王世雄

“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，不僅僅是戰(zhàn)爭(zhēng)需要信息的有力支撐，在商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)中同樣如此，基于不真實(shí)信息下的信貸決策其危害性顯而易見(jiàn)，每一筆不良信用的形成無(wú)不與信息不對(duì)稱(chēng)相關(guān)。了解信貸經(jīng)營(yíng)管理中的信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)形式及其成因，并采取有效策略破解，對(duì)防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平，已是商業(yè)銀行面臨一項(xiàng)十分重要而緊迫的課題。

表現(xiàn)形式

所謂“信息不對(duì)稱(chēng)”，是指一方擁有相關(guān)的信息而另一方?jīng)]有或一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，從而對(duì)信息劣勢(shì)者的決策造成不利影響的現(xiàn)象。在信貸關(guān)系中，作為信貸支持的每一個(gè)企業(yè)都可能隨時(shí)全面了解和掌握銀行的信貸政策、信貸制度、信貸監(jiān)管等銀行信息，而銀行卻不可能擁有和掌握每個(gè)貸款企業(yè)的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對(duì)稱(chēng)性，而企業(yè)具有信息優(yōu)勢(shì)，使銀行經(jīng)常處于不利地位。主要有以下三個(gè)方面：

信息源占有不對(duì)稱(chēng)

企業(yè)與銀行相比，在信息源的占有上具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。其一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者直接掌握著企業(yè)的全部信息，包括資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流動(dòng)情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金運(yùn)用情況、企業(yè)償債能力和獲利能力、企業(yè)發(fā)展前途和規(guī)劃等，同時(shí)也深諳自身的全部風(fēng)險(xiǎn)信息。而銀行作為主要債權(quán)人，在兩權(quán)分離體制下，對(duì)企業(yè)本該知悉的信息往往知之較難，知之較少。加之在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，企業(yè)融資多元化，資金流量隱蔽、流向多變，更增加了銀行了解和掌握企業(yè)信息的難度。這樣，一方面，企業(yè)控制著企業(yè)所有者和銀行投入的所有資源；另一方面，又控制著有關(guān)這些資源運(yùn)轉(zhuǎn)狀況的所有信息。這種情況很可能造成銀行資金在安全性和流動(dòng)性上遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。其二是企業(yè)掌握著大量的市場(chǎng)相關(guān)信息，而銀行在目前條件下，卻不可能掌握眾多企業(yè)的市場(chǎng)相關(guān)信息，而且市場(chǎng)信息容量瞬息萬(wàn)變，銀行要掌握包羅萬(wàn)象的市場(chǎng)信息確實(shí)力不從心。

溝通目的不對(duì)稱(chēng)

銀行與企業(yè)溝通信息的目的，是確定信貸支持和限制的企業(yè)、項(xiàng)目和產(chǎn)品，確定對(duì)企業(yè)、項(xiàng)目和產(chǎn)品支持程度，確定對(duì)企業(yè)、項(xiàng)目和產(chǎn)品的信貸管制力度，具有多項(xiàng)選擇性，而企業(yè)與銀行溝通信息的目的是單項(xiàng)選擇，就是尋求信貸支持。由于溝通目的的不對(duì)稱(chēng)，而企業(yè)又具有信息源優(yōu)勢(shì)，這就必然為企業(yè)對(duì)銀行的信息傳遞提供了廣泛的選擇性、寬幅的伸縮性，同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的溫床。一個(gè)項(xiàng)目為了取得信貸支持，項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者可以利用專(zhuān)業(yè)分工的特殊信息，給項(xiàng)目的市場(chǎng)前景進(jìn)行美化和潤(rùn)色，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行人為的調(diào)節(jié)和壓縮。一個(gè)企業(yè)為了信貸支持，經(jīng)營(yíng)者可以利用掌握企業(yè)全部信息的優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)負(fù)面信息進(jìn)行隱蔽性操作，運(yùn)用符合信貸支持的信息對(duì)企業(yè)進(jìn)行包裝，隱瞞真實(shí)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，有的虛假信息經(jīng)過(guò)加工已達(dá)到了天衣無(wú)縫、以假亂真的程度，使銀行屢屢上當(dāng)。銀行為了防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施信貸監(jiān)管，對(duì)相關(guān)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、應(yīng)收賬款等基本財(cái)務(wù)信息提出調(diào)節(jié)要求，而企業(yè)由于信息的“黑箱”操作，常常使銀行的調(diào)節(jié)信號(hào)虛化，把對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的調(diào)節(jié)變?yōu)閳?bào)表的調(diào)整，把對(duì)企業(yè)的價(jià)值調(diào)節(jié)變?yōu)閮r(jià)值符號(hào)的調(diào)節(jié)。

因?yàn)槠髽I(yè)給銀行提供的信息具有單一的目的性、很強(qiáng)的功利性，經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)又難以有效地防范，這就使銀行時(shí)常處于虛假信息的籠罩之中，如果銀行把握不準(zhǔn)，則會(huì)產(chǎn)生差客戶驅(qū)逐好客戶的“逆向選擇”，加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。

識(shí)別手段不對(duì)稱(chēng)

目前，大多數(shù)企業(yè)特別是大中型企業(yè)，都十分重視市場(chǎng)和自身的信息識(shí)別，并在識(shí)別手段上有了很大進(jìn)步。如有的企業(yè)已建立自己的專(zhuān)職信息機(jī)構(gòu)，配置專(zhuān)門(mén)信息人員，在社會(huì)聘請(qǐng)兼職信息人員，并在信息識(shí)別處理上借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，模擬市場(chǎng)進(jìn)行深層次的定性分析識(shí)別，運(yùn)用數(shù)理模型進(jìn)行信息定量分析識(shí)別，使企業(yè)的信息識(shí)別逐步轉(zhuǎn)向科學(xué)的理性識(shí)別，成為強(qiáng)有力的決策支持體系。而目前一些基層商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信息識(shí)別還處于看報(bào)表、匯數(shù)字、搞對(duì)比的傳統(tǒng)信息識(shí)別上，停留在膚淺的定性分析階段和經(jīng)驗(yàn)判斷階段，有的商業(yè)銀行對(duì)各企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料還沒(méi)有輸入微機(jī)管理，缺乏連續(xù)性、系統(tǒng)性的信息識(shí)別，這就為企業(yè)虛假信息對(duì)銀行決策的干擾，開(kāi)了方便之門(mén)。銀行信息識(shí)別手段的落后，遠(yuǎn)不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，必然會(huì)人為地誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

成因分析

信息不對(duì)稱(chēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種普遍現(xiàn)象，其形成原因十分復(fù)雜，就商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理中面對(duì)的銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題來(lái)說(shuō)，主要有以下原因：

社會(huì)分工和專(zhuān)業(yè)化帶來(lái)的銀行與客戶之間信息地位的不均等。社會(huì)勞動(dòng)分工和專(zhuān)業(yè)化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的動(dòng)力，但同時(shí)也直接導(dǎo)致了信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的存在。一方面，社會(huì)勞動(dòng)分工使不同行業(yè)的勞動(dòng)者之間產(chǎn)生了巨大的行業(yè)信息差別。不同行業(yè)的勞動(dòng)者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)期，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)，意味著信息非對(duì)稱(chēng)的存在。另一方面，專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)生的信息差別也同樣嚴(yán)重地導(dǎo)致了信息非對(duì)稱(chēng)的存在，從而導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)性的信息優(yōu)勢(shì)和信息劣勢(shì)，專(zhuān)業(yè)信息就在不同專(zhuān)業(yè)的個(gè)人之間形成非對(duì)稱(chēng)分布。商業(yè)銀行與客戶之間同樣如此，對(duì)于通過(guò)貸款進(jìn)行融資的企業(yè)而言，其對(duì)所借資金的投向、投資風(fēng)險(xiǎn)、收益的了解顯然多于銀行，后者只能從企業(yè)向外披露的財(cái)務(wù)報(bào)表等外在渠道了解借款企業(yè)的內(nèi)在信息，即使銀行擁有強(qiáng)大的信息收集能力，也不可能完全掌握企業(yè)的真實(shí)信息。因此，在信息占有方面，借款企業(yè)處于明顯的相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。

“經(jīng)濟(jì)人”理性與信息價(jià)值屬性的雙重驅(qū)動(dòng)。一方面，作為理性的“經(jīng)濟(jì)人”，市場(chǎng)中的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)追求自身利益的最大化，具有天然的趨利避害特性和機(jī)會(huì)主義傾向。另一方面，隨著科技的進(jìn)步，信息的價(jià)值屬性日益凸顯，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，其所擁有的私有信息的多少以及信息獨(dú)享程度的高低，往往決定了其所能創(chuàng)造的價(jià)值的大小和市場(chǎng)地位。因此，在信貸交易中，借款人從根本上沒(méi)有動(dòng)力主動(dòng)公開(kāi)自己的信息，甚至想方設(shè)法給自己的私有信息設(shè)置多重“隔離墻”嚴(yán)加保護(hù)，增加銀行獲取信息的難度，給銀行信貸決策帶來(lái)諸多不確定性。借款人則利用銀行對(duì)信息特別是對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和收益的不了解，達(dá)成對(duì)自己有利的交易，或者通過(guò)隱瞞信息去促成在信息均等的條件下根本就不可能發(fā)生的交易，獲取超額收益。

獲取信息成本的高低及回報(bào)機(jī)制的差異。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)原理上看，信息空間維數(shù)越大，要獲得完全信息的成本就越高。對(duì)生產(chǎn)關(guān)系簡(jiǎn)單、產(chǎn)品單一、涉及客戶少的企業(yè)而言，信息的空間維數(shù)較小，要獲取完全信息的成本相對(duì)較低。而商業(yè)銀行的情況很不一樣，因其規(guī)模龐大、橫跨多個(gè)行業(yè)的客戶網(wǎng)絡(luò)決定了獲取信息所必須付出的時(shí)間成本和金錢(qián)成本普遍高于借款人。另外，“搭便車(chē)”現(xiàn)象的存在也削弱了銀行收集信息的積極性。與此同時(shí)，信息成本回報(bào)機(jī)制的差異也會(huì)引發(fā)信息不對(duì)稱(chēng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，任何成本均要求產(chǎn)生收益，銀行信息成本的回報(bào)來(lái)自于借款人支付的利息，而借款人信息成本的回報(bào)體現(xiàn)在投資收益上。在借款人投資收益大于其取得資金的全部成本時(shí)，其欺騙銀行逃廢債務(wù)的動(dòng)機(jī)就??；而當(dāng)借款人的投資收益小于其取得資金的全部成本時(shí)，就很可能通過(guò)逃廢銀行債務(wù)來(lái)獲得補(bǔ)償。

市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)不健全及信貸市場(chǎng)分割。市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)與信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)高度相關(guān)，完善的市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)能在最大限度上減少信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。但是我國(guó)目前的市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)還不健全，一方面，信息披露制度不完善、信用法制建設(shè)滯后、中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理機(jī)制缺位等，造成相關(guān)市場(chǎng)主體信息披露隨意，違規(guī)操作盛行，加劇了商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱(chēng)。另一方面，地域差距、行政限制、交易技術(shù)限制或者信貸交易方金融意識(shí)的差別等致使信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)分割狀態(tài)。在這種狀態(tài)下，各家銀行都有自己的客戶資料庫(kù)，但由于彼此間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，導(dǎo)致同一市場(chǎng)中的銀行不能共享到其他銀行的客戶信息，無(wú)法準(zhǔn)確了解同一借款人在其他銀行的信貸情況。

銀行內(nèi)部信息渠道不暢及信息識(shí)別和處理能力不足。就銀行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，信貸決策所依賴(lài)的信息主要來(lái)自于基層行調(diào)查人員獲得的借款人信息，這些信息是否全面、是否真實(shí)、是否足以使上級(jí)行充分了解借款人并進(jìn)而做出正確的決策，關(guān)鍵取決于調(diào)查人員信息識(shí)別、加工和處理方面的能力和經(jīng)驗(yàn)。但是從當(dāng)前情況來(lái)看，基層行調(diào)查人員由于知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理、年齡老化等原因致使信息識(shí)別和處理能力存在較多不足，難以有效掌握客戶各方面的情況，也難以將調(diào)查獲取的零散的信息進(jìn)行比較合理的加工處理，提煉出其中的關(guān)鍵信息，并以信貸資料為載體準(zhǔn)確無(wú)誤地呈報(bào)給上級(jí)行。與此同時(shí)，由于管理層級(jí)眾多、信息傳導(dǎo)機(jī)制不健全或者信息傳遞技術(shù)的限制，極易導(dǎo)致上級(jí)行不能或不能及時(shí)獲得有關(guān)借款人及其投資項(xiàng)目的信息，使其不得不在信息失真或不完全的情況下進(jìn)行信貸決策，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信用欺詐。在我國(guó)目前的信貸市場(chǎng)中，通過(guò)銀行進(jìn)行間接融資依然是絕大多數(shù)借款人的主要選擇。在這種情況下，一些客戶為了順利獲取信貸資金，與中介機(jī)構(gòu)串通、策劃、編制假投資項(xiàng)目，虛造財(cái)務(wù)報(bào)表，編造利潤(rùn)數(shù)額，故意隱瞞相關(guān)真實(shí)信息，提供虛假信息，以達(dá)到迎合銀行的信貸制度和準(zhǔn)入條件并進(jìn)而騙取貸款的目的。

對(duì)策

通過(guò)上述分析可知，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種基本特征，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象將會(huì)長(zhǎng)期存在，不可能從根本上消除，解決信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的基本途徑只能是盡可能緩解信息不對(duì)稱(chēng)的程度。就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須想方設(shè)法提升銀企信息對(duì)稱(chēng)程度，同時(shí)通過(guò)主動(dòng)改善內(nèi)部管理，積極采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理措施等手段減少信息不對(duì)稱(chēng)可能帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

全面了解客戶，充分掌握有效信息

從實(shí)踐來(lái)看，銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。因此，對(duì)客戶進(jìn)行全面深入了解，盡可能充分地掌握客戶各方面的信息是信貸風(fēng)險(xiǎn)管控最重要的舉措。

強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解客戶的基本情況。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是貸款調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可獲得對(duì)企業(yè)最直觀的了解，所收集的信息是信貸決策最關(guān)鍵的依據(jù)，實(shí)踐中很多風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)闆](méi)有做好這一點(diǎn)而誘發(fā)的。在具體開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，除了收集必要資料外，還應(yīng)利用現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察等方式深入了解客戶?，F(xiàn)場(chǎng)會(huì)談時(shí)，應(yīng)當(dāng)約見(jiàn)盡可能多的管理層成員，包括行政部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、市場(chǎng)部門(mén)、生產(chǎn)部門(mén)及銷(xiāo)售部門(mén)的主管，通過(guò)會(huì)談可以獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的思路、內(nèi)部管理情況等許多重要信息。在實(shí)地調(diào)查中，客戶經(jīng)理必須親身參觀客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，調(diào)查公司生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護(hù)情況、周?chē)h(huán)境狀況等。需要注意的是，客戶經(jīng)理應(yīng)避免過(guò)分輕信借款人提供的有關(guān)信息，或者被實(shí)地考察中的假象所迷惑。在實(shí)務(wù)操作中，還可采用突擊檢查方式進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并通過(guò)有關(guān)渠道對(duì)調(diào)查結(jié)果加以證實(shí)。

搜尋公共信息，驗(yàn)證客戶的真實(shí)面貌。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中，由于所見(jiàn)所聞均源自于客戶這一單一渠道，所獲取的信息難免因?yàn)榭蛻舻牟倏v而真假難辨，這一點(diǎn)在實(shí)踐中已經(jīng)被反復(fù)證明。因此，僅進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是不夠的，還必須跳出客戶看客戶，從與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)聯(lián)的相關(guān)機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)媒體獲取涉及客戶的公共信息，并將這些信息與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的成果結(jié)合起來(lái)進(jìn)行比對(duì)和分析，驗(yàn)證客戶提供信息的真?zhèn)?。?shí)際工作中可根據(jù)客戶的屬性、規(guī)模等特質(zhì)，從工商、發(fā)改委、環(huán)保、房地產(chǎn)、稅務(wù)、海關(guān)、法院等政府機(jī)構(gòu)或執(zhí)法部門(mén)，供水、供電、供氣等公用事業(yè)單位以及互聯(lián)網(wǎng)、財(cái)經(jīng)報(bào)刊等有關(guān)媒體收集與信貸對(duì)象有關(guān)的各類(lèi)信息。此外，還可通過(guò)接觸與客戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的上下游企業(yè)，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值的信息。

利用內(nèi)外系統(tǒng)，掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息。一是查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)，了解客戶借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，是否有不良信用記錄，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。二是查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，調(diào)查了解客戶高管人員是否有不良記錄等。三是查詢銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，了解客戶在他行是否存在大額不良，報(bào)告期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，是否存在影響新增信用償還的風(fēng)險(xiǎn)因素。四是查詢內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)，如信貸管理系統(tǒng)、評(píng)級(jí)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)系統(tǒng)等，了解客戶與銀行的合作歷史、還款意愿，有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，以及歷年評(píng)級(jí)、授信資料中所提及的一些投資項(xiàng)目是否經(jīng)常變動(dòng)，進(jìn)展是否順利，盈利是否達(dá)到預(yù)期等信息。

鑒別信息真?zhèn)危岣咝畔⒌臏?zhǔn)確性。通過(guò)對(duì)比等方法，將來(lái)自客戶的現(xiàn)時(shí)信息與客戶的縱向信息或橫向信息進(jìn)行對(duì)比，判斷客戶提供信息的真實(shí)性。注意客戶信息，特別是客戶基本信息的積累，經(jīng)常收集客戶相關(guān)行業(yè)、企業(yè)的信息。定期或不定期地進(jìn)行檢查，建立健全客戶檢查制度，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。建立和利用內(nèi)部計(jì)量模型，提高信息甄別水平和客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理信息分析能力。

健全內(nèi)部機(jī)制，改善信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方法

提高信息載體質(zhì)量，暢通信息傳遞渠道。一是完善調(diào)查環(huán)節(jié)信貸運(yùn)作文本，有效固化客戶信息。調(diào)查報(bào)告要詳盡具體，不保留、不遺漏，確保調(diào)查獲取的信息被全面、充分、清晰地展示出來(lái)；分析結(jié)論要準(zhǔn)確客觀，不含糊其辭，不添油加醋，不帶感情色彩，不誤導(dǎo)決策；重要信息要注明調(diào)查方法、信息來(lái)源，要有足以證明其真實(shí)性的相關(guān)佐證資料。二是完善銀行信貸管理系統(tǒng)信息質(zhì)量和功能，為信貸決策提供有效支撐。提高系統(tǒng)中客戶基礎(chǔ)信息質(zhì)量，確保信息真實(shí)準(zhǔn)確，避免信息失真造成風(fēng)險(xiǎn)管理的被動(dòng)，并對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)維護(hù)和更新，提高信息的時(shí)效性。三是對(duì)銀行內(nèi)部與信貸風(fēng)險(xiǎn)管控有關(guān)的系統(tǒng)進(jìn)行整合，使之與信貸管理系統(tǒng)有機(jī)對(duì)接，打破不同系統(tǒng)之間的信息“防火墻”，實(shí)現(xiàn)信息共享。

改善信貸運(yùn)作機(jī)制。一是縮短業(yè)務(wù)流程。按照“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的原則完善信貸流程，實(shí)行“誰(shuí)管理客戶誰(shuí)發(fā)起調(diào)查”，縮減信息傳遞的層次和環(huán)節(jié)，減少信息扭曲、失真或遺漏，確保決策環(huán)節(jié)所看到的信息真實(shí)可靠。二是深化專(zhuān)家專(zhuān)職審貸。一方面，要充分發(fā)揮獨(dú)立審批人和專(zhuān)職審議人對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的整體把握能力，有效管控信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，健全客戶回訪和調(diào)研制度，緩解信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾。三是針對(duì)部分重要行業(yè)或特色行業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究，掌握行業(yè)走向和發(fā)展動(dòng)態(tài)，收集整理并及時(shí)發(fā)布相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，為基層行開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和進(jìn)行決策提供智力支持。

完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施。首先，加強(qiáng)抵押擔(dān)保管理，優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押品；嚴(yán)格押品評(píng)估機(jī)構(gòu)管理，對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展后評(píng)價(jià)，通過(guò)抵押物實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值的比較，評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)構(gòu)的能力風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)抵質(zhì)押比率控制和押品價(jià)值重估管理，及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款存續(xù)期間押品價(jià)值的變化情況；不斷提高抵質(zhì)押貸款比重，審慎采用信用和保證方式發(fā)放貸款。其次，合理進(jìn)行貸款定價(jià)。堅(jiān)守“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”的定價(jià)底線，同時(shí)要把握好定價(jià)的“度”，杜絕單純追求高收益的定價(jià)傾向，防范因?yàn)槎▋r(jià)過(guò)高帶來(lái)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。再次，改善授信執(zhí)行工作。合理設(shè)置用信的限制性條款，形成對(duì)客戶的有效制約；實(shí)行貸前調(diào)查人員與限制性條款落實(shí)人員分開(kāi)作業(yè)，防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)；合理利用合同的空白條款防范客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)“列舉+兜底”的方式明確貸款用途限制性規(guī)定，并對(duì)應(yīng)列出控制措施。最后，做實(shí)貸后管理。既要對(duì)貸前調(diào)查所掌握信息的變化情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤，及時(shí)識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，又要針對(duì)貸前調(diào)查過(guò)程中未經(jīng)其他途徑證實(shí)、有疑問(wèn)的信息進(jìn)行重點(diǎn)管理；嚴(yán)格貸款流向、企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金、結(jié)算賬戶以及押品價(jià)值變動(dòng)情況的監(jiān)管，密切跟蹤企業(yè)對(duì)外投資、多頭融資、股權(quán)變化、民間融資、對(duì)外擔(dān)保、法人代表個(gè)人行為等風(fēng)險(xiǎn)因素，評(píng)估對(duì)信貸資金安全的影響，并及時(shí)采取有針對(duì)性地補(bǔ)救措施。

加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)與管理。一是努力培育優(yōu)秀的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、信貸審查、獨(dú)立審批人、行業(yè)專(zhuān)家、授信執(zhí)行等多支信貸專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。信貸業(yè)務(wù)人員的數(shù)量、質(zhì)量要與信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度及風(fēng)險(xiǎn)管理要求相適應(yīng)和匹配。二是加強(qiáng)準(zhǔn)入退出管理，完善優(yōu)勝劣汰機(jī)制。信貸從業(yè)人員不僅必須持證上崗，對(duì)于客戶經(jīng)理、審查人員、獨(dú)立審批人、授信執(zhí)行等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸人員還必須從持證人員中擇優(yōu)選拔。同時(shí)，打通退出通道，對(duì)于不能勝任工作、存在道德風(fēng)險(xiǎn)或不盡職履責(zé)的人員，及時(shí)淘汰出信貸隊(duì)伍。三是要通過(guò)培訓(xùn)，將學(xué)習(xí)與考核掛鉤等手段不斷提高信貸人員的信息處理能力。四是實(shí)施科學(xué)合理的內(nèi)部激勵(lì)約束。按照“讓人說(shuō)真話”和“讓人不偷懶”的機(jī)理，完善激勵(lì)約束機(jī)制，確保信貸從業(yè)人員盡職履責(zé)地收集掌握客戶的各類(lèi)真實(shí)有效信息。

加強(qiáng)與外部的合作與溝通，防范外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo)

加強(qiáng)同業(yè)溝通，共同防范信息不對(duì)稱(chēng)。一是各商業(yè)銀行間互通信息，協(xié)調(diào)行動(dòng)。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)這一信息溝通渠道，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，做到客戶信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而多頭騙取銀行信用現(xiàn)象的發(fā)生。二是充分共享客戶資源，大力推廣銀團(tuán)貸款模式。對(duì)融資規(guī)模較大的項(xiàng)目或系統(tǒng)性大型客戶，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，充分利用同業(yè)從不同渠道獲取客戶的不同信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面綜合評(píng)判，盡可能采用銀團(tuán)貸款模式與客戶開(kāi)展信貸合作，分散和降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的合作，彌補(bǔ)銀行在信息收集方面的劣勢(shì)。由于當(dāng)前中介機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，因此在合作機(jī)構(gòu)的選擇上，應(yīng)該盡量選擇政府部門(mén)監(jiān)管力度較大、行業(yè)自律程度較高，且自身運(yùn)作較規(guī)范、資信良好和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)較突出的中介機(jī)構(gòu)。在合作方式上，對(duì)于綜合實(shí)力較強(qiáng)、行業(yè)認(rèn)可度較高的機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)簽訂協(xié)議，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，并輔以激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施?？傊?，盡可能利用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在信息收集方面的優(yōu)勢(shì)，借鑒其工作成果，同時(shí)與銀行內(nèi)部掌握的有關(guān)信息相結(jié)合進(jìn)行比較分析，以便準(zhǔn)確把握客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，有效緩解銀行信息收集能力不足帶來(lái)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

借助政府監(jiān)管部門(mén)和非市場(chǎng)力量。當(dāng)不對(duì)稱(chēng)信息影響銀行信貸市場(chǎng)時(shí)，政府監(jiān)管部門(mén)的干預(yù)作用和新聞?shì)浾摰确鞘袌?chǎng)力量的影響作用，可能會(huì)提高市場(chǎng)運(yùn)行效率。在實(shí)際工作中，可根據(jù)具體情況，呼吁有關(guān)監(jiān)管部門(mén)針對(duì)借款人、信用中介機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件，建立全社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，要求相關(guān)主體對(duì)銀行如實(shí)提供有關(guān)情況，對(duì)提供虛假信息的借款人、信用中介機(jī)構(gòu)，給予公開(kāi)通報(bào)，建立“黑名單”，并利用新聞?shì)浾摿α?，督促相關(guān)市場(chǎng)主體樹(shù)立信用意識(shí)，恪守市場(chǎng)規(guī)則，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，共同創(chuàng)建良好信用環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行）