孟憲軍 林 松 佳木斯大學經濟管理學院

一、中國信用卡發(fā)展歷程與現狀

信用卡進入中國，是與中國的改革開放過程處于同一時期。經過多年的摸爬滾打后，現在僅憑一張信用卡走遍大江南北的夢想已經成真。目前，信用卡在居民消費水平中的使用頻率正與日俱增，信用卡市場經過幾年的累積已經進入一個相對較穩(wěn)定的平和發(fā)展期，信用卡業(yè)務在從大范圍撒網轉向精化細節(jié)服務之后，信用卡的注冊率還在繼續(xù)增高。在對信用卡的使用頻率中分析出。信用卡產業(yè)的利潤之一是持續(xù)使用能力。由于信用卡推出之后客戶量增加的飽和度平穩(wěn)上升，各發(fā)卡機構將業(yè)務重點改變到維護客戶忠誠度和深度挖掘客戶價值，并提高產品質量上來。自2000年開始，國內信用卡市場客戶深度開拓計劃并取得突破性發(fā)展，發(fā)卡量連年翻番。當前信用卡業(yè)務在中國金融領域在發(fā)展迅速已有盈利性的趨勢才剛剛開始，盈利的預期也是相當可觀。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，雖然行業(yè)經濟效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費者支出增長的推動，盈利狀況趨向好轉，未來發(fā)展的前景十分廣闊。

二、中國信用卡發(fā)展中存在風險

近年來信用卡業(yè)務的發(fā)展越發(fā)迅速，信用卡業(yè)務成為行業(yè)盈利來源的重要環(huán)節(jié)之一。但是于此同時凸顯出的信用卡業(yè)務問題與風險也逐漸的暴露出來。

1.申請人提供虛假信息，以獲取更多信用額度

部分持卡人，為了獲取更多授信額度，在辦理信用卡時不按照實際填報收入水平、夸大償還能力，或以循環(huán)擔保的方式獲取超過自身授信額度的信用卡。

2.惡意透支

持卡人違反信用卡操作章程，蓄意騙取資金，以在限額下多次進行消費壓單等手段進行惡意透支。這是最普遍、最隱蔽及最難以防范的信用卡犯罪手段。

3.使用信用卡進行非法套現

“信用卡套現”是指持卡人不是通過正規(guī)合法手續(xù)取出現金，而是通過其他非常規(guī)手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付手續(xù)費用的行為。雖持卡人主觀上并無詐騙企圖，但客觀上因資信狀況惡化從而無力償還透支款。

4.發(fā)卡機構與客戶信息不對應

個人信用卡風險的大小，是由客戶的收入水平與個人信用評級來決定的。人們收入的動態(tài)性，易造成個人收入的不穩(wěn)定現狀?？蛻粼谵k理信用卡時，自己雖然清楚自身償還能力的可能性，但發(fā)卡機構卻并不知情。有些人便利用這些管理漏洞，或掩蓋真實情況，或虛報個人信息獲得與自身不相符的授信額度。其次，持卡人獲取信用卡后有可能出現肆意揮霍，甚至惡意透支等道德風險。發(fā)卡機構由于跟蹤監(jiān)管不力或信用卡制度缺失，對持卡人的上述行為全然不知，無疑加大了此類客戶帶來的信用風險。

5.由于激烈的市場競爭形成大量高風險客戶

隨著市場競爭的愈發(fā)劇烈，各發(fā)卡機構為了搶奪市場，降低自身的發(fā)卡標準或模糊信用審核程序，放松對申請人進行資信審查。為爭取更多信用卡客戶，信用卡客戶群開始逐漸向中、低端發(fā)展，開始更多地接受高信用風險客戶，這就導致持卡客戶資信質量良莠不齊，也就為發(fā)卡機構帶來了更多信用風險。

6.便利的信用卡透支業(yè)務帶來更高風險

信用卡的重要金融特性就是便利的透支業(yè)務，是發(fā)卡機構根據持卡人信用情況，為信用等級不同的持卡人發(fā)放的短期信貸，用以應對客戶臨時資金周轉的需要。透支的便利性成為持卡人繞開常規(guī)貸款程序而獲取資金臨時周轉的一個快捷手段，其辦理流程要比貸款容易得多。信用卡透支便利性的失控，使得大量信用風險高的客戶對信用卡趨之若鶩，給信用卡市場風險帶來了更多不確定性。

三、信用卡風險防范對策

1.建立個人客戶的有效行為的完善制度

讓客戶有效信息準確錄入，建立一系列具有效力的文本資料和行事規(guī)則，能行之有效的讓信用卡權利的使用更加的方便快捷易于打理，加強客戶查驗自己的賬戶信息和服務能力的安全度。首先，建立客戶有效行為的完善機制，對于貸款等業(yè)務而言，能根據個人信用的自我評估或請專業(yè)評估機構評估取得個人信用狀況，可以確定個人客戶的風險承受能力，然后再行使貸款評估，這樣就能有效的防范個人客戶的風險問題。其次，建立對個人客戶的有效行為制度，可以進行細化個人客戶的信息錄入時的管理。由此各個發(fā)卡機構要多角度、多途徑收集一個客戶的真實有效的信息并且建立信用記錄，建立個人客戶信用評價機構。并實現各大機構之間的客戶信息共享，這也能大大加強對風險的抵御，評估個人信用等級，及提供客戶的可靠資信情況。

2.對風險的跟蹤化管理實現實時監(jiān)控

想要對個人客戶可能產生的信用風險進行有效的防范，就需要對其可能發(fā)生風險的行為進行實時監(jiān)控，這就需要建立起強大的風險實時監(jiān)控系統(tǒng)。首先，對個人貸款客戶的有效交易行為進行監(jiān)控，制定出不同的信用等級客戶的服務的不同管理機制。其次，對于不同的風險問題發(fā)生時，制定出行之有效的快速、可行的應急管理，風險一旦發(fā)生時，能在第一時間以最小的代價對風險造成的影響給予有效的處理。

3.加強對信用卡的管理辦法，建立對違法行為的管理

近年來，隨著信用卡客戶量的增加和深度的提高，高風險客戶群隨之逐年增加，各種不同的信用卡業(yè)務風險和惡意違法行為也在不斷的出現。為更加規(guī)范信用卡業(yè)務，相關機構對信用卡運行規(guī)則出臺了相關法規(guī)、制度及章程。但打擊信用卡犯罪的立法，至今還停留在2009年最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》。要真正遏制信用卡犯罪行為，就必須把騙領信用卡、非法信用卡套現等違法行為納入刑事處罰的范疇。同時，要加大執(zhí)法力度，盡管上述《解釋》中明確規(guī)定“商家使用POS機為客戶的信用卡套現已經構成了金融詐騙罪”，但由于監(jiān)管的乏力，執(zhí)法力度的欠缺，POS機套現、電子商務套現行為屢屢出現。

4.加強信用卡業(yè)務人員培訓工作

要根據信用卡的發(fā)展和實際的業(yè)務情況培訓工作，對內部機構和崗位做出適時的調整，對于新的信用卡業(yè)務需要定時的培訓，對于原有的不適合的規(guī)章制度、辦法進行修訂，使各個崗位和業(yè)務環(huán)節(jié)都處于新的適合的制度管理辦法之下。健全的管理機制，提高風險的處理能力。

最后，我國的信用卡系統(tǒng)還應逐步完善健全，使其具有一個完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理體系是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，這項工程還需要政府部門以法律手段進行推廣，因為這需要相關機構之間進行密切合作，協(xié)作配合。因此，應該盡快建立施行個人信用制度法規(guī)以及相關配套措施，用法律的形式對持卡人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權利義務及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以使個人信用制度在法律的體系內得以正常運轉，規(guī)范其發(fā)展。

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