朱金華

農(nóng)村金融肩負(fù)著“三農(nóng)”服務(wù)使命。在廣闊農(nóng)村這片天地里，如何發(fā)揮自身工作特點(diǎn)為“三農(nóng)”做好服務(wù)的同時又能使自身業(yè)務(wù)得到發(fā)展是每個農(nóng)村金融工作者應(yīng)思考的問題。從日常工作實(shí)際中不難看到，構(gòu)建誠信環(huán)境與金融工作息息相關(guān)。誠信不僅是對客戶的要求，金融工作者自身更應(yīng)該做到，只有把誠信建立在相互基礎(chǔ)之上，才能構(gòu)建良好的金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與金融事業(yè)同步發(fā)展的雙贏效益。

一、創(chuàng)建外部信用環(huán)境是做好金融工作的關(guān)鍵

在創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、評定信用戶的基礎(chǔ)上，提升金融服務(wù)水平，讓老百姓對信用戶有榮譽(yù)感。實(shí)踐證明，評定信用戶，創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)，老百姓從中可以得到實(shí)惠。一是貸款簡便。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照工作片區(qū)，給社區(qū)、村組農(nóng)戶逐戶填制《農(nóng)戶基本信息調(diào)查表》，按照日常業(yè)務(wù)往來記錄、信用程度，初步填注意見，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人召集村組干部、政府包村干部、社員代表、網(wǎng)點(diǎn)職工參加的聯(lián)席會議，評出優(yōu)秀信用戶、較好信用戶、一般信用戶三個級次。網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)上一級金融機(jī)構(gòu)授權(quán)，隨時發(fā)放授權(quán)范圍信用貸款，農(nóng)戶需要貸款，拿著貸款證到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨到隨辦，只需填一張貸款《借據(jù)》，簽一份《借款合同》就可拿到借款。二是利率優(yōu)惠。評上信用戶的農(nóng)戶，到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款，利率優(yōu)于其他貸戶?！顿J款手冊》信息欄標(biāo)明信用等級、授權(quán)貸款金額、利率。三是有利于分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信用貸款面寬、額度小，降低了不良資產(chǎn)比例，減少貸款損失。四是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，密切金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民、地方政府之間的關(guān)系。做好評定信用戶工作是一個長期而又具體的工作，需要連續(xù)性，更考驗(yàn)金融工作者的耐心，這是一個基礎(chǔ)性工作，要發(fā)動全民共同參與。這就需要不斷給信用戶注入新的內(nèi)容，讓信用戶有一種優(yōu)越感。這就要求金融工作人員善于開動腦筋，從金融政策到工作實(shí)踐，創(chuàng)新工作思路，強(qiáng)化服務(wù)理念。信用戶等級由年檢改為半年審驗(yàn)一次，實(shí)行動態(tài)管理，夠條件的隨時召集會議評定，條件成熟的信用戶，由原來的等級升級到上一格次。授信額度由初始的優(yōu)秀信用戶、較好信用戶、一般信用戶8000元、5000元、3000元升高到8萬元、5萬元、3萬元，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況，可適當(dāng)調(diào)高信用戶授權(quán)額度。信用村鎮(zhèn)建設(shè)是普及信用戶的有效途徑，優(yōu)惠的貸款政策、利率，靈活機(jī)動的評定方式，不斷提升的貸款授權(quán)額度，給農(nóng)戶帶來方便，農(nóng)民對信用戶有了優(yōu)越感榮譽(yù)感，營造出爭當(dāng)信用戶的氛圍，金融工作環(huán)境將大為改觀。

二、強(qiáng)化內(nèi)部管理有利于提升行業(yè)形象

作為服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融行業(yè)，形象顯得尤為重要。金融機(jī)構(gòu)要將金融企業(yè)的價值觀、外在形象、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等因素均納入整體形象之中，運(yùn)用管理學(xué)、心理學(xué)、行為科學(xué)、美學(xué)諸多手段，把金融企業(yè)的經(jīng)營理念、方向、目標(biāo)體現(xiàn)出來，以一流的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，務(wù)實(shí)的工作態(tài)度，科學(xué)的管理手段促使行業(yè)健康發(fā)展。

首先，做好人員管理。要不斷輸入新鮮血液，充實(shí)人員力量，提高工作效率。招聘金融、財(cái)會、電子、法律專業(yè)大專院校畢業(yè)生，這些年輕人接受新生事物能力強(qiáng)，把他們充實(shí)到工作一線，樹立窗口形象；對那些有工作經(jīng)驗(yàn)，有敬業(yè)精神好，年富力強(qiáng)的一線人員，通過嚴(yán)格考核，經(jīng)過民主測評，充實(shí)到管理階層來，讓他們有一種擔(dān)當(dāng)，調(diào)動工作潛能；領(lǐng)導(dǎo)要多關(guān)注員工的思想動態(tài)，對已退休人員，給他們以溫暖和照顧，不忘他們曾經(jīng)為事業(yè)所付出的勞動和貢獻(xiàn)，與在職人員一同享受改革成果和經(jīng)營收獲。

其次，重視職工學(xué)習(xí)教育。如今的高科技可謂日新月異，發(fā)展迅速，要不斷開發(fā)科技領(lǐng)域，把科學(xué)技術(shù)用于工作實(shí)踐中，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。教育職工樹立全心全意為人民服務(wù)的思想，把工作做到實(shí)處，不空談，不虛夸，做實(shí)實(shí)在在的工作。中國銀監(jiān)會“三大工程”建設(shè)是為民辦實(shí)事的好做法，如何將這項(xiàng)建設(shè)貫穿到工作實(shí)際，真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，需要靈活運(yùn)用政策，不能千篇一律，生搬硬套他人的做法，應(yīng)把政策吃透，然后開發(fā)出適合于當(dāng)?shù)匕l(fā)展的新思路。身為管理階層的機(jī)關(guān)人員要經(jīng)常性下到基層，調(diào)研工作，了解民情，解決老百姓的需求；查看一線職工工作狀況，總結(jié)好做法好經(jīng)驗(yàn)。信貸員要把所有工作時間都用在為民服務(wù)上，深入社區(qū)居民、農(nóng)戶、廠礦、企業(yè)、個體工商戶，做好上門服務(wù)工作。定點(diǎn)服務(wù)就是一種很好的做法，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按包片信貸員工作片區(qū)，把定點(diǎn)服務(wù)時間、業(yè)務(wù)范圍公開化、常態(tài)化，縣級金融機(jī)構(gòu)設(shè)專人進(jìn)行監(jiān)督管理，用報(bào)崗電話、突擊檢查等手段查詢定點(diǎn)服務(wù)到崗情況，以實(shí)現(xiàn)全心全意為民服務(wù)承諾。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理不容忽視

金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面。安全的存款環(huán)境對于儲戶至關(guān)重要，流動性風(fēng)險(xiǎn)是指金融部門不能正常滿足客戶提取存款需求而發(fā)生存款擠兌的可能性。流動性風(fēng)險(xiǎn)是存款大敵，還有信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等都會造成金融業(yè)在社會環(huán)境中的形象。形成這些風(fēng)險(xiǎn)的原因有體制因素，也有制度因素，更有管理因素。要想化解這些風(fēng)險(xiǎn)，仍然繞不開信用建設(shè)之一話題，搞好信用體系建設(shè)刻不容緩。信用分個人信用和企業(yè)信用，通過對信用宣傳和法制教育，讓廣大群眾了解現(xiàn)代信用知識和法律法規(guī)，自覺遵守法律、恪守信用、重視品德等信用觀念。樹立守信光榮、失信可恥的信用新風(fēng)尚。健全信用檔案，搜集充足信息。嚴(yán)格企業(yè)和個人信用評級工作。對于企業(yè)評級，信用等級高的企業(yè)能夠享受及時充足的信貸支持，在利率、數(shù)額、貸款方式等方面優(yōu)惠服務(wù)。信用等級差的企業(yè)，執(zhí)行較高利率，不具備信用條件企業(yè)，杜絕貸款。對于提供假報(bào)表、假資料、假信息企業(yè)，堅(jiān)持只收不貸，直至終止信貸關(guān)系。嚴(yán)禁人情貸款、關(guān)系貸款。以促進(jìn)廣大群眾遵守信用，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系來控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

總之，建立完善的信用體系，構(gòu)建誠信環(huán)境，對發(fā)展經(jīng)濟(jì)，壯大金融資金實(shí)力，建設(shè)和諧社會都將具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（作者單位：陜西省商南農(nóng)信聯(lián)社）