陳世清

支票影像交換系統(tǒng)自2007年上線以來，擴大了支票流通范圍、實現(xiàn)支票全國通用，方便了個人和企事業(yè)單位異地購銷活動，加速了社會資金流轉(zhuǎn)，對促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但從支票影像業(yè)務(wù)交換系統(tǒng)在永州的實際運行情況來看，該系統(tǒng)并未得到高效利用，系統(tǒng)使用率較低。下面以永州市為例，談?wù)勚庇跋裣到y(tǒng)在實際運行中存在的問題及其對策。

一、支票影像交換業(yè)務(wù)在永州的發(fā)展現(xiàn)狀

永州市地處湘南，轄2區(qū)9縣，2011年GDP為767.01億元，比2010年增加14.4%，總量在湖南排名第8，在全國排名第162名，但永州人口眾多，人均GDP只有1.36萬元，居湖南省后三甲，屬于典型的落后地區(qū)。長期以來，支票在永州只在同一城市范圍內(nèi)使用，市、縣、區(qū)之間經(jīng)濟往來，人們只能使用銀行匯票、商業(yè)匯票、甚至現(xiàn)金等支付方式。自從2007年支票影像交換系統(tǒng)上線以來，永州市共有84個網(wǎng)點接入了支票影像系統(tǒng)。其中工商銀行、建設(shè)銀行采用了集中接入的方式，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社采用分散接入的方式，郵政儲蓄銀行、瀟湘農(nóng)村商業(yè)銀行、江華農(nóng)村商業(yè)銀行和祁陽村鎮(zhèn)銀行沒有接入支票影像交換系統(tǒng)，全轄共有9個票交所。2011年永州票據(jù)交換所共處理支票影像業(yè)務(wù)7筆，都是提入業(yè)務(wù)，沒有一筆提出業(yè)務(wù)。所有業(yè)務(wù)都是發(fā)送到鳳凰縣農(nóng)行的，提入總金額為34.98萬元，月均不足一筆。全年沒有支票影像業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)83個，占機構(gòu)總數(shù)的98.8%。2012年初以來共發(fā)生4筆支票影像業(yè)務(wù)，交易金額為2000元，全部是人行永州中支票交所辦理的，交易金額明顯偏少。

二、支票影像交換系統(tǒng)在實際運行中存在的問題

（一）查復(fù)率低、退票率過高

永州市當前正處于支票影像業(yè)務(wù)開辦初級階段，各參與者要么沒有支票影像系統(tǒng)，要么系統(tǒng)上線后根本就沒使用，或有的后來因為沒業(yè)務(wù)也把機器挪做他用了，業(yè)務(wù)員不會業(yè)務(wù)處理操作，這直接導(dǎo)致永州支票影像系統(tǒng)使用效率和查復(fù)率低下。2011年，永州全轄共收到7筆業(yè)務(wù)，查詢4筆，沒有查復(fù)；退票7筆，退票34.98萬元；業(yè)務(wù)未查復(fù)和退票率均為100%，極大地挫傷了銀行客戶辦理異地支票結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性，部分客戶在屢次遭到非正常退票后改用其他結(jié)算方式。在各種退票理由中，“系統(tǒng)沒有使用”、“不會使用”、“出票人簽章與預(yù)留印鑒不符”、“影像文件不清晰”等為主要的退票理由。有的票交所支票影像設(shè)備已經(jīng)損壞，不能開展支票影像業(yè)務(wù)。以人民銀行系統(tǒng)為例，8個縣支行有3個縣支行的計算機設(shè)備已損壞，有2個支行的掃描儀不能正常工作，大部分的票交所的設(shè)備都是2007年上線時配置的，設(shè)備嚴重老化，幾近報廢，嚴重影像支票影像業(yè)務(wù)的開展，也直接導(dǎo)致查復(fù)率低和退票率高。

（二）支付信用體系建設(shè)有待提速

當前我國尚未建成統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，各個部門的征信管理自成體系，無法共享信息，導(dǎo)致各行業(yè)信用查詢困難。由于無法明確個人與企業(yè)信用等級，支票的真實性難以保證，個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏有力的支撐；雖然2011年國務(wù)院明確由人民銀行牽頭開發(fā)統(tǒng)一的征信管理系統(tǒng)，但該系統(tǒng)還處于初級階段，只能在金融系統(tǒng)內(nèi)部使用，公眾查詢還很不方便。

（三）支票識偽難度加大

支票影像系統(tǒng)主要采用了電子驗印、支票密碼、數(shù)字簽名（PKI）、數(shù)字證書等先進防偽技術(shù)。可是當前各銀行機構(gòu)票據(jù)防偽點不盡相同，偽造、變造票據(jù)技術(shù)手段不斷翻新，提入行（付款行）只能依據(jù)經(jīng)支票影像系統(tǒng)接收的支票影像來審核提入支票的真?zhèn)危y度明顯加大。而永州有的參與者掃描設(shè)備配置檔次較低，直接影響了支票影像的清晰度和精確度，造成支票影像模糊，經(jīng)常無法辨認真?zhèn)巍?/p>

（四）資金到賬時間較長，逾期業(yè)務(wù)較多

在永州，工行、建行采用了集中接入模式，中行、農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社采則使用分散接入模式。因業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)眾多，掃描設(shè)備現(xiàn)代化程度較低，業(yè)務(wù)處理速度慢。此外永州轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)行、中行的支行所受理的影像業(yè)務(wù)統(tǒng)一委托市行辦理，傳遞票據(jù)上又延長了資金到賬時間。在永州，一般資金到帳時間為5天左右。而業(yè)務(wù)員工作責任心不強，各參與者對支票影像系統(tǒng)工作缺乏應(yīng)有的重視，影像業(yè)務(wù)傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離，則是客觀上形成業(yè)務(wù)逾期的又一個重要原因。

（五）支票影像交換系統(tǒng)功能存在缺陷

在日常使用支票影像交換系統(tǒng)時，發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)功能還有不盡如人意的地方，如：（1）缺少以前時段未辦理業(yè)務(wù)的提示功能；（2）有的模塊不能查詢某一時間段的業(yè)務(wù)明細情況；（3）提入業(yè)務(wù)回復(fù)報文時有丟失現(xiàn)象；（4）系統(tǒng)無法統(tǒng)計集中接入銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)情況；（5）數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出功能不太完善；（6）系統(tǒng)界面不太友好，沒有相關(guān)操作的提示信息；（7）系統(tǒng)沒有提供辦理各項具體業(yè)務(wù)的詳細操作流程，影響支票業(yè)務(wù)的推廣；（8）權(quán)限管理不科學(xué)。業(yè)務(wù)主管無權(quán)查看業(yè)務(wù)信息，也看不到公告信息，影響業(yè)務(wù)的督促處理。

三、對策建議

（一）采取有效措施，切實降低支票退票率，提高業(yè)務(wù)處理效率

針對退票率高的原因，一方面，各參與者要減少不必要的流通環(huán)節(jié)，加快配套措施的實施，消除工作脫節(jié)現(xiàn)象。推行密碼單或密碼器的使用，健全和完善驗印系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，同時，加強驗印工作的嚴肅性，當驗印系統(tǒng)提示非實質(zhì)性印章不符時，要輔之以人工核驗，避免不必要的退票業(yè)務(wù)。另一方面，人民銀行應(yīng)切實加大維護支付清算（結(jié)算）紀律的力度，制定相關(guān)規(guī)程，嚴格限制金融機構(gòu)無理拒付、隨意退票、逾期付款、不按時處理業(yè)務(wù)等違規(guī)行為的發(fā)生。

（二）加強支票影像業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)工作

一方面，各支票影像交換業(yè)務(wù)參與者應(yīng)繼續(xù)加強培訓(xùn)工作。通過利用“傳、幫、帶、問”的形式，使具體經(jīng)辦相關(guān)業(yè)務(wù)的人員迅速熟悉支票影像業(yè)務(wù)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)處理流程，確保支票影像業(yè)務(wù)的正規(guī)、有效處理。另一方面，人民銀行、金融機構(gòu)應(yīng)通過多種方式繼續(xù)加強對企事業(yè)單位和個人的支票影像業(yè)務(wù)宣傳工作，提高社會公眾對支票全國通用的認知度，自愿接受和使用支票從而提高支票影像系統(tǒng)的使用率。

（三）加快支付信用環(huán)境建設(shè)，提高支票防偽、識偽水平

一是不斷完善身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、帳戶管理系統(tǒng)和征信管理信息查詢系統(tǒng)，將包括對出票人簽發(fā)空頭支票的支付信息統(tǒng)一納入社會信用體系。二是對累次簽發(fā)空頭支票等情節(jié)嚴重的單位或個人，除按有關(guān)法律法規(guī)給予行政處罰外，還應(yīng)將其納入信用體系“黑名單”管理，停止其支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大幅度降低其信用等級，嚴格規(guī)范企業(yè)在失信中負有個人責任的規(guī)定。三是由人民銀行負責統(tǒng)一各銀行支票的防偽點和防偽措施，進一步明確收款行、付款行的票據(jù)審查的具體內(nèi)容，合理降低銀行機構(gòu)的票據(jù)風險。

（四）加快支付資金到賬時間

1.完善和提升小額支付系統(tǒng)配套設(shè)備和技術(shù)的設(shè)計，將影像傳輸通過支付系統(tǒng)辦理，當出現(xiàn)資金支付的時間與影像傳輸?shù)臅r間不匹配時，系統(tǒng)能夠自動提示。

2.建議各商業(yè)銀行升級行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，減少處理環(huán)節(jié)，加快業(yè)務(wù)處理速度，提高業(yè)務(wù)處理的準確性。

3.提高終端掃描設(shè)備自動化程度，更新老舊的支票影像采集設(shè)備，按規(guī)定分辨率以上精度采集影像信息。

4.各商業(yè)銀行應(yīng)加強系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)差錯管理，嚴格按支票影像交換系統(tǒng)的需要，合理設(shè)置崗位、配備人員，落實責任、加強監(jiān)督管理。

（五）完善支票影像交換系統(tǒng)功能，提高系統(tǒng)的輸入效率

（1）增加以前未辦理業(yè)務(wù)的提示功能；2）在各功能模塊中提供查詢某一時間段內(nèi)的業(yè)務(wù)明細情況的功能；（3）采取中間件技術(shù)，合理降低業(yè)務(wù)回復(fù)報文丟失的概率；（4）提供統(tǒng)計查詢轄內(nèi)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理情況功能；（5）改善人機交互界面；（6）增強模糊查詢業(yè)務(wù)信息功能；（7）強化數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出功能，提供多種數(shù)據(jù)接口規(guī)范；（8）適當調(diào)整各操作員權(quán)限，優(yōu)化操作流程，提供各種業(yè)務(wù)處理詳細操作流程。