摘要：當前我國金融發(fā)展所帶來的各種成果更多地為具有一定資本積累的少數人所占有，出現了對弱勢群體金融服務的缺失和排斥。針對我國城鎮(zhèn)弱勢群體特點，分析其金融需求現狀，構建我國城鎮(zhèn)弱勢群體金融支持體系，對提高我國弱勢群體生活水平，使其充分享有金融發(fā)展帶來的好處具有重要意義。

關鍵詞：弱勢群體 反抵押貸款 小額貸款

在我國現階段，金融發(fā)展一定程度上加劇了收入的不公平，研究在市場原則的基礎上，通過多種方式對經濟社會發(fā)展中相對落后又急需金融支持的弱勢群體給予必要和應有的支持，既是金融業(yè)支持經濟和諧發(fā)展的要求，也是金融業(yè)支持社會和諧發(fā)展的責任。

一、我國城鎮(zhèn)弱勢群體的范疇

在定義我國弱勢群體時不能完全套用國際社會工作和社會政策界的定義。目前我國城鎮(zhèn)主要弱勢群體的人員構成有①：（1）下崗職工：包括被單位以極低廉的價格“買斷”工齡的職工。也可以將其延伸為半失業(yè)者和待業(yè)者。（2）農民工：隨著經濟社會的發(fā)展，許多農民為提高經濟收入來到城市里工作，農民工經濟收入往往低于社會人均收入水平，僅略高于貧困線，屬于社會底層人員②。（3）老年人弱勢群體：有研究報告稱2030年中國老年人口比例將達24%。隨著我國老齡化問題日益嚴重，老年人弱勢群體問題日益突出，尤其以醫(yī)療救助以及經濟供養(yǎng)困難為重。（4）大學生弱勢群體：目前主要體現的是就業(yè)弱勢，而且其規(guī)模也比較龐大。

二、我國城鎮(zhèn)弱勢群體的特點

（一） 經濟上的低收入性

社會弱勢群體通常為經濟上的低收入群體，其經濟收入往往低于社會人均收入水平，有的甚至徘徊于貧困線邊緣。

（二）生活質量低層次性

“生活質量”主要是指人們對生活的適應狀態(tài)和主觀感受，弱勢群體經濟上的低收入特征，直接表現為其生活上的低水平，進而歸結為其生活質量上的低層次性。

（三）受教育程度低，就業(yè)困難

調查表明，我國下崗失業(yè)人員中，初中和初中以下文化程度者占60％，而在農民工弱勢群體中，初中和初中以下文化程度者高達90％，其中文盲占24％。

（四）社會承受力比較脆弱

在社會的各個群體當中，弱勢群體的經濟承受力較弱，屬于社會結構的薄弱帶，心理上具有高敏感性，關于弱勢群體心理上的高敏感性的統(tǒng)計指標跟統(tǒng)計數據都是抽像的，很難用具體數據來說明。如果社會矛盾激化，社會風險必然會首先從弱勢群體中爆發(fā)。

三、弱勢群體的金融支持需求

（一）城鎮(zhèn)下崗職工的金融支持需求

當前，許多下崗職工在再就業(yè)過程中，希望金融機構能夠為他們提供全方位、多層次的金融服務。一是希望有更多的貸款渠道③。目前，金融部門對個人貸款，絕大部分僅限于定期儲蓄存單等質押貸款和住房抵押貸款，個人取得貸款的渠道比較狹窄。例如創(chuàng)業(yè)之初的下崗職工或農民工急需創(chuàng)業(yè)啟動資金，希望金融部門能適當擴大個人實物抵押貸款的范圍，發(fā)放符合條件的信用貸款。二是希望貸款手續(xù)更簡化。三是希望獲得更好的金融服務。

（二）農民工的金融支持需求

農民工打工先期的路費以及生活費用需要貸款，這種貸款金額較小，一般為3000—5000元。打工時間較長的農民擁有一定的技術，工作相對穩(wěn)定后，接近完成資本原始積累，設想在城市扎根或回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)來謀求更大的發(fā)展，他們的創(chuàng)業(yè)資金也需要銀行的信貸服務來滿足④。

對于大批量的返鄉(xiāng)農民工一次性安置工作的方法是絕對行不通的，而最有效的方法便是鼓勵他們自主創(chuàng)業(yè)，這部分人的金融支持需求是非常明確的，即需要小額貸款。但是提供貸款也只解決了農民工經濟基礎薄弱的問題，另外，農民工文化素質偏低，缺乏經營管理能力,創(chuàng)業(yè)比較艱難，因此這又是一個難題。所以此時返鄉(xiāng)農民工的金融支持需求又顯現出來,那就是需要資金進行學習，除此之外，還有一種比較有效的辦法——積極扶持本地中小企業(yè)、勞動密集型產業(yè)和服務業(yè)，吸納一批農民工就業(yè),這也需要一定的金融支持，農民工成為了間接服務對象。著力解決中小企業(yè)的融資問題，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。

（三）老年人金融支持需求

本世紀世界各國普遍關注的一個重大的社會問題除了就業(yè)幾乎就是老齡化的問題。我國城鎮(zhèn)老年人對于金融支持是具有需求的。但是由于各種原因目前我國一般的金融機構都不會發(fā)放貸款給這部分老人⑤。而老年人由于大部分已經退休，沒有其他經濟來源，所以如何養(yǎng)老成為弱勢群體所體現的一個典型問題。目前我國反抵押貸款還未全面展開，所以迫切需要針對我國退休老年人的特點及我國銀行信貸特點開展反抵押貸款展開研究。

（四）大學生金融支持需求

對于大學生弱勢群體貸款需求者來說，首次貸款分類十分重要。如果用現有的信用風險指標體系會造成很多潛在的有創(chuàng)業(yè)能力的優(yōu)質客戶被歸為“信用風險大”的一類，所以銀行在針對大學生貸款進行信用評價時，需要將其創(chuàng)業(yè)能力、未來的收入水平作為重要的指標⑥。除此之外，大學生希望金融機構能夠提供更多的貸款渠道和品種，貸款手續(xù)更簡化并能獲得更好的金融服務。政策上能夠得到免費創(chuàng)業(yè)培訓、小額貸款全額貼息等多項扶持。同時設立大學生自主創(chuàng)業(yè)擔?；?，為需要擔保的異地創(chuàng)業(yè)高校畢業(yè)生提供擔保服務。

綜上所述，我國城鎮(zhèn)弱勢群體的金融支持體系如圖1所示。

四、總結

通過研究目前我國城鎮(zhèn)弱勢群體的特點和金融需求，詳細梳理了弱勢群體金融支持體系，主要表現為為城鎮(zhèn)下崗職工和農民工提供創(chuàng)業(yè)小額貸款；為老年人提供住房反抵押貸款服務，以滿足其養(yǎng)老需求；為大學生提供創(chuàng)業(yè)資金并建立適合弱勢群體特征的個人信用風險評價體系等。

完善對弱勢群體的金融支持是一個系統(tǒng)工程，不僅需要各機構發(fā)揮自身的優(yōu)勢，還需要政府從法律、制度上予以扶持，還有賴于全社會的誠信環(huán)境的建設和對弱勢群體問題的充分重視。

參考文獻：

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②Judy El-bushra and Kelly Fish，ProtectingVulnerable Groups[J]．Internation Alert,Women Waging Peace，2004

③Wasunna Owino and Maureen Were .ENHANCING HEALTH CARE AMONG THE VULNERABLE GROUPS：The Question of Waivers and Exemptions[J]．Discussion Paper NoDP/014/98

④竇開龍. 我國農民工弱勢群體面臨的三大突出問題及其對策研究——三論我國弱勢群體[J]．達縣師范高等?？茖W校學報（社會科學版）．2005，7，15（4）：32

⑤黃秀玲. 對高校大學生弱勢群體扶助的若干思考[J]．牡丹江教育學院學報．2010（4）：79

⑥仝利民，王西民．上海市老齡弱勢群體面臨的問題及其對策[J]．華東師范大學學報（哲學社會科學版）．2004，4，36（l）：79

〔本文系中國勞動關系學院“中央高校基本科研業(yè)務費專項資金”資助項目（編號：(11zy034）〕

（周超，1983年生，吉林省樺甸市人，中國勞動關系學院經濟管理系，講師、博士。研究方向：勞動金融、風險管理）