陶華強

(中南大學(xué)法學(xué)院，湖南 長沙410006)

一、引言

近幾年來第三方支付平臺的出現(xiàn)，因其滿足電子商務(wù)交易中交易雙方對信譽和安全的要求而得到了飛躍發(fā)展，這種支付方式在未來的市場發(fā)展中潛力巨大。就目前國內(nèi)外現(xiàn)存法律規(guī)范來看，已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的法律法規(guī)調(diào)整電子商務(wù)，實質(zhì)是主要解決商務(wù)手段電子化與傳統(tǒng)紙面為基礎(chǔ)法律的沖突，即解決數(shù)據(jù)電文或電子記錄等同于紙面功能或效力的法律要件;同時還規(guī)范因使用電子手段訂約在要約和承諾等方面引起的一些特殊規(guī)則［1］。但是對第三方支付的法律關(guān)系的認(rèn)識和如何進(jìn)行規(guī)制尚未達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識。本文擬對第三方支付及其涉及的法律關(guān)系進(jìn)行梳理和研究。

二、對第三方支付中法律關(guān)系的辨析

目前國內(nèi)對第三方支付有關(guān)方面的研究尚處于理論探索階段，對第三方支付中涉及的相關(guān)法律關(guān)系的認(rèn)定，理論界尚有分歧。但是傳統(tǒng)民法理論學(xué)者認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)與客戶、商戶簽訂的“代支代收”協(xié)議是一種民法上的委托代理法律關(guān)系;有學(xué)者認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)替交易雙方保管資金，保證資金運行安全，其與交易雙方建立的是一種保管合同法律關(guān)系;更有學(xué)者認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)性質(zhì)上屬于“虛擬銀行”，其與雙方建立的是一種不支付利息的借貸法律關(guān)系。以上觀點都不能圓滿地解決第三方支付在現(xiàn)實中的法律困境。筆者認(rèn)為，認(rèn)定一種行為或幾種行為受何種法律關(guān)系調(diào)整，應(yīng)當(dāng)具體考察該行為的時間維度與空間維度，不能單純地將該“行為集合體”割裂作分段式研究，更不能混為一談。

若按照傳統(tǒng)民法學(xué)者的觀點認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)與客戶、商戶建立的是一種委托代理法律關(guān)系，則構(gòu)成雙方代理。雙方代理屬于濫用代理權(quán)之類型，被法律所禁止?？偟膩碚f，我們可以將第三方支付中發(fā)生的諸多行為大體上劃分為兩組，即“客戶—第三方支付機構(gòu)組”(以下簡稱“客—第三方”組)和“商戶—第三方支付機構(gòu)組”(以下簡稱“商—第三方”組)?？疾爝@兩組“行為集合體”，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者在時間上具有承繼性，在空間上具有相互獨立性。如何打破兩者的壁壘，構(gòu)建“和諧的”法律關(guān)系，第三方支付平臺為我們很好地解決了這個問題。

在“客—第三方”組中，客戶與第三方簽訂電子服務(wù)協(xié)議(該協(xié)議具有信托合同性質(zhì))，客戶隨后將資金劃付至第三方支付機構(gòu)的賬戶，完成財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，建立的是一種信托法律關(guān)系。在“商—第三方”組中，商戶與第三方支付機構(gòu)通過訂立協(xié)議，商戶授權(quán)第三方支付機構(gòu)代為收取貨款，建立的是一種民法上的委托代理關(guān)系;同時，第三方支付機構(gòu)向商戶作出購買的意思表示，商戶發(fā)貨作出承諾的意思表示，建立的又是一種買賣的法律關(guān)系，即在“商—第三方”組中是兩種法律關(guān)系的重疊。因此，“支付可以視為多當(dāng)事人多合同的集合”［2］。通過第三方支付平臺，各種類型的法律關(guān)系得到了很好的契合。第三方支付機構(gòu)作為客戶的受托人管理、處分信托財產(chǎn)，即將資金匯出第三方支付機構(gòu)的賬戶;第三方支付機構(gòu)作為商戶的受托人，以商戶的名義接受該項資金匯入商戶在第三方支付平臺的賬戶;而商戶取得該筆資金的原因乃是其與第三方支付機構(gòu)建立的買賣法律關(guān)系;商戶交付的貨物并不是直接交付給第三方支付機構(gòu)，而是代買受人的第三方支付機構(gòu)將受領(lǐng)標(biāo)的物的權(quán)利和對標(biāo)的物的檢查通知義務(wù)作為信托利益返還于此時作為受益人的客戶。

在支付平臺內(nèi)部，存在以下幾種法律行為:一是客戶簽訂電子協(xié)議，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)權(quán)與第三方支付機構(gòu)的行為;二是商戶與第三方支付機構(gòu)簽訂電子協(xié)議，委托授權(quán)第三方支付機構(gòu)代收貨款的行為;三是第三方支付機構(gòu)將資金劃付至商戶賬戶，支付貨款的行為。在支付平臺外部存在商戶交付標(biāo)的物，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)所有權(quán)的行為和客戶受領(lǐng)標(biāo)的物的行為。其中客戶受領(lǐng)標(biāo)的物的行為既屬于其代第三方支付機構(gòu)受領(lǐng)標(biāo)的物的買賣法律關(guān)系范疇，又屬于其作為受益人受領(lǐng)信托利益的信托法律關(guān)系的延續(xù)。

三、對第三方支付中的信托法律關(guān)系的理論證成

(一)第三方支付以委托人(客戶)對受托人(第三方支付機構(gòu))的信任為基礎(chǔ)

信托的成立是基于委托人對受托人的信任。受托人本著受人之托、忠人之事的原則，按照委托人指定的目的實施信托財產(chǎn)管理和處分的行為。“信任”是信托的靈魂所在，正是基于信托當(dāng)事人之間的相互信任，才會有信托的成立。誠如張軍建老師所言，“受托人在得到充分信任的前提下，以所有權(quán)人的身份，恪盡職守地承擔(dān)對委托人的謹(jǐn)慎、忠實的善良管理人的義務(wù)，在管理和處分信托財產(chǎn)的過程中賦予了最大的自由裁量權(quán)，這就是信托的特色?！保?］在第三方支付過程中，交易的雙方首先在第三方支付平臺上設(shè)立賬戶，交易的買方通過向銀行發(fā)出指令，通過轉(zhuǎn)賬的方式向已在支付平臺上設(shè)立的賬戶劃付資金，從而將自己的財產(chǎn)置于第三方支付機構(gòu)的管理之下。從委托人在受托人設(shè)立的支付平臺上設(shè)立賬戶到劃撥資金存入賬戶，可以明確地得出委托人和受托人之間的信任關(guān)系已經(jīng)建立。正是基于雙方的信任，委托人才會毫無顧忌地將自己的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移于受托人。

(二)第三方支付以委托人(客戶)向受托人(第三方支付機構(gòu))轉(zhuǎn)移財產(chǎn)權(quán)為條件

“所謂財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移是指財產(chǎn)權(quán)的主體從委托人向信托人變更的行為?！保?］信任關(guān)系的建立是通過委托人向受托人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)權(quán)來確定的。如果只是停留在口頭上的信任而沒有實際的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)權(quán)的行為，那么信托成立的基礎(chǔ)就不會存在。只有受托人以自己的名義享有財產(chǎn)權(quán)，民法上財產(chǎn)權(quán)才會變成信托法上的財產(chǎn)權(quán)?？蛻魟澑兜降谌街Ц镀脚_設(shè)立賬戶上的資金，就已經(jīng)喪失了對該財產(chǎn)權(quán)的所有權(quán)，受托人即已經(jīng)對該財產(chǎn)權(quán)享有所有權(quán)，從而可以以自己的名義管理和處分該財產(chǎn)。

(三)第三方支付方式中的目的物是財產(chǎn)權(quán)

信托制度是通過管理和處分財產(chǎn)從而獲得權(quán)益，并以此使受益人受益或者實現(xiàn)其他目的為內(nèi)容的。所以信托轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)是具有財產(chǎn)性價值的權(quán)利，誠如四宮和夫所言，“就是具有可以換算金錢價值的權(quán)利”［4］。第三方支付中，委托人向受托人劃撥的雖然是電子現(xiàn)金(以數(shù)字化形式存在的電子貨幣，其發(fā)行方式包括儲存性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等，使用靈活簡便，無需直接與銀行連接便可使用［5］)，但是這種以銀行信譽為擔(dān)保的電子貨幣可以轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實的貨幣，具有財產(chǎn)性價值。綜上，第三方支付中轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權(quán)是信托法上的財產(chǎn)權(quán)。

(四)第三方支付中的財產(chǎn)權(quán)完全歸屬于受托人

受托人從委托人那里接受委托人財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，從而獲得了對該財產(chǎn)權(quán)管理和處分的權(quán)利。該項財產(chǎn)權(quán)是完全歸屬于受托人的，否則，受托人無法獲得充分的自由裁量權(quán)去更好地完成信托目的。委托人、受益人不直接對信托財產(chǎn)享有任何權(quán)利，只是對受托人享有一定權(quán)利而已。在第三方支付過程中，客戶劃付資金到第三方支付平臺的第三方支付機構(gòu)的賬戶上，就已經(jīng)喪失了對這筆資金的所有權(quán)，此時只對受托人享有一定的權(quán)利，但這種權(quán)利的實現(xiàn)過程目前缺乏法律監(jiān)管，存在風(fēng)險。盡管如此，第三方支付機構(gòu)還是獲得了完整的財產(chǎn)權(quán)?！岸@種完整權(quán)只是信托法上的完整權(quán)，并非民法上的完整權(quán)?！保?］

(五)第三方支付機構(gòu)(受托人)為客戶(受益人)的利益管理和處分財產(chǎn)

在信托法律關(guān)系中，委托人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)權(quán)于受托人的目的是為了受益人的利益?！笆芡腥嗽谛磐嘘P(guān)系成立后，即成為信托財產(chǎn)名義上的所有權(quán)人，而在實質(zhì)上享有信托財產(chǎn)的管理權(quán)。受托人雖在實質(zhì)上享有管理權(quán)，但相對的，其亦負(fù)有依信托目的管理信托財產(chǎn)的義務(wù)與責(zé)任，因此其管理權(quán)事實上是在管理義務(wù)與責(zé)任的基礎(chǔ)下，所生成的權(quán)限?！保?］受托人以自己的名義管理和處分財產(chǎn)，為了受益人的最大利益可以充分行使自己的自由裁量權(quán)。在第三方支付中，客戶既是委托人又是受益人，受益人的最大利益就是獲得滿意的商品或優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，受托人通過其設(shè)計的支付平臺的信用擔(dān)保功能，從根本上最大程度保證受益人的利益得以實現(xiàn)。

(六)第三方支付機構(gòu)必須遵循信托目的

信托目的是委托人在設(shè)定信托時指定的、通過信托行為意欲達(dá)成的目的。受托人在管理和處分信托財產(chǎn)充分行使自由裁量權(quán)時，不得超越信托目的規(guī)定的范圍。委托人雖然轉(zhuǎn)移了財產(chǎn)權(quán)，但并不意味著受托人可以恣意妄為，受托人還要時時刻刻受到信托目的的制約。違背信托目的處分信托財產(chǎn)，違反了受托人對委托人所負(fù)的忠實義務(wù)，對此受托人要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在第三方支付中，客戶(委托人)設(shè)立的信托目的是安全、及時地完成買賣交易。第三方支付機構(gòu)作為受托人，必須圍繞這個信托目的，盡可能地完善和優(yōu)化其支付平臺。在信托目的允許的范圍內(nèi)，積極采取有效措施，盡可能地降低交易風(fēng)險，不得違背信托目的擅自挪用信托財產(chǎn)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)信托法律關(guān)系中相應(yīng)的法律責(zé)任。

(七)第三方支付中設(shè)立信托以法律行為為前提

設(shè)立信托，委托人和受托人之間要通過一定方式的法律行為來確立信托關(guān)系。這里的方式包括信托合同、遺囑或者法律、行政法規(guī)規(guī)定的其它方式。我國《信托法》第八條第一款規(guī)定:設(shè)立信托，應(yīng)當(dāng)采取書面形式。信托的設(shè)立應(yīng)當(dāng)是特定主體之間以合法有效方式實施的行為為前提的。同時，《信托法》第八條第三款對信托成立的時間也做了規(guī)定:采取信托合同形式設(shè)立信托的，信托合同簽訂時，信托成立。綜上，法律對設(shè)立信托的態(tài)度是明確的，為其設(shè)定了較為嚴(yán)格的模式。在第三方支付中，客戶(委托人)在支付平臺設(shè)立賬戶之前就已經(jīng)通過認(rèn)證，與第三方支付機構(gòu)簽訂了電子協(xié)議。雖然該協(xié)議是第三方支付機構(gòu)預(yù)先擬定的，是典型的格式合同，但是這并不影響該合同的成立和有效性?？蛻?委托人)同意該協(xié)議視為與該第三方支付機構(gòu)(委托人)簽訂了信托合同，信托成立。

四、第三方支付中的信托法律關(guān)系闡釋

(一)第三方支付中信托法律關(guān)系主體

1.客戶(委托人和受益人)

第三方支付中的客戶即相關(guān)交易的買方。為了促成交易的安全、及時完成，客戶將通過銀行向在支付平臺設(shè)立的賬戶中劃付一定的資金?？蛻敉ㄟ^上述形式向第三方支付機構(gòu)轉(zhuǎn)移了財產(chǎn)權(quán)，設(shè)立信托，從而取得了對第三方支付機構(gòu)(受托人)相應(yīng)的權(quán)利。促成交易是支付平臺的起點和終點，在支付平臺上，客戶委托第三方支付機構(gòu)管理和處分轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權(quán)，以完成信托設(shè)定的目的?？蛻羰盏截浳锛仁鞘芡腥斯芾砗吞幏中磐胸敭a(chǎn)完成信托目的的結(jié)果，又是客戶作為受益人獲得的信托收益。第三方支付中設(shè)立的是一種自益信托法律關(guān)系，客戶的身份具有雙重性，既是委托人，又是受益人。

2.第三方支付機構(gòu)

對第三方支付機構(gòu)的準(zhǔn)確定性一直以來是制約法律關(guān)系認(rèn)識的關(guān)鍵因素。學(xué)者們試圖從第三方支付機構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)中對其性質(zhì)予以把握，大致將其定性為以下五類:信息增值服務(wù)商、支付中介、虛擬銀行、不受管制的銀行、非銀行金融機構(gòu)［8］。但這種僅從提供相關(guān)服務(wù)中的某一方面對其性質(zhì)的歸納具有相當(dāng)?shù)钠嫘?。第三方支付服?wù)商提供的服務(wù)包括以下幾個方面:交易過程的信用中介與交易中介服務(wù)作用;具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位;具有資金和貨物安全的風(fēng)險防范保證機制;具有提供方便、快捷的銀行通道服務(wù)的性質(zhì)［8］。對第三方支付機構(gòu)提供的上述服務(wù)應(yīng)當(dāng)從整體上分析把握。筆者認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)服務(wù)項目的種類取決于本身在法律關(guān)系中的定位，而不是據(jù)以認(rèn)定其性質(zhì)的必要條件。第三方支付平臺是第三方支付機構(gòu)提供給客戶，方便客戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)從而完成交易而設(shè)計的。在支付平臺上，客戶將電子貨幣匯入到第三方支付機構(gòu)的賬戶上，完成委托。第三方支付機構(gòu)接受了客戶(委托人)的委托，為了客戶(受益人)的利益，盡到善良受托人的忠實義務(wù)，開通了支付平臺的擔(dān)保信用功能，為了交易的安全進(jìn)行又設(shè)計了一道“安全閥”。第三方支付平臺關(guān)系著支付結(jié)算的安全，它獨立于銀行和商戶，同時接受交易信息和支付信息兩種信息，起著收款和付款的作用。當(dāng)然，第三方支付機構(gòu)提供的其他服務(wù)項目也是為了更好地履行其受托人職責(zé)。

(二)第三方支付中信托法律關(guān)系客體

第三方支付行為中所含的信托法律關(guān)系客體，其實質(zhì)為客戶通過轉(zhuǎn)移財產(chǎn)權(quán)于第三方支付機構(gòu)并完成信托的一系列行為，通過第三方電子支付的全過程可以分析出其中的關(guān)系?？蛻衾玫谌街Ц镀脚_，將貨款劃到第三方支付機構(gòu)的賬戶，完成財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移。第三方支付機構(gòu)作為此次信托的受托人，為了更好地完成委托人設(shè)定的信托目的，開通支付平臺的信用擔(dān)保功能。通過支付平臺通知賣方貨款已到賬，要求賣方發(fā)貨。賣方收到第三方支付機構(gòu)發(fā)出的已付款的通知后，按要求發(fā)出貨物，在收貨、驗貨階段，客戶作為受益人是對受托人完成信托行為的一種評價，更是對受托人實施的一種監(jiān)督?？蛻粼谑盏截浳锊⒋_認(rèn)符合約定后通知第三方支付平臺。第三方支付平臺將貨款劃入賣方賬戶，交易完成，信托終止;客戶若對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)退貨后將返還信托財產(chǎn)，信托終止［9］。

(三)第三方支付中信托法律關(guān)系內(nèi)容

1.客戶的權(quán)利義務(wù)

在簽訂電子協(xié)議至劃付資金到第三方支付機構(gòu)的賬戶階段，客戶是以信托法律關(guān)系中委托人的身份出現(xiàn)的。在作為委托人階段，客戶享有信托中委托人的所有權(quán)利，同時也承擔(dān)著相應(yīng)的義務(wù)。但第三方支付尚處于發(fā)展和完善階段，客戶作為委托人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利還不能全面實現(xiàn)。從現(xiàn)有電子商務(wù)的具體操作流程來看，客戶的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的顯現(xiàn)已經(jīng)初具信托中委托人的雛形。第一，對非法執(zhí)行信托財產(chǎn)的異議權(quán)。第二，對信托財產(chǎn)管理、處分及收支情況的查閱權(quán)。

在收貨、驗貨階段，客戶是以信托法律關(guān)系中的受益人身份出現(xiàn)的。收取貨物是作為信托利益返還給受益人，受益人享受信托利益的這種權(quán)利被稱為收益權(quán)。收益權(quán)是受益人最根本性的權(quán)利，自信托成立時產(chǎn)生。這里的收益權(quán)指的是廣義上的收益權(quán)，即在信托存續(xù)期間有取得信托收益的權(quán)利以及由此產(chǎn)生的對受托人管理、處分信托財產(chǎn)的監(jiān)督的附加性權(quán)利。這些附加性權(quán)利是為了更好地保障受益人享受信托利益，完成信托目的而由狹義收益權(quán)延展而來。換言之，受益人的收益權(quán)既具有救濟性功能，又具有監(jiān)督性功能。在第三方支付信托法律關(guān)系中，由于客戶身份的雙重性，在這一階段作為受益人享有的權(quán)利和作為委托人享有的權(quán)利大致相當(dāng)。

2.第三方支付機構(gòu)的權(quán)利義務(wù)

作為信托法律關(guān)系中的受托人，第三方支付機構(gòu)享有如下基本權(quán)利:首先，在用戶注冊階段，其有權(quán)要求用戶提供真實、完整的用戶信息，并有權(quán)要求用戶承擔(dān)因提供錯誤、虛假和不完整信息而帶來的直接或間接損失。其次，在為用戶提供服務(wù)階段，第三方支付機構(gòu)有權(quán)對用戶從事交易的合法性進(jìn)行監(jiān)督，對用戶利用支付平臺從事侵害他人權(quán)益行為或者其他違法行為可以采取一些制裁措施。最后，第三方支付機構(gòu)作為上述兩種法律關(guān)系中不同性質(zhì)的受托人，有取得報酬的權(quán)利。但在現(xiàn)階段，第三方支付模式尚處于探索發(fā)展階段，面對激烈的市場競爭和生存壓力，第三方支付機構(gòu)采取了“跑馬圈地”［10］的營銷策略，為用戶免費提供服務(wù)。但從第三方支付未來的發(fā)展趨勢來看，這種“花錢賺吆喝”的營銷方式不會走得太遠(yuǎn)。

第三方支付機構(gòu)在整個交易過程中，與對方建立不同的法律關(guān)系，從而決定了其不同的主體身份。在與客戶建立的信托法律關(guān)系中，作為受托人的第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)內(nèi)容有:保密義務(wù)、忠實義務(wù)和善良管理人的注意義務(wù)、返還信托利益義務(wù)、按要求保存記錄和報告義務(wù)、信托財產(chǎn)分賬管理義務(wù)。

五、結(jié)語

在第三方支付中，存在著多種不同的法律關(guān)系，即第三方支付法律關(guān)系是多種法律關(guān)系的集合概念。由于對信托法律關(guān)系的認(rèn)識不足，產(chǎn)生了在法律關(guān)系認(rèn)識上的誤區(qū)。通過對第三方支付中涉及的法律關(guān)系的辨析，以及重點對信托法律關(guān)系的闡述，讓我們對第三方支付的性質(zhì)有了一個重新的認(rèn)識。對一種社會行為的全局性的把握是正確認(rèn)識其法律關(guān)系的根本前提，而不是簡單制度的重構(gòu)。對第三方支付進(jìn)行有效規(guī)制不是法律制度構(gòu)建的問題，僅僅是法律技術(shù)層面的問題。在現(xiàn)有的法律環(huán)境下，堅持“充分利用已有的法律體系，逐步完善的原則”［11］，對第三方電子支付行為進(jìn)行全面規(guī)制，而不必另尋其他路徑。

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