董莉

“三馬”聯(lián)盟將金融和互聯(lián)結(jié)親的訊息散播開(kāi)來(lái)，而默默前行的低調(diào)創(chuàng)業(yè)者融360搭建的線上貸款超市將給互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域帶來(lái)怎樣的改變？

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展給金融行業(yè)帶來(lái)的沖擊讓金融和IT領(lǐng)域的大佬們也坐不住了。

8月，平安董事長(zhǎng)馬明哲證實(shí)了將與阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會(huì)主席馬化騰共同建立合資公司試水互聯(lián)網(wǎng)金融的消息?！叭R”聯(lián)盟使金融和互聯(lián)網(wǎng)圈為之一振。9月，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在夏季達(dá)沃斯論壇上說(shuō)出了他的擔(dān)心，“間接金融和直接金融很快可能就會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)這種金融形式所取代?！毙乱惠喗鹑诜?wù)革命即將到來(lái)。

由此可見(jiàn)，專注于融資貸款領(lǐng)域的智能化渠道勢(shì)必成為金融渠道的未來(lái)。其實(shí)，早在“三馬”創(chuàng)立合資公司之前，國(guó)內(nèi)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新公司已經(jīng)出現(xiàn)。以融360 為代表的融資貸款垂直搜索平臺(tái)早已受到國(guó)際頂級(jí)風(fēng)險(xiǎn)投資的追捧。

與“三馬”推出的交易平臺(tái)不同，融360只提供交易環(huán)節(jié)外的在線智能化金融服務(wù)——將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、金融顧問(wèn)、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)結(jié)合。更像是一個(gè)有專業(yè)服務(wù)人員的線上金融超市。

幫用戶找到對(duì)的貸款

程妍最近就被貸款的事搞得“一個(gè)頭兩個(gè)大。”千辛萬(wàn)苦地?fù)u上了號(hào)，可以買車的興奮這些天慢慢被到底用誰(shuí)家的貸款稀釋的所剩無(wú)幾——“不想用4S店的貸款，不實(shí)惠呀，只是如此多家銀行的貸款到底哪個(gè)適合我？到哪里去找？”菜鳥(niǎo)程妍有點(diǎn)煩。

需求催生業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前中國(guó)的中小企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)貸款需求逐年攀升。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，如何尋找到最適合自己的融資貸款產(chǎn)品是難事。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如何快速與自己的目標(biāo)用戶對(duì)接也是問(wèn)題。實(shí)際的情況是這兩個(gè)群體間的信息往往不對(duì)稱，像程妍一樣的消費(fèi)者很難在短時(shí)間獲取自己需要的信息。有些人不得不四處打聽(tīng)之后是四處奔波，然后自己研究比對(duì)，再去申請(qǐng)，等待結(jié)果。融360的出現(xiàn)為資金供需雙方直接聯(lián)系和匹配創(chuàng)造了條件。通過(guò)用搜索引擎來(lái)做在線貸款服務(wù)，提供金融產(chǎn)品的搜索、比較比價(jià)、在線申請(qǐng)服務(wù)，服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)體戶以及個(gè)人消費(fèi)者，由此打造一個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)。

融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清認(rèn)為，對(duì)于廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅意味著在線消費(fèi)產(chǎn)生的支付行為，未來(lái)在線購(gòu)買保險(xiǎn)，甚至是消費(fèi)貸款，經(jīng)營(yíng)貸款將成為一個(gè)普遍性的行為?！皩?duì)于大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō)，房貸、車貸可能是自己一生中最大一筆金融交易。我們這樣的金融搜索企業(yè)所創(chuàng)造的價(jià)值將會(huì)越來(lái)越明顯地顯現(xiàn)出來(lái)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的一個(gè)很大的共同點(diǎn)表現(xiàn)在都是大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)大致分為三類：提供第三方支付服務(wù)、平臺(tái)貸服務(wù)以及大數(shù)據(jù)服務(wù)類（自動(dòng)審貸和在線財(cái)險(xiǎn)）。融360可以被看作是大數(shù)據(jù)型公司的代表之一。它將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)與搜索引擎技術(shù)引入到這個(gè)環(huán)節(jié)之后，人們找貸款只需確定自己的需求如貸多少錢、利息最低的優(yōu)先等。

在融360網(wǎng)站上，貸款產(chǎn)品既有工行、南京銀行、渣打等國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)，也有捷信等小額貸款服務(wù)平臺(tái)。用戶只需要輸入自己的貸款需求、貸款金額、還款期限、職業(yè)身份等，即可看到當(dāng)前主要銀行、貸款機(jī)構(gòu)的各類產(chǎn)品的比較服務(wù)，比如銀行或機(jī)構(gòu)、貸款年利率、總利息、月供、放款時(shí)間等。對(duì)于每個(gè)貸款產(chǎn)品，用戶可以在網(wǎng)上直接向該機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員咨詢。

最快最便宜地拿到貸款是最好的用戶體驗(yàn)。第一步輸入貸款需求，搜索貸款產(chǎn)品；第二步在推薦頁(yè)面選定，直達(dá)信貸員開(kāi)申請(qǐng)。融360簡(jiǎn)單的“兩步一站式”也讓程妍長(zhǎng)舒一口氣，至少可以不出門就把前期的工作完成。剩下的就是去與銀行工作人員面對(duì)面去走流程了。

葉大清指出，傳統(tǒng)上申請(qǐng)貸款，跑10家銀行填10份材料，銀行的材料需求內(nèi)容80%是相似的，我們想做的是將審核的內(nèi)容梳理進(jìn)而形成標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷。同時(shí)根據(jù)消費(fèi)者的背景，個(gè)人情況，個(gè)性化需求，把大部門銀行的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而使得貸款流程趨于簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化。

就運(yùn)作模式而言，融360本身不參與交易過(guò)程，而是引入多元化的銀行產(chǎn)品和大量專業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員，讓用戶和業(yè)務(wù)人員直接聯(lián)系對(duì)接。

助銀行推進(jìn)信息化

在信息爆炸的互聯(lián)網(wǎng)世界，分類規(guī)則在很大程度上滿足了用戶的淺層次需求，但是個(gè)性化需求的滿足往往是通過(guò)用戶發(fā)起。而減少用戶在獲取信息的時(shí)間成本，提高信息流通效率是不得不考慮的問(wèn)題。而垂直搜索引擎為用戶提供的并不是上百甚至上千萬(wàn)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)，而是范圍極為縮小、極具針對(duì)性的具體信息。

“去哪兒”總裁莊辰超曾說(shuō)過(guò)他信奉一套技術(shù)創(chuàng)造價(jià)值的邏輯，如果技術(shù)可能降低成本，提高效率，那么提供技術(shù)的人就可以理所當(dāng)然分享這部分節(jié)省出來(lái)的價(jià)值。這個(gè)邏輯不但促成了“去哪兒”的成功，也一定程度上催生了融360的快速成長(zhǎng)。莊辰超在協(xié)助創(chuàng)立融360時(shí)就看好了金融垂直搜索的發(fā)展前景。

金融信息專業(yè)性極強(qiáng)，要被其用戶了解并接受，需要經(jīng)過(guò)一個(gè)“翻譯”環(huán)節(jié)。含有大量金融專業(yè)術(shù)語(yǔ)等信息的金融產(chǎn)品要為其用戶熟悉并接受需要一個(gè)懂得雙方的媒介。此前通常的做法是靠具備金融知識(shí)的專業(yè)人士來(lái)進(jìn)行人工匹配。申請(qǐng)貸款、消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)中，每個(gè)人的選擇更多依賴于所選擇的媒介。供需雙方信息的匹配是否充分，也取決于傳達(dá)雙方信息的媒介人員對(duì)雙方信息的了解、掌握程度。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在數(shù)據(jù)、信息處理技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信息的有效組織、排序、檢索，并能有針對(duì)性地滿足信息需求，同時(shí)對(duì)供需雙方實(shí)現(xiàn)金融信息的最大化對(duì)稱。

一般情況下，銀行在尋找貸款客戶的過(guò)程大致需要經(jīng)過(guò)篩選、分析、評(píng)估、批準(zhǔn)的過(guò)程。銀行想要更好地推廣自己的貸款產(chǎn)品需要進(jìn)一步提升自己的信息化水平，從而能縮減與有效高質(zhì)量用戶的距離，但羅馬非一日建成，其中需要付出的人力、財(cái)力和技術(shù)成本也讓銀行不得不先掂量一下“性價(jià)比”，融360除了方便服務(wù)消費(fèi)者，另一個(gè)創(chuàng)立的初衷就是輔助銀行的信息化的進(jìn)程，同時(shí)也是一個(gè)渠道營(yíng)銷的新嘗試。

“銀行只需提出需求，我們可以通過(guò)模型分析，自動(dòng)把優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)的用戶匹配到銀行的產(chǎn)品通道，更加精準(zhǔn)和快捷。銀行可以更專注于產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)控?！比~大清說(shuō)，“我們也可以幫銀行做數(shù)字化營(yíng)銷服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)審的服務(wù)，幫助銀行信息化，互聯(lián)網(wǎng)化，同時(shí)也希望這些付出能得到銀行的承認(rèn)和回報(bào)，從而打造一個(gè)雙贏的通道。”

易觀國(guó)際認(rèn)為，主動(dòng)搜索會(huì)成為信息時(shí)代的下一個(gè)機(jī)會(huì)。在用戶和海量的分類信息網(wǎng)站之間，提供垂直的搜索服務(wù)需要強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力。而幫助用戶找到最劃算貸款背后，是融360的智能后臺(tái)系統(tǒng)在對(duì)每天輸入的海量信息進(jìn)行運(yùn)算、管理和跟進(jìn)。公司自主研發(fā)了數(shù)據(jù)模型、推薦和決策引擎，一直在積累數(shù)據(jù)，并且在不斷優(yōu)化精準(zhǔn)度。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，貸款對(duì)比篩選平臺(tái)比較少見(jiàn)，融360是用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的方法來(lái)服務(wù)零售銀行，中小企業(yè)和消費(fèi)者，填補(bǔ)了空白市場(chǎng)，但貸款有效信息能足夠豐富和細(xì)分是要進(jìn)一步準(zhǔn)求的目標(biāo)。與融360美好邂逅過(guò)的程妍表示，“網(wǎng)站實(shí)用性還挺高的，在信息比對(duì)的環(huán)節(jié)效率很高，只是對(duì)于數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度還會(huì)有些擔(dān)心，獲取貸款相關(guān)信息之后，聯(lián)系信貸員和輸入自己的電話號(hào)碼會(huì)有提防心理?！?/p>

對(duì)于安全性，葉大清直言無(wú)需擔(dān)心，“后臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行直接對(duì)接，可以做到時(shí)時(shí)更新貸款產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容，而縝密的模型搭建也讓安全有了進(jìn)一步的保障”。

人才永遠(yuǎn)稀缺

融360隸屬北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司，成立于2011年10月。今年3月完成A輪700萬(wàn)美元的融資，由光速創(chuàng)投、KPCB、清科創(chuàng)投三家VC投資。光速資本董事總經(jīng)理宓群曾對(duì)媒體表示，“我們和創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)很早就認(rèn)識(shí)，在公司組建時(shí)就有交流。團(tuán)隊(duì)很不錯(cuò)，市場(chǎng)潛力大，產(chǎn)品模式清晰，所以我們投了A輪?！?/p>

上海汗青企業(yè)管理咨詢有限公司總經(jīng)理劉瑤在回憶去年見(jiàn)融360的幾位創(chuàng)始人時(shí)也表示，“他們高學(xué)歷高背景且在各自專業(yè)領(lǐng)域才華橫溢，他們以漂亮的團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)獲得第一筆天使?！钡拇_，融360團(tuán)隊(duì)全部由資深的互聯(lián)網(wǎng)和金融人士組成，創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)全部在8年以上。團(tuán)隊(duì)來(lái)自美運(yùn)通、百度、寧波銀行、阿里巴巴、PayPal等國(guó)內(nèi)外知名大公司。

問(wèn)題與機(jī)會(huì)并存。渣打銀行亞洲區(qū)CEO 白承睿（Jaspal Bindra）在達(dá)沃斯論壇上坦言，金融危機(jī)導(dǎo)致公眾對(duì)金融業(yè)的信任赤字不斷擴(kuò)大，這將使金融業(yè)在將來(lái)面臨著吸引從業(yè)精英的困境。而人才缺乏也是困擾融360的問(wèn)題，去年創(chuàng)業(yè)時(shí)候，除了幾位聯(lián)合創(chuàng)始人外，員工只有10幾個(gè)。雖然創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的背景很漂亮，但是公司想要發(fā)展壯大，不斷吸納人兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的人才是重中之重。

融360網(wǎng)站今年3月上線，半年多的時(shí)間，數(shù)以億計(jì)的貸款申請(qǐng)量也印證創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)于用戶需求的先期把握。目前公司已經(jīng)與14家銀行達(dá)成了合作，完成了23個(gè)城市的本地化分站開(kāi)通，同時(shí)網(wǎng)站流量呈現(xiàn)多倍增長(zhǎng)。對(duì)此，融360團(tuán)隊(duì)表示會(huì)繼續(xù)加快全國(guó)各城市分站建設(shè)，希望年底能覆蓋到40個(gè)城市，盡快滿足各地的找貸款需求。

一家第三方咨詢公司曾探討過(guò)垂直搜索前景，認(rèn)為取決于三個(gè)基本要素：首先，核心技術(shù)是否能保證垂直搜索相對(duì)通用搜索更加準(zhǔn)確，提供更好的用戶體驗(yàn)；其次是用戶規(guī)模是否夠大，這主要取決于垂直搜索所涉及的領(lǐng)域本身是否具有足夠大的流量和其自身的推廣力度；最后，商業(yè)模式不僅僅要有廣告，也要有傭金之類更多的收入來(lái)源。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從融360的情況來(lái)看，金融搜索引擎很有可能滿足這三個(gè)條件。

現(xiàn)在，人們?cè)诿枋龀跎娜?60時(shí)，會(huì)把它比作貸款版的去哪兒、百度等，但融360創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)不想走進(jìn)別人的光圈里，而是想開(kāi)辟一片新天地，就像公司辦公地銀網(wǎng)大廈的名字一樣，打通銀行與互聯(lián)網(wǎng)的連接，打造一個(gè)更加便捷的金融超市，積累更多行業(yè)數(shù)據(jù)，為金融消費(fèi)上游和下游提供更加智能、便捷的自主管理服務(wù)。而這與馬云宣布阿里集團(tuán)將致力于做平臺(tái)、做金融、做數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略不謀而合。