劉婷婷

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向富裕人士提供個性化、專業(yè)化、高質(zhì)量和私密性極強的端金融服務(wù)，已成為國際銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，是不少國際大型銀行的重要利潤來源。隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的人擁有高額的資產(chǎn)，因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行推行的非常必要的，不僅可以幫助高端富裕人士的資產(chǎn)更好的保值，也有利于商業(yè)銀行提高自身業(yè)務(wù)競爭力。

關(guān)鍵詞：私人銀行；商業(yè)銀行根據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心匯總權(quán)威數(shù)據(jù)：過去的五年全國個人可投資資產(chǎn)總額從2006年的36.1萬億增長到了2010年底的86.7萬億，年復(fù)合增長率為24.5%；同時高凈值人群數(shù)量也在迅速增長，其持有的資產(chǎn)由10.4億增長到2010年底的30萬億，年均增速為30%。高凈值客戶的理財服務(wù)市場不僅市場潛力巨大，而且服務(wù)附加值更大，盈利預(yù)期更好，因此高端客戶的私人銀行服務(wù)成為了我國商業(yè)銀行競爭的“高地”。

1.私人銀行業(yè)務(wù)是高端客戶的個性化、私密化管理服務(wù)

私人銀行不是私人開設(shè)或者私人控股的銀行，而是一種新型的金融服務(wù)。私人銀行更強調(diào)隱私或私密的意義，它針對高端富裕人士的財務(wù)管理服務(wù)大都圍繞客戶的個性化需求展開，從重視個人隱私以及財產(chǎn)安全的角度出發(fā)，滿足大多數(shù)客戶對私密性的較高需求。家庭辦公12私人銀行12貴賓銀行12大眾銀行3000萬美元以上12100萬美元以上1210萬美元以上12不限制客戶規(guī)模綜合性銀行客戶細分服務(wù)

2.中國的私人銀行業(yè)務(wù)

（1）我國私人銀行業(yè)務(wù)市場需求巨大

龐大國民經(jīng)濟總量已經(jīng)從客觀上給國內(nèi)發(fā)展私人銀行提供了財富管理的大盤基礎(chǔ)。從最初的創(chuàng)業(yè)到巨額財富的積累，高凈值人士的保值增值欲望不斷增強，理財?shù)氖袌鲂枨笠惭杆贁U容，消費和投資的概念也在現(xiàn)代社會物質(zhì)極度充裕的背景下醞釀形成，個人財富管理乃至更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)的需求也在這短短幾年內(nèi)迅速膨脹起來。隨著人民幣的升值和國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的日漸成熟，曾經(jīng)熱衷于國外私人銀行離岸業(yè)務(wù)的富人們紛紛將其國外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移回國內(nèi)。從全球配置來講，高端客戶在國內(nèi)和國外都有配置資產(chǎn)的需要，而移民海外、并購和投資藝術(shù)品等需求的增加也使得離岸業(yè)務(wù)市場發(fā)展迅速。對于客戶蓬勃的理財需求，國內(nèi)眾家銀行的在岸金融業(yè)務(wù)就相形見絀。所以，發(fā)展來自于需求，國內(nèi)商業(yè)銀行很有必要著力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）我國私人銀行業(yè)務(wù)起步前景廣闊

我國私人銀行業(yè)務(wù)正處于草創(chuàng)階段，一大特色就是市場的需求更多的依靠產(chǎn)品拉動和投資拉動，還處于產(chǎn)品創(chuàng)造階段，理財產(chǎn)品大多只注重投資收益，衡量標準單一。進入發(fā)展階段后，私人銀行業(yè)務(wù)將達到信息披露成熟、銷售規(guī)范、監(jiān)管到位、管理嚴格、產(chǎn)品更加成熟豐富的高度，像國外的基金品種多達幾千個，這個數(shù)量在目前的國內(nèi)是無從相比的。最后就是市場高度成熟的咨詢驅(qū)動階段，財富管理業(yè)務(wù)以提供咨詢服務(wù)為主，定制性服務(wù)更加突出，銀行根據(jù)客戶個人的需求來提供產(chǎn)品。這些在以瑞士銀行為代表的國外私人銀行構(gòu)成了主流服務(wù)形式，即針對一個家族提供一套財富管理方案，囊括子女教育、財產(chǎn)打理、家族基金等諸多財務(wù)需求。

已經(jīng)發(fā)展的比較穩(wěn)定的國外高端財富管理市場相比，起步階段的國內(nèi)市場充斥著各種投資機會和巨大盈利空間。私人銀行要實現(xiàn)盈利，國外通常需要七年，香大概五年，內(nèi)地只要短短的三年。國內(nèi)私人銀行盈利模式和業(yè)績規(guī)模都還有著巨大的提升空間。因此，打造自己的私人銀行品牌無疑有著航標的意義。

3.我國商業(yè)銀行推行私人銀行業(yè)務(wù)必要性

當前西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入，某些大銀行的中間收入占其總收入的75%以上，是利潤的主要來源。個人銀行業(yè)務(wù)作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

（1）推行私人銀行業(yè)務(wù)是銀行盈利的新渠道

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞，并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%，遠遠高于存貸業(yè)務(wù)，各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù)，也是因為其高額回報率。

隨著資產(chǎn)管理、利率市場化時代的到來，以中國銀行業(yè)為代表的金融體系將面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。金融危機后的信貸緊縮政策讓銀行銀根吃緊，導(dǎo)致信貸額度被擠壓，吸存放貸的形式日漸衰微，銀行必須開拓新的盈利模式，代人理財業(yè)務(wù)將成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的發(fā)展契機。而在“二八定律”下，更多的利潤往往來自于為金字塔頂端的高端客戶提供的財富管理服務(wù)。UBS的財富管理收益就占據(jù)了該銀行全部利潤的大部分，如此豐厚的盈利額也需要豐富的盈利模式和收費平臺來支撐：產(chǎn)品代銷費用、財務(wù)顧問傭金，依托全權(quán)委托業(yè)務(wù)分成所賺取的收益更是可觀甚至無上限，所以我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)非常必要。

（2）發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請，在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下，中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成，同時也意味著我國擁有高財富的高端人群急需的個性化、私密化的個人銀行業(yè)務(wù)市場將會受到已經(jīng)業(yè)務(wù)成熟的國際性銀行業(yè)的強有力競爭甚至是取得先機，這將是對我國銀行業(yè)發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，同時也是對我國資產(chǎn)經(jīng)濟穩(wěn)定的一大威脅，因此我國銀行有必要大力發(fā)展推行個人銀行業(yè)務(wù)。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）

參考文獻：

[1]曹彤.張秋寧.《中國私人銀行》.中信出版社.2011

[2]莊毓敏.《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》.中國人民大學(xué)出版社.2008