杜金

在利率市場化推進(jìn)和金融脫媒?jīng)_擊下，越來越多銀行已經(jīng)開始下沉客戶定位“重心”，將金融服務(wù)涉及更多的小微企業(yè)，傳統(tǒng)的渠道和方式都將面臨挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)新技術(shù)、新工具的介入，正在改變著銀行探索小微服務(wù)的傳統(tǒng)思路，小微業(yè)務(wù)走向網(wǎng)絡(luò)化的趨勢已經(jīng)越來越清晰。

小微業(yè)務(wù)“觸網(wǎng)”風(fēng)生水起

近幾年，商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，積極構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)平臺，在創(chuàng)新小微服務(wù)模式上做得風(fēng)生水起。如工行“網(wǎng)貸通”、建行“善融商務(wù)”、中行的“網(wǎng)絡(luò)通寶”、北京銀行（601169，股吧）的“科技鏈”等業(yè)務(wù)都成長迅速，網(wǎng)絡(luò)融資、電子化供應(yīng)鏈的發(fā)展推進(jìn)很快。

工行的“網(wǎng)貸通”是向小微企業(yè)客戶提供的一種網(wǎng)絡(luò)自助式循環(huán)貸款服務(wù)，小微企業(yè)只需一次性簽訂借款合同，便可在合同有效期內(nèi)足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等程序。同時，“網(wǎng)貸通”具有高效自主、不提款不計息的特點，企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還，可大幅降低融資成本，更好地滿足小微企業(yè)對資金需求的間歇性、周期性特點。

中行也于今年3月擴(kuò)大了其“網(wǎng)絡(luò)通寶”產(chǎn)品的試點范圍，作為向第三方電商平臺上經(jīng)營的小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)方案的一種新業(yè)務(wù)模式，“網(wǎng)絡(luò)通寶”可為中小企業(yè)客戶提供500萬元以內(nèi)的授信支持，采取資料電子化傳遞、差異化審批等手段，把線下信貸作業(yè)流程轉(zhuǎn)入線上操作。

“善融商務(wù)”是建行2012年推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，小企業(yè)在建行“善融商務(wù)”電商平臺提出貸款申請后，銀行會對之進(jìn)行拆分和準(zhǔn)入，然后貸前調(diào)查從線上轉(zhuǎn)移到線下，這包括貸款資料撰寫和審批。而授信則根據(jù)實際交易流水和現(xiàn)場調(diào)查，最終在網(wǎng)上發(fā)放貸款。數(shù)據(jù)顯示，“善融商務(wù)”對外推出一年來，注冊會員數(shù)已突破150萬，交易額接近百億元大關(guān)，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)10億元。

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式創(chuàng)造的獨特優(yōu)勢，提高了銀行加大網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新力度的信心。

積極探索新做法

在小微業(yè)務(wù)“網(wǎng)絡(luò)化”的過程中，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)平臺是目前銀行采用的兩種比較常見的模式。

“網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)模式實際包括兩層含義：一是網(wǎng)商類或網(wǎng)上客戶的信貸業(yè)務(wù)模式，二是信貸業(yè)務(wù)在線化或網(wǎng)絡(luò)化的改進(jìn)?！敝行泄窘鹑诳偛浚ㄖ行∑髽I(yè)）總經(jīng)理王建表示。比如，工行有側(cè)重于融資網(wǎng)絡(luò)化的“網(wǎng)貸通”，在電子商務(wù)新型領(lǐng)域則有“易融通”——工行則采取與電子商務(wù)公司合作的模式，進(jìn)行了有針對性的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新。無獨有偶，招行5月份也“牽手”國內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站——敦煌網(wǎng)推出了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財、生活等小微金融服務(wù)。

與“牽手”電商平臺的方式不同，建行的“善融商務(wù)”和交行的“交博匯”則選擇通過自己的電商平臺布局小微金融。

不過，對于銀行而言，小微業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的嘗試并沒有那么簡單。

“與傳統(tǒng)的信貸模式截然不同，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，所有的審貸、放貸流程都要在線上完成?！蹦炒笮行刨J管理部人士坦言，這對銀行而言是一個新的挑戰(zhàn)，“因為線上交易的特殊性，銀行需要再造審貸、放貸流程?！?/p>

把小微業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，使這項原本高收益、高成本和高風(fēng)險業(yè)務(wù)的綜合收益大大提高了。“對于商業(yè)銀行而言，如何合理定價小微貸款并讓客戶與銀行均可接受，在傳統(tǒng)操作模式下并不容易”，上述人士告訴記者，傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)的難題在于信貸材料準(zhǔn)備、客戶資料錄入、審查審批及貸后管理的單筆流程與資源占用，與較大金額貸款基本一致。但單筆貸款預(yù)期收益差距巨大，使得“小微貸款收益在綜合核算下可能不是很理想”。

而通過借助互聯(lián)網(wǎng)，可以解決小微企業(yè)借款“短、頻、急”的需求，更主要是解決信息不對稱造成的融資高成本，從銀行的角度，“信息化”也是實現(xiàn)高收益下成本控制和風(fēng)險控制的最佳方式之一，也正因為如此，網(wǎng)絡(luò)化開辟了小微業(yè)務(wù)的新藍(lán)海。

大數(shù)據(jù)撐起小微貸

實際上，不管是哪種模式，網(wǎng)絡(luò)化一個重要的核心就是數(shù)據(jù)——掌握數(shù)據(jù)通道來源。

小微企業(yè)的信息披露較少，如果不改善信息結(jié)構(gòu)，仍采用傳統(tǒng)信貸技術(shù)從事小微金融，需付出的成本較大，另外在小微貸款規(guī)模迅速增加的同時，不良貸款是否可以有效抑制， 也是銀行看重的關(guān)鍵。

金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與電子商務(wù)平臺的發(fā)展積累了海量數(shù)據(jù)，對大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的信息，要比現(xiàn)實中發(fā)布的企業(yè)數(shù)據(jù)更具真實性，利用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)高速通道提高業(yè)務(wù)處理效率，降低業(yè)務(wù)成本，解決小微企業(yè)抵押品缺乏導(dǎo)致的信用風(fēng)險，銀行因此也更具有主動性。目前，無論是銀行自己的電商平臺，還是與其他電商合作，主要目的或者是目標(biāo)——就是數(shù)據(jù)，通過積累大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。

而以阿里巴巴、京東商城等為代表的網(wǎng)絡(luò)巨頭，已經(jīng)憑借自身交易平臺積累的龐大客戶資源和海量數(shù)據(jù)信息，切入小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。到今年一季末，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)客戶累計已經(jīng)超過25萬家——這是個讓許多銀行都不能忽視的數(shù)字。更值得注意的是，這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著更低的門檻。

對某國有大行來說，“單戶融資限額3000萬元以下”就算小微企業(yè)貸款，實際上，這樣的門檻對于不少小微企業(yè)而言仍顯過高。

另外，一家以小微金融為金字招牌的股份制銀行，截至2013年6月，4年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款9500億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶140萬戶，簡單計算，戶均貸款不到68萬元，門檻盡管低了很多，但互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻卻更低。根據(jù)央行《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》數(shù)據(jù)，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過1000億元，客戶超過32萬戶，戶均貸款額度僅為4萬元。

顯然，對于大數(shù)據(jù)的利用以及互聯(lián)網(wǎng)這個平臺的開發(fā)，銀行還有很大的空間，如何更好地降低小微企業(yè)融資門檻是商業(yè)銀行下一步需要認(rèn)真思考的問題。