□文/楊小蘋

（作者為浙江省政協(xié)常委、浙江銀監(jiān)局原局長）

創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，能有效解決小微企業(yè)金融困境。浙江金融行業(yè)需在服務(wù)深度、廣度、質(zhì)量上逐漸成熟，不斷擴展“浙銀品牌”的影響力

浙江是小微企業(yè)成長的沃土，小微企業(yè)數(shù)量占到浙江全部企業(yè)的97%以上，經(jīng)濟貢獻率達56%以上，并創(chuàng)造了55%以上的就業(yè)機會。但小微企業(yè)長期受融資難、融資貴以及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、人民幣升值、要素成本上漲等多重問題困擾，特別是去年以來新老煩擾交織加劇，小微企業(yè)融資難問題突出，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

小微金融的五大瓶頸

應(yīng)該說，浙江近年來在推進小微企業(yè)金融服務(wù)方面的成效是明顯的。截至4月末，浙江小微企業(yè)貸款余額、累放金額和戶數(shù)繼續(xù)穩(wěn)居全國第一。全省銀行業(yè)服務(wù)小企業(yè)的理念不斷深化，機制不斷創(chuàng)新，服務(wù)的廣度、深度不斷拓展，服務(wù)模式逐漸成熟，服務(wù)環(huán)境不斷改善，形成了浙江小企業(yè)金融品牌，為“浙銀品牌”注入了全新的內(nèi)涵，在全國產(chǎn)生了極強的示范效應(yīng)。但也應(yīng)清醒地看到，雖然浙江小微企業(yè)金融服務(wù)在全國處于領(lǐng)先地位，但服務(wù)的深度、廣度和質(zhì)量與企業(yè)的期望還存在很大的差距。大量小微企業(yè)嗷嗷待哺，銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)正面臨進一步提升的瓶頸，瓶頸主要來自五個方面：

——信息瓶頸。由于企業(yè)的各種信息資源散落于不同的政府管理部門，銀行難以通過正常、穩(wěn)定、統(tǒng)一的渠道，直接從政府相關(guān)部門獲取借款企業(yè)的信息，從而制約了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展，特別是小微企業(yè)服務(wù)要從零售型向批量化服務(wù)的轉(zhuǎn)型。

——信心瓶頸。實體經(jīng)濟的滑坡和民間融資“防火墻”的缺失，成為當(dāng)前銀行拓展小微企業(yè)信貸的最大隱憂。實踐表明，銀行機構(gòu)在開展小微企業(yè)信貸時最突出的困惑，除了對企業(yè)經(jīng)營的真實情況難以把握外，主要源于對企業(yè)參與民間融資行為的不可測及隱性風(fēng)險。

——資金瓶頸。存款來源緊張對小法人金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力制約日益凸顯。由于小微企業(yè)本身自有資金缺乏，資金閑置量和閑置期都很有限，因此小微企業(yè)信貸對銀行而言屬于資源高消耗型業(yè)務(wù)，給銀行帶來的派生存款相對大企業(yè)貸款少得多。

——擔(dān)保瓶頸。規(guī)范和整頓信用擔(dān)保機構(gòu)，建立健全浙江信用擔(dān)保與再擔(dān)保體系，提升信用擔(dān)保行業(yè)公信力，成為能否更積極扶持小微企業(yè)的關(guān)鍵之一。

——制度瓶頸。由于頂層設(shè)計（主要是績效考核）方面的原因，小微企業(yè)金融服務(wù)存在諸多制約，銀行業(yè)金融機構(gòu)在小微企業(yè)金融領(lǐng)域介入的深淺以及介入的方式都存在差異，發(fā)展不平衡。此外，小微企業(yè)金融相關(guān)制度設(shè)計方面也需創(chuàng)新。

金融服務(wù)瓶頸如何突破

如何突破上述瓶頸，繼續(xù)保持浙江小微企業(yè)金融服務(wù)在全國的領(lǐng)先優(yōu)勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？這是作為監(jiān)管者，值得研究、思考的問題。

首先，社會各界要創(chuàng)新思維，即轉(zhuǎn)變固有的對小微企業(yè)融資問題的認(rèn)識。不同類型的企業(yè)、不同發(fā)展階段的企業(yè)，其融資的需求、融資的模式、融資的渠道實際上存在很大的差異，不能一概而論，不能企業(yè)融資一出問題就歸咎于銀行。以浙江情況看，300 多萬家企業(yè)，如果都依賴銀行解決資金問題，那將是多么大的一個體量，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出目前5.5 萬億的信貸總供給，完全依賴銀行融資顯然是不現(xiàn)實的。問題的關(guān)鍵還在于能提供給企業(yè)的融資渠道太少、太單一。如初創(chuàng)型、高新技術(shù)企業(yè)，由于其風(fēng)險性較一般企業(yè)更難把握，銀行介入可能在風(fēng)險與收益方面呈現(xiàn)明顯的不平衡，因此這類企業(yè)更適合風(fēng)投介入。還有一些企業(yè)，本身就屬于國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的對象，屬于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中需要淘汰的對象，對這類企業(yè)，銀行自然不愿也不敢介入。因此，應(yīng)更加科學(xué)和理性地看待小企業(yè)融資問題。

第二，政府部門要創(chuàng)新方式。要立足于政府職能，充分運用政府擁有的資源和手段，為緩解小微企業(yè)融資難創(chuàng)造良好的環(huán)境。圍繞當(dāng)前小微企業(yè)融資面臨的瓶頸問題，政府至少可以在以下方面積極作為：一是推動全社會信用體系建設(shè)。以地方政府為主導(dǎo)，加快整合部門及行業(yè)協(xié)會的企業(yè)信息，全面歸集能夠反映企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)、信用狀況的外圍信息，有效搭建統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)。同時，加快信用政策法規(guī)建設(shè)步伐，從法律的高度明確各部門信息征集和發(fā)布的權(quán)利和義務(wù)，從根本上解決信息分割問題，提高社會信用信息化水平。

二是構(gòu)建政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，為小企業(yè)發(fā)展提供匹配的信用擔(dān)保服務(wù)。要充分發(fā)揮各地政府的組織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢，引導(dǎo)和推動信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主體，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)、互助性擔(dān)保機構(gòu)為輔、再擔(dān)保機構(gòu)為后盾的信用擔(dān)保體系。

三是合理疏導(dǎo)民間資金，規(guī)范民間融資行為。近年來，浙江民間資金借貸行為與正規(guī)金融體系交織情況較為突出，并往往成為企業(yè)債務(wù)風(fēng)險爆發(fā)的導(dǎo)火索。溫州地區(qū)涉及銀行授信企業(yè)主出走的企業(yè)中，因涉足民間借貸等導(dǎo)致信貸資金出險的超過七成，九成貸款反映為不良，這種狀況直接影響了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。

四是發(fā)揮政府的綜合協(xié)調(diào)作用，促進銀企和諧發(fā)展。政府部門可以通過協(xié)調(diào)大企業(yè)與小企業(yè)的合作格局，如大型批發(fā)（零售）商與小微供應(yīng)企業(yè)、大企業(yè)與上下游小企業(yè)供應(yīng)商之間的對話格局，增強大企業(yè)與小企業(yè)合作意愿，為銀行業(yè)開展供應(yīng)鏈?zhǔn)浇鹑跔I造良好氛圍，推動小微企業(yè)抵押擔(dān)保等融資瓶頸的緩解。同時，也要通過加強對企業(yè)主教育，規(guī)范企業(yè)主經(jīng)營行為，加大對企業(yè)不誠信行為的懲戒，更好地增進銀企互信，推動銀企良性互動。

第三，銀行機構(gòu)要創(chuàng)新機制。浙江銀行業(yè)要在小微企業(yè)金融服務(wù)方面走出目前“深度下不去、廣度上不去”的中間狀態(tài)，推動小微金融可持續(xù)發(fā)展。圍繞企業(yè)反響突出的問題，積極創(chuàng)新，除了銀監(jiān)會強調(diào)的小企業(yè)金融服務(wù)六項機制建設(shè)外，要著力實現(xiàn)三個方面的突破：一是切實轉(zhuǎn)變片面追求利潤的經(jīng)營理念，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，在小微企業(yè)金融的定價機制上實現(xiàn)明顯突破。目前銀行在服務(wù)小企業(yè)方面的理念與形勢的發(fā)展仍存在明顯偏差，沒有真正樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。貸與不貸、利率上浮多與少，首先考慮能不能給自身帶來較高的回報，而不是從可持續(xù)發(fā)展的高度來建立、經(jīng)營與客戶的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

二是轉(zhuǎn)變“抵押為本”的信貸理念，注重第一還款來源，在信用貸款方式上實現(xiàn)明顯突破。目前，銀行機構(gòu)對小微企業(yè)的貸款方式絕大多數(shù)為抵押擔(dān)保，這種貸款方式將許多小微企業(yè)擋在了銀行大門外，因為他們?nèi)狈τ行У盅贺敭a(chǎn)，也難以找到合格的第三方擔(dān)保。這種過于依賴抵押擔(dān)保、忽視第一還款來源的信貸理念，一方面增大了小微企業(yè)獲得銀行授信的難度，另一方面，也培養(yǎng)了客戶經(jīng)理的惰性，不利于銀行信貸人員技術(shù)和水平的提高。因此，創(chuàng)新信貸方式對銀行業(yè)而言已刻不容緩。基于此，浙江銀監(jiān)局近年來一直在積極推動銀行業(yè)創(chuàng)新對小微企業(yè)的信貸方式，不斷拓寬抵質(zhì)押品范圍，實現(xiàn)由偏重于抵押貸款向抵押、信用、擔(dān)保多種貸款形式并重轉(zhuǎn)變，并把推進小企業(yè)信用貸款試點作為一個重要抓手。

三是加強貸款精細(xì)化管理，減少信貸錯配，在小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新上實現(xiàn)明顯突破。目前，銀行業(yè)小微企業(yè)信貸經(jīng)營管理模式總體上不夠精細(xì)化，貸款額度、期限和還款方式設(shè)定上還沒有真正做到量身定制。在貸款額度測算方面，表現(xiàn)為授信過度或不足；在貸款期限的確定上，比較簡單、機械、劃一，沒有充分考慮小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的特點、節(jié)奏和生產(chǎn)周期等因素，期限錯配現(xiàn)象仍較普遍；在還款方式上，大多銀行設(shè)定為到期一次性還本，這種還款方式增加了小企業(yè)融資的不確定性和到期流動性壓力，給小微企業(yè)資金調(diào)度帶來較大困難，部分小微企業(yè)需提前較長時間籌集還款資金，甚至通過民間借貸、小額貸款公司等渠道高息借入轉(zhuǎn)貸資金，既導(dǎo)致企業(yè)的財務(wù)成本上升，也間接加大了銀行的信貸風(fēng)險。現(xiàn)在已有不少銀行進行了有益的探索，涌現(xiàn)出“循環(huán)授信，隨借隨還”、“寬限期還本付息貸”、“三年貸”、“年審制”等一批特色鮮明的小微企業(yè)信貸模式和產(chǎn)品，起到了緩解小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸壓力的作用。

第四，監(jiān)管部門要創(chuàng)新制度。小微企業(yè)的弱質(zhì)性呼喚差異化金融服務(wù)，而差異化金融服務(wù)需要差異化監(jiān)管的引導(dǎo)。近年來，銀監(jiān)會已陸續(xù)出臺系列小企業(yè)金融服務(wù)方面的差別化監(jiān)管政策，鼓勵銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，從小企業(yè)授信體制機制、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、產(chǎn)品設(shè)計等方面進行大膽嘗試和創(chuàng)新，如調(diào)整資產(chǎn)質(zhì)量考核要求、授信審核條件、信用評估標(biāo)準(zhǔn)，放寬貸款種類，鼓勵銀行在風(fēng)險可控的前提下發(fā)放信用貸款，要求大中型銀行成立服務(wù)中小企業(yè)融資的專營機構(gòu)等。浙江銀監(jiān)局也采取了一系列差異化監(jiān)管手段和措施，如進一步細(xì)化了市場準(zhǔn)入與小微企業(yè)金融服務(wù)掛鉤和批量化設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的激勵政策，對推進小微企業(yè)貸款成效明顯的銀行業(yè)金融機構(gòu)在市場準(zhǔn)入方面給予了更多的激勵鼓勵，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)按照先行先試、實質(zhì)重于形式的原則大膽創(chuàng)新。當(dāng)然，在小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管方面，還有許多值得探究的問題，如專營機構(gòu)資金來源改善機制、存貸比差異化等，需要繼續(xù)探究，共同推動。