閔香蓮

【摘 要】目前國內旅游業(yè)發(fā)展速度非常快，但是地方保險業(yè)為旅游者提供旅游保險卻滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。本文通過分析地方旅游保險發(fā)展的現(xiàn)狀，針對地方旅游保險市場出現(xiàn)的問題，建立起符合地方旅游業(yè)發(fā)展需要的保險制度，采取相應措施，提出解決方法。

【關鍵詞】地方；旅游保險；現(xiàn)狀；問題；對策

旅游保險，是指旅游活動的投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的、在旅游活動中可能發(fā)生的事故及其所造成的財產損失、人身傷亡承擔保險賠償責任，或者當被保險人在旅游活動中死亡、傷殘、疾病時承擔賠償保險金責任的行為。1997年國家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，將旅游意外險明確為強制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內首家推出了《旅游意外保險條款》，2000年后旅游保險漸成規(guī)模。世界旅游組織預測，到2015年，中國將成為世界上第一大旅游接待國。但就目前國內的實際情況來看，為旅游者提供安全保障的地方旅游保險嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。在新形勢下，如何發(fā)展地方旅游保險，解決這諸多問題，為旅游者提供更加全面、有效的保障服務，是旅游行政管理部門、保險公司等部門面臨的艱巨的任務。

一、地方旅游保險的現(xiàn)狀問題分析

1.地方旅游保險缺乏強有力的法律保障，旅游行業(yè)沒有專門的法律規(guī)范，無法對旅游過程中哪些是旅游企業(yè)的責任，哪些是旅游者的責任進行界定。以旅行社責任險為例，這一險種是以旅游社對旅游意外或事故有直接責任為前提的，如果有責任，保險公司負責賠付；如果沒有責任，保險公司則不負責賠付。

2.地方旅游保險發(fā)展不完善，對旅游保險市場缺乏準確定位，保險種類相對單一，險種發(fā)展不平衡。地方旅游保險沒有根據(jù)具體旅途中會遇到的風險狀況，確定個性化的保險范圍和保險費用，旅游者對旅游保險都持謹慎態(tài)度。旅游意外傷害險及醫(yī)療救助險等承保的風險類型更廣泛，對游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場空間也理應更大。但由于旅游險種、保險業(yè)務辦理的復雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使旅游者忽視旅游意外傷害險及醫(yī)療救助險在整個旅游保險市場體系中的重要作用，導致險種發(fā)展很不平衡。

3.旅游者保險意識淡薄，投保積極性低。根據(jù)2001年起實施的《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責任險，同時，旅行社代理保險公司出售相關的旅游保險，由旅游者自愿選擇。近80%的旅游者混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責任險已經附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責任。旅游者普遍存在著僥幸心理或者認為買保險不吉利，認識不到旅途中客觀存在的風險以及由此帶來的嚴重后果。

4.投保渠道不暢通，地方旅游保險對開拓旅游保險新領域積極性不高。據(jù)中國人民財產保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發(fā)。目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社代理、機票點代售、網上投保3種方式，機票點代售的網點還不多，網上投保還未普及，由旅行社完全代理保險銷售，旅行社代理成為最主要的投保渠道，而對開拓旅游保險新領域的積極性不高。

5.保險公司對旅游保險業(yè)務重視不夠。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的重視不夠，在旅游保險的宣傳、旅游保險險種的設計開發(fā)產品較為單一，沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險鏈，無法為游客提供全程式的服務.

6.保險公司市場缺乏旅游保險業(yè)務專門人才。由于缺少開展旅游保險業(yè)務的專門人才乏，限制了旅游保險消費者的購買熱情，影響了旅游保險業(yè)發(fā)展。由于旅行社人員對旅游保險專業(yè)知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細準確的說明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買熱情。

7.旅游保險業(yè)務銷售渠道相對較少，宣傳力度不夠。地方保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權益以及如何索賠。更多的自助旅游者（約占90%）則成為旅游保險的盲點。由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責任險面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來。

二、發(fā)展地方旅游保險的解決對策

1.地方保險公司要依托政府的行政主導力量發(fā)展旅游保險，逐漸完善各項制度，出臺行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權利義務關系。建立旅游業(yè)和保險業(yè)的合作機制，實現(xiàn)信息共享。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能，并建立相應的制約機制，把旅游保險納入旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強調旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責任和義務。

2.地方旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查，建立起有效的執(zhí)行機制和相應的制約機制。保險監(jiān)管部門要加強對旅游保險經營企業(yè)的監(jiān)管，建立多元化旅游保險糾紛調解機制。

3.地方保險公司要完善旅游保險產品體系，合理確定保險責任，加強對旅游保險市場的調研，大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險，積極推進旅游各環(huán)節(jié)保險，積極開發(fā)相關的特種保險產品，為旅游業(yè)提供全面的風險保障。

4.地方保險公司構建旅游安全保障體系，推進旅游保險工作。積極推進旅行社責任險、旅游意外險及醫(yī)療救助險、旅游設施財產保險等各險種之間整體協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展。旅游及保險行業(yè)應聯(lián)合起來，組織專門人員對當?shù)氐穆糜伟踩L險狀況進行深入全面的調研和分析，充分開發(fā)和運用各種商業(yè)保險產品，為旅游產業(yè)發(fā)展構建科學、完備的風險保障體系。

5.建立多元化旅游保險糾紛調解機制。探索建立由旅游、保險和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險糾紛調節(jié)機構，快捷有效處理旅游保險中發(fā)生的各種糾紛。

6.健全銷售體系。在保險公司、旅行社外，還應在賓館飯店、旅游景點等旅游服務網點廣泛設立代理機構，借助銀行、郵政代理業(yè)務，在各代理網點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務，利用互聯(lián)網開展網上投保、手機投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，為旅游者提供更加便利的服務。

7.拓展保險業(yè)務范圍，最大限度提供保障。積極開發(fā)相關的特種保險產品，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。對風險較大的旅游項目提供保險保障，豐富旅游險市場。加大旅游保險新產品開發(fā)力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購、娛各個環(huán)節(jié)，增強各產品之間的互補性。推薦購買合適的保險產品。

8.地方保險公司及有關部門要加大對旅游保險的宣傳力度，使人們對旅游保險有更加全面的了解，擴大旅游保險宣傳的覆蓋面，加快旅游者消費心理的成熟，強化保險意識，使消費者懂得購買適合出行的保險，一旦事故發(fā)生后知道保險理賠的程序。做好旅游風險典型案例的宣傳教育工作，加大在公共媒體上的宣傳投放力度，充分調用公用社會資源來增強宣傳效果。和給付的保險案例進行重點宣傳，以事實證明購買旅游保險的必要性。

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