□文/ 李海超 鐘慧瀾

（天津天獅學(xué)院 天津）

人口老齡化是當(dāng)前全世界面臨的共同課題，“未富先老”的中國比世界上任何國家的養(yǎng)老問題都更加嚴(yán)峻。人口老齡化使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的逐步發(fā)展趨于市場化，吸引了眾多機構(gòu)投資者的目光，而保險公司也開始了對保險資金介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的研究。

一、我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析

在國外，沒有“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”或“老齡產(chǎn)業(yè)”的提法，只有“銀色產(chǎn)業(yè)”和“健康產(chǎn)業(yè)”的概念，因此養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是具有中國特色的理論概念。在我國，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)被普遍認(rèn)為是一個專門為老年人提供產(chǎn)品和服務(wù)的行業(yè)。

（一）我國老齡人口現(xiàn)狀。根據(jù)全國老齡工作委員會發(fā)布的研究報告，中國已于1999年進(jìn)入老齡社會，目前趨于加速發(fā)展，呈現(xiàn)出老齡化、高齡化、空巢化的特征。據(jù)統(tǒng)計，我國老齡人口2010年達(dá)1.74億，約占總?cè)丝诘?2.78%，其中80 歲以上高齡老年人達(dá)到2，132 萬，占老年人口總數(shù)的12.25%，而且正在以每年3%以上的速度快速增長。預(yù)計到2020年，老年人口將達(dá)到2.43 億，約占總?cè)丝诘?8%。

（二）我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求分析。從年齡層次上來看，一般年齡越大，對社會養(yǎng)老服務(wù)的要求也就越多，趨向于機構(gòu)養(yǎng)老的比例也就越大。根據(jù)對成都城區(qū)老年人的調(diào)查，愿意到養(yǎng)老院的老年人中80 歲以上的占51.5%。

從家庭結(jié)構(gòu)來看，空巢化加速，失能老人增加。而獨居老人對養(yǎng)老機構(gòu)的需求要高于其他家庭結(jié)構(gòu)的老人。據(jù)調(diào)查顯示，2010年末全國城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3，300 萬，占總體老年人口的19%，老年人照料問題日益突出，產(chǎn)生了對養(yǎng)老市場的潛在需求。

從我國養(yǎng)老機構(gòu)提供的服務(wù)來看，主要提供基本的生活照料，而老年人需要更加專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理、保健，需要文化、娛樂、體育等精神生活，需要問候、談心、咨詢和熱線服務(wù)等精神慰藉服務(wù)。因此，需要不同層次的養(yǎng)老機構(gòu)提供差異化的養(yǎng)老服務(wù)，以滿足老年人不同層次的養(yǎng)老需求。

從老年人的購買力來看，老年人處于家庭周期的空巢期，子女已成家立業(yè)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，老年人這些收入和積累基本上可以用于自我消費。因此，老年人在養(yǎng)老方面的購買力強勁。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給分析。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給乏力。截至2008年底，我國各類老年福利機構(gòu)37，623 個，養(yǎng)老床位245 萬張，僅占60 歲以上老年人口的1.5%，不僅低于發(fā)達(dá)國家5%～7%的比例，而且也低于一些發(fā)展中國家2%～3%的水平。同時，老年消費品市場目前還處于起步階段，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。此外，從養(yǎng)老服務(wù)隊伍來看，全國老年福利機構(gòu)的職工只有22 萬人，其中取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的僅有2萬多人。

二、我國保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可行性

投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)拓展了保險資金的投資渠道。國家老齡委的數(shù)據(jù)顯示，中國老年人的消費需求已超過1 萬億元，而當(dāng)前每年為老年人提供的產(chǎn)品總價值卻不足1，000 億元。供需差距給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的投資價值，為保險公司的縱深發(fā)展提供了機遇。保險作為社會保障體系的重要組成部分，將保險資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，還可以充分發(fā)揮保險在健康管理和醫(yī)療服務(wù)等方面的優(yōu)勢，為老年人提供增值服務(wù)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

保險資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著很好的契合點。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資本回收期長、回報率低使其不能很好地吸引追求短期資金，最終因資金不足而發(fā)展滯后。保險資金的規(guī)模性與長期性，恰好符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金要求，成為其發(fā)展的重要血液。保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不僅可以有效地解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金不足的問題，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，還可以實現(xiàn)保險資金的保值增值。

此外，保險資金與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和管理方面也具有內(nèi)在優(yōu)勢，能創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如提供長期護(hù)理保險等，現(xiàn)實養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與商業(yè)養(yǎng)老保險的聯(lián)動發(fā)展，為養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供服務(wù)。

保險資金投入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)符合國家相關(guān)政策。2008年國務(wù)院辦公廳《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》中明確提出：“支持相關(guān)保險機構(gòu)投資醫(yī)療機構(gòu)和養(yǎng)老實體”；新《保險法》第106 條明確指出：“保險資金可以投資不動產(chǎn)”，為保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、參與養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)開辟了通道。2009年中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)泰康人壽的第一個養(yǎng)老社區(qū)投資試點項目；2010年底“合眾人壽健康社區(qū)”也在湖北武漢蔡甸區(qū)投入建設(shè)；中國人壽也在積極備戰(zhàn)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

綜上所述，保險公司參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)既可以提供長期穩(wěn)定的資金來源，也有利于實現(xiàn)養(yǎng)老保險、健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源的對接整合，提高養(yǎng)老保險體系的服務(wù)質(zhì)量和運行效能。

三、我國保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨的困難及對策

（一）保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨的困難

1、傳統(tǒng)養(yǎng)老意識的束縛。因為長期受家庭養(yǎng)老觀念影響，部分老年人固守家園，寧可受空巢寂寞之苦，也沒勇氣走出家庭到養(yǎng)老中心等機構(gòu)安度晚年。傳統(tǒng)的養(yǎng)老意識制約了老年人對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的需求。

2、尚無投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策優(yōu)惠。我國老年人雖然具有一定的購買力，但是購買力之間的差距較大，尤其是城鄉(xiāng)之間。而養(yǎng)老機構(gòu)入住費用較高，尤其是中高檔的養(yǎng)老機構(gòu)。這就需要制定符合我國老年人消費水平的價格。同時，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的福利性和微利性使投資收益偏低，而在我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資尚無政策優(yōu)惠，這在一定程度上制約了保險公司的投資熱情。

3、專業(yè)人才的缺乏。我國能為老年人服務(wù)的專業(yè)人員，尤其是護(hù)理人員匱乏。而保險公司在養(yǎng)老服務(wù)人才方面也無相應(yīng)的人才儲備。按照老年人與護(hù)理員比例3∶1 推算，全國最少需要1，000 萬名養(yǎng)老護(hù)理員，而目前我國取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的才2 萬多人。

4、投保人與保險人信任機制的缺乏。與一般性的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)不同，保險公司的養(yǎng)老院中老人的生活成本是由保險公司提供的。享受保險公司服務(wù)的老年人將其前期工作收入的一部分資金購買了養(yǎng)老保險，但老年階段在保險公司的養(yǎng)老院生活的每一天的花費都將是保險公司養(yǎng)老保險金的支出。從經(jīng)濟(jì)學(xué)“理性人”的假設(shè)出發(fā)，投保人難以確信保險公司會盡力使自己老年時在養(yǎng)老院的壽命太長。所以沒有保險公司和投保人彼此信任的機制，對涉足其中的保險公司而言，廣闊的商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)市場仍然是海市蜃樓。

（二）保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對策建議。為了有效應(yīng)對人口老齡化問題，完善養(yǎng)老服務(wù)體系，加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展，應(yīng)該加強以下五個方面的工作：

1、轉(zhuǎn)變觀念。加大宣傳力度，讓社會各界，尤其是老年人充分認(rèn)識到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景以及現(xiàn)實意義。老年人應(yīng)摒棄傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，轉(zhuǎn)變觀念，從思想上接受在專業(yè)的養(yǎng)老機構(gòu)安享晚年，讓老年人實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂。

2、出臺養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策。保險資金是對投保人的負(fù)債，需要實現(xiàn)保值增值，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的福利性和微利性熱點制約了保險公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的熱情。因此，政府應(yīng)盡快出臺相關(guān)老齡產(chǎn)業(yè)的扶持政策，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供制度保障。

3、制定相應(yīng)的法律法規(guī)。一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要有相應(yīng)的法律為其保駕護(hù)航。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為一個新興產(chǎn)業(yè)，需要逐步完善與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資和經(jīng)營相關(guān)的法律法規(guī)，如推進(jìn)“發(fā)展商業(yè)化老年社區(qū)”等相關(guān)政策出臺，使保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有法律保障。

4、加強專業(yè)化服務(wù)隊伍建設(shè)。我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)人才匱乏，尤其是護(hù)理人員。為了滿足社會養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人才需求，按照《養(yǎng)老護(hù)理員國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》開展資格證書培訓(xùn)，實行養(yǎng)老護(hù)理人員持證上崗，設(shè)置養(yǎng)老服務(wù)社會工作崗位，提高養(yǎng)老服務(wù)隊伍的專業(yè)化水平。保險公司為投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也應(yīng)做充分的人才儲備。

5、建立保險公司和投保人信任機制。建立保險公司與投保人信任機制是保險公司發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需解決的重要問題。借鑒國外經(jīng)驗，引入保險公司與投保人之外的第三方，一方面可以保障投保人之前所繳納的保險費的安全性，并且在養(yǎng)老時能夠享受充足的保障；另一方面第三方的引入很大程度上解決了保險公司與投保人之間的信任問題。如荷蘭國際集團(tuán)（ING）設(shè)立養(yǎng)老地產(chǎn)信托投資基金，并在美國、加拿大和澳洲等地試驗建立老年社區(qū)，而老年社區(qū)的管理則交由第三方的Horizon Bay 和Ultimate Care 兩所老年公寓管理機構(gòu)來運營，使投保人和保險人之間的信任問題得到了一定程度上的緩解。

[1]李昕旸.我國商業(yè)保險在老年產(chǎn)業(yè)中的商業(yè)機會探究[J].保險研究，2011.5.

[2]祝向軍，董琳.論保險公司和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的合作與發(fā)展[J]. 深圳大學(xué)學(xué)報，2011.2.

[3]王俊芳.試析我國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題與對策[J].改革與開放，2010.16.