張遵東　孫欣

農業(yè)保險，本質上是一個農業(yè)問題，又是一個國家以保險為依據的一項支農政策。作為世貿組織“綠箱”政策的農業(yè)保險是市場經濟條件下農業(yè)現代化的重要支柱，也是分散農業(yè)風險的主要手段，同時還是農民增收的保障和農村經濟的穩(wěn)定器。貴州省是一個自然災害頻發(fā)且復雜多變的省份。而與肆虐的自然災害相比，貴州省缺乏成熟有效的農業(yè)風險分散方式，農業(yè)保險分散風險與穩(wěn)定經濟的作用沒有得到充分發(fā)揮。貴州農業(yè)保險的發(fā)展面對很多難題，也面對新的發(fā)展契機。

一、貴州省農業(yè)保險發(fā)展的機遇

（一）外部政策環(huán)境

1.黨中央、國務院對農業(yè)保險的重視

從2004年到2013年，中共中央國務院連續(xù)發(fā)布了10個關于指導我國農業(yè)和農村發(fā)展的一號文件，都對我國農業(yè)保險的發(fā)展提出指導。2007年的中央一號文件首次確定對試點地區(qū)進行農業(yè)保險試點，并給予各省各種作物保險險種保費補貼統(tǒng)一為25%，提出各省的配套補貼不能少于25%；2010年的一號文件指出“加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度”，中央財政及時調整保費補貼，給中西部各省的保費補貼提高到40%。中共中央國務院為了促進中西部地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展，2013年的一號文件中又再次提出“完善農業(yè)保險保費補貼政策，加大對中西部地區(qū)、生產大縣農業(yè)保險保費補貼力度，適當提高部分險種的保費補貼比例”的意見。這些政策的出臺，無疑為貴州省農業(yè)保險的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，也提供了發(fā)展的機遇。

2.《農業(yè)保險條例》的頒布

2013年3月1日國務院首次發(fā)布了我國第一部專門針對農業(yè)保險的法規(guī)《農業(yè)保險條例》，這使得保險機構可以依法經營，農民權益可以依法得到保障。同時，對于健全我國農業(yè)風險管理體制，提高農業(yè)抗風險能力，推進農業(yè)產業(yè)化經營和市場化發(fā)展，具有重要意義。這不僅可規(guī)范貴州省保險機構所開展的農業(yè)保險活動，保護農業(yè)保險當事人的合法權益，提高農民在生產過程中抵抗風險的能力，而且可以促進多家保險企業(yè)共同競爭。

（二）內部政策條件

1.國發(fā)【2012】2號文件精神的貫徹實施

2012年《國務院關于進一步促進貴州經濟社會又好又快發(fā)展的若干意見》（國發(fā)（201212號）出臺，指出：“進一步完善農村金融機構定向費用補貼政策。增加農業(yè)保險保費補貼范圍。”可以預見，這不僅會促進貴州省經濟社會實現全面跨越式的發(fā)展，而且也會給貴州省的農業(yè)保險迎來發(fā)展的春天。

2.貴州省政策性農業(yè)保險的財政補貼范圍擴大

為更好地發(fā)揮農業(yè)保險強農惠農的作用，財政部發(fā)布了財金[2012]2號文件《關于進一步加大支持力度做好農業(yè)保險保費補貼工作的通知》。結合貴州省農業(yè)發(fā)展的實際情況，貴州省下發(fā)了《關于進一步擴大農業(yè)保險保費補貼品種相關工作的通知>。農險省級財政補貼品種在原來的能繁母豬、奶牛、森林的基礎上，增加水稻、小麥、玉米、油料作物（油萊）、馬鈴薯、糖料作物（甘蔗）、育肥豬，保費補貼品種達10個。貴州省政策性農業(yè)保險財政補貼范圍的擴大，在一定程度上提升了保險機構開辦農業(yè)保險的信心。

二、貴州省農業(yè)保險發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）農村經濟發(fā)展滯后，農業(yè)保險有效需求不足

貴州省農業(yè)生產方式與經營方式落后，農村人口素質低下。貴州省的農業(yè)人口占到總人口的83.8%，農民的收入較低。2012年全國農民人均年純收入為6977.29元，貴州農民人均年純收入為4145.35元，與全國平均水平相比仍有較大的差距。貴州省的農民買不起保險，也不愿意買保險，農業(yè)保險的有效需求不足。

（二）農業(yè)保險基層服務工作跟不上

貴州省農業(yè)保險基層服務站的覆蓋率低，加上各個地區(qū)農業(yè)網絡建設不平衡，大多數基層公司對農業(yè)保險認識不到位，對基層服務站的建設投入不夠，導致工作進展緩慢。一部分地區(qū)的農業(yè)網絡標準化和規(guī)范化程度低，對農業(yè)網絡的產能重視程度不高，導致網點的產能很低。

（三）農業(yè)保險業(yè)務范圍較窄

盡管2012年中央財政將9個農險品種納入貴州農業(yè)保險保費補貼范圍，但是到目前為止，具體的農業(yè)保險實施方案卻未下發(fā)。貴州目前開辦的中央財政補貼的農業(yè)險種僅有奶牛與能繁母豬養(yǎng)殖業(yè)保險。品種少、結構單一，導致農業(yè)風險高度集中，農業(yè)保險出現持續(xù)的虧損，開辦農業(yè)保險的機構和部門積極性不高。這使得地方政策性的農業(yè)保險試點工作很難全面開展。

（四）農險專業(yè)人才匱乏

貴州開展農業(yè)保險的業(yè)務量相對其他險種較少。培養(yǎng)的專業(yè)人才也很少。導致農險業(yè)務在開展時，時常由保險公司聘用的協(xié)保人員和村干部代替辦理。這勢必會引起一系列問題：比如，協(xié)保人員由于并不是專業(yè)的農業(yè)保險人員，并不清楚核定賠款的過程，極有可能使得保費的賠付過高或過低，給受災農戶和保險公司都帶來不利的影響。

（五）地方政府的財政補貼不能及時到位

中央財政補貼部分需要地方性的財政補貼到位后，才能劃撥。而貴州省大多數屬于國家級的貧困縣，地方政府財力薄弱，對政策性農業(yè)保險的補貼部分往往不能及時到位，導致中央財政補貼也無法及時撥付，這直接影響著貴州省農業(yè)保險的J順利開展。

（六）農業(yè)保險面臨無序的競爭

隨著中央和地方財政加大對農業(yè)保險補貼的投入，貴州省的其他保險公司逐步加大對農業(yè)保險市場的爭奪。為了搶占市場提高其公司利潤，不惜采取低廉的保費，開出優(yōu)厚的條件進行惡性競爭，擾亂了農險整體市場的穩(wěn)定秩序，對貴州省農業(yè)保險的健康發(fā)展造成不利影響。

三、貴州省農業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）認真貫徹《農業(yè)保險條例》，加強農業(yè)保險業(yè)務管理

2013年3月1日出臺的《農業(yè)保險條例》填補了《農業(yè)法》和《保險法>未涉及農業(yè)保險領域的空白，為農業(yè)保險經營提供了法律依據，標志著我國的保險業(yè)從此進入了有法可依的新階段，這也為貴州農業(yè)保險業(yè)務的開展提供了良好的政策制度保障。各涉保單位及人員應該認真學習，按照《條例》規(guī)定加強對農業(yè)保險業(yè)務的管理：監(jiān)管部門應該加強對農險業(yè)務活動的監(jiān)督，規(guī)范農險業(yè)務活動的開展，避免農險市場的無序競爭。

（二）加強農業(yè)保險服務點的建設與合作

應結合貴州省的實際情況，加大人、財、物力的投入，拓展農村保險的服務點，并對農險服務點進行科學的布局，在此基礎上加大與農村銀行金融機構的合作。這不僅能夠加強農產品開發(fā)和風險管理與控制的水平，推進貴州農村的金融體系建設，還能擴大農業(yè)保險的服務能力。

（三）擴展農業(yè)保險業(yè)務范圍，開展具有特色的農業(yè)保險試點工作

貴州省應該在中央財政政策的支持下，進一步拓展能繁母豬保險、奶牛保險的承保率；積極開展森林保險；結合貴州的地理條件因地制宜逐步推進其他糧食作物的保險試點工作，特別是地方特色經濟作物保險的試點。農業(yè)保險部門應制定詳細的工作方案，與各相關部門妥善協(xié)調、積極進行特色農業(yè)保險的試點探索，根據當地的財力狀況，逐步推進，穩(wěn)步開展，不斷擴大貴州農業(yè)保險品種范圍，增強農業(yè)的抗風險能力。

（四）開展農業(yè)保險專業(yè)培訓，加強農業(yè)保險隊伍建設

為了進一步提高貴州農業(yè)保險的服務能力，應該加強對農險從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓。對于具有貴州省地方特色農業(yè)的試點險種，也應進行相應的實務培訓。貴州省應重視農業(yè)保險的人才建設，保險公司不僅需要大力引進和培養(yǎng)農業(yè)保險專業(yè)技術人才，還應該加強基層協(xié)保人員的培訓工作，為貴州農業(yè)保險的發(fā)展提供強有力的人才保障。

（五）政府加大對農業(yè)保險的投入

貴州省政府一方面應該積極向中央財政申請對貴州農業(yè)保險更多的保費補貼，讓農戶在農業(yè)生產中得到較全面的風險保障；另一方面，政府應該加大對本省農業(yè)保險的投入，出臺優(yōu)惠政策，降低農業(yè)保險的經營成本。各級政府應加大對農業(yè)保險的宣傳力度，同時可以委培農村基層協(xié)保人員給農民宣傳農業(yè)保險的抗風險知識，提高農民參加農業(yè)保險的積極性。在政府財力允許的情況下，盡可能給予一定的保費補貼自行開展地方性特色農業(yè)的保險試點工作。

（六）積極推進貴州城鎮(zhèn)化進程，千方百計增加農民收入

貴州省應加快城鎮(zhèn)化建設的進程，結合貴州的實際情況，因地制宜制定能發(fā)揮本地優(yōu)勢和具有鮮明地方特色的小城鎮(zhèn)總體規(guī)劃，加快城鎮(zhèn)基礎設施建設和管理體制的改革，特別是深化農村戶籍制度改革，推進小城鎮(zhèn)的就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保障制度，從而促使農村剩余勞動力的穩(wěn)步轉移，增加農民的收入，滿足擴大農業(yè)保險的有效需求。

基金項目：中國保險學會2012年度研究課題“欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展的困境及支持政策研究”（課題編號：1-lCKT2012-16）；貴州省2012年度社科規(guī)劃課題“貴州省農業(yè)保險發(fā)展的困境及支持政策研究”（合同編號：12GZYB03）。