當(dāng)前我國(guó)正處于工業(yè)化、城市化、信息化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，也正是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的加速轉(zhuǎn)型期。在這樣的大背景下，商業(yè)銀行必須盡快轉(zhuǎn)型，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，走一條資本節(jié)約的發(fā)展新路。中信銀行發(fā)展的25年來(lái)，每一次跨越式的發(fā)展無(wú)不滲透著成功的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。2005年向零售銀行轉(zhuǎn)型，解決了生存問(wèn)題；2007年的重組轉(zhuǎn)型，解決了銀行公司治理和體制機(jī)制的現(xiàn)代化、國(guó)際化問(wèn)題；2010年提出了“調(diào)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)管理、促發(fā)展”的指導(dǎo)思想，進(jìn)入了前瞻性轉(zhuǎn)型階段；2011年又提出以轉(zhuǎn)型為根本著眼點(diǎn)的五年戰(zhàn)略規(guī)劃及“四化一行”的發(fā)展目標(biāo)。值中信銀行成立25周年之際，本刊特別采訪了中信銀行行長(zhǎng)陳小憲，以期為同業(yè)帶來(lái)相應(yīng)的啟示。
　　發(fā)展受限，轉(zhuǎn)型為先
　　《》：當(dāng)前銀行業(yè)正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，您認(rèn)為應(yīng)該如何權(quán)衡商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在需求和投資高速發(fā)展的外在期盼之間的平衡·
　　陳小憲:過(guò)去十年，是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史上一個(gè)前所未有的黃金時(shí)期。銀行業(yè)的效益、質(zhì)量、規(guī)模、品牌形象都有大幅提升。對(duì)這一成果，我們既應(yīng)該為之感到欣慰和自豪，也需要秉持一種冷靜的心態(tài)來(lái)客觀看待：銀行業(yè)前些年的迅速發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)密不可分，但是目前世界與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)相當(dāng)復(fù)雜，其核心問(wèn)題已不再是速度和規(guī)模，而是發(fā)展的質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)增速逐步趨緩的大背景下，要求銀行業(yè)始終保持每年30%以上的增長(zhǎng)速度可能就走進(jìn)了認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。
　　近些年，我行并未刻意追求盈利增速，相反更多地是在下大力氣加速轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)管理，加快提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我行始終堅(jiān)持為全體股東創(chuàng)造更大財(cái)富、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大支持的目標(biāo)不動(dòng)搖。面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的復(fù)雜格局，我行一方面通過(guò)提供更加豐富、更加適合客戶的產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，并積極發(fā)掘和引導(dǎo)客戶的潛在需求，在實(shí)現(xiàn)銀行收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整做貢獻(xiàn)。另一方面，我行通過(guò)深化改革、調(diào)整與創(chuàng)新，以及現(xiàn)代管理技術(shù)和信息技術(shù)的全方位開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，進(jìn)一步提升銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，改進(jìn)和優(yōu)化資源配置，提高投入產(chǎn)出效率，將各項(xiàng)成本控制在一個(gè)合理水平。
　　《》：長(zhǎng)期以來(lái)，中信銀行一直在推動(dòng)零售銀行轉(zhuǎn)型，您如何評(píng)價(jià)中信銀行的轉(zhuǎn)型成果。在國(guó)內(nèi)銀行紛紛將發(fā)展零售業(yè)務(wù)當(dāng)做戰(zhàn)略高地之時(shí)，您如何評(píng)價(jià)中小股份制銀行目前的零售銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀·
　　陳小憲:首先說(shuō)，目前中小股份制銀行的零售銀行業(yè)務(wù)各具特色，各家商業(yè)銀行都有自身的特色和定位?；仡欉@幾年，在零售銀行戰(zhàn)略指導(dǎo)下，我行重點(diǎn)加強(qiáng)了貴賓理財(cái)、大眾銀行、電子銀行、個(gè)人貸款等服務(wù)體系建設(shè)，完善了信用卡、私人銀行和汽車金融中心功能。從目前來(lái)看，可以說(shuō)零售銀行戰(zhàn)略的發(fā)展取得階段性成效，市場(chǎng)占比和排名不斷提升。
　　回顧我行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：
　　第一個(gè)階段是2005～2007年。我們探索出了具有中信銀行特色的零售銀行發(fā)展道路。我行提出的是“三維四動(dòng)”發(fā)展策略，就是客戶、業(yè)務(wù)和核心競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)維度構(gòu)建零售體系，在營(yíng)銷推動(dòng)上采取公私聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品拉動(dòng)、專業(yè)促動(dòng)和全員推動(dòng)。在發(fā)展路徑上“三個(gè)環(huán)節(jié)”并舉，從客戶積累、客戶經(jīng)營(yíng)、客戶提升三個(gè)方面同時(shí)發(fā)力，既帶動(dòng)客戶的積累，又促進(jìn)客戶的升值。在經(jīng)營(yíng)策略上，我行加強(qiáng)培育貴賓理財(cái)、消費(fèi)信貸和信用卡“三個(gè)盈利點(diǎn)”。
　　第二個(gè)階段是2008～2010年。這個(gè)階段，我行提出了初步構(gòu)建全功能零售銀行的方向，實(shí)現(xiàn)了五個(gè)基本定型。具體來(lái)講：一是客戶獲取能力基本定型；二是貴賓營(yíng)銷服務(wù)體系基本定型；三是專業(yè)化運(yùn)營(yíng)體系基本定型；四是電子銀行體系基本定型；五是盈利基礎(chǔ)基本定型。以上五個(gè)基本定型都表現(xiàn)出了我們零售銀行發(fā)展取得的階段性成績(jī)。
　　第三個(gè)階段是2011～2015年。我們提出了第三階段發(fā)展策略，就是以盈利為導(dǎo)向，建設(shè)全功能的零售銀行。在發(fā)展戰(zhàn)略上，我們將堅(jiān)定實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略，完善以客戶為中心的全功能業(yè)務(wù)體系建設(shè)，力爭(zhēng)儲(chǔ)蓄、個(gè)貸、資產(chǎn)管理等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)上取得更大進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)零售特色品牌在中型商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位。應(yīng)該說(shuō)，我們的發(fā)展沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，仍然需要我們積極的探索，進(jìn)一步去研究、總結(jié)、提升，并最終形成我們第三階段的零售戰(zhàn)略實(shí)施方案。
　　《》：“轉(zhuǎn)型”一詞貫穿中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展始終，中小股份制銀行在不同發(fā)展階段面臨不同轉(zhuǎn)型問(wèn)題，您認(rèn)為國(guó)內(nèi)中小股份制銀行在推動(dòng)轉(zhuǎn)型中面臨的主要問(wèn)題是什么，如何解決轉(zhuǎn)型陣痛問(wèn)題·
　　陳小憲:當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益嚴(yán)峻，中小股份制銀行的經(jīng)營(yíng)壓力空前提高，這些形勢(shì)的變化將加速中國(guó)銀行業(yè)新階段戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐。整體來(lái)看，中小股份制銀行在轉(zhuǎn)型中遇到的主要問(wèn)題包括幾個(gè)重要方面：
　　一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性增加了銀行經(jīng)營(yíng)管理難度。美、歐、日等發(fā)達(dá)國(guó)家主權(quán)債務(wù)危機(jī)將嚴(yán)重威脅全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，外部發(fā)展環(huán)境的不確定性將加大世界經(jīng)濟(jì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的波動(dòng)性，從而迫切要求銀行進(jìn)一步強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理。
　　二是金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的空前提高對(duì)銀行形成巨大的資本壓力?！鞍腿麪枀f(xié)議III”、美國(guó)《多德-佛蘭克法案》、《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行資本管理辦法》出臺(tái)標(biāo)志著銀行監(jiān)管的革命性變化。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，對(duì)銀行資本管理能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
　　三是金融市場(chǎng)化步伐加快要求加快轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式。企業(yè)直接融資和居民投資渠道逐步拓寬，利率市場(chǎng)化將縮小利差空間。相對(duì)于中小企業(yè)，大企業(yè)收入增速將放緩，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收入占比將下降，交易銀行和投資銀行的吸引力將不斷增大，銀行必須在盈利模式變革上提早籌劃。
　　四是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇要求銀行加速開(kāi)拓新興業(yè)務(wù)“藍(lán)?！薄?guó)有商業(yè)銀行依托強(qiáng)大的規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)實(shí)力、綜合化和國(guó)際化運(yùn)作能力，在各個(gè)領(lǐng)域?qū)χ行凸煞葜沏y行形成較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。中型股份制銀行在加速轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，全力跨入新興業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的“藍(lán)?！?。地方性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行深耕本地，在區(qū)域市場(chǎng)、細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)χ行凸煞葜沏y行形成較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。非銀行金融機(jī)構(gòu)借助政策和信息技術(shù)手段支持，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系產(chǎn)生越來(lái)越大沖擊。
　　基于以上因素判斷，今后一段時(shí)期，對(duì)中小股份制銀行而言可能將是變化最快、困難最多、壓力最大的時(shí)期，中小股份制銀行要努力建立起適應(yīng)新時(shí)期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的前中后臺(tái)之間、總分支行之間相互協(xié)調(diào)的管理體制和機(jī)制，使管理成為變革的核心。同時(shí)，還需突出對(duì)財(cái)務(wù)性目標(biāo)、結(jié)構(gòu)性調(diào)整目標(biāo)、管理體系性目標(biāo)的全面推進(jìn)，才能促進(jìn)多個(gè)層面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
　　我行也將積極適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)，全力推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型。去年，我行制定了“四化一行”戰(zhàn)略，突出了轉(zhuǎn)型的核心任務(wù)，強(qiáng)調(diào)的是更為穩(wěn)健、符合自身實(shí)際的轉(zhuǎn)型路徑。這些戰(zhàn)略調(diào)整既考慮了現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和發(fā)展基礎(chǔ)，也突出了未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，是相對(duì)漸進(jìn)式、較為穩(wěn)健的轉(zhuǎn)型模式。
　　發(fā)展趨緩，風(fēng)控為重
　　《》：進(jìn)入2012年，銀行經(jīng)營(yíng)遭遇阻力，部分銀行不良貸款率攀升，以出口為導(dǎo)向的沿海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成阻力。您認(rèn)為，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是中小股份制銀行如何未雨綢繆，對(duì)經(jīng)濟(jì)下行周期做好應(yīng)對(duì)思路、規(guī)劃與措施·
　　陳小憲:中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去的三年里貸款投放總量較大、信貸規(guī)模擴(kuò)張較快，但這不是一種常態(tài)，今后的貸款增速將會(huì)回落到正常水平。在經(jīng)濟(jì)下行階段，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范將是中國(guó)銀行業(yè)必須加強(qiáng)的重點(diǎn)工作。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較突出的領(lǐng)域主要是房地產(chǎn)、政府平臺(tái)、小企業(yè)。
　　首先，對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)必須保持高度警惕。歷次金融危機(jī)幾乎都與房地產(chǎn)泡沫相關(guān)。1993年日本房地產(chǎn)業(yè)全面崩潰，銀行壞賬高達(dá)6000億美元。2007年，美國(guó)房?jī)r(jià)下跌導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款不良率飆升，進(jìn)而引發(fā)波及全球的次貸危機(jī)。近兩年，西班牙房?jī)r(jià)持續(xù)下跌，該國(guó)一些銀行的房地產(chǎn)貸款不良率甚至高達(dá)40%，又成為引發(fā)該國(guó)危機(jī)的導(dǎo)火索。國(guó)外教訓(xùn)表明，房?jī)r(jià)大幅下跌容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)銀行影響也是致命性的。目前中國(guó)房地產(chǎn)貸款占比在25%，加上與房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)貸款占比超過(guò)40%。一旦房?jī)r(jià)大幅波動(dòng)，產(chǎn)生的影響可以想象。因此，銀行必須堅(jiān)決貫徹房地產(chǎn)調(diào)控政策，加強(qiáng)總量控制，從嚴(yán)審批貸款。在這方面，我行一直比較審慎，我們將房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款全部上收總行審批，堅(jiān)持項(xiàng)目抵押和資金封閉管理，優(yōu)選項(xiàng)目和優(yōu)選開(kāi)發(fā)商。目前，我行房地產(chǎn)貸款占比低于同業(yè)3個(gè)百分點(diǎn)左右。
　　其次，政府平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)不能忽視。目前政府平臺(tái)貸款質(zhì)量總體可控，有現(xiàn)金流收入覆蓋的在90%以上。從我行情況看，平臺(tái)貸款中沒(méi)有不良貸款，現(xiàn)金流覆蓋率在95%以上。盡管如此，也存在兩類情況必須重點(diǎn)關(guān)注：一類是依托土地出讓收入還款的平臺(tái)，受房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的影響較大；另一類是負(fù)責(zé)地方公路建設(shè)的平臺(tái)，受國(guó)家公路收費(fèi)政策變動(dòng)的影響較大。對(duì)這兩類平臺(tái)，銀行應(yīng)加大管理力度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的要堅(jiān)決退出。
　　第三，小企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)格管理。近年來(lái)，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召和轉(zhuǎn)型需要，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)小企業(yè)給予高度重視，去年末，小企業(yè)貸款總額近11萬(wàn)億元，占全部貸款的20%，增長(zhǎng)26%。從中信銀行來(lái)看，近兩年小企業(yè)貸款增速都超過(guò)了50%。但小企業(yè)的脆弱性確實(shí)超過(guò)其他行業(yè)，今年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)小企業(yè)不良貸款占到新增不良貸款的一半以上。針對(duì)小企業(yè)貸款狀況，要堅(jiān)持專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、循序漸進(jìn)、適度授信原則，重視風(fēng)險(xiǎn)緩釋的防范措施。
　　《》：2012年6月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了新資本管理辦法并將于2013年實(shí)施。您認(rèn)為新辦法對(duì)未來(lái)中小股份制銀行的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生怎樣影響·在新辦法下，中小股份制銀行如何調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以應(yīng)對(duì)資本約束與業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的雙重壓力·
　　陳小憲:中國(guó)資本監(jiān)管正趨于強(qiáng)化和國(guó)際化，總體上體現(xiàn)了四大特點(diǎn)：標(biāo)準(zhǔn)更高、定義更嚴(yán)、范圍更廣、口徑更緊。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提高、資本質(zhì)量進(jìn)一步提升、資本風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)展、資本管理層次進(jìn)一步豐富等。
　　展望未來(lái)，銀行業(yè)面臨的資本補(bǔ)充壓力可能持續(xù)存在，除了監(jiān)管、市場(chǎng)、股東的因素，還有一些新的變化需要引起高度關(guān)注。一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將不斷深化，這將對(duì)銀行業(yè)以速度和規(guī)模為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略產(chǎn)生巨大影響，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力明顯增大。二是國(guó)際經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)放緩給銀行帶來(lái)強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)隱憂，亦是銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)中需重點(diǎn)加以關(guān)注的問(wèn)題。三是在金融脫媒和利率市場(chǎng)化提速的背景下，銀行業(yè)特別是中小銀行的盈利能力面臨不確定性。歸根結(jié)底，目前及以后銀行經(jīng)營(yíng)面臨的約束和壓力，將最終反映為資本壓力，因?yàn)橘Y本是應(yīng)對(duì)非預(yù)期損失的緩沖器，是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道閘門。
　　因此，面對(duì)更加嚴(yán)格的資本監(jiān)管和全新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須順勢(shì)而為，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)體現(xiàn)為四方面的工作。
　　第一，堅(jiān)持資本約束下的理性經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)營(yíng)理念上處理好當(dāng)前利益與市值穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)系，高度重視對(duì)資本的科學(xué)管理，通過(guò)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）等風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的辦法，加強(qiáng)資本規(guī)劃和預(yù)算管理、優(yōu)化資本配置，制約銀行規(guī)模的過(guò)度擴(kuò)張，促進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高資本使用效率。
　　第二，堅(jiān)持專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著資本約束日益剛性，通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式，使有限的信貸資源重點(diǎn)支持低資本消耗、高定價(jià)的客戶貸款，提高中小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款的占比。二是豐富收入結(jié)構(gòu)。銀行需要大力拓展中間業(yè)務(wù)，不僅可調(diào)整利差為主的盈利模式，還可緩解規(guī)模擴(kuò)張和資本短缺的問(wèn)題。三是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。特別是對(duì)于中小企業(yè)客戶、對(duì)私貴賓客戶和私人銀行客戶等的開(kāi)發(fā)將是下階段的重點(diǎn)。四是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理。通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品推動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，增加負(fù)債來(lái)源，降低存貸比，特別是要增加非貸款戶存款、結(jié)算性存款、儲(chǔ)蓄存款等。
　　第三，堅(jiān)持科學(xué)的資源配置。在新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，銀行面臨更嚴(yán)格的資本和流動(dòng)性要求，經(jīng)營(yíng)成本不斷上升。我行根據(jù)自身情況，很早就著手進(jìn)行了準(zhǔn)備，通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本的管理和考核，資金轉(zhuǎn)移定價(jià)的實(shí)施，管理會(huì)計(jì)價(jià)值管理的推廣等，優(yōu)化我行的資源配置效率，提高資本使用水平，提升內(nèi)涵發(fā)展能力。
　　第四，堅(jiān)持持續(xù)的金融創(chuàng)新。這種創(chuàng)新不僅包括著眼于差異化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，也包括有效應(yīng)對(duì)資本約束、金融脫媒、利率市場(chǎng)化等的管理創(chuàng)新，還包括風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確計(jì)量等技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)一攬子的創(chuàng)新以及搭建創(chuàng)新機(jī)制，更有效的提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。
　　“四化一行”，助力中信
　　《》：2011年中信銀行保持高速發(fā)展勢(shì)頭，您認(rèn)為上市銀行如何做到對(duì)投資者的持續(xù)吸引力·
　　陳小憲:上市五年以來(lái)，中信銀行在經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場(chǎng)營(yíng)銷、服務(wù)品質(zhì)等諸多方面進(jìn)行艱苦努力，各項(xiàng)業(yè)務(wù)突發(fā)飛進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益明顯，整體發(fā)展實(shí)現(xiàn)了歷史性跨越，迎來(lái)了全新的發(fā)展局面，也向股東和社會(huì)遞交了一份滿意答卷。回過(guò)頭來(lái)看，這些成績(jī)突出表現(xiàn)在六個(gè)方面：
　　一是逐步形成了具有中信銀行特色的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。我們把這些在實(shí)踐中探索出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和感受概括為四句話：即堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展，追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)，追求穩(wěn)定增長(zhǎng)的市值，努力走在中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的前列。這些理念來(lái)源于實(shí)踐，又經(jīng)過(guò)了實(shí)踐的檢驗(yàn)，它已經(jīng)越來(lái)越為全行員工所理解和接受，成為了中信銀行文化的重要組成部分。
　　二是逐步構(gòu)建了現(xiàn)代商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和管理運(yùn)行體制。經(jīng)過(guò)股改上市，我行順利實(shí)現(xiàn)了股權(quán)的多元化、國(guó)際化，并按照監(jiān)管要求和國(guó)際規(guī)范建立了具有國(guó)際水準(zhǔn)的公司治理結(jié)構(gòu)，形成了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層各司其職、有效制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的架構(gòu)和機(jī)制。在經(jīng)營(yíng)管理體制上，按照“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的原則，強(qiáng)化了總行決策中心、風(fēng)控中心和管理中心三大職能。加強(qiáng)了總行主線部門對(duì)全行業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)功能，基本實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、統(tǒng)一的市場(chǎng)營(yíng)銷、統(tǒng)一的宣傳策略、統(tǒng)一的考核辦法，提升了市場(chǎng)快速反應(yīng)能力和服務(wù)創(chuàng)新能力。公司治理結(jié)構(gòu)和管理運(yùn)行體制的逐步完善，為我行更好地發(fā)展提供了制度保障。
　　三是逐步具備了較強(qiáng)的市場(chǎng)沖擊力和影響力。過(guò)去，我曾用“四少”來(lái)概括中信的市場(chǎng)影響力，即“少名聲、少聲勢(shì)、少宣傳、少品牌”。幾年來(lái)，我行的市場(chǎng)與監(jiān)管評(píng)級(jí)明顯提升，監(jiān)管排名保持同類銀行最好水平，長(zhǎng)期存款評(píng)級(jí)和財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)也位居同類銀行前列，市場(chǎng)地位明顯提升。同時(shí)，我們不斷強(qiáng)化營(yíng)銷能力，打造銀行品牌，在國(guó)內(nèi)外金融產(chǎn)品和服務(wù)上榮獲多項(xiàng)大獎(jiǎng)。在全球1000家大銀行排名中，中信銀行按一級(jí)資本排名第48位，按總資產(chǎn)排名第53位，客戶認(rèn)知度大幅提升。
　　四是逐步形成了較為平衡、協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)。上市前，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)占比較低，儲(chǔ)蓄存款在中小股份制銀行排名中靠后。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與國(guó)際銀行業(yè)的主流發(fā)展趨勢(shì)不相符。這幾年，我行大力推進(jìn)零售銀行戰(zhàn)略，零售銀行儲(chǔ)蓄占比和零售貸款占比快速提升，零售銀行管理和服務(wù)體系建設(shè)迅速發(fā)展，后發(fā)優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。實(shí)踐表明，傳統(tǒng)對(duì)公優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有因?yàn)榘l(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)而削弱，繼續(xù)保持了在中小股份制商業(yè)銀行中的領(lǐng)先地位。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)也迅速趕上，全行收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加平衡。目前，我行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在朝著對(duì)公、對(duì)私協(xié)調(diào)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。
　　五是逐步構(gòu)建了較為有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這幾年，我行在理念、體制、技術(shù)三個(gè)方面顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。在理念上，追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)，強(qiáng)調(diào)質(zhì)量是發(fā)展的第一主題。在體制上，強(qiáng)化了獨(dú)立、垂直、集中和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成了“一橫一豎一中心”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)思路?！耙粰M”是指全面風(fēng)險(xiǎn)管理。最核心的是運(yùn)用資本對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全覆蓋，提升識(shí)別、評(píng)估、管理所有風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)行全員、全過(guò)程、全業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。“一豎”強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直性。隨著業(yè)務(wù)線事業(yè)部和準(zhǔn)事業(yè)部改革的深化，商業(yè)銀行將不斷推進(jìn)嵌入制、派駐制、授權(quán)制等多種風(fēng)險(xiǎn)管理模式，但這同時(shí)更要求從上到下實(shí)施統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)政策、統(tǒng)一的制度流程、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)?！耙恢行摹睆?qiáng)調(diào)總部風(fēng)險(xiǎn)管理中心地位。適應(yīng)業(yè)務(wù)范圍的拓展，銀行必須突出總部在制定和實(shí)施統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好、統(tǒng)一的資本配置等方面的權(quán)威和核心作用。在技術(shù)上，我行以實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議項(xiàng)目為契機(jī)，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)量化管理。目前，量化風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)已應(yīng)用到公司的客戶評(píng)級(jí)與債項(xiàng)評(píng)級(jí)。其中，客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)已上線5年多，債項(xiàng)評(píng)級(jí)系統(tǒng)已上線1年多，評(píng)級(jí)覆蓋面都達(dá)到了巴塞爾協(xié)議的要求，主體項(xiàng)目已達(dá)到了內(nèi)部評(píng)級(jí)高級(jí)法水平。
　　六是逐步夯實(shí)了長(zhǎng)期、持續(xù)、較高盈利能力的基礎(chǔ)。這幾年，我行的盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等指標(biāo)顯著改善。首先是盈利水平大幅增長(zhǎng)。去年全年凈利潤(rùn)超過(guò)300億元，在同類銀行排名第二?？傎Y產(chǎn)回報(bào)率、凈資產(chǎn)收益率、凈息差、成本收入比等指標(biāo)均位于全國(guó)主要商業(yè)銀行前茅。其次是資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。目前，不良貸款率下降到0.6%，低于行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率提升至286%，相對(duì)于過(guò)去，我們應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期變化的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。三是經(jīng)營(yíng)規(guī)模保持前列。業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，合并總資產(chǎn)躍升至2.8萬(wàn)億元。四是分支機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高。上半年，全行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)突破800多家，分支機(jī)構(gòu)9eVoc5r6+7dd0TkyXpUHPQ==競(jìng)爭(zhēng)力邁上新臺(tái)階。
　　《》：中信銀行走過(guò)了25年的發(fā)展歷程，您認(rèn)為未來(lái)中信銀行面臨的主要問(wèn)題和發(fā)展機(jī)遇是什么·
　　陳小憲:對(duì)于中信銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中潛在的挑戰(zhàn)與蘊(yùn)藏的機(jī)遇并存，如何抓住宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民財(cái)富快速增長(zhǎng)等帶來(lái)的諸多機(jī)會(huì)，對(duì)于未來(lái)我行的發(fā)展也至關(guān)重要。
　　一是宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)將為銀行發(fā)展提供增長(zhǎng)動(dòng)力。未來(lái)5年，世界經(jīng)濟(jì)仍將保持3％～4%的增長(zhǎng)，我國(guó)將進(jìn)入城鎮(zhèn)化和加速工業(yè)化時(shí)期，預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)增速將保持在8%左右。我國(guó)仍將是全球最具吸引力的市場(chǎng)。
　　二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將為銀行發(fā)展創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇。“十二五”期間，城鎮(zhèn)化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展將帶動(dòng)中、西部地區(qū)和二三線城市的快速發(fā)展，為我們優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)、資本、信貸等資源配置提供巨大動(dòng)力。伴隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)和七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將為中信銀行提供眾多潛在的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在國(guó)家促進(jìn)中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)和擔(dān)保體系建設(shè)的政策下，將為我們的中小企業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供保障。
　　三是金融市場(chǎng)深化將為中信銀行的轉(zhuǎn)型提供新的市場(chǎng)空間。國(guó)家加快多層次金融市場(chǎng)建設(shè)，將為商業(yè)銀行投資銀行、資金資本交易、金融同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)潛在機(jī)會(huì)；人民幣國(guó)際化將為發(fā)揮我們的國(guó)際結(jié)算和資金資本業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造有利條件。國(guó)家積極推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，將為我們銀行向客戶提供綜合金融服務(wù)創(chuàng)造市場(chǎng)機(jī)遇。
　　四是居民財(cái)富快速增長(zhǎng)將推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)加速發(fā)展。我國(guó)居民收入水平將顯著提高，居民消費(fèi)和投資意識(shí)逐步與國(guó)際接軌，預(yù)計(jì)整個(gè)銀行業(yè)的零售銀行業(yè)務(wù)在未來(lái)五年將以超過(guò)20%的速度增長(zhǎng)。那么，我們銀行的信用卡、個(gè)人信貸、財(cái)富管理和私人銀行等業(yè)務(wù)也將進(jìn)入高速增長(zhǎng)通道。
　　五是新一輪技術(shù)革命將為銀行創(chuàng)新發(fā)展提供有力條件。數(shù)字化設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)將繼續(xù)普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將日漸成為技術(shù)主流，電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)將推動(dòng)網(wǎng)上支付的發(fā)展和企業(yè)營(yíng)銷方式的變革，這都將為中信銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新提供有利條件。
　　六是國(guó)際化浪潮將為中信銀行提供差異化競(jìng)爭(zhēng)的空間。隨著人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算和跨國(guó)投資快速增長(zhǎng)，要求商業(yè)銀行跟隨客戶走出去，為客戶提供更為全面的境內(nèi)外融資、支付和風(fēng)險(xiǎn)管理等全球化的金融服務(wù)，海內(nèi)外一體化服務(wù)能力將成為銀行差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
　　《》：中信銀行如何在日趨激烈的銀行市場(chǎng)中守住自己的位置·
　　陳小憲:在新的發(fā)展階段，我行必須增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)、憂患意識(shí)、使命意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，充分用好各種有利條件，著力破解前進(jìn)中的問(wèn)題，走出一條新的中型商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展之路。基于以上考慮，我行去年制定了新的五年戰(zhàn)略規(guī)劃，提出了“四化一行”的發(fā)展愿景，為銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展確定了基本的方向和特征。
　　“四化”突出強(qiáng)調(diào)四大體系建設(shè)：一是專業(yè)化體系建設(shè)，強(qiáng)調(diào)通過(guò)專業(yè)化的體制、產(chǎn)品、服務(wù)和隊(duì)伍建設(shè)，努力成為在傳統(tǒng)和新興金融領(lǐng)域的重要引領(lǐng)者，業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新方式等規(guī)則制定的重要參與者。二是綜合化體系建設(shè)，強(qiáng)調(diào)在未來(lái)金融監(jiān)管框架下，成為跨地域、多領(lǐng)域的專業(yè)綜合金融服務(wù)商。三是國(guó)際化體系建設(shè)，強(qiáng)調(diào)成為在多地區(qū)，針對(duì)特定客戶和特定業(yè)務(wù)的跨境金融提供商。四是特色化體系建設(shè)，強(qiáng)調(diào)精細(xì)化管理，差異化定位，形成特色化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
　　“一行”強(qiáng)調(diào)的是努力走在中外銀行競(jìng)爭(zhēng)前列。這一目標(biāo)要求我行爭(zhēng)創(chuàng)三個(gè)“一流”：即一流的財(cái)務(wù)指標(biāo)、一流的管理水平和一流的企業(yè)文化。
　　結(jié)合這一發(fā)展戰(zhàn)略，我們還進(jìn)一步明確了定位、目標(biāo)和發(fā)展策略，目的就是加快轉(zhuǎn)型，鞏固和提升在中型銀行中整體實(shí)力領(lǐng)先的地位，努力成為專業(yè)化、綜合化、國(guó)際化、特色化經(jīng)營(yíng)能力突出，走在競(jìng)爭(zhēng)前列的一流商業(yè)銀