劉劍橋

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

改革開放以來(lái)，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)獲得了很大程度的發(fā)展，GDP總量已經(jīng)躍居世界第二，從經(jīng)濟(jì)總量上看，我國(guó)已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)的重要部分，同時(shí)，對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)，中國(guó)，以及新興經(jīng)濟(jì)體的貢獻(xiàn)不可或缺。一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否健康、穩(wěn)定運(yùn)行，在很大程度上受到國(guó)家金融情況的影響，一個(gè)國(guó)家只有保持金融穩(wěn)定，才能夠確保整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)將給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)災(zāi)難性的后果，這樣的例子在歷史上屢見不鮮。諸多因素都會(huì)對(duì)金融的安全和穩(wěn)定帶來(lái)影響，造成金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，金融監(jiān)管體系的完備性對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控意義重大。改革開放以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)逐步建立起較為完善的、具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融體制，極大的促進(jìn)了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，并帶動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。但是我國(guó)的金融監(jiān)管起步時(shí)間相對(duì)較晚，在很多方面還存一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1 當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管面臨的問(wèn)題

1.1 貨幣政策管理與金融監(jiān)管之間存在沖突

從上世紀(jì)九十年代開始，我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)就以穩(wěn)定物價(jià)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，但是隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融體系的發(fā)展，貨幣政策和金融監(jiān)管職能也不斷變化，這使得我國(guó)的貨幣管理政策和金融監(jiān)管體制之間產(chǎn)生了一定的矛盾，這對(duì)我國(guó)貨幣政策的作用產(chǎn)生了一定的影響。作為國(guó)家貨幣政策主要執(zhí)行機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行信貸，也受到了金融監(jiān)管。這就使得國(guó)家的貨幣政策和銀監(jiān)會(huì)的貸款管理政策之間出現(xiàn)了沖突，同時(shí)商業(yè)銀行為了追求自身的利益，使得銀監(jiān)會(huì)的貸款管理政策的執(zhí)行效果要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家的貨幣政策，在很大程度上削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的能力。

1.2 重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存影響金融秩序

當(dāng)前我國(guó)從事金融監(jiān)管的部門比較繁雜，各個(gè)部門之間所管理的范圍在很大程度上存在著重合與沖突，這種復(fù)雜的管理模式必然會(huì)導(dǎo)致一些問(wèn)題的發(fā)生，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.2.1 由于從事金融監(jiān)管的部門數(shù)量比較多，這就使得監(jiān)管的職能分散到多個(gè)部門。這就使得不同的金融機(jī)構(gòu)即使是從事相同的業(yè)務(wù)也要向各自所屬的管理部門進(jìn)行申請(qǐng)、報(bào)批，而這些管理部門在進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程當(dāng)中的依據(jù)也各不相同。這就造成了不同機(jī)構(gòu)從事同一業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)卻各不相同，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)著不同的監(jiān)管部門，不同的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一是會(huì)導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)的混亂，給經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)帶來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的困境，另外，也會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和審批通道之間進(jìn)行博弈，給管理部門提供了尋租的可能性，導(dǎo)致監(jiān)管的公平性受到嚴(yán)重影響。

1.2.2 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步放開，業(yè)務(wù)管制力度逐漸松綁，各家金融機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)也逐漸的趨同，業(yè)務(wù)全面性日益增強(qiáng)，而由多個(gè)監(jiān)管部門進(jìn)行管理勢(shì)必造成管理半徑的交叉，一旦出現(xiàn)問(wèn)題各機(jī)構(gòu)又互相推脫，造成權(quán)利不清、責(zé)任不明，甚至出現(xiàn)監(jiān)管的空白地帶。尤其是在目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的全面化趨勢(shì)日益深化的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)更加需要專業(yè)、對(duì)口、全程的監(jiān)管，重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的控制有著十分不利的影響。

1.2.3 監(jiān)管實(shí)踐中“貪大求洋”情況非常突出

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸放開，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極參與到我國(guó)的金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，極大的促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。然而在改革中卻存在著照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)“貪大求洋”的情況，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.2.4 貪大

從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求上來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)和中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的基石和重要組成部分，對(duì)于國(guó)家的就業(yè)、稅收，對(duì)于中央提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式目標(biāo)有著重大的戰(zhàn)略意義，然而在金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張規(guī)模的背景下，小微企業(yè)和中小企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題遲遲得不到解決，在國(guó)家明確出臺(tái)支持小微企業(yè)信貸的政策后，逐漸有所改善，但短期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)“貪大”思維仍然難以扭轉(zhuǎn)，這對(duì)于我國(guó)金融體系的全面發(fā)展十分不利。

1.3 求洋

一方面，盲目引進(jìn)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，造成國(guó)內(nèi)金融資產(chǎn)的流失，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面上，在某些領(lǐng)域盲目求洋，不結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展階段的實(shí)際情況，一味照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管體制和流程，導(dǎo)致在不同金融業(yè)務(wù)或金融產(chǎn)品之間同時(shí)存在著監(jiān)管缺失和監(jiān)管過(guò)度的情況，比如對(duì)于某些外資機(jī)構(gòu)引進(jìn)國(guó)內(nèi)的金融衍生產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)發(fā)行時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品缺乏全面的了解和風(fēng)險(xiǎn)披露，導(dǎo)致監(jiān)管缺失，產(chǎn)品發(fā)行后對(duì)于投資人造成了重大的損失，而對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中已經(jīng)成熟的、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品，反而以陳舊的眼光看問(wèn)題，難以做到與時(shí)俱進(jìn)，導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)度，嚴(yán)重影響了我國(guó)金融產(chǎn)品的多元化和金融創(chuàng)新的發(fā)展。

2 完善我國(guó)金融監(jiān)管體制和機(jī)制的思考

在當(dāng)今我國(guó)深化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，要把握金融改革開放的機(jī)遇，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，并保持我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融機(jī)構(gòu)的健康成長(zhǎng)，必須完善我國(guó)的金融監(jiān)管體制和機(jī)制。

2.1 完善體制，建立“中國(guó)金融監(jiān)督管理委員會(huì)”

針對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融監(jiān)管部門繁多而且混亂的實(shí)際情況，應(yīng)該快刀斬亂麻，將數(shù)量眾多的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管委員會(huì)，作為國(guó)務(wù)院的下屬機(jī)構(gòu)，由國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)。在這個(gè)統(tǒng)一機(jī)構(gòu)之下，再進(jìn)行具體職能的劃分，最后各個(gè)職能部門定期對(duì)金融監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行匯報(bào)工作。金融管理委員會(huì)定期召開會(huì)議，根據(jù)各個(gè)下屬機(jī)構(gòu)所收集的信息和相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行決策，制定相關(guān)的金融政策。政策制定完畢之后，再由各個(gè)具體的分管機(jī)構(gòu)去進(jìn)行執(zhí)行，并對(duì)執(zhí)行的情況進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督和反饋，這樣可以保證集中力量辦大事。

2.2 健全機(jī)制，構(gòu)建“五位一體”監(jiān)管體系

當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制存在很多的漏洞和不足之處，監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的對(duì)立。應(yīng)該從金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部著手，對(duì)其進(jìn)行改革，從而不斷的提升其金融監(jiān)管的能力，主要包括以下幾個(gè)方面：

2.2.1 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷的強(qiáng)化內(nèi)部控制制度，不斷的提升自我約束的能力，能夠在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中自覺的遵守國(guó)家的相關(guān)的金融法規(guī)和政策，不斷的提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立健全完善的內(nèi)部管理制度，將責(zé)任落實(shí)到每個(gè)工作人員身上，提升其抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。通過(guò)強(qiáng)化自我監(jiān)管，能夠有效地減輕金融監(jiān)管部門的壓力。建議各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身不同的情況，合理的選擇內(nèi)部控制的管理方式，對(duì)于大型的上市企業(yè)，如大型上市銀行、券商來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)當(dāng)按照所在證券交易所的要求進(jìn)行內(nèi)部控制的自我評(píng)估（如美國(guó)上市公司應(yīng)當(dāng)按照薩班斯法案要求進(jìn)行內(nèi)控評(píng)估），并由獨(dú)立的第三方審計(jì)師對(duì)其內(nèi)控自我評(píng)估的有效性做出評(píng)估，對(duì)于內(nèi)控制度中存在的不足之處，要及時(shí)進(jìn)行整改和糾正，不斷完善內(nèi)控制度，提升自身管理風(fēng)險(xiǎn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)，則應(yīng)當(dāng)在主管部門的指導(dǎo)下，在行業(yè)協(xié)會(huì)的幫助下，盡快建立起適合自身發(fā)展階段的內(nèi)控體系，并隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷進(jìn)行完善，保證業(yè)務(wù)發(fā)展速度和風(fēng)險(xiǎn)管理能力同步提升。

2.2.2 在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自我約束能力的同時(shí)，還可以建立金融組織的行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)這些行業(yè)協(xié)會(huì)制定適合本行業(yè)的相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，同時(shí)還可以使金融機(jī)構(gòu)之間能夠做到相互監(jiān)督。通過(guò)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，能夠有效地協(xié)調(diào)本行業(yè)內(nèi)部成員之間的矛盾，有利于進(jìn)行合作和交流，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)建立一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。金融組織的行業(yè)協(xié)會(huì)要充分保證自身的獨(dú)立性，要與政府相關(guān)的監(jiān)管部門有所區(qū)別，做到獨(dú)立自主的處理本行業(yè)內(nèi)部的一些問(wèn)題，同時(shí)也要及時(shí)的做好與政府相關(guān)部門的溝通與協(xié)作，對(duì)于超出自身職責(zé)之外的事情要及時(shí)的與相關(guān)部門進(jìn)行溝通。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，通過(guò)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位的影響力和控制力，強(qiáng)化培訓(xùn)，增強(qiáng)會(huì)員單位的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)作為統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門進(jìn)行溝通，統(tǒng)一反映行業(yè)問(wèn)題，統(tǒng)一落實(shí)監(jiān)管政策，確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象的溝通渠道暢通有效。

2.2.3 切實(shí)加強(qiáng)金融法規(guī)建設(shè)，用健全的法律規(guī)范來(lái)約束各金融機(jī)構(gòu)主體的行為規(guī)范，推進(jìn)依法辦事，防止過(guò)度行政化和監(jiān)管者行政化裁定，防止人為主觀偏好影響金融政策，也即要用法治代替人治。金融法規(guī)的立法、執(zhí)法工作一定要引起高度重視，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是風(fēng)險(xiǎn)度高度集中的行業(yè)，金融行業(yè)的法制化程度在很大程度上決定了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的法制化程度，金融法規(guī)的立法一定要與時(shí)俱進(jìn)，要體現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀，要隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，對(duì)于各項(xiàng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營(yíng)，要做到風(fēng)險(xiǎn)可控、鼓勵(lì)創(chuàng)新，即保證金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控，又要充分鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力，豐富金融產(chǎn)品，擴(kuò)大我國(guó)金融市場(chǎng)的廣度和深度。

2.2.4 加強(qiáng)監(jiān)管部門自身建設(shè)，切實(shí)做到依法監(jiān)管，要充分利用中國(guó)共產(chǎn)黨執(zhí)政的政治優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管干部作風(fēng)建設(shè)，建設(shè)起一支業(yè)務(wù)精、作風(fēng)正、責(zé)任性強(qiáng)、操守規(guī)范的監(jiān)管干部隊(duì)伍。監(jiān)管部門一定要以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論、三個(gè)代表重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，立足本土，放眼全球，在高度競(jìng)爭(zhēng)的全球化環(huán)境中，保證我國(guó)金融體系的監(jiān)管有限性，保障我國(guó)金融體系健康、穩(wěn)定發(fā)展。

2.2.5 發(fā)揮新聞?shì)浾摰淖饔?，加?qiáng)科技知識(shí)普及，使老百姓了解金融、掌握金融；要加強(qiáng)金融投資教育，使人們認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；要充分發(fā)揮新聞?shì)浾摿α浚龑?dǎo)金融業(yè)健康發(fā)展；要聯(lián)合公、檢、法、司力量，打擊和預(yù)防金融違法犯罪行為，維護(hù)和保護(hù)金融秩序，確保金融業(yè)健康運(yùn)行。提高全社會(huì)民眾的金融知識(shí)，提高老百姓的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的防火墻，能夠在很大程度上緩釋金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的直接影響。

2.3 過(guò)渡措施，明確中國(guó)人民銀行縣（市）支行的金融監(jiān)管職能

以金融機(jī)制和體制建設(shè)的統(tǒng)籌考慮，筆者以為，在組建國(guó)家金融監(jiān)管委員會(huì)的同時(shí)，應(yīng)明確中國(guó)人民銀行縣支行的金融監(jiān)管職能，把現(xiàn)銀監(jiān)小組合并歸入中國(guó)人民銀行縣支行，加掛××縣（市）金融監(jiān)管局牌子，主要任務(wù)包括：一是對(duì)外代表政府主管部門統(tǒng)一行使轄區(qū)金融穩(wěn)定，金融監(jiān)管，金融秩序；二是加強(qiáng)對(duì)縣（市）農(nóng)村信用聯(lián)社或農(nóng)村合作銀行的監(jiān)管；三是加強(qiáng)對(duì)縣域其他金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行、政策性銀行、郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；四是加強(qiáng)縣域（農(nóng)村）金融市場(chǎng)秩序和規(guī)范建設(shè)，確保金融市場(chǎng)規(guī)范化運(yùn)行；五是加強(qiáng)對(duì)民間金融和融資政策的引導(dǎo)和統(tǒng)一管理；六是會(huì)同其他部門協(xié)調(diào)金融相關(guān)事宜；七是搜集金融相關(guān)信息，開展金融市場(chǎng)調(diào)查研究；八是完成上給部門交辦的專項(xiàng)任務(wù)。在其他體制都不變的情況下，其歸中國(guó)人民銀行?。ㄊ校┓€(wěn)定部門，相關(guān)信息由其轉(zhuǎn)送銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)部門參考和共享。

[1]陳立彤,虞榮方,付朝暉.從國(guó)外的監(jiān)管實(shí)踐看我國(guó)銀行監(jiān)管中的立法與執(zhí)法[J].金融論壇，2002，(07).

[2]李宗怡.我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期穩(wěn)定與效率的選擇[J].遼寧財(cái)專學(xué)報(bào)，2000，(01).

[3]黃為.中國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及改進(jìn)研究[J].商業(yè)文化(下半月)，2011，(03).