孫偉

摘要：目前，建設(shè)銀行無論是在資產(chǎn)規(guī)模，還是盈利能力等各方面均牢牢占據(jù)著國內(nèi)銀行業(yè)系統(tǒng)中第二把交椅，在我國的金融市場上發(fā)揮著舉足輕重、不可替代的作用。但在變幻莫測的國際局勢，以及深處轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期的國內(nèi)發(fā)展階段的時(shí)代大背景下，建行的未來發(fā)展也面臨著諸多的不穩(wěn)定因素，例如：隨著銀行業(yè)的逐步開放，城市商業(yè)銀行開始興起，使得我們面臨著更多的同行業(yè)競爭；業(yè)務(wù)模式缺乏更多更有利占據(jù)市場的創(chuàng)新，使得利潤的增長過多依賴于存款量的大??；開放的思想深入人心，人們的儲蓄觀念開始淡化，轉(zhuǎn)而更感興趣于投資或者消費(fèi)，這也使得我們銀行的客戶資源也在漸漸的由以個(gè)人為中心，轉(zhuǎn)變?yōu)橐云髽I(yè)、公司或工作單位為中心。

關(guān)鍵詞：機(jī)遇 金融 業(yè)務(wù)

為了在新時(shí)期、新背景、新挑戰(zhàn)、新的機(jī)遇面前，夯實(shí)建行的經(jīng)營基礎(chǔ)，博得更大的市場份額，爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行的大發(fā)展，為此，提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，強(qiáng)化建行的品牌形象，著力打造專業(yè)的金融服務(wù)名牌。

當(dāng)前，各大銀行在老百姓心中都有著不同的簡單品牌形象，如工商銀行的“粗大”，農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)業(yè)”，中國銀行的“外匯”等。建行長期以來以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，散戶數(shù)量大等優(yōu)勢為眾所公認(rèn)，這也使得我們的“散戶銀行”形象深入人心。這一品牌優(yōu)勢雖然在現(xiàn)階段為我們爭取到了更多的個(gè)人業(yè)務(wù)和個(gè)人閑散資金，但隨著城市商業(yè)銀行的興起，影子銀行的野蠻生長，以及客戶邊際儲蓄意愿的降低，都勢必影響到建行對散戶儲蓄資金的吸納，不利于我們的業(yè)務(wù)增長，對持續(xù)盈利能力日益構(gòu)成威脅。

“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”是聊城分行的金字招牌，我們會一如既往的堅(jiān)持做好服務(wù)。在各大銀行也在繼續(xù)堅(jiān)持“微笑服務(wù)”來吸引社會儲蓄資金之際，我們要率先打造“互動式“和“專業(yè)金融服務(wù)”品牌形象。通過培訓(xùn)、考試、競聘上崗等方式不斷加強(qiáng)我行工作人員的金融知識，使員工更多更好的了解和掌握銀行、保險(xiǎn)以及證券的相關(guān)基礎(chǔ)理論，以提高綜合金融素質(zhì)。這樣當(dāng)大堂經(jīng)理或客戶經(jīng)理與客戶交流互動時(shí)，尤其是面對那些有投資理財(cái)意愿的客戶時(shí)，就可以更加地從容應(yīng)對，談笑風(fēng)生，而不必避開這些話題或是直接推銷產(chǎn)品。配合著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的裝修布局，開辟出專門的“理財(cái)專區(qū)”，我們可以對那些正在等待辦理業(yè)務(wù)的客戶來推廣基礎(chǔ)金融知識，使客戶自己有所辨識能力。通過這樣互動交流式的服務(wù)，我們就會給客戶一種更為專業(yè)的銀行理財(cái)者形象，從而改變過去“存、取、匯、貸”等一些機(jī)械印像。

第二，解放員工生產(chǎn)力，重視企業(yè)客戶的重要性。

根據(jù)國外成熟資本市場的經(jīng)驗(yàn)，投資者的主體必然會從以個(gè)人為主體的散戶市場走向以機(jī)構(gòu)投資者為主體的專業(yè)市場，這一點(diǎn)對于銀行業(yè)也同樣適用。例如，現(xiàn)代的企業(yè)管理制度均是由銀行代發(fā)工資；個(gè)人信用卡一般也會較多的選擇綁定工資卡；股票投資者會將余額存入證券公司所指定的銀行；保險(xiǎn)公司也會要求投保人將保險(xiǎn)金存入合作的某銀行賬戶等等。尤其隨著現(xiàn)在的電子化支付手段的豐富和各類型消費(fèi)卡的盛行，人們自由選擇銀行服務(wù)的空間越來越小，取而代之的是將選擇權(quán)讓與了各種利益關(guān)系的主體。

因此，我們要格外的重視企業(yè)客戶。通過大力推廣ATM自助機(jī)的使用，使柜員可以從繁瑣而簡單的對私業(yè)務(wù)如：存、取、匯業(yè)務(wù)中解放出來，從而投入更多的精力來爭取和發(fā)展企業(yè)客戶。我們銀行則可以進(jìn)一步再通過企業(yè)客戶來綁定散戶，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

第三，與時(shí)俱進(jìn)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，培育銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。

目前，國內(nèi)銀行業(yè)的主要日常經(jīng)營過多限制在基礎(chǔ)的存、取、匯、貸等業(yè)務(wù)上，時(shí)至今日除了推出的理財(cái)產(chǎn)品外，沒有太多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。與此同時(shí)，利潤多數(shù)由貸款項(xiàng)目的利差和基本業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用構(gòu)成，這也恰恰就是我們銀行業(yè)被社會普遍被詬病的癥結(jié)所在。

為此，我們應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，未雨綢繆，強(qiáng)化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的決心和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，變機(jī)械的存、取、匯業(yè)務(wù)為資訊、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)；加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，大力發(fā)展承銷、代銷等中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

第四，完善我們的信用數(shù)據(jù)庫，并以此來配合日常的產(chǎn)品推介。

目前，我們的網(wǎng)絡(luò)生活正在進(jìn)入數(shù)據(jù)3.0時(shí)代，在這一時(shí)代中最突出的一個(gè)特點(diǎn)就是大數(shù)據(jù)的價(jià)值會被激發(fā)出來。例如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以分析得出某一類人群的上網(wǎng)習(xí)慣，甚至生活習(xí)慣，從而可以精準(zhǔn)的投放廣告等。而我們建行通過信用卡的消費(fèi)情況所建立的客戶信用數(shù)據(jù)庫和反映儲蓄卡使用情況的清算數(shù)據(jù)庫等，也可以發(fā)揮出巨大的信息價(jià)值。比如，將完善的消費(fèi)、儲蓄和信用數(shù)據(jù)進(jìn)行對接，通過數(shù)據(jù)挖掘等統(tǒng)計(jì)手段就可以分析得出持卡人的消費(fèi)傾向、投資意愿等信息，再配合前臺柜員的電腦操作系統(tǒng)的升級完善，將這些信息反映在系統(tǒng)的精準(zhǔn)營銷中，便可以用來指導(dǎo)柜員向該顧客推薦更適宜的理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行、結(jié)算通卡等其他服務(wù)。

第五，密切關(guān)注行業(yè)內(nèi)新的動向，警惕來自行業(yè)外的潛在競爭。

隨著知識產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，知識產(chǎn)權(quán)已經(jīng)開始超越固定資產(chǎn)而成為企業(yè)的核心資產(chǎn)和競爭力。在國外已有相當(dāng)數(shù)量的以知識產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的的融資案例，知識產(chǎn)權(quán)的類型包括音樂版權(quán)、醫(yī)藥專利、影視預(yù)期收益等，融資方式也有質(zhì)押貸款和證券化等。而在國內(nèi)，近年來也出現(xiàn)了大量案例的以專利權(quán)為質(zhì)押品來向銀行申請貸款的案例，這一趨勢值得我們保持密切的關(guān)注。

此外，阿里巴巴集團(tuán)已經(jīng)推出了名為阿里金融的信用支付服務(wù)，該服務(wù)以支付寶為平臺，聯(lián)合淘寶網(wǎng)和天貓商城，向網(wǎng)購達(dá)人們提供最高5000元信用消費(fèi)額度，使得消費(fèi)者在淘寶網(wǎng)和天貓商城上購物時(shí)，不在需要綁定儲蓄卡或信用卡就可以享受信用消費(fèi)。而在同時(shí)，騰訊也在積極的將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至金融領(lǐng)域。這些創(chuàng)新的服務(wù)形式，可以使用戶在某些方面間接的繞開銀行，從而在一定的程度上侵蝕了我們的利益邊界。種種跡象已經(jīng)非常明顯的說明了來自行業(yè)外的競爭壓力將越來越大，面對這種潛在的競爭對手，我們既要時(shí)刻保持警惕，又得不斷完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高我們的在線金融服務(wù)能力。

在國內(nèi)，銀行業(yè)整體目前依舊保持著高速增長的勢頭，但在這種增長的背后是貨幣的天量超發(fā)和財(cái)務(wù)審計(jì)前的畸形攬儲怪相。這使得我們業(yè)績的政策性風(fēng)險(xiǎn)較大，且對社會的富有階級和權(quán)利階級有較大的依賴性。而這些因素都是不穩(wěn)定的，維護(hù)成本很高，并且也開始漸漸表現(xiàn)出阻礙我們銀行發(fā)展的跡象。我們只有居安而思危、未雨籌謀，不斷完善自己的服務(wù)、充實(shí)自身的品牌實(shí)力、拓展新的且具有穩(wěn)定性或?qū)_性的業(yè)務(wù)范疇，才能在危機(jī)時(shí)刻保持我們的競爭優(yōu)勢，并擴(kuò)展市場份額，實(shí)現(xiàn)我們建行的大發(fā)展。