案例家庭：

蒲先生 年齡：49歲，副食個體工商戶

王太太 年齡：48歲，副食個體工商戶

女 兒 年齡：17歲，成都某高中高三學(xué)生

2011年，蒲先生位于成都東郊萬年場的老房完成了動遷所有程序，蒲先生一家也因此獲得了一筆197萬元的動遷款。開展融資理財以前，資金一直以定期存在銀行。對于日常收入并不豐厚的蒲家夫婦來說，如何好好利用這筆不小的款項，進一步改善和保障小家庭今后的生活就成為夫妻倆“幸福的煩惱”。

年收入：9萬元。均為蒲先生夫妻經(jīng)營副食小店收入。

資 產(chǎn)：成華區(qū)房產(chǎn)一套，自住，2001年購買，現(xiàn)房產(chǎn)價值90萬元。面包車一輛，購買價格8萬元。副食店存貨等資產(chǎn)價值5萬元。銀行定期存款200萬元，2012年12月到期。無股票、無理財、無投資。

開支情況：

蒲先生夫妻需個人承擔(dān)購買養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，每月總共支出3000元。家庭生活費2000/月，養(yǎng)車費用（貨運居多）1200/月，女兒學(xué)習(xí)及生活費用1500/月。其他生活類如開支1000/月。

理財目標：

1.為近200萬元動遷款尋找投資理財渠道，確保收益率高于銀行定期存款。

2.改善家庭生活質(zhì)量，不想每天為副食店生意累死累活。

根據(jù)蒲先生家庭情況，我們?yōu)槠渲谱髁艘粋€簡單的資產(chǎn)負債表和收入支出表：

蒲先生家庭資產(chǎn)負債狀況十分優(yōu)良，無負債，但是我們發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的大部分以銀行存款形式存在。這就導(dǎo)致了2個問題。一是家庭資產(chǎn)未起到改善生活質(zhì)量的作用。銀行的200萬元資金對蒲先生家庭更多來講只是一個數(shù)字。這也難怪蒲先生夫妻經(jīng)常抱怨：自我感覺很有錢，但是仍然過著緊巴巴的生活，整天為小生意累死累活。二是銀行存款收益并不理想。按央行最新一年期定存利率3.5%計算，蒲先生家庭200萬元存款資金一年收益僅7萬元。

P2P理財方案 幫助獲得更高收益

2013年初，蒲先生通過《投資客》推薦知道了“邦融P2P融資理財方案“，懷著試一試的心情和邦融理財簽訂了理財服務(wù)協(xié)議，通過邦融P2P網(wǎng)絡(luò)互動平臺進行理財項目匹配。借款項目庫里有：成都某物流企業(yè)法人張總，急需企業(yè)資金保證金200萬，使用3個月，名下有武侯區(qū)桐梓林3套市值600萬的全款房產(chǎn)做抵押，邦融理財把張總尋求短期借款的信息與蒲先生的理財項目進行審核后匹配，主持借貸雙方在公證處辦理借款合同公證，然后到房管局辦理了張總名下房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，蒲先生在取得了該房產(chǎn)他項抵押登記手續(xù)后將款項劃給張總，張總在辦理抵押登記后當(dāng)日獲得200萬的借款。解決了燃眉之急，2013年4月，張總?cè)缙谶€款。

蒲先生從這一次的自主理財中獲得，3個月的利息收入為9萬元。（月息1.5%，年收益18%）

提高家庭幸福度 才是理財根本目的

《投資客》理財顧問還認為，蒲先生家庭目前除了社保，尚未購置商業(yè)保險。在獲得可觀的動遷費后，蒲先生夫婦應(yīng)當(dāng)購置一定的基礎(chǔ)人身保障，以便覆蓋家人的重大疾病、意外和補充醫(yī)療等保障需求。

此外，有了一定的資產(chǎn)積累之后，蒲先生夫婦不妨增加家人每年的旅游“福利”，從每年的投資理財收益中拿出部分作為旅游基金，特別是隨著女兒高中畢業(yè)，一家三口每年旅游的機會可以增加一些，強化家庭凝聚力的同時，開拓孩子更寬廣的視野。副食店可以考慮雇員幫助經(jīng)營，這樣蒲先生夫婦就有望徹底做一對幸福的“甩手掌柜”。

相關(guān)閱讀（欄）

在上述家庭理財案例中，《投資客》特約專家為蒲先生夫妻推薦的理財方案，來自一款民間融資理財產(chǎn)品——“融益貸”。由于其具有低風(fēng)險、高收益的特性，因此對更多像蒲先生那樣有富余資金的家庭來說，都是可供選擇的理財方案。為此，《投資客》的記者專門就相關(guān)問題，采訪了獨創(chuàng)推出“融益貸”的邦融理財公司的理財部總經(jīng)理劉麗，以幫助投資者對這一類理財產(chǎn)品加深了解。

《投資客》：“融益貸”是一款怎樣的理財產(chǎn)品？

劉麗：“融益貸”是邦融獨創(chuàng)的一種低風(fēng)險，高收益的民間融資理財產(chǎn)品，不僅提供低風(fēng)險的理財服務(wù)，同時提供靈活便捷的貸款服務(wù)。邦融作為民間理財專家，只負責(zé)為借貸雙方牽線搭橋，資金不進入邦融賬戶，資金直接由出借人賬戶劃撥到借款人賬戶，借款人按月支付利息。

《投資客》：“融益貸”的收益率如何？風(fēng)險性高嗎？

劉麗：“融益貸”預(yù)計年化收益為15%-18%，通過我們以下六重保障措施，完全可以化解投資人的本金及收益風(fēng)險。

六重保障：

1、 嚴格的貸前調(diào)查

通過嚴格的風(fēng)險審查，實地考察并客觀評估融資方的綜合實力，出具風(fēng)險報告，所有項目均做到：親眼見證，客觀評估

2、 資產(chǎn)折價抵押或質(zhì)押

融資方提供符合條件的動產(chǎn)或不動產(chǎn)做抵押或質(zhì)押，專業(yè)評估機構(gòu)對融資方資產(chǎn)進行評估，根據(jù)評估價值折價確定借款金額，并將抵押物辦理抵押登記

3、 強制執(zhí)行公證

簽訂的借款合同及抵押合同經(jīng)公證處公證并賦予其強制執(zhí)行效力，當(dāng)融資方一旦違約，投資理財方無需經(jīng)過訴訟程序而直接向人民法院申請強制執(zhí)行

4、 系統(tǒng)的法律審核流程

我公司的長年法律顧問---泰和泰律師事務(wù)所對融資、投資理財過程中的相關(guān)法律文書的合法性、有效性進行嚴格審核，確保投資理財方、融資方的合法權(quán)益。

5、 擔(dān)保公司五日代償

引入擔(dān)保公司為投資理財方提供保證擔(dān)保，如果融資方到期不能償還本息，則由擔(dān)保公司在五個工作日內(nèi)無條件先行代償

6、 完善的貸后跟蹤

根據(jù)投資方的委托，對融資方進行定期的貸后回訪，了解融資方的經(jīng)營、財務(wù)狀況，及早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險并做出風(fēng)險預(yù)警和防范措施。

《投資客》：“融益貸”與其他理財產(chǎn)品相比，它的優(yōu)勢在哪？

劉麗：下面這個表格，能夠直觀體現(xiàn)“融益貸”與其他理財產(chǎn)品相比的優(yōu)勢：