電商借貸漸成互聯(lián)網(wǎng)金融新戰(zhàn)場(chǎng)

在電商大戰(zhàn)愈演愈烈之時(shí)，針對(duì)電商的金融產(chǎn)品也新品迭出。12月6日，京東商城供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“京保貝”上線；11日，推出“電商通2.0”發(fā)布，為電商提供短貸。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對(duì)電商的金融服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“新戰(zhàn)場(chǎng)”。

盤(pán)點(diǎn)兩款產(chǎn)品的最大特色，就是審批速度快。據(jù)介紹，京東商城的“京保貝”線上完成審批、風(fēng)險(xiǎn)控制和放款，全過(guò)程最快只需3分鐘。即使由浦發(fā)銀行研發(fā)的“電商通2.0”，在資料齊全的情況下，客戶貸款通過(guò)審批最快也只需10分鐘。

為什么速度能做到如此之快？主要得益于大數(shù)據(jù)分析。據(jù)了解，“京保貝”是通過(guò)對(duì)京東平臺(tái)上采購(gòu)、銷售、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行集成和處理，進(jìn)而完成自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)控制。

浦發(fā)銀行雖然無(wú)法直接拿到電商交易數(shù)據(jù)，但是通過(guò)與電商ERP解決方案服務(wù)商E店寶合作，間接獲得了電商的交易信息。據(jù)介紹，在今年天貓“雙十一”促銷中，大約四分之一的交易是基于E店寶進(jìn)行的。浦發(fā)銀行表示，未來(lái)還可能與快遞公司合作，通過(guò)電商的快遞出貨量來(lái)判斷其整體經(jīng)營(yíng)情況。

從2010年阿里小貸公司成立之后，包括京東、蘇寧等電商平臺(tái)也接連開(kāi)啟相關(guān)業(yè)務(wù)。6月份，京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流平臺(tái)、技術(shù)平臺(tái)成京東新業(yè)務(wù)方向。8月份蘇寧也證實(shí)籌建銀行，為上游中小型供應(yīng)商提供金融扶持是主要目的之一。

電商平臺(tái)提供金融服務(wù)，一方面是為了更好為電商服務(wù)，另一方面也成了新的生財(cái)之道。億邦動(dòng)力網(wǎng)總編輯賈鵬雷表示，“整體上看，目前線上經(jīng)營(yíng)的成本已經(jīng)不比線下低，甚至可能更高。因?yàn)殡娚桃冻龃罅咳肆?、技術(shù)成本，靠賺電商的差價(jià)和服務(wù)費(fèi)已經(jīng)難以支撐平臺(tái)運(yùn)作。”所以，金融服務(wù)很有可能成為電商盈利的新途徑。

據(jù)了解，阿里小貸的年化貸款利率是18%，“京保貝”的年化貸款利率是10%。雖然這不算暴利，但是由于較快的周轉(zhuǎn)率和較低的不良率，這自然成了旱澇保收的利潤(rùn)來(lái)源。

不過(guò)，浦發(fā)銀行的加入表明，原本屬于電商平臺(tái)“自留地”的電商小貸，正在被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所蠶食。

雖然電商平臺(tái)掌握了大量的數(shù)據(jù)，但是手中畢竟缺少錢(qián)。根據(jù)央行與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的錢(qián)不得超過(guò)注冊(cè)資本的50%。這意味著電商做小貸的資金規(guī)模難以做大，只能利用自有資金為主。而京東做“京保貝”的錢(qián)，不過(guò)是從銀行獲得的授信，規(guī)模也相對(duì)有限。一旦銀行通過(guò)第三方掌握交易數(shù)據(jù)，完全可以繞過(guò)電商平臺(tái)，直接分享電商小貸的蛋糕。

值得一提的是，目前電商之所以求“資”若渴，與電商平臺(tái)頻繁促銷有關(guān)。每次促銷前，電商都不得不提前大量備貨，對(duì)于中小商家來(lái)說(shuō)，這自然容易導(dǎo)致資金緊張。在此背景下，電商平臺(tái)紛紛推出小貸業(yè)務(wù)，所以有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是“侵占中小商家利潤(rùn)之舉”。

由于銀行的側(cè)面包抄，自然會(huì)影響電商平臺(tái)對(duì)信息和資金的壟斷權(quán)，電商平臺(tái)采取何種應(yīng)對(duì)措施還有待觀察。

“當(dāng)前，全球信息通信產(chǎn)業(yè)日益呈現(xiàn)移動(dòng)化、寬帶化、融合化的發(fā)展趨勢(shì)，大量無(wú)線數(shù)據(jù)用戶帶來(lái)的流量的爆炸式增長(zhǎng)，信息通信產(chǎn)業(yè)已經(jīng)快速進(jìn)入移動(dòng)通信時(shí)代?！痹谌涨芭e辦的“2013移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際研討會(huì)”上，工業(yè)和信息化部總工程師張峰表示。

據(jù)悉，此次會(huì)議由工業(yè)和信息化部電信研究院、中國(guó)移動(dòng)通信聯(lián)合會(huì)聯(lián)合主辦，以“4G時(shí)代的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、融合與共贏”為主題，來(lái)自政府、運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備商等企業(yè)代表，緊扣國(guó)家“拉動(dòng)信息消費(fèi)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞4G趨勢(shì)動(dòng)向，共商4G時(shí)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展策略及方向。

4G牌照本月即將發(fā)放

隨著3G的普及以及4G的上馬，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在快速發(fā)展。截至今年10月，我國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)到12.16億戶，占電話用戶總數(shù)的81.9%，其中3G電話用戶總數(shù)達(dá)到3.79億戶，在移動(dòng)電話用戶中滲透率達(dá)到31.2%，隨著3G移動(dòng)電話用戶普及率的不斷提升，戶均移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量已經(jīng)達(dá)到133.6M，其中手機(jī)上網(wǎng)流量占比達(dá)到69.8%

“我國(guó)4G牌照即將在這個(gè)月發(fā)放，這對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將是一個(gè)新的里程碑?！痹诖舜螘?huì)議上，對(duì)于備受關(guān)注的4G牌照發(fā)放問(wèn)題，工業(yè)和信息化部電信研究院院長(zhǎng)曹淑敏如此表示，她特別指出4G將大力推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變革，但具體發(fā)牌日期并未透露更多消息。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的應(yīng)用的帶動(dòng)下，4G在移動(dòng)通信技術(shù)領(lǐng)域呈現(xiàn)前所未有的最快增長(zhǎng)。據(jù)曹淑敏介紹，除了移動(dòng)蜂窩網(wǎng)絡(luò)以外，Wi-Fi和移動(dòng)蜂窩網(wǎng)絡(luò)的相互結(jié)合更好地滿足著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量快速、爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

“我們相信隨著4G牌照的發(fā)放和4G市場(chǎng)的啟動(dòng)，今后兩三年，在3G帶動(dòng)下的整個(gè)智能終端和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用仍然會(huì)高速成長(zhǎng)；同時(shí)在4G啟動(dòng)之后，隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷建設(shè)，基于4G的網(wǎng)絡(luò)和智能終端市場(chǎng)也會(huì)在今后的兩三年開(kāi)始快速起步，一定會(huì)促使整個(gè)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)更大的發(fā)展和創(chuàng)新空間?！辈苁缑舯硎尽?/p>

跨界融合給產(chǎn)業(yè)帶來(lái)新挑戰(zhàn)

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)產(chǎn)業(yè)變革，產(chǎn)業(yè)鏈的‘長(zhǎng)鏈替換以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的‘短鏈，ICP將門(mén)戶整合控制力產(chǎn)業(yè)鏈、以小米為代表的終端公司控制了末端客戶、OTT的出現(xiàn)又使得運(yùn)營(yíng)商管道化和邊緣化，運(yùn)營(yíng)商該怎么辦？”中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)理事長(zhǎng)鄔賀銓在演講中重點(diǎn)分析了目前運(yùn)營(yíng)商的困局。

新時(shí)期，運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要關(guān)注跨界融合。鄔賀銓指出，三大運(yùn)營(yíng)商都在通過(guò)管道與平臺(tái)變革，逐步開(kāi)放、創(chuàng)新，但相對(duì)目前整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新而言，運(yùn)營(yíng)商又是一個(gè)“守舊者”。ICP的企業(yè)注重培育內(nèi)生的開(kāi)發(fā)能力，同時(shí)以開(kāi)放的心態(tài)借助外援來(lái)創(chuàng)新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變化很快，單靠創(chuàng)新很難完成。所以ICP企業(yè)都會(huì)采用收購(gòu)兼并方式及時(shí)彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)鏈的不足。

相比之下，國(guó)際運(yùn)營(yíng)商早已開(kāi)始利用收購(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但遺憾的是，由于運(yùn)營(yíng)商企業(yè)管理機(jī)制問(wèn)題，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商并不能很好地開(kāi)展轉(zhuǎn)型與跨界經(jīng)營(yíng)。

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)性化、社交化、移動(dòng)性、碎片化的特點(diǎn)催生了前所未有的應(yīng)用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息消費(fèi)的規(guī)模和信息產(chǎn)業(yè)增加值作出了主要的貢獻(xiàn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式、開(kāi)發(fā)模式、產(chǎn)業(yè)鏈，生態(tài)鏈都有跟互聯(lián)網(wǎng)不同的特點(diǎn)。”鄔賀銓最后指出：“企業(yè)要積極開(kāi)拓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新時(shí)代?！?/p>