顏建

中小企業(yè)融資難的主要原因是信用缺失，加強信用征信、完善信用監(jiān)管、健全信用擔(dān)保等信用制度建設(shè)，是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。

融資現(xiàn)狀

企業(yè)融資有內(nèi)源融資和外源融資兩種方式，目前，外源融資已逐漸成為企業(yè)獲得資金的重要方式。

世界銀行國際金融公司曾對我國中小企業(yè)的融資渠道做過一項典型調(diào)查：2004年我國中小企業(yè)通過自有資金來進行融資的金額占總金額的34.1%，2005年占到30.2%，2006年占到27.8%，這些數(shù)據(jù)都顯示著我國中小企業(yè)內(nèi)源融資比重過高，這種渠道是否暢通直接影響著中小企業(yè)可使用資金的數(shù)量。

企業(yè)從銀行貸款融到的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他外源渠道融到的資金，并且銀行貸款的比重還在逐年上升，但并不是所有中小企業(yè)都能從銀行獲得他們需要的資金，因為我國國有商業(yè)銀行經(jīng)常會拒絕貸款給中小企業(yè)。雖然2004年5月深圳啟動了中小企業(yè)板，但中小企業(yè)上市仍然有著嚴(yán)格的限制，只有少數(shù)中小企業(yè)才有資格上市融資。

信用缺失

社會信用征信（管理）體系尚不健全，使得失信者有機可乘。企業(yè)信用登記、信用評估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用在制度上尚未建立完善，各市場主體在業(yè)務(wù)往來中對信用的發(fā)現(xiàn)、甑別和防范異常困難。以信用為經(jīng)營對象的資信公司還十分缺乏，中小企業(yè)的信用狀況得不到公正評估。

市場信用監(jiān)管體系尚不完善。由于我國還沒有建立起有效健全的信用監(jiān)管體系，市場參與者無法及時獲取不講信用企業(yè)的信息，導(dǎo)致在經(jīng)濟利益的誘惑下，失信企業(yè)會繼續(xù)在經(jīng)濟交易中騙取信用，使自己獲取更多的利潤。

法制還不健全，缺乏失信懲罰機制。目前已有的法律法規(guī)在規(guī)范信用環(huán)境方面還缺乏相應(yīng)的實施細(xì)則，操作性不強，尤其是對失信行為的立法幾乎為空缺，對惡意逃廢債務(wù)者也無法可依。2001年，央行對62656戶中小企業(yè)進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有32100戶企業(yè)共逃廢銀行貸款本息1851億元，逃廢債務(wù)的企業(yè)占到被調(diào)查企業(yè)總數(shù)的51.3%，逃廢貸款本息占貸款本息總數(shù)的32.0%。

制度建設(shè)

增強信用征信（管理）體系。信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，因此我們應(yīng)以完善的法律法規(guī)為前提，以信用信息開放為基礎(chǔ)，以獨立、公正且市場化運作的信用征信服務(wù)機構(gòu)為主體，以健全的信用征信市場監(jiān)管和有效的失信懲戒機制為保障，在市場經(jīng)濟條件下形成對失信者的約束機制。信用征信體系建設(shè)是最基礎(chǔ)、最核心的環(huán)節(jié)，只有嚴(yán)格按照有關(guān)的法律法規(guī)，客觀、公正、全面、準(zhǔn)確地征集企業(yè)在經(jīng)濟和社會活動中行為，方能正確分析、判斷企業(yè)信用狀況，并經(jīng)過市場化的手段加工成征信產(chǎn)品，培育社會信用征信市場，不斷加強信用征信（管理）體系建設(shè)。

完善信用監(jiān)管體系。加強信用監(jiān)管既要借鑒外國經(jīng)驗，又要結(jié)合我國初級階段基本國情，還要適應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢。為此，應(yīng)對企業(yè)評定信用等級，而評定關(guān)鍵是將企業(yè)置身于有效的監(jiān)督和管理之下，一是建立信用等級的動態(tài)管理機制，加強對管理質(zhì)量明顯下降的中小企業(yè)的監(jiān)管，必要時可重新評級或調(diào)低企業(yè)信用等級。二是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，加強打擊違法經(jīng)濟活動和惡意逃廢金融債務(wù)的行為。

優(yōu)化法律環(huán)境。從我國的實際情況來看，應(yīng)該逐步修改和完善已有的法律，補充關(guān)于信用方面的規(guī)定，以維護債權(quán)人利益不受損害。同時加強信用制度的專門立法建設(shè)，構(gòu)建關(guān)于信用交易體系的基本法律法規(guī)、規(guī)范管理信用中介機構(gòu)行為的法律法規(guī)以及對評信對象評級的法律法規(guī)。在此基礎(chǔ)上，強化執(zhí)法機關(guān)的功能，保證法律法規(guī)的實施。另外，各金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一套賞罰分明的信用激勵機制，使守信者得到獎勵，失信者得到應(yīng)有的懲罰。

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