuō)的孔方兄的那個(gè)孔方，在古代是代表金錢的意思，但是這兩個(gè)字用粵語(yǔ)讀出來(lái)很像“恐慌”，對(duì)于一款跟錢打交道的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這個(gè)名字顯然不合適，于是最后定了錢方。

錢方公司2011年3月成立，9月產(chǎn)品的雛形有了模樣。整套產(chǎn)品完全研發(fā)完畢已經(jīng)到了2012年的3月，經(jīng)過(guò)測(cè)試后開(kāi)始商用。從4月份上線到現(xiàn)在，使用錢方產(chǎn)品的商戶在全國(guó)超過(guò)5000家，每個(gè)月保持100%的增長(zhǎng)率。在行業(yè)的分布上是五花八門，有賣服裝的，賣玩具的，美容美發(fā)店，賣鮮果的網(wǎng)店，婚紗店等規(guī)模小的商戶，也有像神州數(shù)碼這樣的大公司，還有一些需要上門收費(fèi)的商戶，比如北京電信寬帶安裝上門收費(fèi)用的也是QPOS。

搭平臺(tái)建生態(tài)系統(tǒng)

刷卡是基本的移動(dòng)支付功能，通過(guò)這樣的移動(dòng)支付還會(huì)帶來(lái)什么樣的可能性呢？

Jack Dorsey曾表示，不希望人們覺(jué)得Square是一家移動(dòng)支付公司，“我們是用支付給人們創(chuàng)造了一種體驗(yàn)，關(guān)于互動(dòng)和溝通的體驗(yàn)，讓人們知道原來(lái)支付可以變得這么簡(jiǎn)單?！盨quare將陸續(xù)發(fā)明一些新的終端和應(yīng)用，把互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化服務(wù)延伸到人的現(xiàn)實(shí)社會(huì)和關(guān)系當(dāng)中。

“今天的QPOS是我們的第一代產(chǎn)品，后面我們會(huì)給一些小商戶的增值服務(wù)，逐漸形成一個(gè)金字塔式的生態(tài)系統(tǒng)?！崩钣⒑勒f(shuō)。這也在某些程度上與Square的目標(biāo)有些契合，同時(shí)也是區(qū)別于快錢、樂(lè)刷、盒子支付等一批企業(yè)的特色。

錢方的產(chǎn)品已經(jīng)做了蘋果、安卓、微軟移動(dòng)平臺(tái)全覆蓋。未來(lái)錢方打算做一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)，把自己的方案整合到其他方案里去?！氨热缱霰ｋU(xiǎn)的有很多專業(yè)的方案，我們可以把他的方案集成到我們的平臺(tái)里面去。就像今天的微博一樣，有一個(gè)基礎(chǔ)功能，中間有不同的合作模式。”

目前錢方與融360已經(jīng)在試點(diǎn)合作，在錢方的平臺(tái)上納入融360的貸款推廣頁(yè)面，雖然沒(méi)有做任何的推廣，但是效果卻很好，“每天都會(huì)有人詢問(wèn)，數(shù)量比我們預(yù)想的要多很多?！边@在一定程度上也給了錢方人一些前進(jìn)的動(dòng)力。

“商戶其實(shí)最關(guān)心的不是支付，而是如何有更多的生意，所以錢方的未來(lái)是迅速推出能幫助小微商戶做好生意的增值服務(wù)?！崩钣⒑辣硎荆拔覀兿Ｍ迅鞣N小企業(yè)、小商戶一起弄到桌面上，大家可以做營(yíng)銷等很多東西，希望錢方能做這個(gè)入口?！?/p>

錢方的開(kāi)放政策或許能夠吸引更多的開(kāi)發(fā)者，開(kāi)放不僅給開(kāi)發(fā)者提供了平臺(tái)，也將為錢方帶來(lái)更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。目前，錢方應(yīng)用的改版正在進(jìn)行時(shí)，它會(huì)變成什么樣呢？它的更新速度還會(huì)不會(huì)讓用戶大喊“跟不上”呢？