鮑唐成　戴英

摘 要：微型企業(yè)是一種近年來新興的企業(yè)劃分概念，與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)有著截然不同的特點。微型企業(yè)規(guī)模雖小，但數(shù)量龐大，依靠團隊力量會產(chǎn)生所謂的“蝴蝶效應”，一個小小的擾動可以通過系統(tǒng)的加乘作用放大。資金對于微型企業(yè)來說十分重要，但由于微型企業(yè)的自身特點，融資問題是制約微型企業(yè)快速發(fā)展的一個瓶頸。本文從企業(yè)自身及外在狀況等多個角度對微型企業(yè)融資困難的原因進行分析，從問題產(chǎn)生的根源入手提供了一些解決對策，以便幫助微型企業(yè)走出融資困境。

關(guān)鍵詞：微型企業(yè) 融資問題 原因分析 解決方案

一、微型企業(yè)的定義

國外對微型企業(yè)的劃分標準比較明確，主要是以雇員人數(shù)作為最重要的劃分標準。有的國家也同時把資產(chǎn)總額、銷售額和所在行業(yè)作為劃分依據(jù)。最常見的微型企業(yè)劃分標準為“10人以下的企業(yè)”。

工業(yè)與信息化部、國家統(tǒng)計局、發(fā)展改革委、財政部于2011年7月4日發(fā)布《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，并結(jié)合行業(yè)特點，將中小企業(yè)的類型劃分為中型、小型、微型三種，并明確給出了各行業(yè)的三種類型標準。這是中國首次從中小企業(yè)中劃分出微型企業(yè)這一類別。此次規(guī)定的微型企業(yè)，一般行業(yè)大多是10人以下為微型企業(yè)，具體各行業(yè)存有差異。如，批發(fā)業(yè)是從業(yè)人員5人以下或營業(yè)收入1000萬元以下，工業(yè)企業(yè)為從業(yè)人員20人以下或年營業(yè)收入300萬元以下，物業(yè)管理為從業(yè)人員100人以下或營業(yè)收入500萬元以下，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營則是營業(yè)收入100萬元以下或資產(chǎn)總額2000萬元以下。

二、微型企業(yè)融資困難的原因

（一）組織管理的不明確性

微型企業(yè)沒有正式的組織方式，缺乏管理工作內(nèi)容。由于微型企業(yè)的組織者缺乏管理企業(yè)必要的專業(yè)知識，企業(yè)沒有完整的企業(yè)規(guī)劃，缺乏合理的管理制度和激勵機制，完全依靠管理者的領(lǐng)導才能和人格魅力，使得微型企業(yè)的發(fā)展往往不能朝著正確的方向前進。與此同時，微型企業(yè)對財務的管理松散放任，財務報表往往存在做假賬的現(xiàn)象。企業(yè)員工以家庭成員為主，且大都是通過正式的就業(yè)渠道不能就業(yè)的人，缺少一定的員工培訓機制及人才引進制度，因此員工的素質(zhì)普遍較為低下，無法根據(jù)社會形勢做好對企業(yè)的轉(zhuǎn)型工作。由于微型企業(yè)組織管理的不明確性，大多數(shù)微型企業(yè)的競爭力較差，隨時面臨著被淘汰的危險。

（二）產(chǎn)品缺乏競爭力

微型企業(yè)的產(chǎn)品缺乏競爭力表現(xiàn)在兩個方面：首先是創(chuàng)新方面，包括科技創(chuàng)新和工業(yè)設計創(chuàng)新，這兩個方面在我國山寨工業(yè)得到了很好的體現(xiàn)。以山寨手機為例，我國的微型企業(yè)可以制造出各個品牌和型號的山寨手機，可是功能和用戶體驗度卻遠遠落后于時代的發(fā)展。以安卓手機為例，國際大廠商制造的安卓手機早已進入4.0時代，界面流暢且用戶體驗滿意度較高，而山寨企業(yè)制造出的安卓手機仍然處于2.0時代，界面卡頓，無法滿足新的APK軟件的安裝環(huán)境。山寨手機同樣體現(xiàn)了微型企業(yè)工業(yè)設計創(chuàng)新方面的匱乏，無法自主設計手機外觀，只能依靠仿制賺取低廉的加工費。另外一個方面是產(chǎn)品成本過高。微型企業(yè)規(guī)模與大型企業(yè)相比相對較小，沒有大型企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟，制造成本偏高，同時生產(chǎn)技術(shù)落后，產(chǎn)品必要勞動時間遠遠高于社會平均勞動必要時間，導致生產(chǎn)成本過高。因此，銀行選擇貸款時勢必會選擇競爭力更強的大中型企業(yè)。

（三）融資渠道單一

微型企業(yè)融資渠道主要是親戚朋友和熟人，融資過程具有散、雜、慢的特點，很少有正式的融資渠道。商業(yè)銀行雖然能夠提供商業(yè)貸款解決部分企業(yè)的融資需求，但是其對微型企業(yè)的門檻較高，手續(xù)復雜且辦理周期較長。此外，由于微型企業(yè)缺乏有效的擔保，能夠得到的商業(yè)貸款資金有限，通常情況下很難得到商業(yè)銀行的貸款，單一的融資渠道制約了微型企業(yè)的發(fā)展。

（四）相關(guān)政策法規(guī)不夠完善

目前我國銀行對于微型企業(yè)的貸款條款還沒有詳細準則。銀行貸款的門檻高，對于微型企業(yè)的信用、擔保、抵押等要求都較高，且手續(xù)繁瑣，審批周期長，無法滿足微型企業(yè)對資金的頻繁需求。這些政策法規(guī)的不完善使得微型企業(yè)在融資時處于弱勢地位，成為制約其發(fā)展的一個原因。

三、解決微型企業(yè)融資問題的創(chuàng)新方案

（一）建立企業(yè)合作關(guān)系

微型企業(yè)由于種種限制，無法滿足其融資需求。微型企業(yè)和大型企業(yè)建立合作關(guān)系，大型企業(yè)可以依靠企業(yè)優(yōu)勢得到商業(yè)貸款扶持微型企業(yè)，而微型企業(yè)也可利用其規(guī)模小的特點為大型企業(yè)提供定制化服務，使得微型企業(yè)加快改革速度，提高轉(zhuǎn)型效率。微型企業(yè)和大型企業(yè)的特點都能夠被充分發(fā)揮，使得兩種企業(yè)均能夠健康、快速、良好的發(fā)展。

（二）建立員工培訓機制

微型企業(yè)的員工以家庭成員為主，這是短時間內(nèi)微型企業(yè)無法改變的特點，但是微型企業(yè)可以依靠建立完善的員工培訓機制，定期對員工進行培訓，加強業(yè)務能力，提高員工素質(zhì)，極大彌補家庭員工的弊端，同時發(fā)揮家庭員工凝聚力強的特點，提高微型企業(yè)的競爭力，有利于滿足融資時的融資要求

（三）用保險公司幫助微型企業(yè)融資

此外，我們還可以利用保險公司的保險來幫助中小企業(yè)融資。通過保險公司的創(chuàng)新，讓保險公司創(chuàng)造一些適合微型企業(yè)的險種。微型企業(yè)可以對生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的問題購買適合的保險，以降低其生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的損失。同時，通過購買保險也可以增加銀行對微型企業(yè)的信任，加大對其貸款的投入.

（四）創(chuàng)建多方資金擔保

我國的民間融資行為不受法律保護，易發(fā)生糾紛，政府可利用全社會的金融機構(gòu)以及民間資本為微型企業(yè)提供擔保，以部分地方作為試點，試行由政府組織的擔保計劃，為一些能夠盈利但是缺乏資金以及常規(guī)融資渠道的微型企業(yè)提供資金?？紤]到投資可能具有的風險，結(jié)合上述保險公司的作用，為擔保計劃中的貸款打包，組合成金融產(chǎn)品并將其產(chǎn)業(yè)化或?qū)ζ溥M行保險，將風險盡可能分散到社會的各個主體。政府牽頭的資金擔保不僅能解決微型企業(yè)的融資問題，同時也能合理地引導民間投融資行為，減少由此產(chǎn)生的糾紛案件，使全社會的利益共享，達到穩(wěn)定社會的作用。

四、總結(jié)

微型企業(yè)的概念雖然近年來才興起，但微型企業(yè)的出現(xiàn)由來已久。多年來，無論是國內(nèi)還是國外都為解決微型企業(yè)的融資問題做了各種調(diào)查研究，盡可能解決微型企業(yè)的融資問題。但是由于社會發(fā)展迅速，微型企業(yè)本身結(jié)構(gòu)混亂，使得微型企業(yè)的壽命往往只有數(shù)年，導致始終沒有徹底解決微型企業(yè)融資問題。本文根據(jù)長期的實地調(diào)研，從微型企業(yè)的內(nèi)部原因和外部原因兩方面進行分析，提出了數(shù)個解決微型企業(yè)融資問題的創(chuàng)新方法。然而，解決這個困難必然是一個長期的過程，需要社會各個層面的多方努力，只有經(jīng)過長期的摸索才能解決大部分微型企業(yè)的融資問題。

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（責任編輯：楊再梅）