摘 要：在國家逐步完善助學(xué)貸款政策體系的背景下，本文對高校國家助學(xué)貸款工作實(shí)踐探索進(jìn)行梳理，在具體工作實(shí)踐的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對策和建議，以期為高校進(jìn)一步規(guī)范我國的助學(xué)貸款的實(shí)際工作提供借鑒。

關(guān)鍵詞：高校 國家助學(xué)貸款 工作探析

中圖分類號：G649 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（b）-0190-02

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，由商業(yè)銀行開辦的、國家財(cái)政貼息的，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款制度自1999年開辦以來，幫助了許許多多貧困學(xué)子。在一定程度上解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難的問題。但隨著助學(xué)貸款工作的深入，許多問題也逐漸暴露出來。高校如何做好貸款工作，從法規(guī)上、制度上和規(guī)范上提高貸款工作的實(shí)效性已經(jīng)引起各高校領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)生工作部門的廣泛關(guān)注。

1 當(dāng)前高校助學(xué)貸款工作中存在的問題

（1）高校在國家助學(xué)貸款的角色難以定位準(zhǔn)確。現(xiàn)行高校助學(xué)貸款工作中，高校需要進(jìn)行的工作很多，聯(lián)系金融、組織信貸、誠信教育、催促畢業(yè)生還款等。高校一方面面臨著經(jīng)費(fèi)短缺的現(xiàn)實(shí)困境；另一方面卻又擔(dān)負(fù)著教書育人的興國重任，兩者在身份轉(zhuǎn)換上往往出現(xiàn)矛盾，導(dǎo)致在實(shí)際工作中往往顧此失彼。

（2）對困難學(xué)生的判斷比較難掌握，對家庭經(jīng)濟(jì)困難的認(rèn)定工作難以達(dá)到預(yù)期效果。在貸款工作中，由于地域、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差等方面諸多因素限制，很難對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生確定一個統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了學(xué)校難以嚴(yán)格區(qū)分貧困與否的困境，自然出現(xiàn)了騙取貸款現(xiàn)象。經(jīng)常會遇到有的家長和學(xué)生為了達(dá)到貸款的目的，這些學(xué)生隱瞞家庭人口和收入的真實(shí)情況，加之某些地方政府部門對此把關(guān)不嚴(yán)，而高校的貸款經(jīng)辦人只能根據(jù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表和困難證明進(jìn)行認(rèn)定，并無相應(yīng)的家庭經(jīng)濟(jì)情況的回訪機(jī)制，導(dǎo)致部分學(xué)生出具虛假家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，獲取貸款資格，以取得優(yōu)惠政策和照顧，出現(xiàn)了個別家庭經(jīng)濟(jì)不貧困也貸款的現(xiàn)象。

（3）大學(xué)生誠信意識欠缺。在助學(xué)貸款實(shí)施的過程中，誠信并沒有普遍內(nèi)化到學(xué)生的具體行為中，而是出現(xiàn)了一種以個人利益為中心的隨機(jī)性特征；對于個別大學(xué)生而言，國家助學(xué)貸款既不需要抵押、又無需擔(dān)保，操作簡單便捷，簡直就是天降餡餅。為圖著這份眼前的小利，他們抱著騙取貸款的投機(jī)心理，貸款時又有“有貸就貸，先用再說”的心態(tài)，至于接下來的還款，則是出現(xiàn)了“拖、少還、甚至不還”的現(xiàn)象。這些錯誤的動機(jī)就容易造成大學(xué)生對助學(xué)貸款工作誠信認(rèn)識上的誤區(qū)，甚至偏激。而貸款學(xué)生還款則是建立在學(xué)生未來預(yù)期收入的基礎(chǔ)上的，具有極大的不穩(wěn)定性，并且學(xué)生畢業(yè)后流動性較大，銀行缺乏嚴(yán)密、有效的誠信認(rèn)定、評估、跟蹤管理以及違約懲戒等一系列機(jī)制。再加上現(xiàn)階段，我國個人征信體系還未完善，個人的信用更以“自律”為主，“他律”為輔，往往只能從道德標(biāo)準(zhǔn)上去談及信用，所以，我國大學(xué)生在國家助學(xué)貸款中的信用問題難以度量、無法進(jìn)行有效評價(jià)和制約，為學(xué)生違約埋下了伏筆。

（4）個別貸款學(xué)生畢業(yè)以后，逾期不歸還貸款，導(dǎo)致了違約率上升，致使高校協(xié)助銀行催還貸款工作壓力越來越大，已成為被廣泛關(guān)注的問題。個別大學(xué)生在畢業(yè)前時，雖然填寫了還款確認(rèn)書，但畢業(yè)后由于方方面面的原因，但又未能及時主動的與學(xué)校聯(lián)系，造成銀行和學(xué)校在他們畢業(yè)后很難找到學(xué)生本人，由于得不到及時的提醒和告知，就造成了逾期不歸還貸款的事實(shí)。歸納起來主要分以下幾種情況：①由于缺乏時間觀念造成違約。這種情況在違約畢業(yè)生中所占比率較高。貸款的學(xué)生在進(jìn)入還款期后，有的學(xué)生因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ３＿z忘還款截止時間，等約定的時間過了，才突然想起尚未還款，急急忙忙的才將已到期欠款補(bǔ)上。錢雖補(bǔ)上了，但是違約記錄卻再也無法抹掉。還有一些學(xué)生盡管沒有忘記還款的截止時間，但卻因?yàn)榻咏€款時，剛好手頭比較緊，自認(rèn)為遲一點(diǎn)還也沒有問題，于是沒能及時按約定還款，違約記錄隨之產(chǎn)生。②因不了解還款信息造成違約。有的畢業(yè)生對國家助學(xué)貸款文件沒有妥善保存，遺失后也不主動聯(lián)系母?；蛘咩y行獲取有關(guān)還款的信息，從而造成違約。對于這種類型的學(xué)生，與其說他們是不知道什么時候還款，不如說他們是不想知道什么時候應(yīng)該還款。被動等待是他們的特點(diǎn)。③因還款能力不足造成違約。個別學(xué)生畢業(yè)后由于就業(yè)不樂觀，甚至出現(xiàn)了待業(yè)的情況，導(dǎo)致收入微薄，加之畢業(yè)后維持自身的基本生活和參加各類培訓(xùn)占用的收入比例較高，沒有能力償還助學(xué)貸款，因而產(chǎn)生了違約。④缺乏基本誠信意識造成的惡意違約。個別畢業(yè)生缺乏最基本的誠信意識，惡意違約。“能不還就盡量不還，能拖欠就盡量拖欠”是這類學(xué)生的心態(tài)。和上述的第三種違約類型不同，這類學(xué)生的還款能力并不缺乏，只是根本就不想還款。為了逃避銀行或?qū)W校的貸款催還，他們會頻繁更換單位和聯(lián)系方式。當(dāng)負(fù)責(zé)學(xué)生工作的老師費(fèi)盡周折的一遍遍打通電話，他們就會在口頭上答應(yīng)會馬上還款，但事實(shí)證明他們的口頭承諾是在撒謊。對于這樣的拖欠“釘子戶”，催還貸款工作就會顯得非常棘手。⑤利率調(diào)整造成的違約。這種違約情況是由于銀行、學(xué)校以及畢業(yè)生之間的溝通不良引起。由于利息計(jì)算的調(diào)整，畢業(yè)生實(shí)際每期應(yīng)還金額與所持還款計(jì)劃書上的金額可能會有些許誤差。這些學(xué)生又不及時關(guān)注相應(yīng)的助學(xué)貸款系統(tǒng)上的信息，所以在違約名單上，有時會看到某某學(xué)生欠款幾元的記錄。

2 當(dāng)前做好高校助學(xué)貸款工作的幾點(diǎn)建議

高校是國家助學(xué)貸款工作開展中重要的一環(huán)，是貸款學(xué)生與貸款銀行重要橋梁和關(guān)鍵紐帶，而國家助學(xué)貸款的申請、發(fā)放和還款過程中，高校都扮演者重要的角色，起著舉足輕重的作用。因此，高校應(yīng)該做好教育、協(xié)調(diào)和服務(wù)工作，為確保國家助學(xué)貸款工作的良性開展提供大力的支持。

2.1 高校領(lǐng)導(dǎo)要充分重視和加強(qiáng)國家助學(xué)貸款工作的力度，將國家助學(xué)貸款工作納入學(xué)校正常的管理工作軌道中去

高校領(lǐng)導(dǎo)對助學(xué)貸款工作的重視和支持是做好高校國家助學(xué)貸款工作的一個重要因素。高校黨委和各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)對貧困生的國家助學(xué)貸款工作給予高度重視，專項(xiàng)成立高校領(lǐng)導(dǎo)牽頭的國家助學(xué)領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立高校專門的國家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，配備相應(yīng)的工作人員和設(shè)備，承擔(dān)國家助學(xué)貸款的管理工作。各級經(jīng)辦人員要站在全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧校園的角度，進(jìn)一步加大對貧困家庭學(xué)生的關(guān)注力度，確保不能讓任何一個貧困同學(xué)因?yàn)閷W(xué)費(fèi)的問題而輟學(xué)，助學(xué)貸款相關(guān)工作人員要帶著深厚的感情認(rèn)真落實(shí)和推進(jìn)貧困家庭學(xué)生貸款工作相關(guān)政策。此外，高校還應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)職能部門溝通協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款工作的信息互通、資源互補(bǔ)。只有全校上下各部門統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，加大工作力度，才能保證高校國家助學(xué)貸款工作的順利開展。

2.2 高素質(zhì)的助學(xué)貸款工作隊(duì)伍是本年度國家助學(xué)貸款順利完成的保障

由各級學(xué)貸負(fù)責(zé)人所組成的國家助學(xué)貸款工作隊(duì)伍的構(gòu)成也是能夠順利完成國家助學(xué)貸款工作的必要保證。這就需要一支經(jīng)驗(yàn)豐富、知識淵博、素質(zhì)過硬的專業(yè)化隊(duì)伍，參與國家助學(xué)貸款的負(fù)責(zé)老師要有較強(qiáng)的工作責(zé)任心，能夠深刻了解國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策、辦理助學(xué)貸款的流程，能較好的了解和使用助學(xué)貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺，對能夠及時解決貸款工作中出現(xiàn)的法律和制度問題。只有具備這些素質(zhì)的助學(xué)貸款工作隊(duì)伍專業(yè)化的隊(duì)伍，才能有力的推動了助學(xué)貸款工作的順利開展。高校在抓好國家助學(xué)貸款的負(fù)責(zé)老師隊(duì)伍的基礎(chǔ)上，要充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，設(shè)立了貸款助理和將團(tuán)委學(xué)生會的勤工部納入到整個貸款工作中，完成一些繁瑣的基礎(chǔ)性工作，確保工作的細(xì)致和準(zhǔn)確性。

2.3 合理制定宣傳計(jì)劃，拓寬宣傳國家助學(xué)貸款的渠道

為讓學(xué)生及時掌握助學(xué)貸款新政策，高?？刹捎眉信嘤?xùn)和個別指導(dǎo)相結(jié)合的方式進(jìn)行宣傳，還通過網(wǎng)絡(luò)、海報(bào)、橫幅等宣傳媒體，力爭把新政策相關(guān)內(nèi)容宣傳到位。通過宣傳，讓學(xué)生真正了解國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策和具體要求。通過現(xiàn)場答疑、發(fā)放宣傳單、誠信貸款簽名等形式，宣傳國家助學(xué)貸款政策。在新生入學(xué)前后，重點(diǎn)做好新生的助學(xué)貸款宣傳工作，務(wù)求做好“兩個清楚”：一是在郵寄錄取通知書時，及時向每一名被錄取的新生郵寄《國家助學(xué)貸款指南》和《新生辦理國家助學(xué)貸款所需材料》，使新生清楚掌握國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策和具體要求；二是在新生進(jìn)校時，通過登記綠色通道的時機(jī)，針對性的做好貧困家庭學(xué)生的摸底了解工作，清楚了解新生家庭基本經(jīng)濟(jì)情況和困難程度，同時在迎接新生的過程中由專人負(fù)責(zé)在接待處為家庭經(jīng)濟(jì)困難的新生講解學(xué)校助學(xué)貸款的辦理步驟和操作流程，及時舒緩新生因家庭貧困而產(chǎn)生的心理壓力，為接下來開展的助學(xué)貸款做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備，確保每位被錄取的新生不會因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)。

2.4 嚴(yán)把校內(nèi)審核關(guān)，為國家助學(xué)貸款工作打下良好基礎(chǔ)

高校應(yīng)按照有關(guān)文件精神，嚴(yán)格審查需貸款學(xué)生是否符合資格和條件、按照國家開發(fā)銀行的要求認(rèn)真收集貸款學(xué)生的相關(guān)材料，并對材料認(rèn)真審核，力爭將材料問題在校內(nèi)解決，確保報(bào)送上級管理部門時材料的完整性，為銀行的高效放款工作打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。在貸款的過程中，高?？筛鶕?jù)以往的經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的貸款流程，完善了一些相應(yīng)的制度：（1）完善個人提交申請和申請材料，院系一級負(fù)責(zé)人審查材料，學(xué)校經(jīng)辦人匯總核查材料的三級流程，做到層層分工，層層負(fù)責(zé)。（2）通過國家助學(xué)貸款理論考試的方式了解和檢查學(xué)生對國家助學(xué)貸款知識掌握程度，減少學(xué)生因?yàn)椴涣私饣镜馁J款知識而導(dǎo)致出現(xiàn)誤區(qū)的情況，促進(jìn)貸款學(xué)生加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款知識。（3）對學(xué)生學(xué)習(xí)成績進(jìn)行跟蹤。在貸款前高校助學(xué)貸款經(jīng)辦人可組織人員對申請貸款的同學(xué)的學(xué)習(xí)成績和平時表現(xiàn)進(jìn)行調(diào)查，對學(xué)習(xí)成績出現(xiàn)多科不及格和操行差的同學(xué)進(jìn)行單個談話，以示警告。對個別情況嚴(yán)重，嚴(yán)重違背了國家助學(xué)貸款精神的學(xué)生，視情不予批準(zhǔn)貸款，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。在畢業(yè)生貸款的還款工作中，高校貸款經(jīng)辦人可采用電話聯(lián)系和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的方式加強(qiáng)與學(xué)生的溝通，經(jīng)常性的了解學(xué)生的現(xiàn)實(shí)情況，并及時給予建議和引導(dǎo)，對條件相對好一點(diǎn)的畢業(yè)生鼓勵他們提前還款，對條件情況不是太好的同學(xué)進(jìn)行定期跟蹤，督促能夠按時還款。同時定期向即將到期還款的同學(xué)公布已還款同學(xué)的情況。并積極解決他們在還款過程中出現(xiàn)的技術(shù)問題，實(shí)現(xiàn)“貼心還款”的目標(biāo)。

2.5 靈活采用教育手段，積極開展國家助學(xué)貸款學(xué)生誠信意識教育

高校要將國家助學(xué)貸款學(xué)生誠信意識的培養(yǎng)工作列為學(xué)生誠信教育的重要內(nèi)容。要結(jié)合誠信主題教育活動周密部署、合理安排，開展了助學(xué)貸款誠信意識教育系列活動，針對已畢業(yè)的貸款學(xué)生中出現(xiàn)的欠息案例，高校要開展分析研究，制定相應(yīng)的教育計(jì)劃，采取不同教育方式對在校生進(jìn)行誠信教育，努力降低在校生畢業(yè)后的還款違約率。

（1）充分發(fā)揮校園宣傳陣地的積極作用。高校可利用校園宣傳欄、報(bào)紙、刊物、廣播臺、網(wǎng)絡(luò)等媒體宣傳國家助學(xué)貸款政策，召開一些專題講座，引導(dǎo)同學(xué)們對誠信與責(zé)任意識等問題的思考，同時還廣開言路，鼓勵學(xué)生對如何搞好學(xué)校的貸款工作積極獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。（2）結(jié)合高校的主題教育活動，拓展誠信貸款的宣傳途徑。首先，高校要把貸款誠信意識教育列為國家助學(xué)貸款工作的主要內(nèi)容之一，負(fù)責(zé)貸款工作的老師可結(jié)合學(xué)校誠信主題教育活動，圍繞誠信貸款開展演講、知識問答、辯論、主題班會等系列活動，通過形式多樣的活動，提高學(xué)生了解貸款誠信的重要性。其次，在貸款發(fā)放前，高校的貸款經(jīng)辦人可以組織召開貸款合同簽約大會，在會上，通過宣講國家助學(xué)政策和著重提醒貸款合同中的重要事項(xiàng)來讓學(xué)生進(jìn)一步明確責(zé)任和義務(wù)。再次，及時接受貸款學(xué)生的咨詢和答疑，解決學(xué)生在貸款中碰到的問題和出現(xiàn)的誤區(qū)，讓學(xué)生及時了解自己的貸款欠息、發(fā)放情況。（3）加強(qiáng)畢業(yè)生離校前的按約還貸意識教育。在學(xué)生畢業(yè)離校前集中簽訂《國家助學(xué)貸款畢業(yè)還款確認(rèn)書》，同時在學(xué)生畢業(yè)前，對學(xué)生進(jìn)行有針對性的還貸違約宣傳教育，并發(fā)放《致貸款畢業(yè)生的一封信》、《大學(xué)生征信宣傳單》等，及時完成貸款畢業(yè)生信息采集、上傳工作，做好貸后管理工作。

2.6 注重貸后管理，搭建好高校助學(xué)貸款還款工作的平臺

高校貸款負(fù)責(zé)人，在催收畢業(yè)生貸款工作中，應(yīng)本著“貼心服務(wù)”的宗旨，積極構(gòu)建良好的畢業(yè)生還款平臺。一是要積極有效的利用電話聯(lián)系，qq聯(lián)系，飛信聯(lián)系等手段，與貸款的畢業(yè)生交流，了解個人情況，并及時發(fā)布貸款的最新訊息，做好提醒工作，指導(dǎo)和解決學(xué)生還款的相應(yīng)技術(shù)問題，防范學(xué)生因工作忙而忘記還款，導(dǎo)致無意違約的現(xiàn)象。二是要在加強(qiáng)交流的基礎(chǔ)上，要加強(qiáng)相應(yīng)的制度作為輔助手段。例如付息提醒制度。在每季度還本或付息日的前10～15天，根據(jù)交流平臺，對部分無法聯(lián)系到的貸款畢業(yè)生由高校學(xué)貸中心填寫《還息通知單》，書面通知貸款學(xué)生該季度的利息額度和欠息情況。還貸催收制度。凡貸款畢業(yè)生必須簽訂《國家助學(xué)貸款畢業(yè)還款確認(rèn)書》手續(xù)后，方能交予分管的輔導(dǎo)員辦理畢業(yè)、派遣手續(xù)，否則將暫不派遣。各貸款負(fù)責(zé)人可在貸款畢業(yè)生檔案中裝入該生的《國家助學(xué)貸款畢業(yè)還款確認(rèn)書》和給用人單位《關(guān)于共同做好貸款畢業(yè)生還貸工作的信函》，爭取畢業(yè)生的就業(yè)單位對該生還貸工作的督促和支持；貸款畢業(yè)生在畢業(yè)前留下準(zhǔn)確的工作單位信息、家庭基本信息和常用聯(lián)系方式，以便于高校對貸款畢業(yè)生進(jìn)行跟蹤調(diào)查和協(xié)助銀行催促其按時還貸付息。每年年終，高?？筛鶕?jù)高校國家助學(xué)貸款系統(tǒng)匯總學(xué)生還貸情況，對惡意逃款者，學(xué)校可將情況通報(bào)該生所在工作單位或家庭所在地的當(dāng)?shù)卣?，并在校園網(wǎng)上曝光。通過長期而細(xì)致的工作與學(xué)生不斷的交流和提醒，可最大限度的降低貸款的違約率，提高高校助學(xué)貸款的工作的實(shí)效性。

參考文獻(xiàn)

[1]張雷.創(chuàng)新范式與方法實(shí)現(xiàn)高校國家助學(xué)貸款工作新突破[J].延邊黨校學(xué)報(bào)，2010.

[2]張瑞春.關(guān)于國家助學(xué)貸款違約問題的分析與思考[J].科技咨詢導(dǎo)報(bào)，2007.

[3]江陽剛，楊少文.加強(qiáng)誠信教育樹立高校助學(xué)貸款工作好形象[J].中國高等教育，2004.

[4]郭銘芝，郭澤沛.高校應(yīng)如何加大管理教育力度提高國家助學(xué)貸款還貸率[J].商場現(xiàn)代化，2009.