吳勇毅

身處瞬息萬變的電子支付時代，僅會刷信用卡似乎已跟不上當(dāng)前“潮”消費時代的發(fā)展了?？纯茨切┰絹碓綖t灑的支付狂們——從刷條形碼、刷二維碼、搖一搖，到刷聲波、刷指紋、刷靜脈、刷臉……未來的電子支付將如何一步步消滅人們的錢包？在此過程中又會出現(xiàn)哪些風(fēng)險與創(chuàng)新瓶頸？

2013年4月12日，支付寶發(fā)布了首臺支持“聲波支付”的自動售貨機(jī)，這也是“聲波支付”技術(shù)踏入商業(yè)零售領(lǐng)域的第一步。這些聲波售貨機(jī)內(nèi)嵌入了支付寶特有的聲波模塊，可以對用戶手機(jī)發(fā)出的超聲波進(jìn)行智能化處理交易。通過該系統(tǒng)，單筆交易的支付過程大大簡化，通常不超過一分鐘即可完成，令觀者嘖嘖稱奇。

業(yè)內(nèi)人士透露，其實早在2012年，支付寶便悄悄在杭州兩家水果攤上試驗“聲波”這一全新支付方式。而同年7月，支付寶還曾在廣州展示過手機(jī)“搖一搖”支付及轉(zhuǎn)賬技術(shù)。

據(jù)介紹，“聲波支付”適合便利店、超市、百貨商等傳統(tǒng)商家，其推廣普及有望破解收費排隊頑疾，優(yōu)化消費者的購物體驗，此外，有專家預(yù)言其將加速O2O電商模式的全面落地，推進(jìn)零售電商行業(yè)變革。

越來越酷的支付方式

從條形碼到二維碼，從“搖一搖”到如今的“聲波支付”，支付寶在支付方式領(lǐng)域的創(chuàng)新越玩越炫。有業(yè)內(nèi)人士笑稱：“如果哪天支付寶收購一個語音智能識別公司，買家付錢時可能只要說句‘我要付錢給某某，錢款就立即可以到賬……”

實際上，支付寶幾乎已經(jīng)利用了用戶手機(jī)中所有可能利用到的傳感器和識別方式，包括攝像頭、屏幕、GPS、加速度感應(yīng)器、磁場感應(yīng)器、麥克、聽筒、藍(lán)牙，到二維碼、短信等，更有消息透露，類似氣壓、WiFi等參數(shù)，也已經(jīng)進(jìn)入了支付寶支付技術(shù)的超級實驗室。

與此同時，支付寶錢包的轉(zhuǎn)賬功能如今也被升級成為“超級轉(zhuǎn)賬”，可以向任何人轉(zhuǎn)賬支付。除了支付寶用戶之間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，人們還可以向沒有支付寶賬號的用戶轉(zhuǎn)賬，只需輸入收款方手機(jī)號和真實姓名，收款人即會收到一條短信，隨后按提示回復(fù)相關(guān)的銀行卡號，即可完成轉(zhuǎn)賬。

此外，支付寶的“火眼”系列更為人們提供了充分的想象空間?！耙惶曰鹧邸睋?jù)說可以掃描條形碼、拍攝雜志商品頁，未來還將識別企業(yè)Logo、識別酒店建筑……并在此基礎(chǔ)上提供商品信息。而即將出爐的“火眼逛超市”則可以讓用戶只“逛”超市，而不必等待排隊收銀，只需要將商品拍下來，加入購物車，便可在家等待送貨上門。

“我們希望有一天用戶出門時只用帶支付寶錢包就足夠了。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人方面表示，“電子支付相對錢幣具有綜合優(yōu)勢，替代錢包是一大趨勢，今后還將不斷優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計與體驗?！?/p>

從手機(jī)支付到手掌支付

如果有人覺得以“聲波支付”為代表的支付寶便捷支付方式已經(jīng)算得上全球最酷，那么很可能會被科技愛好者們視作“坐井觀天”。當(dāng)前最酷最炫的理念是：連手機(jī)都不用帶，就可以在商業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)支付。這并非天方夜譚，仔細(xì)看——人們的眼睛、手指、面孔——當(dāng)前統(tǒng)統(tǒng)可以拿來結(jié)賬。

眾所周知，當(dāng)前各類支付方式都存在安全隱患，如手機(jī)被盜、銀行卡遺失、網(wǎng)銀密碼被竊等，都會危及個人財務(wù)。當(dāng)人們致力于尋找更安全、更便捷的移動支付方式時，手指（或手掌）支付便應(yīng)運而生了。

設(shè)想這樣一個場景：在一家餐館里，有人自以為很酷地掏出手機(jī)展示移動支付，結(jié)果旁邊的朋友只揮了揮手就走了——那并非是在說“拜拜”，而是利用“靜脈識別”技術(shù)，通過掃描人的手掌靜脈付了賬。

手指支付識別是指利用近紅外線照射手掌，從而形成獨一無二的靜脈圖像。服務(wù)提供商把該圖像存儲起來，并與人們的銀行帳號、信用卡、網(wǎng)銀等相關(guān)聯(lián)。當(dāng)需要支付時，系統(tǒng)只需將即時獲取的靜脈圖像與預(yù)先存儲的靜脈圖像進(jìn)行比對，就可以完成身份的識別和確認(rèn)，從而實現(xiàn)靜脈識別支付。

在采用手掌靜脈識別技術(shù)的產(chǎn)品中，當(dāng)前最為成熟、應(yīng)用最廣的要數(shù)“手掌衛(wèi)士”PlamSecure。它最初由日本富士通公司研發(fā)，目的是為了幫助用戶對個人電腦進(jìn)行加密管理。如今，“手掌衛(wèi)士”已經(jīng)被廣泛安裝到歐、美、日等許多國家的多種非接觸式識別裝置上，包括提款機(jī)、門禁系統(tǒng)、收銀臺等，十分快捷。

事實上，生物識別技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正得以應(yīng)用是在21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)普及之后，其爆發(fā)式增長則得益于最近一年的發(fā)展。生物識別支付技術(shù)除了指掌支付，還包括虹膜識別、人臉識別、眼睛識別、聲紋識別、DNA識別和筆跡識別等支付技術(shù)。目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣、最便捷的，當(dāng)屬指掌識別和人臉識別。

縱觀近年來國內(nèi)外生物識別技術(shù)的發(fā)展可以看出，繼應(yīng)用最廣的指掌識別后，人臉識別技術(shù)因其自然、非接觸、實際應(yīng)用效果佳等特點，而逐步被市場看好。在國際生物識別市場上，人臉識別的應(yīng)用已迅速突破了安防領(lǐng)域，進(jìn)入支付行業(yè)。譬如，谷歌正在研發(fā)安卓人臉識別方面軟件和人臉識別手機(jī)應(yīng)用支付，通過攝像頭識別人臉就能實現(xiàn)快捷的線上線下支付；目前許多國家的社保系統(tǒng)亦紛紛啟用了人臉識別技術(shù)，以規(guī)范領(lǐng)取人資格；在日本、美國，銀行人臉識別技術(shù)也嵌入到支付系統(tǒng)里，使人們進(jìn)入銀行支付時再也不用帶存折、銀行卡等等。

以上案例無不標(biāo)志著生物識別技術(shù)正駛?cè)氚l(fā)展快車道，給人們的工作和生活帶來極大的便利，人們不再糾結(jié)于排長隊結(jié)算，也不再懼怕銀行卡遺失、忘記密碼、手機(jī)被盜等突發(fā)事件。對大多數(shù)人來說，丟失自己的手掌、眼睛、整體面部、聲音頻率等無疑是小概率事件，而通過這些“不會丟失”的生物特征實現(xiàn)支付，可謂劃時代的革命性突破。

移動支付入口之爭

誰引領(lǐng)消費者的支付方式，誰就搶占了支付入口；誰引領(lǐng)消費者的消費行為，誰就將在財源滾滾的商業(yè)領(lǐng)域賺個盆滿缽滿，并取得決定性勝利。

縱觀全球各資本機(jī)構(gòu)，在支付領(lǐng)域、尤其是移動支付（大部分生物識別支付也屬于移動支付范疇）領(lǐng)域推出創(chuàng)新的頻率如此之高，花樣如此之多，背后究竟是何原因？

眾所周知，第三方支付市場是典型的買方市場，作為賣方的第三方支付公司為爭奪市場蛋糕必然會不斷推陳出新。IDC研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而易觀國際機(jī)構(gòu)統(tǒng)計報告顯示，2012年中國移動支付交易規(guī)模已超過了1000億元，到2014年移動支付交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，預(yù)計未來3年內(nèi)中國大約會有兩億用戶通過手機(jī)、平板電腦等移動終端設(shè)備進(jìn)行支付。

強大的體量意味著今后幾年，全球移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強趨勢，巨大的“錢景”令銀行、支付公司、零售商、電商、運營商、IT應(yīng)用商等各路巨頭垂涎三尺，各方力量皆快馬加鞭在該領(lǐng)域跑馬圈地，積極布局移動支付市場，并全面進(jìn)行支付技術(shù)創(chuàng)新。

眾所周知，隨著網(wǎng)絡(luò)購物普及和支付需求不斷更新，目前金融支付領(lǐng)域已經(jīng)產(chǎn)生了網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、移動支付等多樣支付手段。然而，隨著消費者金融需求的多樣化、智能手機(jī)的不斷推出以及移動支付技術(shù)的迅速發(fā)展，現(xiàn)有支付手段已逐漸不能滿足市場需求，勢必要求支付方式向更深更細(xì)更專的方向發(fā)展，這是當(dāng)前聲波支付及各類生物識別支付技術(shù)產(chǎn)生的內(nèi)在誘因。

在客觀可見的市場高速增長下，創(chuàng)新一個支付技術(shù)，就等于抓住了一個支付入口，抓住一大批海量用戶（尤其是80、90后的年輕消費者），隨后產(chǎn)生的可能是爆發(fā)性的商業(yè)機(jī)會。

2012年春節(jié)期間，多樣化的支付寶無線支付交易量同比增長了18倍，增長速度迅猛，每天有40多萬用戶用手機(jī)支付，支撐了手機(jī)淘寶的龐大交易。新興支付方式更催生了虛擬物品的交易。在淘寶，虛擬商品市場規(guī)模已達(dá)千億元，并且還在逐年猛增。支付方式的多樣、創(chuàng)新、領(lǐng)先，為建立一個龐大的金融系統(tǒng)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

支付即是產(chǎn)業(yè)的血液。對于產(chǎn)業(yè)而言，支付越普及，產(chǎn)業(yè)“大廈”就越牢固，支付方式越先進(jìn)、多樣，就越能吸引消費者?？梢灶A(yù)見，在未來的競爭中，誰掌握了最新最先進(jìn)的支付技術(shù)，誰就能搶到最多的客戶，并搶占市場的主動權(quán)。

科技的不斷創(chuàng)新，勢必將推動工作模式的改變、生活品質(zhì)的不斷變化、提升，每一次科技創(chuàng)新，也勢必會引發(fā)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變革。從B2B到C2C、B2C到C2B，乃至當(dāng)前最為流行的O2O，推動電商模式不斷變化的一個重要動力就是支付技術(shù)革新。

引領(lǐng)O2O的消費者入口并最終促成其成交的究竟是什么？答案就是各種便捷的支付方式。事實上，無論是會員卡、優(yōu)惠券還是團(tuán)購券，其最核心的部分是支付。而對任何一個涉足O2O業(yè)務(wù)的企業(yè)來說，支付都是其完成交易閉環(huán)最難、也最重要的部分。緊密鏈接支付寶的淘寶、天貓，在完成相關(guān)閉環(huán)上的優(yōu)勢最為明顯，2012年“雙十一”創(chuàng)下的191億天量交易記錄，就是令其它電商和傳統(tǒng)零售企業(yè)望塵莫及的鐵證。

綜上所述，搶占入口是支付寶近年來斥巨資豪賭支付技術(shù)研究的主要原因，而信息科技的進(jìn)步，無疑為其革新創(chuàng)造了良好的條件。

多元化支付的應(yīng)用瓶頸

支付方式創(chuàng)新能吸引消費目光、點燃消費熱情，支付方式多樣化能廣開財路、引領(lǐng)消費行為。當(dāng)前，海內(nèi)外諸多資本大鱷競相布局支付市場，不遺余力技術(shù)創(chuàng)新，以期搶占產(chǎn)業(yè)制高點。

然而我國支付行業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，不可避免地存在各種問題與挑戰(zhàn)，需要多方努力，探索解決。

首先，我國多元化支付產(chǎn)業(yè)存在支付安全隱患、消費文化習(xí)慣不一、應(yīng)用推廣成本和產(chǎn)業(yè)鏈不協(xié)同、消費糾紛解決不便等諸多問題。

就目前而言，手機(jī)支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付安全性降低；二是通過短信支付方式完成，即時性較差，會造成資金流和物流的停滯。若要使手機(jī)支付達(dá)到理想效果，至少要從技術(shù)角度有效解決以上兩方面問題。同樣，使用生物識別支付的核心問題也是金融安全，生物識別整體系統(tǒng)建設(shè)仍需與銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)合作，以增強其安全與信用的保障。

盡管移動支付優(yōu)勢明顯，應(yīng)用前景非常廣闊，但根據(jù)易觀國際的調(diào)研數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)用戶手機(jī)支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，月平均消費金額不足200元。面對聲波支付、搖搖支付、指紋支付、人臉支付等諸多顛覆式支付手段，消費者仍未打開“心結(jié)”。對于并不十分熟悉網(wǎng)絡(luò)、甚至只用現(xiàn)金，連刷卡消費都很少的內(nèi)地消費者而言，接受這些潮流支付方式似乎還需要較長時間。要形成全球化的“好用通用”支付新格局，重要的是良好的客戶體驗以及在良好體驗基礎(chǔ)上的傳播。

應(yīng)用推廣成本仍較高。以“聲波支付”自動售貨機(jī)為例：對于消費者來說是挺方便，但很多商家卻不愿增加設(shè)備成本，導(dǎo)致該技術(shù)短時間內(nèi)不能迅速普及。據(jù)了解，“聲波支付”的自動售貨機(jī)每臺成本至少千元左右，在一個地級市普及的投入不菲。而指掌支付、人臉支付等生物識別支付技術(shù)同樣也面臨“好用卻不易用”、“推廣應(yīng)用成本高昂”的尷尬局面。

以生物識別支付應(yīng)用為例，其手續(xù)費收入是否能涵蓋設(shè)備及系統(tǒng)的投入？與其他競爭性技術(shù)（如手機(jī)支付）或替代方案相比較，其性價比如何？這些問題都需在推廣應(yīng)用前仔細(xì)斟酌。在成本尚未降至能普及的前提下，其在零售行業(yè)的發(fā)展將受到較大制約。

需要指出的是，當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)鏈錯綜復(fù)雜、各施其政各行其是、參與各方的利益和資源爭奪激烈……僅依靠單一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺或建立第三方可信服務(wù)管理平臺，其實很難改變產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方需以開放心態(tài)來探索相互合作的可能，整個產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)應(yīng)以融合各方商業(yè)模式、不斷更新規(guī)范和持續(xù)平臺整合為主線來有序推進(jìn)，在支付業(yè)務(wù)資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)利益分配等多個方面進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。

法律保障的缺位是制約創(chuàng)新支付模式發(fā)展的另一問題。目前，面對各種支付模式，我國現(xiàn)行的管理政策還不完善，消費類增值服務(wù)費的征收暫無法律保障，這令消費者權(quán)益難以得到有效保障，因為，市場亟待相關(guān)部門建立新支付業(yè)態(tài)下的法律法規(guī)，使消費者能否放心使用各種創(chuàng)新支付手段。

綜上所述，支付改變生活，支付改變世界，多元化支付手段及不斷創(chuàng)新發(fā)展的支付技術(shù)或?qū)砣蛄闶蹱I銷模式的變革，面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，誰將成為下一個朝陽產(chǎn)業(yè)的弄潮者？產(chǎn)業(yè)界將拭目以待。