劉澤佳，李明賢

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長沙 410128）

溫家寶總理在政府工作報告中提出，“十二五”期間中國城鎮(zhèn)化水平要從47.5%提高到51.5%，提高4個百分點，協(xié)調(diào)推進(jìn)城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè),讓更多農(nóng)民變成市民，這也成為今后我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方向。根據(jù)2011年4月公布的第六次人口普查數(shù)據(jù)，2010年中國居住城鎮(zhèn)的人口接近6.66億人，城鎮(zhèn)化率為49.68%，但相比世界上發(fā)達(dá)國家80%左右的城鎮(zhèn)化水平，我國城鎮(zhèn)化水平仍然較低。因此，根據(jù)目前我國經(jīng)濟(jì)社會總體發(fā)展規(guī)劃和趨勢，我國亟待提高城鎮(zhèn)化水平，其重點就是讓農(nóng)民變市民，實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。農(nóng)村金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中發(fā)揮著重要支持作用，需要采取相關(guān)措施來強(qiáng)化這種作用，以確定農(nóng)村金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)支柱地位。

1 農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的必要性

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是指要在縣域范圍內(nèi)形成農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中、城鎮(zhèn)人口比重提高、農(nóng)業(yè)人口比重下降、城鎮(zhèn)與農(nóng)村的差別縮小、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的實質(zhì)就是城市化、都市化。它是社會生產(chǎn)力變化所引起的人類生產(chǎn)、生活與居住方式改變的過程，是資源在空間上的重新配置[1]。農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程即城鄉(xiāng)融合、經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的自然過程。在這一過程，薩繆爾森曾指出勞動力、資本、資源和創(chuàng)新這四大要素的結(jié)合是經(jīng)濟(jì)發(fā)展所依賴的前提條件[2]。發(fā)達(dá)國家的城市化發(fā)展經(jīng)歷了城市化、逆城市化、再城市化的過程，這一往返反復(fù)的過程也充分證明了勞動力、資本、資源和創(chuàng)新四大要素的有機(jī)結(jié)合在促進(jìn)城市化發(fā)展過程中的重要性。從各國的城市化經(jīng)驗來看，四大要素需要形成一股合力才能助推農(nóng)村的城鎮(zhèn)化，單一、兩者或三者難以成為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的推力，甚至?xí)?dǎo)致諸多問題，如墨西哥的勞動力聚集致使墨西哥城人口膨脹，俄羅斯的私有化集中了資本和資源，卻導(dǎo)致了國內(nèi)貧富懸殊問題嚴(yán)重。

我國在構(gòu)建勞動力、資本、資源和創(chuàng)新四大要素發(fā)揮合力的平臺上取得了一定的成果。從勞動力要素的角度，我國在改革開放后實現(xiàn)了農(nóng)村與城鎮(zhèn)勞動力的自由流動，農(nóng)民正在以每年1%的速率實現(xiàn)非農(nóng)化；從資源要素的角度，自1984年始我國陸續(xù)通過并頒布了《森林法》、《水法》、《礦產(chǎn)資源法》、《土地管理法》等，通過法律手段保護(hù)資源，相對提高了對資源的利用率；從創(chuàng)新要素的角度，我國自建國后就非常重視農(nóng)技的創(chuàng)新研究，改革開放后更是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化、培養(yǎng)農(nóng)技員、推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到迅速發(fā)展，解放了一批農(nóng)業(yè)勞動力；但從資本要素的角度，支持我國農(nóng)村發(fā)展的資本存在嚴(yán)重的供求不平衡狀態(tài)。中國城市的發(fā)展從農(nóng)村抽取大量資金，然而在工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)時期，資本的助推作用卻相對滯后。自2003年中央一號文件情定三農(nóng)以來，農(nóng)村城鎮(zhèn)化投資的比重并沒有增加，2003～2010年間農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資的比重沒有逐年遞增反而是呈現(xiàn)逐年遞減的狀態(tài)（圖1），此外，2003年以來投向農(nóng)村的借貸資金占全社會借貸資金的比率從未超過11%。這說明我國的政策傾斜并未使得資本集聚助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化[3]。

圖1 農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資比

農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中需要金融支持是建立在農(nóng)村城鎮(zhèn)化與金融發(fā)展水平的互動發(fā)展機(jī)制理論分析之上的。金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在著一種互動機(jī)制，金融發(fā)展可以通過高比例儲蓄轉(zhuǎn)化為投資、提高資本配置效率、優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)等方式促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展。而農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平的提高又可以通過生產(chǎn)要素的不斷聚集，使市場規(guī)模得以擴(kuò)大，再通過市場機(jī)制的作用，促使“市場主導(dǎo)型”資本形成機(jī)制建立，從而相應(yīng)提高金融發(fā)展水平。另外從我國國情角度來考慮，目前我國更適合走農(nóng)村小城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑?，F(xiàn)代的資本自由流動主要依靠的是金融體系功能的發(fā)揮，麥金農(nóng)的金融深化理論指出，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資主要依靠的是內(nèi)源性融資，以儲蓄存款的形式完成資本積累，以借貸形式完成投資[4]。我國歷來是個高儲蓄國家，超過50%的GDP占比遠(yuǎn)高于同水平發(fā)展中國家，也遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，傳統(tǒng)儲蓄存款習(xí)慣已幫助農(nóng)村城鎮(zhèn)化完成了原始資本積累，而地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否加快發(fā)展，在質(zhì)量上能否不斷提升，與儲蓄能否及時、高效和穩(wěn)定地轉(zhuǎn)化為投資密切相關(guān)。農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中，與其配套發(fā)展的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)民非農(nóng)化都需要大量的資金投入，這時金融體系的資本融通功能就更加凸顯出來。金融體系的支持能夠帶動人口、技術(shù)和資本等生產(chǎn)要素在空間上也向城鎮(zhèn)化集聚，為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供源動力作用。因此，金融支持可以說是農(nóng)村城鎮(zhèn)化不可或缺的基礎(chǔ)支柱。

2 金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的內(nèi)容

2.1 城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)的金融支持

就未來發(fā)展趨勢分析，雖然財政投資在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中仍將占有一定比例，但是由于財政資金有限，加之各地方政府財力的差異，僅靠財政資金不能滿足城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)快步發(fā)展的需求。各國發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的經(jīng)驗表明，金融資本支持也是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金的另一主要來源?，F(xiàn)階段適用于我國城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融工具主要有銀行信貸、信托投資、證券投資、保險資金、融資租賃和產(chǎn)業(yè)基金等。而城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施可以按照資金流入情況分為：具有收費能力并可取得合理利潤的經(jīng)營性項目；收費偏低、無法完全收回投資的準(zhǔn)經(jīng)營性項目；產(chǎn)品或服務(wù)無償提供、無回報、公益性的非經(jīng)營性項目。另外，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在周期長、資金占用額大、成本回收時間長的特點，需要根據(jù)各種金融工具的優(yōu)勢和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的類型與特點來為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)提供支持，如銀行信貸適用于傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目；信托投資和證券投資適用于有一定收益的經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施；保險資金和產(chǎn)業(yè)基金適用于建設(shè)和投資回收期較長的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目；而融資租賃則可考慮與公用基礎(chǔ)設(shè)施相結(jié)合，靈活周轉(zhuǎn)存量資產(chǎn)，緩解政府財政資金壓力。

2.2 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的過程，在這個過程中，現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理方法等使落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)日益轉(zhuǎn)化為當(dāng)代世界先進(jìn)水平的農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一個高投入高產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過程，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的最初資金主要依靠政府部門給予資金支持，同時通過政府出臺優(yōu)惠政策來促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化、生產(chǎn)技術(shù)科學(xué)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，促進(jìn)勞動者教育水平的提高等。但隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村金融的支持力量日益凸顯。金融對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持主要包括：（1）農(nóng)業(yè)機(jī)械化，金融機(jī)構(gòu)可以為個人或者專業(yè)組織提供農(nóng)機(jī)購買支持，如農(nóng)機(jī)信貸、融資、租賃等；（2）生產(chǎn)技術(shù)科學(xué)化，金融機(jī)構(gòu)可以為生產(chǎn)技術(shù)科學(xué)化提供風(fēng)險投資或者產(chǎn)業(yè)基金的支持；（3）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險的支持，可以為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)提供企業(yè)信貸、債券發(fā)行、股票發(fā)行等支持，另外還可以通過資金投向引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級；（4）勞動者知識化，金融機(jī)構(gòu)能對勞動者提供教育基金、助學(xué)貸款等支持，提高勞動者素質(zhì)。

2.3 農(nóng)民非農(nóng)化的金融支持

在金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，農(nóng)民收入和消費充分貨幣化的情況下，農(nóng)民逐步接觸、接受、學(xué)習(xí)和運用各種現(xiàn)代金融服務(wù)，其金融意識和金融能力也逐步增強(qiáng)，金融支持在農(nóng)民非農(nóng)化中扮演重要角色：（1）農(nóng)民非農(nóng)化后，伴隨著農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，大規(guī)模的農(nóng)地經(jīng)營需要得到金融服務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險等；（2）農(nóng)民非農(nóng)化意味著農(nóng)民失去土地的保障，農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育需要得到金融服務(wù)的支持，如養(yǎng)老、醫(yī)療保險，教育基金、助學(xué)貸款等；（3）農(nóng)民非農(nóng)化也意味著部分農(nóng)民需要自謀出路，滿足農(nóng)民進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的金融服務(wù)需求就成為了農(nóng)民非農(nóng)化金融支持的重要內(nèi)容，如創(chuàng)業(yè)貸款、風(fēng)險投資等；（4）農(nóng)民非農(nóng)化的金融支持還有一個重要方面是農(nóng)民生活方式轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)需求，如結(jié)算、匯兌、信托、消費信貸和證券投資等服務(wù)。

3 我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中金融支持的供求矛盾

3.1 城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)公益性與金融機(jī)構(gòu)逐利目標(biāo)的矛盾

公共物品的提供取決于人們的支付意愿與公共物品總成本[5]。城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)中需要投入大量的公共物品，由于公共物品的非競爭性和非排他性，政府對此的提供負(fù)有不可推卸的責(zé)任，而公共物品建設(shè)所需資金費用高，政府財政也需要借助金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其資金融通的作用[6]。但從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，利潤是其唯一的目標(biāo)與社會責(zé)任。經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼對此尖銳地指出：如果有什么事情肯定會毀滅自由制度、動搖它的基礎(chǔ)的話，這件事情就是管理者接受除掙錢之外的社會責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)的逐利目標(biāo)與讓其承擔(dān)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)的公益性在根本上是矛盾的。

3.2 企業(yè)資金需求量大與融資狀況不樂觀的矛盾

我國發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的側(cè)重點在于發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的農(nóng)產(chǎn)品加工等企業(yè)又是農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的重中之重。農(nóng)產(chǎn)品加工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展迫切需要大量較低成本的信貸資金及高效便捷的服務(wù)。但從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)和融資渠道來看，目前自有資金所占比重一般較高，且融資渠道單一，據(jù)李立新關(guān)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資問題的研究報告顯示，調(diào)查的34戶湘西州鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，有18戶企業(yè)流動資金主要來源于銀行貸款，占總資金的53%，其他16戶企業(yè)來源于自有資金，占總資金的47%。這種現(xiàn)狀的形成并非是金融需求不足所造成的，而是由于供給不足所致，與農(nóng)產(chǎn)品加工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的地位極不相稱。

3.3 農(nóng)民非農(nóng)化后金融需求多樣化與金融服務(wù)缺失的矛盾

農(nóng)民金融服務(wù)需求可以分解為以取現(xiàn)匯兌為主的基礎(chǔ)金融服務(wù)、以貸款融資為主的普通金融服務(wù)和以投資理財為主的高級金融服務(wù)[7]。農(nóng)民非農(nóng)化促進(jìn)了城鎮(zhèn)化的發(fā)展，同時農(nóng)民非農(nóng)化后對金融的需求呈現(xiàn)多樣化趨勢：以取現(xiàn)匯兌為主的基礎(chǔ)金融服務(wù)深入農(nóng)民生活，并且對以貸款融資為主的普通金融服務(wù)和以投資理財為主的高級金融服務(wù)需求日益增長。但國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村和小城鎮(zhèn)市場，導(dǎo)致小城鎮(zhèn)的金融服務(wù)覆蓋面大幅下降，且金融服務(wù)種類有限，不能滿足農(nóng)民非農(nóng)化的金融需求。以湖南省為例，截至2010年，全省14個示范鎮(zhèn)中有銀行類金融機(jī)構(gòu)58家，平均每個鎮(zhèn)4家，主要是農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行，其他銀行很少在小城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。另還有5個示范鎮(zhèn)沒有保險機(jī)構(gòu)，12個示范鎮(zhèn)沒有證券機(jī)構(gòu)。同時，部分建制鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點呈收縮趨勢，2010年與2000年相比，14個示范鎮(zhèn)中只有1個示范鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點增加，8個示范鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)沒有發(fā)生變化，5個示范鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)減少。

4 完善我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的策略

改革開放以來金融體系的改革對我國城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了積極的作用，但金融機(jī)構(gòu)的逐利性和自身缺陷，使我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的資金需求難以滿足，因此，要著力于解決我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中金融支持的供求矛盾，需要采取一系列措施從各個角度進(jìn)行完善，更好地促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

4.1 加強(qiáng)政策引導(dǎo)

地方政府應(yīng)發(fā)揮政策引導(dǎo)手段，促進(jìn)銀企結(jié)合，實現(xiàn)銀企間良性互動。通過銀企洽談會、新產(chǎn)品推薦會等方式，把城鎮(zhèn)建設(shè)項目中市場前景看好的項目公開向社會推薦，建立一個銀企共贏互利平臺。人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，對金融機(jī)構(gòu)提供信貸指導(dǎo)窗口，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落實組織、人員和資金，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。同時，對農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的公益性項目、公用事業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施加大財政投入，利用財政投資的杠桿作用，通過部分投資、貼息、信貸擔(dān)保和減免稅等方式來吸引全社會的投資。

4.2 探索多元化的資金籌集方式

一是實行基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)融資方式多元化、規(guī)范化與市場化運作，發(fā)揮各類投資者和經(jīng)營者建設(shè)小城鎮(zhèn)的積極性。在項目建設(shè)上鼓勵招商引資，在公共服務(wù)經(jīng)營上可以采用租賃、承包和委托形式；同時在堅持項目資本金制度的前提下，鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行固定資產(chǎn)貸款、項目貸款和地方政府貼息貸款。二是金融機(jī)構(gòu)需適當(dāng)放寬對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施貸款的限制，安排一定比例城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和中長期發(fā)展貸款，并對這些貸款給予政策性優(yōu)惠利率。此外，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)作用，增加開發(fā)性金融在政府投資或以建設(shè)為主的公共設(shè)施領(lǐng)域資金投入。

4.3 提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量

在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)民非農(nóng)化后對金融服務(wù)和產(chǎn)品都提出了更高的要求，呈現(xiàn)出需求多樣化狀況。因此，金融機(jī)構(gòu)要把握農(nóng)民非農(nóng)化后金融需求的變化趨勢，加強(qiáng)金融行業(yè)之間的合作，滿足客戶多方面的金融需求。另外，金融機(jī)構(gòu)在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，也要積極開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)銀行綜合服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)金融需求個性化發(fā)展趨勢，加大金融創(chuàng)新力度，提升個性化金融服務(wù)能力。

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