小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計是一個系統(tǒng)工程，涉及到市場細分、需求分析、機制設計、后臺支持、品牌推廣等方面。做好小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計就是要以市場定位為出發(fā)點，以客戶為中心，不斷提高商業(yè)銀行的政策響應能力、市場響應能力。
　　產(chǎn)品應與小企業(yè)業(yè)態(tài)特征高度契合
　　貸款期限與小企業(yè)的資金循環(huán)高度契合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品達到的理想狀態(tài)是，小企業(yè)在需要資金投入階段拿到銀行的貸款，在資金回籠階段歸還貸款。要從小企業(yè)經(jīng)營過程包括采購、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)來深入分析其資金循環(huán)周期。要通過剖析企業(yè)應收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況分析其資金循環(huán)的規(guī)律，在此基礎上合理設定每一種貸款品種的期限。
　　貸款的發(fā)放與支付同企業(yè)的用款時機高度契合。這就要求靈活設置貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)。目前商業(yè)銀行通過給予客戶一定的自主權(quán)來實現(xiàn)發(fā)放貸款環(huán)節(jié)的靈活設置，達到發(fā)放、支付與企業(yè)用款時機高度契合的目的。比如部分商業(yè)銀行推出法人透支賬戶業(yè)務，根據(jù)客戶的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。還有些信貸產(chǎn)品提供循環(huán)額度使用的方法，也是為了給客戶更加靈活的選擇，從而更加契合小企業(yè)的用款時機。
　　貸款的還款設計與現(xiàn)金流模式高度契合。要深入把握小企業(yè)現(xiàn)金流模式，特別是資金回籠的特點，是在一定周期后一次性回流還是在一定周期后均勻回流。根據(jù)這些特點靈活設計各種信貸產(chǎn)品的還款方式，也可以考慮給予客戶一定的自主權(quán)讓客戶靈活選擇還款期，或者提供存款抵息的設計。
　　貸款擔保和企業(yè)的資產(chǎn)負債表與信用資源高度契合。根據(jù)企業(yè)的存貨情況可以設計存貨質(zhì)押第三方監(jiān)管模式、倉單質(zhì)押模式；基于客戶的軟件著作權(quán)、專利權(quán)、商標使用權(quán)等無形資產(chǎn)可以設計知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品；對于擁有大型設備的小企業(yè)客戶可以設計設備抵押產(chǎn)品；對于業(yè)主擁有有價證券的小企業(yè)可以設計有價證券抵押貸款產(chǎn)品；對于位于大型核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上，持有優(yōu)質(zhì)應收賬款的小企業(yè)，可以設計應收賬款金融產(chǎn)品；在實際操作中，可以組合應用存貨抵押、倉單抵押、應收賬款質(zhì)押、聯(lián)保貸款、非上市公司股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、設備質(zhì)押、非標準倉單質(zhì)押等多種擔保方式。對于現(xiàn)金流相對封閉運行的小企業(yè)，可以設定無需擔保的小企業(yè)貸款新產(chǎn)品。
　　貸款定價與小企業(yè)的收益、風險程度高度契合。定價方法的選擇要與小企業(yè)的業(yè)態(tài)特征相契合，定價水平要與小企業(yè)收益、風險程度契合。超越小企業(yè)的承受能力未免竭澤而漁，定價不足又從風險角度難以覆蓋。
　　外部規(guī)則內(nèi)部化
　　商業(yè)銀行的經(jīng)營行為始終處于一定的規(guī)則之中。商業(yè)銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計應該充分尊重這些規(guī)則，并將這些規(guī)則在產(chǎn)品中體現(xiàn)。
　　第一層次是將監(jiān)管規(guī)則體現(xiàn)在產(chǎn)品中。這就要求商業(yè)銀行深刻了解監(jiān)管規(guī)則，并創(chuàng)造性地將監(jiān)管規(guī)則融入到小企業(yè)信貸產(chǎn)品中。商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，一是要對新產(chǎn)品的合規(guī)性進行論證，確保小企業(yè)信貸產(chǎn)品的合規(guī)性，在產(chǎn)品中體現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則。二是要對新設計的小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行風險特性測試，梳理每一款產(chǎn)品的風險點，建立小企業(yè)信貸特色風險控制機制，并將風險控制要素內(nèi)化到產(chǎn)品要素中。
　　第二層次是將社會外部規(guī)則體現(xiàn)到信貸產(chǎn)品設計中。多年的經(jīng)營實踐已經(jīng)使商業(yè)銀行認識到，尊重社會外部規(guī)則，承擔社會責任是商業(yè)銀行塑造良好形象，實現(xiàn)健康經(jīng)營的前提。具體到信貸產(chǎn)品的設計，應該在產(chǎn)品設計中融入外部規(guī)則。比如，政府提倡節(jié)能減排，興業(yè)銀行的能效貸款就很好地體現(xiàn)了這一外部規(guī)則與產(chǎn)品設計的統(tǒng)一；再如政府和監(jiān)管部門均強調(diào)支農(nóng)責任，很多商業(yè)銀行推出了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款就很好地體現(xiàn)了這一規(guī)則。商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品應該更好地體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策導向、體現(xiàn)社會責任，凡有利于民生、有利于經(jīng)濟健康發(fā)展的規(guī)則均是小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中應該尊重的規(guī)則。
　　利用授信平臺進行產(chǎn)品創(chuàng)新
　　小企業(yè)大都因一定的商圈、商會、行業(yè)協(xié)會、市場而聚集。這些可以成為小企業(yè)授信的依托。
　　利用授信平臺的信息積聚優(yōu)勢進行產(chǎn)品創(chuàng)新。核心企業(yè)、集中收款的大型市場、園區(qū)管理者、協(xié)會對成員的現(xiàn)金流情況、經(jīng)營情況了若指掌。利用這一信息優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以量身定做信貸產(chǎn)品對積聚生存的小企業(yè)進行批量開發(fā)。比如，商業(yè)銀行可以介入授信平臺推薦的銷售排名長期靠前的小企業(yè)，授信額度依據(jù)借款人在賣場的銷售規(guī)模和周期合理確定，還款依據(jù)賣場定期結(jié)算資金情況而定，可采用一個經(jīng)營周期內(nèi)分期還款的方式。對核心企業(yè)、大型市場、園區(qū)管理者、協(xié)會、賣場愿意提供擔保的，也可以依據(jù)其特點進行擔保方式的設計。
　　依托授信平臺與小企業(yè)之間的資金聯(lián)系進行產(chǎn)品設計。核心企業(yè)與為其提供原材料加工、中間產(chǎn)品生產(chǎn)、制成品組裝、研發(fā)、銷售、服務等多個環(huán)節(jié)的小企業(yè)的資產(chǎn)負債表之間有著緊密的鏈接。也包括為大型百貨、綜合超市、購物中心、倉儲式商場等商業(yè)零售、批發(fā)企業(yè)提供穩(wěn)定的商品供應或物流服務的小企業(yè)，為政府支持的基礎設施、環(huán)境、能源等重大建設項目提供配套產(chǎn)品或服務的小企業(yè)。根據(jù)其與核心企業(yè)結(jié)算與現(xiàn)金流關(guān)系可設置擔保方式，包括動產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務、國內(nèi)保理等，為小企業(yè)提供發(fā)票融資、國內(nèi)信用證項下打包貸款、買方融資、賣方融資等融資產(chǎn)品。
　　產(chǎn)品設計與內(nèi)部適應性相結(jié)合
　　與信貸技術(shù)的結(jié)合。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開信貸技術(shù)的支撐。目前各家商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品之所以取得了較好的市場效果，與其對非財務數(shù)據(jù)分析技術(shù)、現(xiàn)金流分析技術(shù)、交叉驗證技術(shù)、小企業(yè)評級等技術(shù)的使用是分不開的?？梢灶A見，未來小企業(yè)信貸產(chǎn)創(chuàng)新越來越需要小企業(yè)財務數(shù)據(jù)調(diào)整技術(shù)、快速評級技術(shù)、歷史數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的支持。
　　與信貸流程整合、崗位設置的結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品必須體現(xiàn)小企業(yè)業(yè)態(tài)特征。如果流程、崗位的設置不能體現(xiàn)小企業(yè)資金需求短頻急的特點，則再好的產(chǎn)品也要失敗。特別是當前小企業(yè)信貸批量操作模式下的產(chǎn)品，均需要與流程整合與崗位設置結(jié)合才能發(fā)揮其優(yōu)勢。
　　與組織機構(gòu)、專營理念的結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品設計應該同步考慮專營理念、專營架構(gòu)、專用審批通道、專門風控體系、專業(yè)營銷模式、專用考核激勵和底線式管理的建設。
　　與IT系統(tǒng)相結(jié)合。首先，小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需要IT支持，甚至還要借鑒IT思想。比如，賬戶透支、對計息方式的靈活設置都需要借助IT系統(tǒng)來實現(xiàn)。其次，小企業(yè)貸款批量操作模式下的信貸產(chǎn)品均需IT系統(tǒng)的有力支持。比如，有的商業(yè)銀行提出將小企業(yè)信貸系統(tǒng)、資金支付監(jiān)管系統(tǒng)與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)（物流信息系統(tǒng)、倉儲管理系統(tǒng))、財務信息管理系統(tǒng)對接，整合信息流、物流、資金流，以資金管理、信貸、結(jié)算三位一體，為客戶提供全面金