現(xiàn)有關(guān)于農(nóng)村金融的研究，多針對農(nóng)戶進(jìn)行，而對牧區(qū)信貸的研究較少，且相關(guān)文獻(xiàn)跨越的年限較長，主要是從宏觀上進(jìn)行理論探討，并且大多數(shù)集中在內(nèi)蒙古地區(qū)。本研究通過對環(huán)青海湖四縣242戶牧戶的信貸狀況進(jìn)行調(diào)查，力圖從牧戶借貸需求程度、借貸規(guī)模、借貸資金來源以及借貸資金運(yùn)用等方面分析牧戶對信貸的需求狀況，擬為牧區(qū)金融體系構(gòu)建與金融制度安排提供參考。
　　調(diào)查數(shù)據(jù)來源與分析
　　為了直觀地反映青海省牧戶的信貸情況，選擇了青海省四大典型的牧業(yè)縣——剛察縣、共和縣、天峻縣和海晏縣作為調(diào)查樣本，總共實(shí)地采訪了來自這四個縣的242戶牧民，其中剛察縣71戶、共和縣85戶、天峻縣33戶、海晏縣53戶。
　　之所以選擇這四個環(huán)青海湖縣作為研究對象，一方面是由于青海湖地區(qū)是全國十大牧區(qū)之一，其畜牧業(yè)在青海省經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，人們也多以畜牧業(yè)為主要收入來源，牧民聚居能夠滿足本調(diào)查主體為“牧戶”的要求；另一方面是由于這四個縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高，需要金融體系的支持，對牧民信貸需求的分析對其金融體系與制度安排有著實(shí)際意義。被調(diào)查牧戶的基本情況如表1所示。
　　從樣本構(gòu)成來看：男性占97.92%，女性占2.07%。這主要是因?yàn)榭紤]到戶主對整個家庭決策起到重要作用，因此問卷均為戶主作答，戶主當(dāng)中男性比例較高。樣本主要年齡段為35歲以下和36～65歲，平均年齡為41.6歲。藏族牧戶所占比例最高，為76.45%，其次為蒙古族和漢族。被調(diào)查對象文化程度總體較低，242位牧民中，沒有接受過教育的占63.64%。放牧和務(wù)農(nóng)是被調(diào)查對象的主要工作，畜牧業(yè)收入是其主要收入來源，2006年樣本家庭平均畜牧年收入為9332元。
　　牧戶貸款需求和貸款滿足程度
　　在調(diào)查的242戶牧戶中，有143戶表示在近三年向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請過貸款，而在這143戶中，有135戶表示申請得到銀行批準(zhǔn)，得到了貸款，即向農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出貸款的牧戶占59.09%，申請后得到貸款的牧戶占94.4%。與此同時，在98戶沒有申請貸款的牧戶中，并不能表明其沒有貸款需求，從調(diào)研和牧戶訪談得到的信息了解到，由于通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款限制較高、貸款成本較大、貸款手續(xù)較為繁瑣等原因，一部分有貸款需求的牧戶無法通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款，因而轉(zhuǎn)向親戚朋友借錢等非正規(guī)借貸方式。這一點(diǎn)同農(nóng)耕地區(qū)的農(nóng)民有很大的相似性，這證實(shí)了一些學(xué)者的發(fā)現(xiàn)，即多年來沒有借貸過款的農(nóng)戶，并不是不想借貸，而是由于銀行或信用社貸款門檻太高、條件苛刻、手續(xù)煩瑣，而且需要合適的擔(dān)保人。
　　而在存在借貸行為的牧戶中，61.17%對銀行所提供的金融服務(wù)表示滿意，不滿意的只占8.33%（見圖1）。對于那些申請通過并得到貸款的牧戶來說，由于資金需求得到了滿足，所以滿意度一般都較高，而表示不滿意的牧民大多是因?yàn)殂y行或農(nóng)村信用社的貸款期限過短。
　　牧戶借貸資金來源及借貸規(guī)模
　　按照與農(nóng)戶發(fā)生借貸關(guān)系的對象（即放款者）的性質(zhì)不同，農(nóng)戶的借款來源有多種分類方法。最常見的分類是把放款者分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、保險公司等金融部門，它們的交易受到政府法律條例等正規(guī)制度的制約；農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)指的是以貸資金的主要用途是消費(fèi)性或者生活性的農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行、各地的農(nóng)村信用社、法規(guī)允許的合作基金會、非銀行金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則是指除以上機(jī)構(gòu)之外的所有從事金融和準(zhǔn)金融活動的組織和個人，是未經(jīng)政府批準(zhǔn)或未納入監(jiān)管體系的金融部門，也稱“地下金融”或者“草根金融”。非正式金融制度建立在血緣和友情的關(guān)系之上，借貸雙方彼此互相了解，不存在信息不對稱的狀況。放款人是否放款并不是基于借款人資金的用途，而是基于借貸雙方的人情關(guān)系好壞。
　　在242戶牧民中，69戶曾在2006年向親戚朋友借了錢，即28.51%的牧戶的借款全部來自非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；135戶牧戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸過款，剩下的33戶，即13.64%的農(nóng)戶既向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)又向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請過貸款，他們采取了正規(guī)渠道加親戚朋友借款的組合方式來滿足自身信貸需求。這可能是由于牧戶貸款規(guī)模較大，單一的借款方式不能滿足其資金需求有關(guān)。調(diào)查中還有一戶牧民選擇了高利貸，貸款利率在10%以上。
　　總體來看，樣本地區(qū)有過借貸行為的牧戶所占的比重很大，發(fā)生率達(dá)到了70.66%，說明牧戶的資金需求缺口較大，信貸需求程度較高。牧戶借款來源中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所占比例大于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。
　　從牧戶借款規(guī)模來看，向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款平均值為6624元，而向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的平均值為22021元，但是由于數(shù)據(jù)存在極端值（向非正規(guī)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的最小值都為0，但最大值分別達(dá)到了5000元和12萬元），存在偏態(tài)分布，因此取中位數(shù)更加合理。即牧戶向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款的中位數(shù)為3000元，明顯低于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的規(guī)模15000元。這說明牧戶的貸款需求規(guī)模是相當(dāng)高的，這與牧戶借款用途主要用于發(fā)展牧業(yè)生產(chǎn)有著很大的關(guān)系。草場承包之后，牧戶建圍欄和購買草料的投資也相應(yīng)增加，因此，發(fā)展生產(chǎn)對資金的需求量也必然加大。高額的借款額通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以得到滿足，因而牧戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的規(guī)模更大。
　　牧戶借款用途
　　一般而言，牧戶的信貸需求可以分為生產(chǎn)性信貸需求和非生產(chǎn)性信貸需求兩類，前者是指牧戶因生產(chǎn)投資需要而產(chǎn)生的信貸需求，后者主要是指牧戶因?yàn)樯w房、看病、婚喪嫁娶、子女教育等非生產(chǎn)性領(lǐng)域產(chǎn)生的信貸需求。
　　本次被調(diào)查的牧戶中，有過借貸行為的有118戶將借來或貸得資金用于了生產(chǎn)性用途，其中包括購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、購買草料、建圍欄、做生意、跑運(yùn)輸?shù)?，而?1戶將資金用于非生產(chǎn)性用途。表明牧戶借款的生產(chǎn)性用途略高于非生產(chǎn)性用途，生產(chǎn)性支出中又尤以購買草料占多。表明盡管牧民的生產(chǎn)方式?jīng)]有很大改變，牲畜品種、飼養(yǎng)方式和以前差不多，但由于定居定牧、飼草料成本急劇升高，牧民在這上面的投入隨之增加。另一方面，由于草原氣候多變，災(zāi)害頻繁，為了維持現(xiàn)有生產(chǎn)水平，需要更多的生產(chǎn)性投入以減少災(zāi)害帶來的損失，因此，盡管牧戶借款的生產(chǎn)性用途比率要高，但其中真正用于擴(kuò)大生產(chǎn)的卻占少數(shù)，在成本和風(fēng)險的雙重壓力下，更多的牧民是通過借款在維持著現(xiàn)有生產(chǎn)水平，其生活水平很難因此得以改善，而且一旦遭災(zāi)使其入不敷出，為了還貸牧民不得不變賣牲畜或借高利貸，最終其生活水平反而會下降。
　　在借貸資金的非生產(chǎn)性用途中，以就醫(yī)和上學(xué)所占比例最高，分別為40.66%和43.96%，表明看病就醫(yī)和子女上學(xué)仍然是牧民生活中很大的負(fù)擔(dān)。而且由于居住分散，牧區(qū)在交通、燃料、教育和醫(yī)療上的支出比農(nóng)區(qū)更加突出（見圖2）。
　　調(diào)查結(jié)論
　　牧戶存在普遍的信貸需求，總體滿足率偏低，金融排斥現(xiàn)象在牧區(qū)同樣存在。在調(diào)查的242戶農(nóng)戶中，有過借貸行為的占70.66%，說明牧戶的資金需求缺口較大，信貸需求程度較高。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的渠道中，有近60%的牧戶向銀行申請過貸款，其中只有55%的人能不受信貸約束順利獲得貸款，信貸需求滿足程度總體較低。由于銀行貸款門檻高，很多有意向借貸的牧戶都被排斥在了借貸市場的門檻之外。這與農(nóng)區(qū)農(nóng)戶的情況是基本相似的。表明不管在農(nóng)區(qū)還是牧區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都在一等程度上排斥低收入群體，農(nóng)戶和牧戶即便能夠接近金融資源，但真正要獲得一定的金融服務(wù)如貸款，也要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些附加條件，如提供資信證明，抵押擔(dān)保品等，但這對于農(nóng)戶和牧戶往往是難以做到的。
　　牧戶借貸資金來源多樣，正規(guī)渠道借貸比例更高，借貸規(guī)模較高。在牧戶借款來源中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占55.79%，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占28.51%，還有13.64%的牧民選擇了“正規(guī)渠道+親戚朋友借款”的組合方式滿足自身信貸需求，說明牧戶借貸資金來源多樣，但來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款仍占多數(shù)。該結(jié)論與農(nóng)區(qū)借款來源大部分來自非正規(guī)金融部門的普遍共識相悖，究其原因，筆者認(rèn)為這與牧區(qū)地理環(huán)境和牧業(yè)經(jīng)營的特性是分不開的：
　　一是分散居住的地理環(huán)境使非正規(guī)性金融不太容易獲得。在牧區(qū)，一方面人口密度較小，另一方面由于放牧需要，牧民之間居住往往比較分散，這就使得牧民不得不考慮向親戚朋友借錢時的交通成本。而在調(diào)查中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社距牧民家的距離平均在25公里左右，半小時的車程便能到達(dá)，相較之下，去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加便捷。
　　二是借款規(guī)模大，私人借款難以滿足。從信貸規(guī)模上看，牧戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款的中位數(shù)為15000元，向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的規(guī)模為3000元。這說明牧戶的貸款需求規(guī)模是相當(dāng)高的。
　　由于牧戶借款主要用于發(fā)展生產(chǎn)，草場承包之后，牧戶需要建圍欄、購買草料的投資也相應(yīng)增加，為了發(fā)展生產(chǎn)其對資金的需求量也必然上升。而高額的借款通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以得到滿足，因而牧戶會更多地向正規(guī)金融申請貸款，而將非正規(guī)途徑作為融資的補(bǔ)充。
　　牧戶借貸資金用途主要為生產(chǎn)性的，非生產(chǎn)性用途中多以就醫(yī)和上學(xué)為主。與農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借款以生活性用途為主不同，購買草料和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等生產(chǎn)性用途成為牧戶借貸資金的主要用途。這同樣與牧區(qū)經(jīng)營方式和特點(diǎn)是分不開的：
　　一是草畜承包以來定居定牧的生產(chǎn)方式使牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營投入增大。青海省從1984年開始實(shí)行草畜雙承包生產(chǎn)責(zé)任，草場承包使牧民改變了千百年來逐水草而居的生活方式，實(shí)現(xiàn)了定居定牧。這在一定程度上提高了牧民的生活質(zhì)量，但是定牧之后，草場面積有限，大多牧民需要從外部購買飼草料，這無疑導(dǎo)致了飼草料成本急劇升高，牧民在這上面的投入隨之增加，因此對資金的需求也就增加。
　　二是草原自然災(zāi)害的發(fā)生頻率高，發(fā)生周期縮短，牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大。草原地區(qū)氣候多變?yōu)暮︻l繁，特別是在青海這樣的高寒牧區(qū)，生態(tài)更加脆弱，歷來有“三年一小災(zāi)，五年一中災(zāi)，十年一大災(zāi)”之說。雪災(zāi)和旱災(zāi)的頻繁發(fā)生給牧民生產(chǎn)造成極大的不穩(wěn)定性。為了維持現(xiàn)有生產(chǎn)水平，牧民往往需要更多的生產(chǎn)性投入以減少災(zāi)害帶來的損失。
　　因此，盡管牧戶借款的生產(chǎn)性用途比率要高，但其中真正用于擴(kuò)大生產(chǎn)的卻占少數(shù)，在成本和風(fēng)險的雙重壓力下，更多的牧民是通過借款在維持著現(xiàn)有生產(chǎn)水平，其生活水平很難因此得以改善。
　　政策建議
　　第一，繼續(xù)加大金融支牧力度，針對牧區(qū)經(jīng)營特點(diǎn)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高金融服務(wù)。由于在牧區(qū)存在普遍的貸款需求和需求不能滿足的狀況，牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)需要加大金融支牧力度，滿足牧戶的信貸需求。針對得到貸款牧民反映的貸款期限過短的問題，金融機(jī)構(gòu)要改變小規(guī)模、短周期的貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期合理確定還款期限；針對未申請貸款的牧民反映的貸款限制較高、貸款成本較大、貸款手續(xù)較為繁瑣等問題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)減少貸款審批程序，減少不必要的抵押或擔(dān)保手續(xù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。
　　第二，正確引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，建立多層次的金融體系，滿足牧民多樣化資金需求。由于牧戶借款規(guī)模較大，單一的融資方式難以滿足其借貸需求。一方面，要正確引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，民間借貸手續(xù)簡單、方便快捷，在一定程度上滿足了牧民生活生產(chǎn)中的突發(fā)性需求，填補(bǔ)了牧民資金缺口。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)予以其正確的引導(dǎo)和監(jiān)管，保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊高利貸，以充分發(fā)揮其積極的作用。另一方面，要建立多層次的金融體系，由于民族牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，需要政策性金融加以補(bǔ)貼和支持，建立普惠金融體系，服務(wù)和幫助弱勢群體，同時也要規(guī)范合作金融組織，鼓勵各種商業(yè)銀行和外資銀行向農(nóng)牧區(qū)延伸，開展金融業(yè)務(wù)，拓寬信貸范圍，滿足牧民多樣化的資金需求
　　第三，加快完善牧區(qū)社會保障制度。面對畜牧業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大的事實(shí)，僅僅滿足牧民的信貸需求是不夠的，應(yīng)加快完善牧區(qū)的社會保障制度，為牧民提供更好的義務(wù)教育、合作醫(yī)療制度、新農(nóng)保制度以及救災(zāi)救急的救助制度等基本社會保障，真正解決牧民的生計(jì)問題，提高牧民的生活水平。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊嗣翊髮W(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)