李 金

(德州市德城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 山東 德州 253000)

網(wǎng)上銀行主要依賴互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，從而使其成為一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務方式的新型銀行，它可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務。因此，也被稱為AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）銀行。這種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務方式的新型銀行，自其產(chǎn)生之后，得到了始料未及的發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務及銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。難怪比爾·蓋茨預言：“傳統(tǒng)銀行是一群要在21世紀滅絕的恐龍?！北疚脑嚲臀覈W(wǎng)上銀行的發(fā)展及對監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)進行一些分析。

1 網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題

1.1 網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制不完善

從我國金融監(jiān)管體制的總體設(shè)置來看，銀監(jiān)會與保監(jiān)會、證監(jiān)會并列分別對銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)進行監(jiān)管，網(wǎng)上銀行業(yè)務主要受銀監(jiān)會的監(jiān)管。但我國網(wǎng)上銀行業(yè)務在經(jīng)營范圍上允許混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營與功能型監(jiān)管相適應，如果在混業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)上實行機構(gòu)型監(jiān)管，那么網(wǎng)上銀行在從事保險業(yè)務和證券業(yè)務時的監(jiān)管將出現(xiàn)空缺。另外，目前我國基本法律如《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有規(guī)定網(wǎng)上銀行業(yè)務，除《電子簽名法》外，其他相關(guān)法律在此方面基本上是空白。在由銀行監(jiān)管機構(gòu)制定的網(wǎng)上銀行監(jiān)管行政法規(guī)和規(guī)章方面，監(jiān)管制度的構(gòu)建和規(guī)范也非常有限。如中國人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，主要規(guī)定了一些網(wǎng)上銀行的市場準入及其風險管理問題，無法滿足開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的其他法律需求，而且規(guī)定的原則性過強，一些概念如“運行平穩(wěn)”、“統(tǒng)一的標準”等也過于模糊，難以正確理解。

1.2 網(wǎng)上銀行信息披露規(guī)制不足

各國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)均對信息披露、透明度給予了極大的重視。網(wǎng)上銀行無紙化操作的特點，以及網(wǎng)絡(luò)交易記錄難以跟蹤可以不留任何痕跡地加以修改，加大了監(jiān)管當局對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行審查的難度，因此更應加強其信息披露。《電子銀行業(yè)務管理辦法》對信息披露沒有做出具體規(guī)定，而《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》只是規(guī)定了適當披露。我國商業(yè)銀行信息披露一直沒能制度化、法制化，信息披露內(nèi)容零散，這使得有效監(jiān)管受到阻礙。針對跨境電子銀行業(yè)務活動的管理與監(jiān)督，巴塞爾委員會提出了三大原則，其中第二項原則就要求意圖進行跨境電子活動的銀行機構(gòu)應當在其網(wǎng)頁上進行充分的披露，以使其潛在的客戶判定銀行的身份、母國以及執(zhí)照。我國也應該強調(diào)對信息披露的重視，采取有力措施加強網(wǎng)上銀行信息披露。

1.3 客戶權(quán)益保護不足

我國立法者和銀行對網(wǎng)上銀行客戶隱私權(quán)的保護認識不足。網(wǎng)上銀行客戶隱私關(guān)系到其切身的經(jīng)濟利益和合法權(quán)益，網(wǎng)站維系的一個重要基礎(chǔ)就是擁有一定量的網(wǎng)上個人資料。掌握了銀行客戶的隱私，往往就意味著掌握了一定的商業(yè)資源。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下，對個人信息的侵害手段日趨技術(shù)化和多樣化。我國《商業(yè)銀行法》對傳統(tǒng)銀行業(yè)保護客戶隱私權(quán)做了規(guī)定，但對于網(wǎng)上銀行客戶的隱私權(quán)保護還未見相關(guān)規(guī)定。網(wǎng)上銀行客戶隱私保護手段具有高度技術(shù)性。銀行在經(jīng)營過程中掌握的大量客戶財務數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要資源。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下客戶隱私受侵犯幾率也會大大增加，銀行及監(jiān)管部門應采取切實有效的措施使客戶的隱私得到保護。

1.4 網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管不足

我國銀行監(jiān)督注重合規(guī)性監(jiān)管。國有商業(yè)銀行喪失流動清償能力或資本清償能力時，最終風險承擔者是中央或地方政府，只要政府支持就無風險，監(jiān)管者在理論上喪失了風險監(jiān)管的激勵機制。但對于網(wǎng)上銀行來說，只重視合規(guī)性監(jiān)管遠遠不夠，不能達到對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的要求。風險監(jiān)管是根據(jù)銀行自身的經(jīng)營狀況和管理狀況，判斷銀行識別、檢測、控制風險的能力，風險監(jiān)管更適合網(wǎng)上銀行的業(yè)務特點。隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，許多發(fā)達國家已經(jīng)完成了從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管的過渡。

1.5 網(wǎng)上銀行自律性監(jiān)管不足

我國目前比較重視對網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)管，重視對銀行不良資產(chǎn)及盈利狀況的真實性檢查。但只有完善網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制制度、風險預測防范制度和治理結(jié)構(gòu)制度，才能提高網(wǎng)上銀行風險控制能力。按照《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的金融機構(gòu)必須對網(wǎng)上銀行業(yè)務定期進行內(nèi)部審計。我國商業(yè)銀行建立了內(nèi)部審計機構(gòu)，但由于網(wǎng)上銀行業(yè)務專業(yè)性較強，涉及計算機、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)方面的知識，審計部門缺乏計算機專業(yè)技術(shù)人員，對網(wǎng)上銀行業(yè)務的內(nèi)部審計基本上形同虛設(shè)，有的甚至常年不對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行內(nèi)部審計。因此加強網(wǎng)上銀行內(nèi)部的自律性管理，對網(wǎng)上銀行制度層面進行全方位評估和動態(tài)監(jiān)管，是今后應多加關(guān)注的方面。

2 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的完善對策

作為新興產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務具有鮮活的創(chuàng)新力，因此我們的監(jiān)管制度要遵循適度的原則。另一方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行所無法比擬的高效性，因此我們應充分發(fā)揮其優(yōu)勢，在確保安全性的前提下加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。

2.1 嚴格規(guī)范客戶的身份認證標準

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶身份認證制度明顯缺乏嚴格的規(guī)范體系。隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、手機、高端電子產(chǎn)品的使用已成為生活中必需品。然而，許多犯罪分子就利用高科技手段進行詐騙活動，例如利用手機短信、QQ、聊天工具、網(wǎng)上購物陷阱等手段騙取網(wǎng)民和消費者的錢財，他們通常利用網(wǎng)上銀行進行交易從而隱蔽自己的身份，最終逃避法律的制裁。因此，為了確保網(wǎng)上銀行交易的安全性，我們應嚴格規(guī)范身份認證制度，從源頭上減少風險的發(fā)生。并建立相應的定期審核制度，對于較大數(shù)目的交易應進行核查，必要時要求辦理人提供相應的證明材料。

2.2 增強消費者的風險預防意識

網(wǎng)上銀行在我國仍處于起步階段，諸多消費者的安全意識薄弱，對網(wǎng)上銀行的安全知識了解較少，給銀行客戶資金帶來很多安全問題。銀行在宣傳金融產(chǎn)品時，力度較小，過分關(guān)注這個產(chǎn)品所帶來的經(jīng)濟利益，忽視了使用者的合法利益。只有先進的手段和管理辦法，加上客戶的配合和較強的安全意識，防范網(wǎng)上銀行的安全風險才能成為可能。筆者認為，銀行應當盡可能舉辦網(wǎng)上銀行業(yè)務辦理的培訓課，組織網(wǎng)民進行系統(tǒng)規(guī)范的學習，提高他們的風險預防意識。

2.3 優(yōu)化我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度

到目前為止，我國仍采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但是從國外成功的經(jīng)驗來看，采取混業(yè)監(jiān)管模式更有利于開展網(wǎng)上銀行的監(jiān)管業(yè)務。有學者指出 “網(wǎng)上銀行業(yè)務常涉及銀行、證券、保險、基金等各行業(yè)，由于我國實行分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會都對其有監(jiān)管責任，遇到交叉業(yè)務，各司其職，常常造成重復監(jiān)管，不僅增加了監(jiān)管成本，而且阻礙了網(wǎng)上銀行業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展?！币虼?，我們應借鑒混業(yè)監(jiān)管的模式來優(yōu)化我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度。

2.4 建立有效的安全認證體系

為了保證網(wǎng)上銀行的安全，必須做好以下幾點：一是要建立全國統(tǒng)一的、權(quán)威的安全認證中心，只有全國統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權(quán)威的作用；二是要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，加大對計算機物理安全措施的投入，嚴格中心機房的管理，加強電子化應用中環(huán)境風險的防范；三是要增強金融從業(yè)人員的安全防范意識和責任感，加強對網(wǎng)上銀行異常交易的監(jiān)測，及時將異常交易信息反饋給客戶；四是建立災難備份中心，保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力侵害，軟硬件故障或數(shù)據(jù)丟失等事故后能及時恢復。

2.5 完善網(wǎng)上銀行的自律性監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的許多業(yè)務風險一旦發(fā)生將難以控制，所以要加強網(wǎng)上銀行內(nèi)部風險控制和防范機制建設(shè)，設(shè)立網(wǎng)上銀行風險控制部門，充實內(nèi)部稽核隊伍，加強內(nèi)部控制，彌補外部監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管的不足。同時，建議成立網(wǎng)上銀行業(yè)自律委員會，強制網(wǎng)上銀行加入該自律委員會，該委員會負責制定會員的相關(guān)技術(shù)風險管理規(guī)范，制定網(wǎng)上銀行在運行中的技術(shù)風險防范對策，并對違反行業(yè)規(guī)范的網(wǎng)上銀行進行處理。該自律委員會可以定期組織開展技術(shù)風險、業(yè)務風險防范方面的研討和交流，以提高整個行業(yè)的風險防范水平。

2.6 積極參與國際合作，推動監(jiān)管的有效對接

銀行業(yè)監(jiān)管部門應加強與國外金融監(jiān)管當局在網(wǎng)上銀行監(jiān)管領(lǐng)域的合作，強化日常的監(jiān)管情況交流，共享有關(guān)監(jiān)管信息和經(jīng)驗。具備條件的情況下，還應該與其他國家和地區(qū)的監(jiān)管當局簽訂監(jiān)管協(xié)作協(xié)議，將監(jiān)管國際化合作納入規(guī)范化框架。加快我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的建設(shè)，通過雙邊和多邊的磋商，增強監(jiān)管法律制度的統(tǒng)一性，減少監(jiān)管法律內(nèi)容的沖突。同時，還要繼續(xù)加強與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等有關(guān)國際組織的溝通配合，提升我國監(jiān)管部門的話語權(quán)，爭取在監(jiān)管國際合作中處于主動地位。

［1］田麗.淺論我國網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2009，24.

［2］蔣照輝.論我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].浙江金融,2011，11.