郝彬

農(nóng)村信用社作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，成立以來(lái)在支持城鄉(xiāng)就業(yè)，縮小城鄉(xiāng)差別，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧方面做出了積極貢獻(xiàn)，但隨著銀行多元化態(tài)勢(shì)的加劇，農(nóng)信社在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展（特別是小微企業(yè)）方面卻面臨著許多自身難以解決的困難和瓶頸。本文結(jié)合農(nóng)村信用社工作實(shí)際，就農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與控制措施加以探討。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社縣域環(huán)境分析

當(dāng)前各級(jí)黨委政府正在全面落實(shí)十八大精神，把支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作為工作的重中之重，金融部門(mén)也先后出臺(tái)了一系列的政策措施支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。無(wú)論是各級(jí)政府還是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都在積極倡導(dǎo)大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)都成立了專門(mén)支持小微企業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)和部門(mén)，各家金融機(jī)構(gòu)在政策的推動(dòng)下，陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，但在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社面臨著許多客觀方面的障礙和瓶頸。

（一）部分政策難以落地。雖然各級(jí)政府和上級(jí)主管部門(mén)乃至銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從政策層面“東風(fēng)勁吹”，但落實(shí)起來(lái)有關(guān)部門(mén)并不積極，地方各級(jí)政府特別是縣級(jí)財(cái)政部門(mén)很難拿出一定的扶持資金去改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，雖成立了部分財(cái)政參股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但資本金過(guò)少，工作人員對(duì)金融業(yè)務(wù)缺乏了解，機(jī)關(guān)作風(fēng)嚴(yán)重，大部分商業(yè)銀行不予認(rèn)可，即使以支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為主要任務(wù)的農(nóng)村信用社也很難接受這樣的擔(dān)保公司，使擔(dān)保難的問(wèn)題并沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性解決。

（二）互助擔(dān)保（也就是說(shuō)企業(yè)聯(lián)保）的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款不降反增。在政策的推動(dòng)和上級(jí)管理部門(mén)的倡導(dǎo)下，農(nóng)村信用社采取了一系列支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施，最明顯的就是嘗試進(jìn)行了一些信貸方面的改革，對(duì)一些小微企業(yè)采取了企業(yè)互保的形式給予貸款支持，但這些企業(yè)一般由于自身不足難以在其它銀行取得貸款支持，只能與信用社發(fā)生實(shí)際業(yè)務(wù)關(guān)系，這些互保企業(yè)一方面自身有信用社貸款，另一方面又為其它小微企業(yè)取得信用社貸款提供擔(dān)保，這種互保圈對(duì)于信用社來(lái)說(shuō)只能是形式上的。也就是說(shuō)實(shí)際上的信用貸款，一旦一個(gè)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)互保圈的其它企業(yè)也會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，至少也是潛在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄內(nèi)谫Y普遍困難，抵押物有限，現(xiàn)有的資產(chǎn)變現(xiàn)能力很低，這種現(xiàn)狀的出現(xiàn)已經(jīng)導(dǎo)致或正在導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)的萎縮。

（三）小微企業(yè)的生存環(huán)境仍很困難。雖然在政策層面支持小微企業(yè)發(fā)展的呼聲很高，各家金融機(jī)構(gòu)也紛紛表態(tài)或跟進(jìn)，但小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部和外部環(huán)境，仍很困難，比如他們普遍存在的經(jīng)營(yíng)管理粗放，節(jié)能環(huán)保問(wèn)題突出，缺乏核心技術(shù)以及決策簡(jiǎn)單等等。由于存在這些“硬傷”，這些小微企業(yè)只能采取人脈拉動(dòng)型的營(yíng)銷方式和偷漏稅型節(jié)支方式，只能圍繞當(dāng)?shù)卮笾行推髽I(yè)做點(diǎn)拾遺補(bǔ)缺的生意，不僅自身經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的生意導(dǎo)致他們隨時(shí)“斷血”，而且他們依托的大中型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理波動(dòng)也同樣會(huì)造成小微企業(yè)的地震，這種狀況農(nóng)村信用社的每一名工作人員都看的很清楚，每發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款幾乎都等于投放了一顆“定時(shí)炸彈”，懼貸成為農(nóng)村信用社信貸人員的真實(shí)心態(tài)。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)采取的建議及對(duì)策

鑒于當(dāng)前小微企業(yè)存在的突出問(wèn)題，作為農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理者，必須從以下方面加以研究和解決。

（一）進(jìn)一步發(fā)揮政府主導(dǎo)作用。各級(jí)政府是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)者和組織者，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，如果政府只是局限于政策上給力而缺乏實(shí)實(shí)在在的扶持措施，則很難使小微企業(yè)真正享受政策的陽(yáng)光。我認(rèn)為縣級(jí)政府在支持小微企業(yè)方面盡快解決一個(gè)問(wèn)題，就是大力扶持有發(fā)展實(shí)力講信譽(yù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)從財(cái)政中拿出一部分專項(xiàng)資金，作為擔(dān)保公司的流動(dòng)資金，同時(shí)動(dòng)員部分骨干企業(yè)，以投資入股的形式組成新的股份有限公司，采取民營(yíng)企業(yè)的管理方式杜絕官辦作風(fēng)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，依法進(jìn)行管理，以優(yōu)良的資產(chǎn)，科學(xué)化的管理和高素質(zhì)的員工隊(duì)伍贏得縣域金融機(jī)構(gòu)的信任，逐步成為各家金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的業(yè)務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如果這一做法順利實(shí)施，小微企業(yè)將是最大的受益者，因?yàn)楸绕鹌渌鹑跈C(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)農(nóng)村信用的信貸準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，農(nóng)村信用社會(huì)與此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，小微企業(yè)也可以走出“互保怪圈”，取得農(nóng)村信用社更多的信貸支持。

（二）采取嚴(yán)厲措施打擊高利貸行為，規(guī)范民間借貸。對(duì)高利貸發(fā)放者要采取法律和經(jīng)濟(jì)手段使其傾家蕩產(chǎn)，并在社會(huì)上大造宣傳攻勢(shì)，使其難以立足。這樣部分民間資本就會(huì)逐步回流到金融體系內(nèi)成為支持小微企業(yè)發(fā)展的資金流，同時(shí)也會(huì)斷掉小微企業(yè)在融資困難時(shí)向高利貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)借貸以“飲鴆止渴”。解決農(nóng)村信用社自身難以解決的小微企業(yè)隱瞞高利貸行為，實(shí)際負(fù)債遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于表面負(fù)債的現(xiàn)狀；解決企業(yè)融資成本過(guò)高的問(wèn)題，只有解決了這兩方面的突出問(wèn)題，小微企業(yè)的生存環(huán)境和農(nóng)村信用社的信貸環(huán)境才會(huì)取得實(shí)質(zhì)性的改善，縣域小微企業(yè)的發(fā)展才會(huì)步入快車道。

（三）努力開(kāi)發(fā)一批更加適合小微企業(yè)發(fā)展的融資產(chǎn)品。近幾年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)為支持小微企業(yè)發(fā)展，相繼研發(fā)推出了一系列融資產(chǎn)品和服務(wù)，比如“租金貸”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押”、“供應(yīng)鏈金融”、“保兌倉(cāng)模式”以及“第三方貨物監(jiān)管”等方式取得了一定的效果，但由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)大部分設(shè)在縣域及以下，大部分工作人員工作在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，他們對(duì)這方面學(xué)習(xí)和應(yīng)用能力比較低，這些很好的產(chǎn)品尚未在農(nóng)村信用社系統(tǒng)得到普遍的復(fù)制和運(yùn)用。這雖然是信用社的劣勢(shì)，但也充分說(shuō)明農(nóng)村信用社在支持小微企業(yè)發(fā)展方面大有作為，因此農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)該充分認(rèn)清形勢(shì)，進(jìn)一步提高對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)，成立專門(mén)服務(wù)機(jī)構(gòu)，組織專門(mén)的信貸隊(duì)伍，采取走出去請(qǐng)進(jìn)來(lái)的方式，大力推廣和學(xué)習(xí)其它同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和成功做法，把支持小微企業(yè)發(fā)展工作全面提高到一個(gè)新層次，為更好的支持縣域經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。