［摘 要］本文以產(chǎn)業(yè)組織理論為研究的理論基礎(chǔ),同時結(jié)合一些市場結(jié)構(gòu)、行為與績效的指標(biāo),運用歷史和現(xiàn)實、定量和定性以及規(guī)范和實證相結(jié)合的分析方法分析中國保險產(chǎn)業(yè)組織,發(fā)現(xiàn)中國保險市場結(jié)構(gòu)的壟斷程度有所下降,但是市場行為未得到改善,市場績效未明顯提高,結(jié)構(gòu)、行為和績效三者之間的關(guān)系進一步復(fù)雜化,在此基礎(chǔ)上提出規(guī)制建議。

［關(guān)鍵詞］SCP范式;保險業(yè);產(chǎn)業(yè)組織;政府規(guī)制

［中圖分類號］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）1-0007-04

1 我國保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 保險產(chǎn)業(yè)的概念和特征

保險產(chǎn)業(yè)是指保險企業(yè)的集合或者是以保險為主要業(yè)務(wù)范圍的經(jīng)營管理系統(tǒng)。保險產(chǎn)業(yè)作為金融產(chǎn)業(yè)的一部分,首先具有金融產(chǎn)業(yè)的基本特征,包括保障性、金融性、國際性、服務(wù)性、公共產(chǎn)品屬性等。此外,保險產(chǎn)業(yè)又屬于自然壟斷產(chǎn)業(yè),它還具備規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟顯著、沉沒成本大、有統(tǒng)一的技術(shù)經(jīng)濟標(biāo)準(zhǔn)的特征。

1.2 我國保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險產(chǎn)業(yè)自20世紀(jì)80年代初期恢復(fù)以來,發(fā)生了深刻的變化,實現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越。2010年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入14527.1億元,比2009年增長30.4%。從保費收入構(gòu)成的情況來看,保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更趨合理,其中,財險業(yè)務(wù)原保險保費收入3895.6億元,增長35.5%；壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入9679.5億元,增長29.8%；健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入677.5億元,增長18%；意外險業(yè)務(wù)275.4億元,增長19.7%。

我國保險產(chǎn)業(yè)的市場主體多元化發(fā)展的格局逐漸形成,由人保公司獨家經(jīng)營到多家經(jīng)營,到有了獨立的保險監(jiān)管機構(gòu)、中介機構(gòu)和保險同業(yè)組織等,并且險種越來越多,保險服務(wù)對象和領(lǐng)域也越來越廣泛。2006—2010年,中國保險公司由93家增加到146家,保費收入由0.56萬億元增加到1.45萬億元,總資產(chǎn)由1.97萬億元增加到5萬億元,資金運用余額由1.78萬億元增加到4.6萬億元(詳見表1),呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào),中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局。

盡管我國保險業(yè)取得了巨大的進步,但就國際橫向比較而言,無論規(guī)模、贏利水平以及核心競爭力都存在差距,2010年,我國保險深度為3.7％,不到世界平均水平的1/2,保險密度約為165美元,僅為世界平均水平的1/5,不僅落后于發(fā)達(dá)國家,也落后于許多新興市場國家和地區(qū)。與此同時,更存在保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平不高、保險企業(yè)綜合競爭力較低、償付能力不足、資本金缺乏等諸多問題。

2 保險產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)分析

基于產(chǎn)業(yè)組織理論中SCP(市場結(jié)構(gòu)(Structure)—市場行為(Conduct)—市場績效(Performance)）的分析范式和相關(guān)理論,首先對我國保險產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)進行分析。主要以市場集中度、產(chǎn)品差異化程度、進入壁壘等為分析指標(biāo),考察我國保險產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)類型以及各種市場關(guān)系。

2.1 市場集中度

考慮我國保險業(yè)的實際情況和基本特征,本文選取市場集中度指數(shù)CRn(Cnocnetartion Ratio)來測度我國保險產(chǎn)業(yè)市場集中度。其中,CRn中的n分別取4、6、8三個值,分別測度近年來我國保險產(chǎn)業(yè)的市場集中度情況,結(jié)果見表2。

可以看出,2002—2010年我國保險產(chǎn)業(yè)的市場集中度呈現(xiàn)如下特征和變化趨勢：

（1）市場集中度很高。我國保險產(chǎn)業(yè)的CRn指數(shù)很高,2010年財險和壽險的CR8值分別為81.21%、87.57%。根據(jù)瑞士Simga的統(tǒng)計資料,保險業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國家的市場集中度平均在20%～40%,與國外保險市場的集中度相比較,我國保險產(chǎn)業(yè)的市場集中度是極高的。

（2）集中度呈下降趨勢。從動態(tài)的角度來看,CRn指數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢,表明我國保險產(chǎn)業(yè)的市場集中度正不斷下降。近年來其他保險主體開始進入成長期,正不斷拓寬其業(yè)務(wù)范圍和生存空間,使得保險市場的競爭程度快速提高,市場由極少數(shù)幾家保險公司壟斷的局面有所緩解,市場份額分布的差異在縮小。按照貝恩的市場結(jié)構(gòu)分類標(biāo)準(zhǔn),中國壽險業(yè)和財險業(yè)都已從2004年前的寡占Ⅰ型發(fā)展到2010年的寡占Ⅱ型,下降趨勢很明顯。

2.2 保險產(chǎn)品的差異化

我國目前保險產(chǎn)品差別基本上以主觀差異為主,主要原因是消費者對保險公司品牌的信任程度不一、公開媒體的廣告和業(yè)務(wù)員的主觀推薦。另外,由于國內(nèi)投保者的保險知識欠缺,對保險產(chǎn)品的辨別與比較能力較差,也是形成主觀差異的主要原因。

我國保險產(chǎn)品的客觀差異程度較低。首先就險種的結(jié)構(gòu)而言,基本特點是產(chǎn)品品種單一,險種同構(gòu)率高達(dá)90%。其次就險種創(chuàng)新而言,更新率也不高。我國保險產(chǎn)業(yè)的品種從20世紀(jì)80年代初的30多種發(fā)展到現(xiàn)在的1000多種,若以此來計算我國保險險種的更新率只有17.6%左右,遠(yuǎn)低于國外的發(fā)展水平(瑞士、英國等更新率為23%)。

2.3 市場壁壘

2.3.1 我國保險產(chǎn)業(yè)市場的進入壁壘

(1)經(jīng)濟性進入壁壘。我國保險業(yè)經(jīng)濟性壁壘主要有：一是資本金壁壘,我國《保險法》規(guī)定“保險公司注冊資本的最低限額為2億元人民幣,而且必是為實繳貨幣資本。同時必須將注冊資本的20%作為保證金,存入監(jiān)管部門指定的銀行,不得隨意動用”；二是規(guī)模經(jīng)濟壁壘,保險產(chǎn)業(yè)具有很強的規(guī)模經(jīng)濟性,規(guī)模直接影響著保險公司的經(jīng)營成本與風(fēng)險管理成本。

(2)法律和政策進入壁壘。法律和政策進入壁壘主要有：①根據(jù)我國《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)要求設(shè)立的嚴(yán)格的許可制和審批制；②經(jīng)營范圍壁壘,保險業(yè)經(jīng)營范圍方面總是面對一定的制度性進入壁壘。隨著我國保險產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,財產(chǎn)保險和人身保險以及保險業(yè)與其他金融業(yè)在銷售網(wǎng)絡(luò)、資金管理和風(fēng)險分散等方面的趨同性使分業(yè)經(jīng)營逐漸成為約束保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度性障礙。從實際的情況看,法律和政策壁壘是我國保險業(yè)最主要的壁壘。

(3)社會性進入壁壘?？紤]到保險產(chǎn)業(yè)的特殊性,我國對外資或私人資本進入保險產(chǎn)業(yè)均進行了較為嚴(yán)格的規(guī)定,使得保險產(chǎn)業(yè)具有較高的社會性進入壁壘。盡管在我國加入WTO后,保險產(chǎn)業(yè)的社會性進入壁壘正逐步降低,它仍是我國保險業(yè)的主要進入壁壘之一。

2.3.2 我國保險產(chǎn)業(yè)市場的退出壁壘

阻礙企業(yè)退出的各種因素稱之為退出壁壘。從某種意義上說,保險企業(yè)的退出不僅是市場優(yōu)勝劣汰的必然結(jié)果,也是保險資源實現(xiàn)優(yōu)化配置的合理途徑。

(1)經(jīng)濟性退出壁壘。由于保險公司的各種營業(yè)設(shè)施具有一定資產(chǎn)專用性,退出市場時有一定轉(zhuǎn)讓損失即沉沒成本。但這種退出壁壘目前在我國保險產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)還很不明顯,因為保險公司經(jīng)營設(shè)施特別是保險公司的經(jīng)營權(quán)在目前還是一種稀缺資源,退出時的沉沒成本并不會很大。

(2)法律和政策性退出壁壘。目前,我國保險企業(yè)退出市場可遵循的法律法規(guī)和規(guī)章主要有《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國保險法》、《金融機構(gòu)管理規(guī)定》等,缺乏專門針對陷入困境的保險企業(yè)退出市場的具體規(guī)定。而且可以看出,針對保險公司退出市場的規(guī)定仍然比較模糊。

(3)社會性退出壁壘。我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展至今,對于保險企業(yè)的退出,遵循了謹(jǐn)慎性原則。針對保險公司退出市場產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng),建立起了較為完善的市場退出機制,通過設(shè)立保險保障基金制度維護投保人的利益,降低保險公司退出的社會壁壘。但是由于我國保險市場的高集中度既反映出較少的保險公司控制著較多資源的事實,也揭示出保險公司由此而累積了大量的經(jīng)營風(fēng)險和社會信用風(fēng)險。

3 保險企業(yè)市場行為分析

3.1 價格競爭行為

長期以來,保險企業(yè)的定價行為缺乏足夠的自主權(quán),受到嚴(yán)格監(jiān)管政策的約束,難以自由地利用產(chǎn)品價格進行競爭。保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司實行費率管制,不但規(guī)定保險費率和條款必報保險監(jiān)管部門批準(zhǔn),而且個別險種還嚴(yán)格執(zhí)行全國統(tǒng)一頒布的條款和費率,不浮動。

近年來,隨著我國改革開放和市場結(jié)構(gòu)的變化,保監(jiān)會逐步推動我國保險業(yè)的市場化,價格行為在我國保險市場開始發(fā)揮作用。從保險費率來看,隨著大量外資進入我國保險市場,市場競爭加劇,保險費率作為競爭的重要手段開始得到運用,有效提高了保險市場的經(jīng)濟績效。但由于我國消費者的保險意識尚薄弱,對險種的認(rèn)識模糊,在購買保險時一味關(guān)心價格而不關(guān)心保險合同是否符合自己獨特的風(fēng)險需求,再加上各保險公司“搭便車”的模仿戰(zhàn)略,使得不少保險公司片面依賴價格競爭,不僅提高了公司經(jīng)營成本,降低了服務(wù)效率,而且加大了行業(yè)風(fēng)險,破壞了市場秩序。

3.2 非價格競爭行為

隨著我國改革開放的深入以及大量外資保險公司的進入,我國保險市場競爭更加劇烈,其非價格行為主要有產(chǎn)品創(chuàng)新行為、廣告行為以及兼并行為。為了擴大產(chǎn)品差別,提高企業(yè)的競爭能力,越來越重視開發(fā)適合消費者需求的產(chǎn)品,例如許多保險公司專門針對女性開發(fā)的險種、專門為兒童開發(fā)的眾多險種,非常受消費者的歡迎。在促銷手段上,開始把廣告宣傳作為競爭的重要手段,進行差別化營銷,利用各種媒介和媒體加大咨詢、服務(wù)的宣傳力度,使新險種盡快投入市場；銷售方式上,開始利用多種營銷手段主動出擊；在業(yè)務(wù)處理流程中不斷加大科技投入含量,利用現(xiàn)代信息技術(shù)為客戶提供快捷的服務(wù)。由于我國保險業(yè)正處于起步階段,兼并行為還沒有發(fā)生,但隨著我國保險市場的完善和市場的對外開發(fā),兼并行為將成為一個重要的市場行為之一。尤其是現(xiàn)實中,我國保險業(yè)中多數(shù)保險公司都沒有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟的要求,有些公司還存在小型化、區(qū)域化、分散化的特點,這為兼并收購提供了一定運作空間。

4 市場績效

產(chǎn)業(yè)組織學(xué)中,市場績效反映的是整個產(chǎn)業(yè)市場運行的實際效果,由此我們從全行業(yè)保險公司的利潤狀況、承保能力等方面進行探討。

4.1 保險公司利潤狀況

2010年,保險公司利潤總額為831.25億元,同比增加300.66億元,增長56.67%。其中,財險公司利潤總額為225.59億元,同比增加190.5億元,增長542.9%；壽險公司預(yù)計利潤總額為476.39億元,同比增加41.81億元,增長9.62%。但隨著我國保險市場趨于競爭,保險公司所獲得的超額利潤逐漸變小,這將使我國保險市場的資源配置效率得到提高。

4.2 保險公司承保能力分析

保費收入是保險公司利潤的主要來源,因此,保費收入及其增長情況能反映保險公司在市場拓展能力、產(chǎn)品與服務(wù)滿足市場需求的程度等方面的實力,二者呈現(xiàn)正比關(guān)系。2010年,全國共實現(xiàn)原保險保費收入14527.97億元,同比增長30.44%,增幅較上年上升16.61個百分點。2010年保費規(guī)模是2000年的9.03倍。由此可見,隨著我國保險業(yè)的對外開放不斷加大以及保險公司規(guī)模的擴大,我國保險業(yè)的承保能力有了很大改善,保險市場整體績效得到提高。

5 保險監(jiān)管制度

雖然政府監(jiān)督管理在各國保險業(yè)中十分普遍,但中國保險業(yè)的監(jiān)管是最嚴(yán)格的,SCP之間的關(guān)系受政府制約嚴(yán)重,不能淋漓盡致地表現(xiàn)。

第一,從制度建設(shè)的角度看,我國自1995年頒布保險法后,保險監(jiān)管逐步法制化,經(jīng)過幾年的建設(shè),已初步建立了以保險法為核心的保險法律體系,包括《保險管理暫行規(guī)定》、《保險代理人管理規(guī)定(暫行)》、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(暫行)》和《保險公估人管理規(guī)定》。另外,中國保監(jiān)會發(fā)布了對各險種的管理規(guī)定。保險法律體系的初步建立,使保險監(jiān)管有法可依、有章可循,在規(guī)范保險秩序,維護保險人和被保險人的合法權(quán)益方面發(fā)揮了重大作用。但應(yīng)看到,我國保險立法還滯后于社會經(jīng)濟的發(fā)展。

第二,從政府監(jiān)管來看,政府監(jiān)管亟待改善,管制存在結(jié)構(gòu)性的矛盾,一方面約束過強,影響市場結(jié)構(gòu)、行為和績效。我國現(xiàn)行保險監(jiān)管從整體上講仍然屬于以政府監(jiān)管為主的嚴(yán)格的監(jiān)管模式。另一方面,保險監(jiān)管仍處于被動監(jiān)管狀態(tài),保監(jiān)會尚未充分發(fā)揮其監(jiān)管作用,究其原因有以下兩方面：其一,內(nèi)部管理機構(gòu)設(shè)置不完善,管理人員、設(shè)備缺乏；其二,監(jiān)管重點還在保險條款、保險費率、手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)等方面,對保險償付能力準(zhǔn)備金、再保險等方面監(jiān)管不夠。這樣就制約了保險監(jiān)管職能的行使,致使我國保險市場仍存在許多不規(guī)范現(xiàn)象,這些都表明需要轉(zhuǎn)變政府監(jiān)管方式,開放市場,將市場壁壘逐步降低,使更多的市場主體參與到保險行業(yè)進行競爭。

6 結(jié)論及政策建議

6.1 結(jié)論

其一,從市場結(jié)構(gòu)來看,就集中度而言,我國的保險業(yè)屬于寡占Ⅱ型市場,也就是壟斷性很高的市場。保險市場存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失調(diào),但是隨著我國保險市場的對外開放,特別是保險業(yè)“過渡期”的結(jié)束,我國保險業(yè)的市場集中度將會不斷下降,保險市場結(jié)構(gòu)將趨向于合理化。從產(chǎn)品差別看各保險公司產(chǎn)品差別較小,以主觀差別為主。從市場壁壘看,目前無論是進入壁壘還是退出壁壘都較高,使得競爭機制難以有效發(fā)揮作用。需要注意,這是由我國保險業(yè)的發(fā)展階段決定的,盡管保險業(yè)具有自然壟斷的性質(zhì),但我國保險企業(yè)的小規(guī)?，F(xiàn)狀決定了我們面臨的主要不是壟斷問題,而是發(fā)展問題。

其二,從市場行為來看,寡頭可以運用限制性定價驅(qū)逐競爭對手,但是保監(jiān)會對保險費率的監(jiān)管使得它不能自由的運用這些價格競爭行為。在廣告行為的分析中我們也發(fā)現(xiàn),各市場主體對其重要性的認(rèn)識還不夠,這些正是一個不成熟的市場所具有的特征。而兼并行為更是受到政府的嚴(yán)格監(jiān)管。但是隨著大量外國保險公司進入我國保險市場,一方面將使市場競爭加??；另一方面將會促進新市場的開發(fā)。外資在市場上采取的競爭方式和手段迫使我國保險企業(yè)加快技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進步,盡早實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和升級。

其三,從市場績效來看,發(fā)現(xiàn)無論是從贏利能力、承保能力,還是從成本費用、資金運用角度,我國保險產(chǎn)業(yè)組織的市場績效水平總體不高,并沒有實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應(yīng)。但隨著外國保險公司的不斷進入,將促進我國保險市場主體的不斷增加以及保險市場競爭更加激烈,從而不斷擴大我國保險市場的容量和完善保險市場的結(jié)構(gòu),為我國保險業(yè)的發(fā)展注入新的活力和提供強大動力從而提升中資保險企業(yè)的總體水平。

6.2 政策建議

為了提高我國保險業(yè)的發(fā)展水平以及維護保險市場的健康發(fā)展,現(xiàn)階段我們應(yīng)該采取相應(yīng)的對策。

6.2.1 完善保險法律法規(guī)體系和監(jiān)管制度

一要對現(xiàn)行的《保險公司管理規(guī)定》中的保險條款和保險費率、保障金管理及運用和再保險中的有關(guān)條款不適應(yīng)新的《保險法》的規(guī)定加以修改；二要根據(jù)新的《保險法》的要求,制定《保險條款和費率管理辦法》、《保險保障金管理辦法》、《再保險管理規(guī)定》,對業(yè)務(wù)的操作進行規(guī)范；三要建立我國保險市場準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序和科學(xué)的保險保障制度,規(guī)范保險市場的進入、退出,并在保險人出現(xiàn)償付能力危機時保護保單持有人的權(quán)益；四要在引進發(fā)達(dá)國家財務(wù)報告制度的基礎(chǔ)上,制定全國統(tǒng)一的財務(wù)報告制度、法定會計原則及保險風(fēng)險的評價、預(yù)警、監(jiān)控系統(tǒng)；五要建立優(yōu)化的、鼓勵保險創(chuàng)新的稅收制度。

6.2.2 建立適合的監(jiān)管模式,調(diào)整監(jiān)管重點

從前面對保險產(chǎn)業(yè)組織的研究,我們認(rèn)為要建立一種審慎和逐步放開相結(jié)合過渡性的監(jiān)管模式是比較符合我國國情的。為此,必須構(gòu)建好三個層次的基本框架：首先是立法機構(gòu)制定的一系列法規(guī),建立起一個龐大的法律框架來明確行政機關(guān)在監(jiān)管市場時的職責(zé)；其次是法院,其依據(jù)有關(guān)的法規(guī)來解決保險人和決策者之間出現(xiàn)的爭端，并對違規(guī)者采取相應(yīng)的處罰；最后是中國保監(jiān)會,其擁有廣泛的行政權(quán)力以及準(zhǔn)立法和準(zhǔn)司法權(quán)。在此基礎(chǔ)上,最終形成完善的、寬松的保險監(jiān)管模式,以實現(xiàn)保險監(jiān)管的穩(wěn)定性、效率以及適度保護民族保險業(yè)的目標(biāo)。

就保險監(jiān)管政策的制定及其實施而言,監(jiān)管部門應(yīng)該本著既要突出政府的宏觀調(diào)控作用又要發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用的原則,及時調(diào)整監(jiān)管內(nèi)容和重點,制定相關(guān)的管理規(guī)定,并加強監(jiān)管部門的聯(lián)系,關(guān)注業(yè)務(wù)交叉的動向,做好風(fēng)險的防范與控制,以此來適應(yīng)監(jiān)管對象的變化,促進銀行和保險公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。

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［基金項目］安徽省教育廳人文社會科學(xué)研究項目(2011sk028)、安徽大學(xué)211文科青年基金項目(02303304)資助。

［作者簡介］劉蘭鳳(1978—),女,重慶人,漢族,中國社會科學(xué)院博士,安徽大學(xué)講師,研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)。