梁凱

摘要：本文旨在分析我國商業(yè)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)困難的現(xiàn)狀及原因，通過對民生銀行近年來成功開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的案例分析，闡述商業(yè)銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)借鑒參考市場細(xì)分和營銷、產(chǎn)品和服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化模塊管理、全流程風(fēng)險管理等方面經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：民生銀行；小企業(yè)；信貸；經(jīng)驗

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展困難的現(xiàn)狀及原因

融資問題一直以來都是小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。作為間接融資的主渠道，不少銀行建立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)、推出了小企業(yè)產(chǎn)品，但小企業(yè)信貸發(fā)展仍然滯后。2011年阿里巴巴和北京大學(xué)國家發(fā)展研究院組織的長三角和珠三角小微企業(yè)生存現(xiàn)狀和融資狀況調(diào)研顯示，53%的小企業(yè)基本依靠自有資金，沒有外部融資。只有13%的小微企業(yè)曾向銀行融資。經(jīng)過分析，導(dǎo)致銀行小企業(yè)信貸開展困難的原因主要有：

1.經(jīng)營風(fēng)險大，銀行為控制風(fēng)險而不愿貸。小企業(yè)大多以家庭、合伙等經(jīng)營方式發(fā)展起來，企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)單一，大部分以勞動密集型生產(chǎn)、加工、服務(wù)為主，科技含量較低，缺乏核心競爭力，抵御市場風(fēng)險能力差。在我國，中小企業(yè)5 年淘汰率近70%，30%左右的企業(yè)處于虧損狀態(tài)，能夠存活10 年以上的中小企業(yè)僅占1%。這些原因使銀行不愿把貸款提供給小企業(yè)。

2.信息不對稱，銀行難于了解真實情況而不能貸。小企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，缺乏內(nèi)部控制，不能準(zhǔn)確及時的提供財務(wù)報表，即使有財務(wù)報表，出于避稅等考慮，也存在財務(wù)數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，銀行難以了解小企業(yè)的真實經(jīng)營和財務(wù)狀況。同時，部分小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，欠息、逃債、賴賬等現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了銀行開展小企業(yè)信貸。因此，小企業(yè)簡單的組織結(jié)構(gòu)決定其相應(yīng)的信息傳遞方式相對簡單和封閉，小企業(yè)產(chǎn)生的信息大多數(shù)是缺少規(guī)范形式、人格化強(qiáng)的軟信息，企業(yè)要改變信息的形式要付出巨大的成本。

3.自身無抵押，銀行擔(dān)心無保障而不給貸。抵押擔(dān)保是銀行貸款的第二還款來源，是銀行避免和減少信貸資金損失的保障。小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔(dān)保困難，使得小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。

4.規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，銀行成本高收益低而不想貸。由于小企業(yè)貸款大部分?jǐn)?shù)額小、期限短，給小企業(yè)貸款，銀行相對費(fèi)時費(fèi)力，管理成本高，不具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)。據(jù)有關(guān)估計，銀行對中小企業(yè)的貸款成本是對大企業(yè)的5倍。出于盈利性原則的考慮，銀行一般不愿意對小企業(yè)貸款。

二、民生銀行成功開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗

民生銀行經(jīng)過前期的市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計、業(yè)務(wù)試點等過程，在2009年全面推出了小微企業(yè)貸款“商貸通”產(chǎn)品。截至2011年末，小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到45.8萬戶，其中小微企業(yè)“商貸通”客戶達(dá)到約15萬戶，“商貸通”貸款余額達(dá)到2324.95億元，占全部貸款余額的比重達(dá)到19.40%，不良率不超過0.15%。成為中國銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最為突出的商業(yè)銀行之一。民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)采取的主要做法有：

1.以行業(yè)篩選和產(chǎn)品定位破解小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。在行業(yè)篩選上定位于廣泛分布的商貿(mào)、批發(fā)和零售等流通行業(yè)。這些行業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期波動和通貨膨脹影響較小，經(jīng)營穩(wěn)定，市場需求大。在此前提下，將產(chǎn)品定位為短期、小金額、分期還款的模式，一定程度防范了小企業(yè)客戶的經(jīng)營風(fēng)險、用款風(fēng)險和破產(chǎn)倒閉風(fēng)險。

2.以關(guān)系型信貸技術(shù)破解信息不對稱問題。商貸通業(yè)務(wù)采用關(guān)系型信貸技術(shù)，注重實地調(diào)查和定性分析，重點對包括企業(yè)主道德品質(zhì)、經(jīng)營時間長短、從業(yè)經(jīng)驗、上下游口碑等“軟信息”進(jìn)行分析。強(qiáng)調(diào)信貸人員進(jìn)戶調(diào)查，以眼見為實的原則，對客戶的資產(chǎn)負(fù)債算大帳。根據(jù)客戶實際的存款、存貨、應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、對外借款、應(yīng)付賬款等編制資產(chǎn)負(fù)債簡表。采取交叉驗證的方式，從不同角度、不同的渠道驗證相關(guān)信息，比如客戶的實際存貨、進(jìn)貨出貨的運(yùn)費(fèi)單、稅電水費(fèi)支付情況等。

3.以多種擔(dān)保方式破解抵押物不足問題。商貸通在擔(dān)保方式上進(jìn)行創(chuàng)新，除傳統(tǒng)的抵押方式外，還提供互保、聯(lián)保和信用等多達(dá)11種抵押、擔(dān)保組合方式。其中非抵質(zhì)押擔(dān)保方式達(dá)8種，占擔(dān)保方式的70%以上。多樣化擔(dān)保方式創(chuàng)新給小微企業(yè)打開了融資大門。

4.以批量化作業(yè)模式破解規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題。商貸通業(yè)務(wù)采取批量營銷模式，緊緊圍繞“一圈兩鏈”(商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈)制定一整套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方進(jìn)行統(tǒng)一營銷和業(yè)務(wù)辦理，達(dá)到批量推廣的目的。

民生銀行小企業(yè)信貸實施前臺團(tuán)隊批量營銷，中后臺集中管理。對流程動作進(jìn)行分解，將每個崗位的工作落實到具體的“點”上，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的作業(yè)模式。

三、民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成功開展的經(jīng)驗借鑒

1.市場細(xì)分和營銷。根據(jù)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、區(qū)域特色，制定差異化小企業(yè)信貸發(fā)展策略，對行業(yè)和區(qū)域進(jìn)行市場細(xì)分，對服務(wù)客戶對象選擇定位；營銷方法上盡量采用批量營銷策略，建立合適的營銷渠道，以便做大規(guī)模節(jié)約成本。

2.產(chǎn)品和服務(wù)。開發(fā)符合小企業(yè)所屬行業(yè)特性的、形式多樣的弱抵押產(chǎn)品，通過提供多樣化的產(chǎn)品、周到細(xì)致的服務(wù)培育小企業(yè)信貸市場。

3.標(biāo)準(zhǔn)化模塊管理。按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理要求，將產(chǎn)品、流程、風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)化，明確制定流程中每個崗位的具體職責(zé)，規(guī)范實施每個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)動作，實現(xiàn)專業(yè)化管理、規(guī)范化操作、工廠化處理。

4.全流程風(fēng)險管理。根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點和關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品研發(fā)、客戶準(zhǔn)入、客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)審批、放款管理、貸后服務(wù)、資產(chǎn)催清收等方面著手對小企業(yè)信貸進(jìn)行有效的風(fēng)險識別、計量和控制，推動全流程、全覆蓋風(fēng)險管理的實施。

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作者簡介：梁 凱（1975-），男，陜西西安人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)。