劉賽紅，楊 靜

（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長(zhǎng)沙410205）

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融體制改革背景下產(chǎn)生的新生事物，它是服務(wù)“三農(nóng)”的新興力量，也是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系不可缺少的一環(huán)。目前，在國(guó)家相關(guān)政策的推動(dòng)下，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模與范圍逐漸擴(kuò)大、成長(zhǎng)相對(duì)迅速，并在農(nóng)村金融中扮演著一個(gè)非常重要的角色。因此，從金融生態(tài)優(yōu)化視角探究如何促進(jìn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，以“建立健全適應(yīng)三農(nóng)特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系”（胡錦濤，2007）具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、文獻(xiàn)綜述

自A.G.T a n s l e y在1935年提出生態(tài)系統(tǒng)（e c o s y s t e m）的概念以來(lái)，生態(tài)學(xué)越來(lái)越多地被應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的解釋 （A.J.Wi l l i s，1997），但李揚(yáng)、王國(guó)剛、劉煜輝（2005）及齊亞莉（2006）發(fā)現(xiàn)："金融生態(tài)"是一個(gè)非常具有中國(guó)特色的概念。周小川（2004）率先指出了法律制度對(duì)金融生態(tài)改進(jìn)的路徑，引起了國(guó)內(nèi)金融生態(tài)研究熱潮；李揚(yáng)（2005）認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境（包括金融產(chǎn)品消費(fèi)群體、制度和傳統(tǒng)環(huán)境）是影響我國(guó)金融資產(chǎn)質(zhì)量的最重要因素，并以D E A等方法對(duì)我國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了綜合和分項(xiàng)的評(píng)價(jià)；曾康霖（2007）界定了金融生態(tài)的范疇及其金融生態(tài)平衡、金融生態(tài)周期和金融生態(tài)環(huán)境等外延；徐諾金（2007）將生態(tài)學(xué)的相關(guān)觀(guān)點(diǎn)引入到金融領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)金融主體與金融環(huán)境之間及其內(nèi)部相互作用的特點(diǎn)，把金融當(dāng)作一個(gè)鮮活的生命體去認(rèn)識(shí)，并論述了金融生態(tài)理論的范疇體系；楊福明（2008）運(yùn)用金融生態(tài)理論，從生態(tài)環(huán)境的角度分析非正規(guī)金融存在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、非正式制度的作用、法制環(huán)境以及生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制；任森春、彭陽(yáng)（2012）提出了金融生態(tài)理論的研究應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)方面：一是把握金融生態(tài)理論的核心議題；二是明確和量化金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)外部因素的作用和影響；三是科學(xué)認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡和突變。

而同時(shí)一些學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)金融生態(tài)具有區(qū)域差異性，并專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題進(jìn)行了研究。周志平等(2005)提出要按層次有側(cè)重地對(duì)金融生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，尤其要發(fā)展金融主體以解決鄉(xiāng)村地區(qū)金融供求失衡；徐小林(2005)通過(guò)設(shè)計(jì)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和對(duì)山東三地市的金融生態(tài)環(huán)境的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融生態(tài)環(huán)境存在梯度性差別，引發(fā)區(qū)域間金融生態(tài)系統(tǒng)效能差異化。黃玉龍、王修華（2005）主要從金融融量視角分析了農(nóng)村金融生態(tài)的制約因素，并提出了治理對(duì)策；李小紅、趙華偉（2010）分析了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的缺陷，提出了要有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，則必須構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。吳擁政、陸峰（2010）基于金融生態(tài)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力視角對(duì)我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，提出了競(jìng)爭(zhēng)力生態(tài)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響是統(tǒng)計(jì)顯著的；傅江盢、江發(fā)元(2010)認(rèn)為，完善的法律法規(guī)、完整的權(quán)能、增加農(nóng)村金融主體貸款的保障性要求等是促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展的有效途徑。

專(zhuān)門(mén)關(guān)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的研究則是在孟加拉鄉(xiāng)村銀行實(shí)踐后逐步增多的。Wa h i d，A b uN.M.（1994）通過(guò)格萊珉銀行的案例闡明了孟加拉國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并指出了村鎮(zhèn)銀行在消除貧困上的作用。H a n s D i e t e r S e i b e l(1999)、S u j R o n q u i l l o（2000）、O k o y e， C.U（2001）、R o b i n B u r g e s s（2003）、A n d r e w L e y s h o n（2006）等分別對(duì)菲律賓、尼日利亞、印度、英國(guó)等國(guó)村鎮(zhèn)銀行的地位與作用、創(chuàng)設(shè)發(fā)展模式、相關(guān)政策規(guī)定及其效果進(jìn)行分析，總結(jié)了各國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)雖然起步較晚，但相關(guān)的理論研究已經(jīng)不少，主要涵蓋以下方面：一是從完善農(nóng)村金融體系，改善低收入人群信貸支持不足視角探討農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的必要性與作用。林毅夫（2003）、韓俊（2007）、葉振東、歐陽(yáng)姝、石丹林（2007)、溫鐵軍（2007）、秦池江（2008）、楊兆延、汪錦旺、胡玫、王洪斌、姜柏林（2009）、諶爭(zhēng)勇（2010）等在分析我國(guó)農(nóng)村金融有效供給不足的基礎(chǔ)上，指出應(yīng)發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系；胡金焱（2004）、周立（2005），馮興元（2005）、何廣文（2005）、趙洪亮等（2009） 通過(guò)比較分析小型金融機(jī)構(gòu)和大中型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣，指出小型金融機(jī)構(gòu)具有多方面的信息優(yōu)勢(shì)，從而彌補(bǔ)了大中型金融機(jī)構(gòu)在信貸方面對(duì)低收入人群信貸支持的不足，改善了他們的福利水平。二是從微觀(guān)層面對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)證分析，張德元（2007）、王曙光（2008）、李莉莉（2008）、王楊（2011）、葛永波(2011)等人實(shí)證分析了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，并指出其制約因素及應(yīng)對(duì)策略。三是對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展及其影響因素包括社會(huì)認(rèn)知度、市場(chǎng)定位、資金籌集、經(jīng)營(yíng)思路、風(fēng)險(xiǎn)防范、法律監(jiān)管等方面的研究。李鴻建（2010）、傅皓輝（2010）、何安瑞、蔣曉紅和劉百寧（2011）探討了扶持村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的思路；梁小冰（2010）李景波，胡勝德、朱海城（2011）等提出村鎮(zhèn)銀行要找準(zhǔn)定位，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新；尹波（2010）指出，應(yīng)積極探索多種融資渠道來(lái)拓寬農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源；彭建剛、李明賢、郭旭晉、楊連波、劉宛晨、吳玉宇（2008）、王建英、王秀芳（2009）等從多方面探討了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)成因，并提出了相應(yīng)的完善對(duì)策；李長(zhǎng)生(2012)從Wi l l i a m s o n契約的交易費(fèi)用定義出發(fā)，說(shuō)明了農(nóng)村信貸交易費(fèi)用的構(gòu)成，闡釋了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與信息費(fèi)用、監(jiān)管費(fèi)用的高低負(fù)相關(guān)的作用機(jī)理，分析了監(jiān)管活動(dòng)的效果要看不同主體的監(jiān)管活動(dòng)產(chǎn)生的綜合效應(yīng)。

綜上，現(xiàn)有研究成果中，較少有專(zhuān)門(mén)結(jié)合農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行的研究，缺乏對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)因素與農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的機(jī)理分析。因此，從金融生態(tài)優(yōu)化視角探究農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，不僅是對(duì)生態(tài)學(xué)成果應(yīng)用的新嘗試，也是對(duì)可持續(xù)性觀(guān)念的進(jìn)一步運(yùn)用，合乎科學(xué)發(fā)展觀(guān)的要求，具有理論價(jià)值。

二、金融生態(tài)視角下農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的理論分析

（一） 金融生態(tài)理論

金融生態(tài)是個(gè)仿生概念。2004年，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川最早將生態(tài)學(xué)概念系統(tǒng)地引申到金融領(lǐng)域，并強(qiáng)調(diào)用生態(tài)學(xué)的方法來(lái)考察金融發(fā)展問(wèn)題。2005年10月19日上海證券報(bào)獨(dú)家首發(fā)了《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》，隨后，有關(guān)金融生態(tài)的研究蓬勃發(fā)展起來(lái)。

農(nóng)村金融生態(tài)是指農(nóng)村金融組織為了自身的生存與發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及其他金融組織相互之間，通過(guò)優(yōu)勝劣汰形成的具有一定的結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。主要由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三部分組成（如圖1所示）。具有關(guān)聯(lián)性、適應(yīng)性、演進(jìn)性和相互依存性。本文主要是以農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)為大環(huán)境來(lái)分析農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)生態(tài)主體如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展。

（1）金融生態(tài)主體。所謂金融主體是指在金融生

圖1 農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)

態(tài)體系中，為了自身的生存與發(fā)展，通過(guò)不斷地調(diào)整自身以適應(yīng)環(huán)境的同時(shí)根據(jù)自身需要去作用環(huán)境的行為主體或組織單位，它既包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，也包括有金融需求的非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，具有自利性、自適性和競(jìng)爭(zhēng)性特征。一個(gè)完整的金融生態(tài)系統(tǒng)是由多個(gè)金融生態(tài)主體和金融生態(tài)環(huán)境所組成的。農(nóng)村金融生態(tài)主體主要包含了商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。故作為眾多生態(tài)主體中的一分子，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)一方面要積極適應(yīng)和作用農(nóng)村金融環(huán)境，另一方面又必須和其他金融生態(tài)主體競(jìng)爭(zhēng)共生。以競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展，優(yōu)勝劣汰是自然及人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的普遍規(guī)律，任一系統(tǒng)都有某種利導(dǎo)因子主導(dǎo)其發(fā)展，都有某種限制因子抑制其發(fā)展；資源的稀缺性導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)和共生機(jī)制。這種相生相克作用是提高資源利用效率、增強(qiáng)系統(tǒng)自身活力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的必要條件，缺乏其中任何一種機(jī)制的系統(tǒng)都是沒(méi)有生命力的系統(tǒng)。

（2）金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境是指作用和影響金融生態(tài)主體生存與發(fā)展的各種因素。故農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，各種金融生態(tài)主體的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、相互關(guān)系及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的相互作用共同構(gòu)成的有機(jī)整體。金融生態(tài)因子來(lái)源于生態(tài)學(xué)是金融仿生化概念，在生態(tài)學(xué)中生態(tài)因子是指環(huán)境中對(duì)生物生長(zhǎng)、發(fā)育、生殖、行為和分布有直接或間接影響的環(huán)境要素。因而金融生態(tài)因子是指金融生態(tài)環(huán)境中對(duì)金融生態(tài)主體的生長(zhǎng)、發(fā)展有直接或間接影響的主要環(huán)境因素。本文中的生態(tài)因子主要包括：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)信用水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和政策、法制保障、監(jiān)管保障。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)。生態(tài)調(diào)節(jié)是指通過(guò)優(yōu)勝劣汰適者生存的自然法則，使整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行趨于平衡與穩(wěn)定的機(jī)制。金融生態(tài)調(diào)節(jié)和生態(tài)調(diào)節(jié)類(lèi)似，主要是農(nóng)村金融運(yùn)行平穩(wěn)與穩(wěn)定的機(jī)制。它能防止生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中的盲目行為和惡性?xún)A向，使生態(tài)主體與環(huán)境趨于協(xié)調(diào)，增強(qiáng)生態(tài)適應(yīng)性和穩(wěn)定性。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，社會(huì)信用、法制體系、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性等因素的影響，其比城市金融生態(tài)系統(tǒng)更難進(jìn)行調(diào)節(jié)。具體而言農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)包括外調(diào)節(jié)和內(nèi)調(diào)節(jié)，其中外調(diào)解包括人民銀行和三會(huì)監(jiān)管，內(nèi)調(diào)節(jié)包括風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理優(yōu)化、治理完善和人員培訓(xùn)。

（二）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)理論解釋

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展需要多方面的因素支持。從金融生態(tài)理論視角出發(fā)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制主要是來(lái)源于三個(gè)方面：一是內(nèi)在動(dòng)力源，主要包括治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理優(yōu)化。指農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)生態(tài)主體為追求自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益而進(jìn)行的主動(dòng)性的提升，將直接促進(jìn)其在發(fā)展過(guò)程中不斷完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化管理，從而提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展；二是外在動(dòng)力源，主要是指同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)戶(hù)金融需求和發(fā)展戰(zhàn)略與政策支持，是一種強(qiáng)迫性的改善動(dòng)力。外在動(dòng)力源主要是為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供激勵(lì)和約束，其中激勵(lì)有正激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)。正激勵(lì)主要是指國(guó)家鼓勵(lì)服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策（財(cái)政政策、稅收政策）等，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)“面向三農(nóng)服務(wù)中小”的定位能夠在稅收等方面得到政府的支持與鼓勵(lì)，有利于改善其在與其他大型金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位，從而促進(jìn)其發(fā)展。負(fù)激勵(lì)則主要是指在資源緊缺的農(nóng)村金融市場(chǎng)，市場(chǎng)一方面通過(guò)供求、價(jià)格和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用，對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)施加壓力，促使其加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提高資源利用率，以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰也將直接迫使其不斷提高自身的業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力，風(fēng)險(xiǎn)控制能力以獲取自己的一席之地；三是金融生態(tài)環(huán)境影響因素，主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)信用保障、法制保障、監(jiān)管保證和發(fā)展戰(zhàn)略與政策支持。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)作為金融生態(tài)主體之一，其生存質(zhì)量與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相輔相成。生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供了一個(gè)良好氛圍，而同時(shí)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的健康穩(wěn)定發(fā)展又進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)，從而形成一個(gè)良好的循環(huán)系統(tǒng)。如圖2所示。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在政策扶持下，發(fā)展勢(shì)頭很好，但也存在許多瓶頸制約其可持續(xù)發(fā)展。主要有：

（一）控股模式單一，公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善

根據(jù)《暫行規(guī)定》，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，而且要處于絕對(duì)控股股東地位。控股模式的單一，直接影響我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限導(dǎo)致大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并不積極；另一方面，在現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話(huà)語(yǔ)權(quán)太小，股東權(quán)力有限，難以激發(fā)其投資熱情。另外，小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行也十分麻煩，根據(jù)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》 （以下簡(jiǎn)稱(chēng)《小額改制規(guī)定》）：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@也就意味著小額貸款公司要想轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行就必須將控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行。截止2011年末，我國(guó)已有4144家小額貸款公司，其發(fā)展程度已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是，所有權(quán)的更換，嚴(yán)重挫傷了小額貸款公司改制的積極性，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）政策扶持力度不夠，稅收壓力大

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)三農(nóng)，填補(bǔ)金融空白的重要力量，應(yīng)該受到政府的高度偏向，但事實(shí)并非如此。目前，雖然各地相繼出臺(tái)了一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的扶持政策，但基本上都沒(méi)有落到實(shí)處。主要表現(xiàn)在兩方面：一是相對(duì)于農(nóng)村信用社而言，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的稅收過(guò)重，根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)信社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)信社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)信社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。作為同樣是履行支農(nóng)重任的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有這樣的稅收優(yōu)惠。二是當(dāng)?shù)卣姆龀至Χ炔粔颍谧?cè)成立時(shí)沒(méi)能享受到快速注冊(cè)優(yōu)惠服務(wù)，成立之后作為支農(nóng)機(jī)構(gòu)也沒(méi)有獲得支農(nóng)再貸款、貼息貸款、委托貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策。稅務(wù)負(fù)擔(dān)及優(yōu)惠政策的不一致，導(dǎo)致農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間受到擠壓，不利于其健康發(fā)展。

圖2 農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展金融生態(tài)理論解釋

（三）產(chǎn)品單一，金融服務(wù)功能弱

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司只存不貸，基本業(yè)務(wù)只有貸款業(yè)務(wù)，且就目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其主要的貸款品種是為中小型的養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)提供貸款，貸款品種十分單一。而村鎮(zhèn)銀行作為三者中唯一能吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)類(lèi)型也是相當(dāng)?shù)暮?jiǎn)單，僅有存款、貸款、結(jié)算三大類(lèi)。而由于受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，結(jié)算業(yè)務(wù)量非常小，中間業(yè)務(wù)更是無(wú)法拓展，金融服務(wù)效率低，不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的金融需求。同時(shí)中國(guó)農(nóng)村金融由于自然條件和農(nóng)業(yè)自身的特性，農(nóng)村金融生態(tài)與城市金融生態(tài)有很大的區(qū)別。如果不能在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保和抵押等方面進(jìn)行創(chuàng)新，而只是完全照搬城市金融模式來(lái)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，必然會(huì)面臨水土不服等問(wèn)題。最終可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)量增加，而資金大量外流，變相支持城市的發(fā)展，偏離服務(wù)三農(nóng)的軌道。

（四）人員素質(zhì)低，金融創(chuàng)新能力弱

相對(duì)于大中型金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，經(jīng)營(yíng)理念滯后，高素質(zhì)、復(fù)合型的管理人才匱乏，創(chuàng)新能力弱。大部分員工沒(méi)有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)，也缺乏系統(tǒng)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和全面業(yè)務(wù)操作技能，且繼續(xù)教育和專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)沒(méi)有及時(shí)跟上，員工素質(zhì)相對(duì)較低。同時(shí)，許多農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員是從大中型金融機(jī)構(gòu)分流而來(lái)，仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式與服務(wù)思維，沒(méi)能充分發(fā)揮出農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村，熟悉三農(nóng)的信息優(yōu)勢(shì)，并據(jù)此進(jìn)行金融創(chuàng)新以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多元化的金融需求。

（五）征信體系不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

當(dāng)前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，也是制約農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要因素之一。主要包含三個(gè)方面，一是制度體系不健全。缺乏健全的信用征信制度、信用調(diào)查評(píng)估制度、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制制度、信用監(jiān)督管理與制裁制度等，從而在一定程度增加了銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約2000億元。二是信息不對(duì)稱(chēng)，信息披露不到位。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是中小和三農(nóng)，中小私營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，提供虛假財(cái)務(wù)信息的現(xiàn)象比較普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)的真實(shí)情況和運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，而且由于缺乏獲取企業(yè)、個(gè)人信用信息的檢索渠道，導(dǎo)致銀企信息不對(duì)稱(chēng)，從而影響銀行的貸前調(diào)查、效益分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。三是債務(wù)逃廢現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化。社會(huì)信用體制的不健全，社會(huì)信用意識(shí)淡薄，企業(yè)缺乏必要的信用管理體制，導(dǎo)致采用各種手段騙取銀行貸款，逃避金融債務(wù)的現(xiàn)象嚴(yán)重，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（六）農(nóng)村金融資源不足

農(nóng)村金融資源不足主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是由于商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，資金主要向大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)投放，從而對(duì)農(nóng)村的貸款投放不足，金融服務(wù)不到位。加之民間金融發(fā)展不規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源供給不足。二是郵政儲(chǔ)蓄以前多年實(shí)施的只存不貸制度缺陷導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金流向城市，使得本就不多的農(nóng)村資金越發(fā)顯得捉襟見(jiàn)肘，農(nóng)業(yè)的雙重特性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，資金流動(dòng)的趨利避害性導(dǎo)致農(nóng)村資金的體外循環(huán)嚴(yán)重。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條來(lái)看，資金外流必然導(dǎo)致低投資，同時(shí)低收入又會(huì)直接導(dǎo)致低儲(chǔ)蓄與低消費(fèi)，惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。從而使得農(nóng)村金融落入惡性循環(huán)的怪圈。如圖3所示：

圖3 農(nóng)村金融資源的惡性循環(huán)

四、金融生態(tài)視角下農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略思想和方向，其目標(biāo)是追求和實(shí)現(xiàn)金融業(yè)發(fā)展能力的穩(wěn)定性和發(fā)展?fàn)顟B(tài)的持續(xù)性，是金融產(chǎn)業(yè)部門(mén)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)同發(fā)展的條件下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益最大化和規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張及金融效率不斷提高的過(guò)程。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，即在金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)框架下，在科學(xué)發(fā)展觀(guān)的統(tǒng)領(lǐng)下完善組織架構(gòu)，健全運(yùn)營(yíng)機(jī)制，結(jié)合金融資源的層次特點(diǎn)，合理有效地組織金融資源，改善服務(wù)水平和服務(wù)效率，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，培育內(nèi)生發(fā)展能力，與其他金融生態(tài)主體和諧共生發(fā)展。

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

金融生態(tài)環(huán)境作為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，其好壞直接影響農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)該具備運(yùn)作成本低，效率高，對(duì)主體行為具有良好的激勵(lì)和約束功能，能夠有效防止金融生態(tài)主體的機(jī)會(huì)成本行為得逞，促使其追求自身利益的各種成本內(nèi)化到自己的商業(yè)成本計(jì)算之中。

（1）加強(qiáng)政策扶持，側(cè)重政策引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的相對(duì)低效及其天然風(fēng)險(xiǎn)特征，決定了農(nóng)村金融供給的外部性和復(fù)雜性，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展需要政府政策的適度引導(dǎo)與傾斜扶持。各級(jí)政府應(yīng)加大政策傾斜力度，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政府手段就農(nóng)村金融供給的外部性及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償，引導(dǎo)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展，使金融小型機(jī)構(gòu)在相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。首先，采取有力措施支持農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營(yíng)設(shè)施，加快構(gòu)建大小額支付系統(tǒng)、支票交換系統(tǒng)等支付結(jié)算渠道，對(duì)接中國(guó)人民銀行企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，改善經(jīng)營(yíng)條件。其次，加大涉農(nóng)貸款及其他金融服務(wù)補(bǔ)貼力度。對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款應(yīng)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，并根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平給予合理比例的財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)和鼓勵(lì)它們?cè)鰪?qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展定位。再次，比照農(nóng)村信用合作社或給予更大的稅收優(yōu)惠支持，也可通過(guò)退稅或免稅機(jī)制加大對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，降低經(jīng)營(yíng)成本。最后，為了解決農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)區(qū)域發(fā)展不均衡問(wèn)題，推行差別化的區(qū)域政策扶持制度，尤其是將財(cái)稅優(yōu)惠政策向中西部或經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)傾斜，引導(dǎo)金融資本的合理流動(dòng)。

（2）加強(qiáng)規(guī)制建設(shè)，健全監(jiān)督機(jī)制。一方面加強(qiáng)法制建設(shè)，為包括農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系營(yíng)造一個(gè)完善的法制環(huán)境，例如農(nóng)村金融服務(wù)制度規(guī)范、農(nóng)村金融法律法規(guī)的制定與完善、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的分類(lèi)立法、新型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則及業(yè)務(wù)操作制度的完善、金融機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管制度等。另一方面從法律法規(guī)執(zhí)行力度著手，人民法院、三行一會(huì)、工商部門(mén)要形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。人民銀行要從執(zhí)法角度，加強(qiáng)金融案件特別是農(nóng)村金融案件的審查工作；一行三會(huì)（證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和人民銀行）要形成無(wú)縫連接，建立完善的金融債務(wù)逃廢懲戒制度，積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)黑名單同業(yè)共享信息庫(kù)和逃廢債同業(yè)聯(lián)合制裁制度；工商部門(mén)應(yīng)從注冊(cè)登記、工商年檢等手段加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管，維護(hù)正當(dāng)?shù)慕鹑趥鶛?quán)。

（3）加強(qiáng)信用監(jiān)管，優(yōu)化信用環(huán)境。政府應(yīng)大力推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境治理，為農(nóng)村金融的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的信用條件。首先擴(kuò)寬有效的信息渠道，降低農(nóng)村市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)。其次積極推進(jìn)全國(guó)農(nóng)村征信體系的建立，促進(jìn)農(nóng)村信用市場(chǎng)的發(fā)展與完善，強(qiáng)化對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的政策支持，特別是要加大對(duì)地方性的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，引導(dǎo)和規(guī)范政府部門(mén)、企業(yè)、市民的信用行為，加大對(duì)失信行為的懲戒。最后，認(rèn)真做好金融征信系統(tǒng)的升級(jí)工作，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為各家金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)單位提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

(二)自主推進(jìn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)化發(fā)展

（1）明確職能定位。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生主要是為了服務(wù)農(nóng)村金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，滿(mǎn)足日益膨脹的農(nóng)民金融需求，促進(jìn)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，也應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的不同需求，不斷地創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力，在滿(mǎn)足需求的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率，而不僅僅是追求規(guī)模效應(yīng)。因而，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位應(yīng)該在充分利用自己的本土優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，不斷地發(fā)展完善自己。

（2）優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)。一是合理設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)劃分股權(quán)持有結(jié)構(gòu)，既要實(shí)現(xiàn)股權(quán)的相對(duì)集中，提高決策效率，又要充分保證中小股東的權(quán)益；二是建立健全決策、執(zhí)行、監(jiān)督分立制衡的法人治理機(jī)制，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)機(jī)構(gòu)并理順其相互關(guān)系，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，提高決策與經(jīng)營(yíng)效率和管理水平；三是結(jié)合自身規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活、分散的特點(diǎn)，構(gòu)建管理效率導(dǎo)向的組織架構(gòu)，科學(xué)設(shè)置職能部門(mén)，簡(jiǎn)化管理流程，確保小型金融機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行；四是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程的同時(shí)及時(shí)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、預(yù)警與控制。

（3）開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的根本源動(dòng)力。作為服務(wù)三農(nóng)的重要力量，其首先應(yīng)根據(jù)三農(nóng)的基本金融需求來(lái)創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品，要充分考慮到當(dāng)?shù)氐幕久裆袂?，立足農(nóng)村。其次針對(duì)不同的農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)的不同需求，實(shí)行差別服務(wù)，開(kāi)發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村金融產(chǎn)品。再者，應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)部，及時(shí)更新產(chǎn)品信息，在充分考慮農(nóng)業(yè)的季節(jié)性上加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。最后，也要充分利用決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，來(lái)簡(jiǎn)化貸款審批流程，及時(shí)解決農(nóng)戶(hù)的金融需求。

（4）注重人才培養(yǎng)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的特殊生態(tài)低位及其外部發(fā)展環(huán)境決定其對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)的高要求，但基于多方面的制約因素，村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)備受人才短缺問(wèn)題困擾，應(yīng)在戰(zhàn)略層面上加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升人力資源整體素質(zhì)。一方面，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)人力資源管理制度建設(shè)。根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展水平特征，建立符合自身發(fā)展要求的人才培養(yǎng)與引進(jìn)管理制度，健全完善人才培養(yǎng)與選拔任用機(jī)制、評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)與激勵(lì)保障機(jī)制，通過(guò)有效的制度安排構(gòu)建人才建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。另一方面，著力加大綜合型人才的培養(yǎng)與引進(jìn)力度，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)和整體素質(zhì)，積極引進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展迫切需要的專(zhuān)業(yè)人才，注重引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的本地區(qū)金融人才，充分發(fā)揮人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)優(yōu)勢(shì)以及人緣、地緣優(yōu)勢(shì)。

（三） 積極尋求與其他金融生態(tài)主體的戰(zhàn)略聯(lián)盟

作為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分了解自己的優(yōu)劣勢(shì)，積極尋求和大型商業(yè)銀行或大型金融機(jī)構(gòu)的合作模式，與其形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（1）正確定位，明確分工。與在農(nóng)村的其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)盡管規(guī)模小、業(yè)務(wù)少，但在靈活性和本源性上還是有比較優(yōu)勢(shì)。因此農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)定位，明確分工，即大中型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于大中型經(jīng)濟(jì)組織，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小型經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人（農(nóng)戶(hù)），充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

（2）加強(qiáng)合作，形成合力。一是對(duì)貸款金額較大的中小企業(yè)融資需求，可以積極尋求和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，聯(lián)合開(kāi)展銀團(tuán)貸款等服務(wù)，在緩解資金不足的同時(shí)亦可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是積極尋求與其他金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和人才培養(yǎng)上的合作，通過(guò)聯(lián)合培養(yǎng)模式，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平、服務(wù)水平的提高。三是通過(guò)合作方式借鑒大型金融機(jī)構(gòu)已形成的良好管理理念、機(jī)制和辦法，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定適合自身發(fā)展和特點(diǎn)的管理制度及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，提高競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

（3）適時(shí)合并，實(shí)現(xiàn)雙贏。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可以借著農(nóng)村信用社改組的春風(fēng)，積極尋求與農(nóng)信社的合并，一方面，有利于自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升，可以借助農(nóng)信社已有的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、暢通的支付結(jié)算渠道和其他硬件設(shè)施，降低運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，也有利于農(nóng)村信用社做大做強(qiáng)。

（4）創(chuàng)新方式，尋求結(jié)盟、聯(lián)營(yíng)。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力利用各種渠道與機(jī)會(huì)，積極尋求和大型金融機(jī)構(gòu)的結(jié)盟和聯(lián)營(yíng)，既能降低運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，又能促進(jìn)自身發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力。具體而言，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)可以和大型商業(yè)銀行構(gòu)建垂直聯(lián)營(yíng)模式，即農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)從大型商業(yè)銀行獲得優(yōu)惠貸款，再將貸款通過(guò)已有的渠道貸給有需求的農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村小型企業(yè)。對(duì)大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既拓展了業(yè)務(wù)，獲取了利潤(rùn)，也履行了社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益。而對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)而言，一方面緩解了資金來(lái)源不足和存貸比高位運(yùn)行的問(wèn)題，另一方面通過(guò)兩邊的存貸差也獲取了一部分的經(jīng)濟(jì)利益并同時(shí)服務(wù)了“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)多贏。

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